6. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển
Tháng 11 năm 1988 Hội đồng Bộ trƣởng ban hành nghị định số 53- HĐBT về việc chuyển đổi hệ thống Ngân hàng 1 cấp sang hệ thống Ngân hàng 2 cấp, chi nhánh Ngân hàng Công Thƣơng Quảng Nam - Đà Nẵng ra đời và hoạt động theo pháp lệnh hoạt động Ngân hàng, các tổ chức tín dụng và công ty tài chính.
Khi tỉnh Quảng Nam – Đà Nẵng tách tỉnh, để phù hợp với địa bàn và tình hình kinh doanh, Ngân hàng Công Thƣơng chi nhánh Quảng Nam - Đà Nẵng tách thành chi nhánh ngân hàng Công Thƣơng thành phố Đà Nẵng và chính thức đi vào hoạt động ngày 01/01/1997 theo quyết định 14 NHCT - QĐ ngày 17/12/1996 của tổng giám đốc Ngân hàng Công Thƣơng Việt Nam. Tháng 7 năm 2009, Chi nhánh Ngân hàng Công Thƣơng Đà Nẵng đổi tên thành Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng, hoạt động với tƣ cách là một ngân hàng thƣơng mại cổ phần.
NH TMCP Công Thƣơng - Chi nhánh Đà Nẵng có trụ sở tại 172 Nguyễn Văn Linh – Quận Thanh Khê – Tp. Đà Nẵng với 12 phòng giao dịch nhƣ sau:
PGD Hải Châu – 145 Trƣng Nữ Vƣơng, TP Đà Nẵng PGD Hùng Vƣơng 1 - 147 Hùng Vƣơng, TP Đà Nẵng PGD Hùng Vƣơng 3 - 374 Hùng Vƣơng, TP Đà Nẵng PGD Điện Biên Phủ - 344-346 Điện Biên Phủ, TP Đà Nẵng PGD Phan Châu Trinh - 12 Phân Châu Trinh, TP Đà Nẵng
PGD Sân bay Đà Nẵng – Lô 154 tầng 1 sân bay Đà Nẵng, TP Đà Nẵng PGD Siêu thị Đà Nẵng – 119 Lý Thái Tổ, Đà Nẵng
PGD Núi Thành - 287 Núi Thành, TP Đà Nẵng PGD Lê Duẩn - 163 Lê Duẩn, TP Đà Nẵng
PGD Cẩm Lệ - 86 Hoàng Xuân Hãn, TP Đà Nẵng PGD Đống Đa – số 1-3 Đống Đa, TP Đà Nẵng PGD Sơn Trà – 486 Ngô Quyền, TP Đà Nẵng
Chi nhánh NHCT - Đà Nẵng từ khi thành lập cho đến nay luôn bám sát mục tiêu phát triển kinh tế Công Thƣơng nghiệp, dịch vụ, xuất nhập khẩu của Thành phố. Chi nhánh ngân hàng Công Thƣơng – Đà Nẵng đã đạt đƣợc những bƣớc tăng bốc bức phá về nguồn vốn và cho vay nền kinh tế từ tổng nguồn vốn tỷ, dƣ nợ tỷ. Hàng năm chi nhánh dành hàng trăm tỷ đồng vốn đầu tƣ trung và dài hạn, cho vay đổi mới và hiện đại hóa dây chuyền thiết bị công nghệ, mở rộng nhà xƣởng, tạo thêm việc làm, tăng kim ngạch xuất khẩu trong các ngành sản xuất, gia công và dệt may, giày da, thủy hải sản.
Trong những năm qua NH TMCP Công Thƣơng – Chi nhánh Đà Nẵng luôn đƣợc khách hàng đánh giá là một ngân hàng có uy tín, đƣợc Nhà nƣớc, Chính phủ, Ủy ban nhân dân TP Đà Nẵng, các Tỉnh và các ban ngành khen thƣởng vì có nhiều thành tích nổi bật, đóng góp vào sự phát triển của ngành NH, phát triển kinh tế - xã hội của địa phƣơng và cả nƣớc.
