2.2.1.1 Nguyên tắc tín dụng
Ngân hàng phải tuân thủ 3 nguyên tắc tín dụng cho khách hàng:
Thứ nhất: tiền vay phải đƣợc sử dụng đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng. Nguyên tắc này nhằm đảm bảo tính hiệu quả của đồng vốn, tạo điều kiện cho khách hàng thực hiện hoàn trả nợ vay đúng hạn cả gốc lẫn lãi. Khi cho vay, ngân hàng yêu cầu khách hàng phải ghi rõ mục đích xin vay trên giấy đề nghị vay vốn và kèm theo phƣơng án sản xuất kinh doanh khả thi, có hiệu quả hoặc phƣơng án phục vụ đời sống khả thi.
Thứ hai: phải hoàn trả nợ gốc và lãi đúng hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng. Do đặc trƣng của tín dụng là sự ứng trƣớc vốn cho khách hàng, ngân hàng chỉ chuyển giao quyền sử dụng tiền tệ cho khách hàng, ngân hàng là ngƣời sở hữu vốn tiền tệ. Quyền sử dụng vốn tiền tệ chỉ mang tính tạm thời, nghĩa là sau khi nhận đƣợc giá trị vốn tín dụng ngƣời đi vay đƣợc quyền sử dụng để thỏa mãn một mục đích nhất định và sau một thời gian sử dụng, ngƣời đi vay phải hoàn trả cho ngƣời cho vay cả vốn gốc cả phần thặng dƣ. Phần thặng dƣ chính là giá của quyền sử dụng vốn tín dụng mà ngƣời đi vay phải trả thêm hay nói cách khác là lãi suất mà khách hàng phải trả cho ngân hàng sau thời gian sử dụng vốn vay. Để thực hiện tốt nguyên tắc này, ngân hàng phải định kỳ hạn nợ thật chính xác, căn cứ để định kỳ hạn nợ có thể là báo cáo thu nhập, thời gian kinh doanh, sản xuất…
Thứ ba: việc đảm bảo tiền vay phải thực hiện theo qui định của Chính phủ và của Thống đốc ngân hàng Nhà nƣớc: khi vay vốn phải có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của bên thứ 3. Ngân hàng TM TNHH MTV Đại Dƣơng hiện nay khi cho vay có thế chấp hay không thế chấp căn cứ vào Nghị
định 163/2014/NĐ-CP ngày 29/12/2014 và các văn bản hƣớng dẫn thực hiện của Ngân hàng Nhà nƣớc và NHTM TNHH MTV Đại Dƣơng.
2.2.1.2 Điều kiện tín dụng
Khi tiến hành giao dịch với ngân hàng, khách hàng phải hội đủ các điều kiện sau:
Một là: khách hàng phải có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật, cụ thể:
Nếu khách hàng là doanh nghiệp:
Pháp nhân: đƣợc công nhận là pháp nhân theo Điều 94 và Điều 96 Bộ luật dân sự và các quy định của pháp luật Việt Nam. Doạnh nghiệp thành viên hoạch toán phụ thuộc: phải có giấy ủy quyền vay vốn của pháp nhân trực tiếp quản lý.
Công ty hợp danh: thành viên hợp danh của công ty hợp danh của công ty hợp danh phải có đủ năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và hoạt động theo luật doanh nghiêp.
Nếu khách hàng là cá nhân:
Là công dân Việt Nam có đầy đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự, không thuộc đối tƣợng không cấp tín dụng theo quy định của OCEANBANK.
Tối thiểu 18 tuổi tại thời điểm vay vốn và tối đa không quá 70 tuổi tại thời điểm đáo hạn khoản vay theo thỏa thuận trong Hợp đồng cho vay.
Có hộ khẩu thƣờng trú hoặc đăng ký tạm trú dài hạn (KT3) cùng tỉnh, thành phố nơi có đơn vị cho vay của OCEANBANK hoạt động.
Không có nợ xấu và nợ quá hạn tại tổ chức tín dụng nào tại thời điểm vay vốn.
Hai là: mục đích sử dụng vốn hợp pháp: vốn vay đuợc sử dụng đúng vào mục đích đã nêu trong đơn xin cấp tín dụng phù hợp điều kiện và khả năng sử dụng của nguời vay vốn mà những đối tƣợng và phạm vi hình thành từ việc sử dụng của ngƣời vay vốn đó không bị ngăn cấm bởi pháp luật.
Ba là: có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết: Có vốn tự có tham gia vào dự án, phƣơng án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và đời sống. Vốn tự có đuợc tính cho tổng nhu cầu vốn sản xuất, kinh doanh trong kì hoặc từng lần cho dự án, phƣơng án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và đời sống đƣợc thực hiện theo các quyết định của Ngân hàng Nhà nuớc.
Kinh doanh có hiệu quả: có lãi. Trƣờng hợp có thua lỗ thì phải có phƣơng án khả thi khắc phục lỗ, đảm bảo trả nợ trong thời gian cam kết; đối với khách hàng vay vốn phục vụ cho nhu cầu cuộc sống, phải có nguồn thu nhập ổn định để trả nợ Ngân hàng.
Khách hàng mua bảo hiểm tài sản đầy đủ đối với các khoản vay yêu cầu phải mua bảo hiểm trong suốt thời gian vay vốn tại OCEANBANK.
Bốn là: có dự án đầu tƣ, phƣơng án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi, có hiệu quả hoặc dự án đầu tƣ, phƣơng án phục vụ đời sống khả thi phù hợp với các qui định của pháp luật.
Năm là: thực hiện các qui định về đảm bảo tiền vay theo qui định của pháp luật, của Oceanbak.
Sáu là: không thuộc trƣờng hợp không cho vay theo qui định hiện hành của OCEANBANK.
2.2.1.3 Lãi suất tín dụng
Ngân hàng TM TNHH MTV ĐẠI DƢƠNG thực hiện lãi suất theo cơ chế thả nổi căn cứ vào lãi suất cơ bản do NHNN qui định có cộng thêm biên độ để phù hợp với thị truờng. Lãi suất Ngân hàng TM TNHH MTV ĐẠI DƢƠNG áp dụng cho từng giai đoạn thay đổi của thị trƣờng căn cứ theo thông báo của hội sở Ngân hàng TM TNHH MTV ĐẠI DƢƠNG. Mức lãi suất có thể thay đổi theo số tiền cấp tín dụng ( số tiền cấp càng cao thì lãi suất càng giảm, mức giảm này do truởng đơn vị quyết định), giảm theo khu vực và chính sách, theo chƣơng trình tín dụng do Tổng giám đốc qui định từng kì và thay đổi theo thẩm quyền của giám đốc khối. Với nguyên tắc mức lãi suất nhằm giúp Ngân hàng TM TNHH MTV Đại Dƣơng, và các chi nhánh khác
của OCEANBANK chủ động trong công tác tiếp thị khách hàng, phát triển dƣ nợ cho Ngân hàng. Trƣởng đơn vị căn cứ vào qui mô giao dịch, tổng thu nhập của khách hàng cá thể mang lại, uy tín thanh toán nợ vay, kết quả xếp loại khách hàng( nếu có) để áp dụng cụ thể đối với từng khách hàng.