Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của OCEANBANK cũng đã cho thấy nguyên nhân dẫn đến chất lƣợng cho vay yếu kém hiện nay đa phần là do nguyên nhân chủ quan: phân công công việc không phù hợp; đầu tƣ tập trung, không phân tán đƣợc rủi ro; quản lý giải ngân yếu kém; không tuân thủ quy trình nghiệp vụ…
Nguyên nhân này xuất phát từ sai lầm về nhận thức và hành động của các cấp phê duyệt tín dụng và đội ngũ CBTD tác nghiệp trực tiếp. Vì vậy, trong điều kiện hiện nay, theo quan điểm của tác giải, nhóm giải pháp về nhân sự và cơ cấu tổ chức là nhóm giải pháp phải ƣu tiên đặt lên hàng đầu tại OCEANBANK, nếu muốn cải thiện và từng bƣớc nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay.
3.2.1.1 Nâng cao năng lực, nhận thức và chuyên môn hóa đổi mới các cán bộ tham gia quy trình tín dụng
Muốn nâng cao chất lƣợng cho vay thì yếu tố đầu tiên và mang tính chất quyết định là chất lƣợng của các cán bộ tham gia quy trình tín dụng với tƣ cách chủ thể cho vay trong quan hệ tín dụng. Giải pháp này cần thực hiện ngay, với thời gian tối đa triển khai là 3-6 tháng.
Đối với các cấp phê duyệt tín dụng:
Phải lấy chất lƣợng cho vay làm nền tảng để ra quyết định cấp các khoản vay, đảm bảo mọi khoản vay phải đƣợc sự đồng thuận và đề xuất từ
dƣới lên trên, tuyệt đối không đƣợc can thiệp vào quá trình thẩm định và đề xuất cấp tín dụng của CBTD.
Phải nắm chắc các kiến thức pháp luật cả về kinh tế nói chung và ngân hàng nói riêng; phải hiểu thấu đáo các quy định, thể chế để vận dụng một cách linh hoạt, an toàn.
Phải có kiến thức về khoa học tâm lý, trình độ ứng dụng khoa học công nghệ để khai thác thông tin khách hàng. Từ đó, vừa biết quản lý, giám sát và điều chỉnh hoạt động của cấp dƣới theo đúng chính sách tín dụng đã đề ra; vừa động viên, khen thƣởng hoặc phê bình, kỷ luật kịp thời.
Đối với cán bộ hoạch định chính sách tín dụng:
Phải là ngƣời có lý luận nghiệp vụ về lĩnh vực Ngân hàng vững vàng, kiến thức về kinh tế tổng hợp, phƣơng pháp nghiên cứu khoa học, am hiểu thị trƣờng, giàu kinh nghiệm thực tế, khả năng tổng hợp tốt. Có nhƣ vậy mới đủ khả năng xem xét nhu cầu vay vốn một cách tổng quát và chính xác, từ đó hoạch định chính sách và phƣơng pháp giải quyết phù hợp.
Phải có kiến thức pháp luật: hoạt động kinh doanh tín dụng rất phong phú, đa dạng, có liên quan đến hầu hết các ngành, các thành phần kinh tế. Do vậy cũng liên quan đến hầu hết các ngành luật của hệ thống pháp luật trong nƣớc và quốc tế. Để tránh mâu thuẫn chồng chéo đảm bảo vừa đúng pháp luật, vừa phù hợp với thông lệ quốc tế, các nhà hoạch định phải am hiểu pháp luật một cách sâu sắc. Để làm đƣợc điều này, ngân hàng thƣờng xuyên có những cuộc hội đàm, hội thảo về những lĩnh vực pháp luật có liên quan; cử các cán bộ đi học hoặc mời các chuyên gia về pháp luật giảng giải tại đơn vị.
Phải có kiến thức dự báo, kiến thức trình độ ứng dụng khoa học công nghệ để khai thác thông tin khách hàng. Đây là cơ sở, phƣơng tiện tiếp cận với cái mới, lƣờng trƣớc những biến động trong tƣơng lai. Đặc biệt là phải có kiến thức về Marketing Ngân hàng, đây là lĩnh vực mới áp dụng nhƣng phát triển rất nhanh chóng, có đƣợc kiến thức Marketing, kỹ năng mềm, ngƣời hoạch định vừa có trình độ lý luận, vừa có khả năng thiết lập kênh phân phối,
dự báo và ra quyết định. Trên cơ sở đó khai thác triệt để khách hàng hiện có và có chiến lƣợc khai thác khách hàng tiềm năng. Ngân hàng nên thiết lập mối quan hệ với các trung tâm nghiên cứu về lĩnh vực Ngân hàng để tiếp cận với cái mới từng bƣớc trang bị kiến thức cho cán bộ của Ngân hàng.