2.1.2. Cơ cấu tổ chức
Ngân hàng TMCP Công Thƣơng VN chi nhánh Đà Nẵng là một đơn vị hạch toán phụ thuộc Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam, tổ chức và hoạt động theo phân cấp, uỷ quyền của Tổng giám đốc, đƣợc kinh doanh những ngành nghề trong đăng ký kinh doanh của Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam, có con dấu riêng và trụ sở tại số 172 Nguyễn Văn Linh - Thành phố Đà Nẵng . Cơ cấu tổ chức bao gồm các phòng, ban sau:
Phòng khách hàng doanh nghiệp: thực hiện nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng là các doanh nghiệp để khai thác vốn bằng VNĐ và ngoại tệ. Thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, quản lý các sản phẩm tín dụng phù hợp với chế độ, thể lệ hiện hành và hƣớng dẫn của Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam.
Phòng bán lẻ: thực hiện nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng là các doanh nghiệp vi mô, siêu vi mô và khách hàng cá nhân để khai thác vốn bằng VNĐ và ngoại tệ. Thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, phát hành thẻ ATM và thẻ tín dụng quốc tế, dịch vụ ngân hàng điện tử, quản lý các sản phẩm tín dụng phù hợp với chế độ, thể lệ hiện hành và hƣớng dẫn Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam.
Phòng kế toán giao dịch: thực hiện các giao dịch trực tiếp với khách hàng; các nghiệp vụ và các công việc liên quan đến công tác quản lý tài chính, chi tiêu nội bộ tại chi nhánh; cung cấp các dịch vụ ngân hàng liên quan đến nghiệp vụ thanh toán, xử lý các giao dịch. Trong phòng có tổ điện toán thực hiện công tác quản lý, duy trì hệ thống thông tin điện toán tại chi nhánh, bảo trì bảo dƣỡng máy tính đảm bảo thông suốt hoạt động của hệ thống mạng, máy tính của chi nhánh.
Phòng tiền tệ kho quỹ: quản lý an toàn kho quỹ, quản lý tiền mặt theo qui định của Ngân hàng Nhà Nƣớc và Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam. Cất giữ tài sản, ứng và thu tiền cho Phòng giao dịch, thực hiện thu chi tiền mặt Việt Nam đồng và ngoại tệ trong nội bộ chi nhánh; thực hiện thu chi tiền mặt đối với các đơn vị, cá nhân mở tài khoản giao dịch tại phòng Kế toán.
Phòng tổ chức hành chính: thực hiện công tác tổ chức cán bộ và đào tạo tại chi nhánh theo đúng chủ trƣơng chính sách của nhà nƣớc và qui định của NH TMCP Công Thƣơng Việt Nam. Thực hiện công tác quản trị và văn
phòng, phục vụ hoạt động kinh doanh tại chi nhánh, thực hiện công tác bảo vệ, an ninh an toàn chi nhánh
Phòng tổng hợp- tiếp thị: tham mƣu cho Ban Giám đốc trong các nghiệp vụ kế hoạch, dự báo kế hoạch kinh doanh, công tác quản lƣ rủi ro, rủi ro tác nghiệp của chi nhánh. Thực hiện báo cáo hoạt động hàng năm của chi nhánh, cân đối vốn kinh doanh, báo cáo thống kê, công tác tổng hợp, phát triển sản phẩm.
Phòng giao dịch loại 1: thực hiện các nghiệp vụ nhƣ huy động vốn, cho vay cá nhân, tổ chức kinh tế xã hội dƣới mọi hình thức và các loại hình dịch vụ Ngân hàng bán lẻ
Phòng giao dịch loại 2: thực hiện nghiệp vụ huy động vốn từ cá nhân, các tổ chức kinh tế xã hội dƣới mọi hình thức, cho vay cá nhân và doanh nghiệp siêu vi mô (doanh thu thuần của năm liền kề trƣớc đó là 5 tỷ trở xuống); là đầu mối khai thác, tiếp thị, tiếp nhận hồ sơ vay vốn của các tổ chức kinh tế xã hội và các loại hình dịch vụ Ngân hàng bán lẻ.
