6. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
3.2.1. Tăng cƣờng phòng chống rủi ro trong cho vay bảo đảm bằng TS:
- Chú trọng thẩm định rủi ro liên quan đến TSBĐ:
ro về việc giảm giá trị hay tính thanh khoản của TSBĐ. Cán bộ thẩm định phải xem xét kỹ các thông tin trên giấy chứng nhận quyền sở hữu đất.
Đối với tài sản bắt buộc mua bảo hiểm, việc thẩm định TSBĐ càng phải chặt chẽ kỹ lƣỡng. Việc quản lý TSBĐ dù có tốt đến đâu cũng khó tránh khỏi những rủi ro bất ngờ xảy ra.
Đối với TSBĐ là lô hàng nhập khẩu, cán bộ cần thẩm định: Nƣớc xuất khẩu thuộc thị trƣờng có uy tín, không nằm trong danh sách cấm vận, khu vực có chiến tranh hoặc bất ổn về chính trị; Hàng hóa nhập khẩu theo L/C: đạt tiêu chuẩn nhập vào Việt Nam (nếu Bộ thƣơng mại có tuyên bố các tiêu chuẩn nhập khẩu ); giá cả hàng hóa dễ xác định, dễ tham khảo trên thị trƣờng; đánh giá tình hình biến động của thị trƣờng liên quan đến hàng hóa nhập khẩu, các rủi ro khác liên quan đến chính sách, thị trƣờng để giảm thiểu rủi ro.
Đối với TSBĐ là quyền hƣởng lợi từ L/C xuất khẩu: L/C trả ngay (không bao gồm L/C chuyển nhƣợng), không hủy ngang, còn giá trị thanh toán, chƣa hết hiệu lực và đã đƣợc xác thực; Thị trƣờng xuất khẩu là thị trƣờng truyền thống, không nằm trong danh sách cấm vận, khu vực có chiến tranh hoặc bất ổn về chính trị; Hàng hóa xuất khẩu theo L/C: phù hợp với ngành nghề kinh doanh trên Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh của khách hàng; không thuộc danh mục cấm/hạn chế xuất khẩu hoặc không thuộc danh mục cấm/hạn chế nhập khẩu của nƣớc ngƣời nhập khẩu; đạt tiêu chuẩn nhập vào nƣớc Bên nhập; ngân hàng phát hành là ngân hàng có uy tín.
- Đa dạng hóa danh mục TSBĐ:
Hiện nay, TSBĐ của chi nhánh chủ yếu là quyền sử dụng đất và các giấy tờ có giá, vì vậy chi nhánh cần đa dạng hoá danh mục TSBĐ nhƣ: bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay, bảo đảm bằng hàng hoá trong kho, cầm cố các khoản phải thu, vận đơn… Đây là những loại tài sản có rất nhiều ƣu điểm. Khi đó, NH sẽ thu hút đƣợc đông đảo khách hàng tham gia vay vốn
hơn. Chẳng hạn nhƣ mở rộng hình thức cầm cố bằng hàng hóa thì việc định giá các TSBĐ là hàng hoá tƣơng đối thuận lợi, do các nguồn thông tin phục vụ cho việc định giá rất đa dạng và rõ ràng; công tác xử lý các TSBĐ này thực hiện tƣơng đối thuận lợi vì sẵn có thị trƣờng tiêu thụ, không phức tạp nhƣ việc xử lý phát mại TSBĐ là quyền sử dụng đất, nhà cửa.
Các doanh nghiệp trong lĩnh vực XNK có số vốn lƣu động lớn nhƣng lại tập trung vào giá trị hàng tồn kho. Các doanh nghiệp này nhập khẩu hàng hóa, nguyên liệu nƣớc ngoài về để chế biên, kinh doanh trong nƣớc. Chi nhánh có thể nghiên cứu để mở rộng biện pháp cầm cố bằng hình thức bảo đảm bằng giá trị hàng tồn kho. Biện pháp này có thể áp dụng cho các nguyên liệu thô và phải đặt dƣới sự giám sát của chi nhánh. Điều kiện để áp dụng biện pháp này là hàng hóa phải dể tiêu thụ, có thị trƣờng rộng, đối tƣợng khách hàng đa dạng, khả năng phát mãi hàng hóa nhanh chóng. Điều quan trọng là thời gian cho vay phải nằm trong thời gian tồn tại của sản phẩm, tức là chu kỳ sống của sản phẩm phải lớn hơn thời gian thực hiện giao dịch cho vay.
Ngoài ra, theo nghị định 163 đã bổ sung 3 biện pháp bảo đảm (đặt cọc, ký cƣợc, ký quỹ) để làm phong phú và đa dạng các biện pháp bảo đảm tiền vay, tạo cơ sở pháp lý cho các tổ chức tín dụng, khách hàng có nhiều sự lựa chọn hơn trong quá trình áp dụng những quy định đến BĐTD.
Tuy nhiên, đối với mỗi hình thức bảo đảm mới cũng đòi hỏi NH phải tốn thêm chi phí nghiên cứu để triển khai áp dụng và độ an toàn không cao bằng các tài sản thông dụng, nhƣng nếu nhƣ đã có cơ sở vật chất bƣớc đầu thì sẽ giúp ích rất nhiều cho hoạt động kinh doanh về sau. Đây có thể đƣợc coi là bƣớc đầu tƣ cho một hoạt động lâu dài có hiệu quả. Khi mà danh mục TSBĐ đƣợc đa dạng hoá thì tất yếu sẽ thu hút đƣợc nhiều khách hàng tham gia vay vốn hơn. Đặc biệt là trong môi trƣờng cạnh tranh mạnh mẽ nhƣ hiện nay, việc bỏ lỡ bất kỳ cơ hội nào cũng có thể làm cho NH thiếu đi sức hấp dẫn đối với
khách hàng. Chi nhánh có thể áp dụng những TSBĐ mới này đối với các doanh nghiệp có uy tín, dự án kinh doanh khả thi, mức độ rủi ro thấp và chủ yếu là cho vay ngắn hạn. Sau đó, sẽ có chính sách hợp lý để khuyến khích khách hàng sử dụng các loại TSBĐ mới phù hợp với từng đối tƣợng khách hàng.
Ngoài ra, chi nhánh nên tích cực tìm kiếm khác hàng mới để đa dạng các loại hình doanh nghiệp cho vay XNK. Bên cạnh những khách hàng truyền thống trong các lĩnh vực dệt may, y tế, sắt thép, chi nhánh nên chú trọng thêm các doanh nghiệp FDI, các công ty liên doanh trong các khu công nghiệp trên đia bàn. Thời gian đầu cho vay, chi nhánh có thể cho vay với lãi suất thấp để khuyến khích các doanh nghiệp mới vay. Từ đó, chi nhánh xây dựng mối quan hệ lâu dài với khách hàng. Đa dạng hóa các loại hình doanh nghiệp cho vay XNK, đa dạng hóa các danh mục TSBĐ góp phần hạn chế rủi ro xảy ra trong hoạt động cho vay XNK.