Hình 2.1. Sơ đồ tổ chức tại Vietinbank Đà Nẵng
Ban giámđốc Khối kinh doanh Phòng Tổng hợp và tiếp thị Các PGD loại 2 Khối quản lý rủi ro Khối tác nghiệp Phòng kế toán giao dịch Khối hỗ trợ Phòng Tổ chức Hành chính Khối các PGD Các PGD loại 1 Phòng tiền tệ kho quỹ Phòng KHDN Phòng bán lẻ
Theo Pháp lệnh Ngân hàng và điều lệ hoạt động của Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam chi nhánh Đà Nẵng có những chức năng và nhiệm vụ chủ yếu sau:
- Huy động vốn bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ với nhiều hình thức: mở tài khoản tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm, kì phiếu, trái phiếu…
- Đầu tƣ vốn tín dụng bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ đối với các thành phần kinh tế.
- Làm đại lý và dịch vụ uỷ thác cho các tổ chức Tài chính, Tín dụng và cá nhân trong và ngoài nƣớc nhƣ tiếp nhận và triển khai các dự án, dịch vụ giải ngân cho các dự án, thanh toán thẻ Tín dụng, séc du lịch…
- Thực hiện thanh toán bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ nhƣ: chuyển tiền điện tử trong nƣớc, thanh toán quốc tế qua mạng SWIFT…
- Chi trả kiều hối, mua bán ngoại tệ, chiết khấu, cho vay cầm cố các chứng từ có giá.
- Bảo lãnh bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ dƣới nhiều hình thức khác nhau trong và ngoài nƣớc.
- Thực hiện các dịch vụ khác.
2.1.3. Tình hình hoạt động kinh doanh
a. Hoạt động huy động vốn
Hoạt động huy động vốn là một hoạt động rất quan trọng của các NHTM. Các NHTM luôn cố gắng huy động nhiều vốn bởi vì vốn là vấn đề sống còn trong kinh doanh của các tổ chức tài chính. Với lợi thế là một chi nhánh cấp I, đầu tàu của một Ngân hàng đƣợc thành lập lâu năm có nhiều uy tín tại miền Trung, Chi nhánh Đà Nẵng có nhiều thuận lợi trong việc huy động vốn, điều này đƣợc minh chứng qua lƣợng vốn huy động của CN trong các năm ở mức cao và liên tục tăng trƣởng trong các năm qua.
Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn của chi nhánh Đà Nẵng ĐVT: triệu đồng Chỉ tiêu 2013 2014 2015 So sánh Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) 2014/2013 2015/2014 Số tiền Tỷ lệ (%) số tiền Tỷ lệ (%)
1. Theo đối tƣợng huy động vốn
Tiền gửi của TCKT 1,053,898 44.16 1,478,174 47.34 1,978,511 43.65 424,276 40.26 500,337 33.85 Tiền gửi của dân cƣ 1,323,979 55.47 1,634,719 52.35 2,543,456 56.12 310,740 23.47 908,737 55.59 Tiền gửi vốn chuyên
dùng 8,850 0.37 9,872 0.32 10,231 0.23 1,022 11.55 359 3.64 2. Theo loại tiền huy động
Tiền gửi bằng VND 1,653,286 69.27 2,505,394 80.23 3,798,076 83.80 852,108 51.54 1,292,682 51.60 Tiền gửi bằng ngoại
tệ (quy VND) 733,441 30.73 617,371 19.77 734,122 16.20 -116,070 -15.83 116,751 18.91 TỔNG NGUỒN
VỐN 2,386,727 3,122,765 4,532,198 736,038 30.84 1,409,433 45.13
(Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh NH Vietinbank Đà Nẵng)
44
Dựa vào bảng kết quả hoạt động huy động vốn ta nhận thấy nguồn vốn chi nhánh Đà Nẵng liên tục tăng qua ba năm. Cụ thể: năm 2013 nguồn vốn là: 2,386,727 triệu đồng, năm 2014 tăng thêm 736,038 triệu đồng lên 2,122,765 triệu đồng. Năm 2015 nguồn vốn chi nhánh tăng trƣởng mạnh mẽ, tăng thêm 1,409,433 triệu đồng so với năm 2014 đạt mức 4,532,198 triệu đồng. Đây thực sự là những con số đầy ấn tƣợng trong giai đoạn nền kinh tế Việt Nam đầy biến động khi vừa chậm chững ra khỏi khủng hoảng và gặp phải sự cạnh tranh gay gắt của các ngân hàng về huy động vốn. Trong cơ cấu nguồn vốn huy động thì tiền gửi của dân cƣ luôn chiếm tỷ trọng cao nhất trong các năm và là nhân tố quan trọng thúc đẩy sự gia tăng nguồn vốn huy động của Chi nhánh: năm 2013 tiền gửi này chiếm 55.47% tổng nguồn vốn, giảm nhẹ xuống còn 52.35% năm 2014 và tăng lên lại mức 56.12% năm 2015. Tiền gửi của tổ chức kinh tế cũng gia tăng và chiếm một tỷ lệ khá ổn định qua các năm mặc dù trong giai đoạn này NHNN áp dụng trần lãi suất huy động cùng với đó là sự cạnh tranh khốc liệt về lãi suất từ các ngân hàng thƣơng mại cổ phần khác.
Bảng 2.2: Hoạt động cho vay của chi nhánh Đà Nẵng ĐVT: triệu đồng Năm 2013 2014 2015 So sánh Chỉ tiêu Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) 2014/2013 2015/2014 Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%)
1. Phân theo kì hạn vay Dƣ nợ ngắn hạn 1,463,222 71.14 1,838,645 73.85 2,678,950 75.57 375,423 25.66 840,305 31.37 Dƣ nợ trung và dài hạn 593,470 28.86 651,062 26.15 865,937 24.43 57,592 9.70 214,875 24.81 2. Phân theo đối tƣợng cho vay
Dƣ nợ cho vay TCKT 1,195,761 58.14 1,600,384 64.28 2,521,320 71.13 404,623 33.84 920,936 36.53 Dƣ nợ cho vay KHCN 860,931 41.86 889,323 35.72 1,023,567 28.87 28,392 3.30 134,244 13.12 Tổng dƣ nợ cho vay 2,056,692 100 2,489,707 100 3,544,887 100.00 433,015 21.05 1,055,180 29.77
(Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh NH Vietinbank Đà Nẵng)
46
Dƣ nợ cho vay ba năm qua liên tục tăng trƣởng ấn tƣợng. Trong khi các ngân hàng khác đối mặt với kết quả tăng trƣởng tín dụng âm hoặc thấp thì chi nhánh Đà Nẵng không ngừng gia tăng dƣ nợ. Cụ thể: năm 2014, dƣ nợ cho vay đạt 2,489,707 triệu đồng tăng 433,015 triệu đồng so với năm 2013. Đặc biệt năm 2015 cho thấy sự gia tăng dƣ nợ ấn tƣợng, tăng 1,055,180 triệu đồng so với năm 2014 lên 3,544,887 triệu đồng. Để có đƣợc thành quả này là nhờ sự nỗ lực cố gắng hết mình của Chi nhánh khi chủ động tìm kiếm, khai thác, lựa chọn khách hàng có tài chính ổn định, thƣờng xuyên nắm bắt tình hình kinh doanh, bám sát diễn biến lãi suất trên thị trƣờng, để có các phƣơng án đề xuất Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam điều chỉnh lãi suất cho vay, phƣơng án chăm sóc phù hợp nhằm bảo đảm hoạt động kinh doanh có hiệu quả. Vì vậy, dƣ nợ tín dụng của Chi nhánh trong những năm qua luôn tăng trƣởng ở mức cao.
Trong tổng dƣ nợ cho vay thì dƣ nợ ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng cao hơn hẳn. Năm 2013, dƣ nợ cho vay ngắn hạn chiếm 71.14%, năm 2014 chiếm 73.85% và tăng lên 75.57% năm 2015. Nguyên nhân là do trong thời gian qua nền kinh tế biến động không ngừng, các khoản cho vay trung và dài hạn tiềm ẩn rất nhiều rủi ro vì vậy Chi nhánh đã có xu hƣớng gia tăng tỷ trọng các khoản cho vay ngắn hạn để phân tán bớt rủi ro. Cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao trong cơ cấu dƣ nợ của Chi nhánh cho thấy Chi nhánh đã đáp ứng đủ, kịp thời nguồn vốn phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh bình thƣờng của doanh nghiệp. Quy mô khoản vay trung dài hạn giảm do thời gian vay dài tiềm ẩn rất nhiều rủi ro (dƣ nợ trung dài hạn qua các năm chiếm tỷ trọng ở mức 24%- 28%).
Cho vay các tổ chức kinh tế vẫn là đối tƣợng khách hàng truyền thống của Chi nhánh, đây là nhân tố cho vay đem lại nguồn lợi rất lớn cho chi nhánh.
c. Các hoạt động dịch vụ khác
Hoạt động thanh toán quốc tế:
Với thế mạnh trong hoạt động thanh toán xuất nhập khẩu, doanh số thanh toán xuất nhập khẩu của Chi nhánh Đà Nẵng tăng trƣởng không ngừng qua các năm. Hoạt động thanh toán quốc tế bao gồm: chuyển tiền nƣớc ngoài, nhờ thu, thanh toán tín dụng chứng từ (L/C)…
Năm 2015, hoạt động thanh toán quốc tế đạt kết quả khá tốt với doanh số thanh toán xuất khẩu đạt 20.629 triệu USD, doanh số thanh toán nhập khẩu đạt 25.709 triệu USD.
Hoạt động phát hành và thanh toán thẻ:
Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam là một trong những ngân hàng đi đầu trong việc phát hành và thanh toán các loại thẻ. Hiện nay, Chi nhánh Đà Nẵng đang phát hành và chấp nhận thanh toán các loại thẻ nội địa và quốc tế nhƣ Visa Card, MasterCard, JCB… Bên cạnh đó, Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam đã liên minh với các ngân hàng cổ phần để phát triển mạng lƣới ngân hàng đại lý, mạng lƣới dịch vụ thẻ và thúc đẩy hợp tác dịch vụ thẻ giữa ngân hàng và doanh nghiệp với các chƣơng trình hợp tác nhƣ: thanh toán tiền điện, nƣớc, cƣớc điện thoại, Internet…
Đặc biệt trong năm 2015, Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam đã liên kết với các trung tâm mua sắm nhƣ Pico, Nguyễn Kim, Viễn Thông A, Phan Khang, Điện máy Chợ Lớn… áp dụng các chƣơng trình siêu khuyến mãi trả góp 0%, chiết khấu 5%, 10%, thậm chí 20% giá trị mua hàng; các chƣơng trình ngày vàng mua sắm trong tháng….Với các phƣơmg thức khuyến mãi nhƣ trên, chỉ tính riêng năm 2015, Chi nhánh đã phát hành mới 20,056 thẻ.
Với mạng lƣới ATM và các đơn vị chấp nhận thẻ rộng khắp trên toàn quốc, số lƣợng thẻ do Chi nhánh phát hành ngày càng tăng. Hiện tại, Chi nhánh có trên 22 máy ATM và hơn 700 đại lý chấp nhận thẻ.
Hoạt động ngân quỹ:
Khối lƣợng giao dịch thu chi tiền mặt qua Chi nhánh liên tục tăng trong thời gian qua gồm cả VND cũng nhƣ ngoại tệ. Hoạt động ngân quỹ của Chi nhánh luôn phải đảm bảo an toàn. Mặc dù Chi nhánh thƣờng xuyên có sự thay đổi nhân sự, các nghiệp vụ đa dạng hơn, khối lƣợng công việc nhiều hơn, nhƣng trong giao dịch tiền mặt vẫn luôn đảm bảo chi đủ, chi đúng, thực hiện