Đối với đội ngũ CBTD tác nghiệp trực tiếp:
Ngoài tiêu chuẩn chung, đòi hỏi phải là những ngƣời trung thực, khách quan, thẳng thắn, kiên định rõ ràng, dám bảo vệ cái đúng, đấu tranh với những cái sai, có ý thức bảo vệ tài sản của Ngân hàng
Ngoài trình độ chuyên môn về nghiệp vụ, cán bộ trực tiếp tác nghiệp phải sâu sát thực tế, hiểu biết nhất định về kinh tế thị trƣờng, nắm vững pháp luật và những vấn đề có liên quan. Để phát hiện những sai phạm trong sử dụng vốn vay của khách hàng, CBTD cần có năng lực nghề nghiệp trong công tác thẩm định, giám sát và biết dùng thủ pháp nghệ thuật khi cần thiết; cần có tâm lý và thái độ đúng mực khi giao tiếp với khách hàng.
Theo tôi, OCEANBANK cần tổ chức thƣờng xuyên thi kiểm tra nghiệp vụ tín dụng đánh giá về các kiến thức và kỹ năng sau: nghiệp vụ chuyên môn, kiến thức về pháp luật, tâm lý, tin học, ngoại ngữ và tƣ duy logic, khả năng làm việc nhóm, khả năng làm việc độc lập, chịu đƣợc cƣờng độ công việc và áp lực lớn. Trên cơ sở đó, bố trí sắp xếp lại đội ngũ cán bộ tham gia quy trình tín dụng phù hợp, kiên quyết loại trừ hoặc chuyển công tác khác đối với các cán bộ không đạt yêu cầu ở mọi cấp.
3.2.1.2 Nhóm giải pháp về cơ cấu tổ chức
Thực trạng chất lƣợng hoạt động cho vay hiện nay tại OCEANBANK phải có giải pháp để xử lý hữu hiệu, triệt để, càng sớm càng tốt, vì:
Nó ảnh hƣởng trực tiếp đến hiệu quả hoạt động kinh doanh, đến đánh giá xếp loại chi nhánh trong hệ thống OCEANBANK, có nghĩa là ảnh hƣởng trực tiếp đến thu nhập của CBNV của toàn chi nhánh, kể cả những CBNV không trực tiếp tham gia quy trình hoạt động cho vay. Hậu quả xấu là tạo nền tâm lý
bất mãn trong CBNV và tình trạng CBNV có năng lực, kinh nghiệm xin chuyển công tác tiếp tục diễn ra…
Nếu chất lƣợng hoạt động cho vay của OCEANBANK không đƣợc cải thiện, chắc chắn OCEANBANK sẽ mất khách hàng cũ, không phát triển đƣợc khách hàng mới, mất khả năng cạnh tranh so với các ngân hàng khác, giảm sút thị phần và uy tín nghiêm trọng.
Ảnh hƣởng xấu đến thƣơng hiệu OCEANBANK…
Vì vậy, trong thời gian ngắn, nếu các giải pháp trình bày trên không phát huy hiệu quả, nên có giải pháp mạnh hơn, có thể đề nghị OCEANBANK phải thực hiện, bao gồm:
Miễn nhiệm một số cán bộ tham gia phê duyệt cấp tín dụng tại đơn vị cho vay, điều động các cán bộ khác trong mạng lƣới OCEANBANK về nhận nhiệm vụ hoặc công khai tuyển dụng những cán bộ có đủ năng lực, kinh nghiệm và đạo đức để điều hành và phát triển hoạt động cho vay tại OCEANBANK.
Các CBNV khác tham gia quy trình tín dụng phải đƣợc rà soát lại, cả về năng lực, kỹ năng, đạo đức, chất lƣợng các khoản vay đƣợc phân công phụ trách… Tổ chức thi kiểm tra toàn diện, công khai, minh bạch để vừa có cơ sở chọn lọc lại, cƣơng quyết chuyển công tác khác hoặc chấm dứt hợp đồng lao động đối với CBNV cũ không đạt yêu cầu, vừa tuyển dụng đƣợc các cán bộ mới đủ khả năng đáp ứng tốt nhu cầu công việc.
3.2.1.3 Cải thiện môi trường và điều kiện làm việc cho CBTD
Nhƣ đã phân tích ở phần trên, công việc của CBTD tham gia quy trình tín dụng rất phức tạp, ngoài yêu cầu có kiến thức sâu rộng còn phải có cơ sở thu thập thông tin cần thiết liên quan. Vì vậy, OCEANBANK cần quan tâm cung cấp đầy đủ những trang thiết bị, điều kiện làm việc cho các cán bộ này nhƣ: mạng internet, các tạp trí chuyên ngành, báo chí, quyền khai thác thông tin trong mạng CIC… và các công cụ hỗ trợ khác. Hiện nay, các điều kiện này hoặc chƣa đầy đủ hoặc chỉ trang bị cho trƣởng, phó phòng.
Ngoài ra, OCEANBANK phải có chế độ đãi ngộ về lƣơng, thƣởng, phụ cấp, công tác phí… xứng đáng để khuyến khích lòng nhiệt tình, sự tận tâm và trung thực của cán bộ trong công việc. Hiện nay, khâu đánh giá cán bộ còn thiên về định tính, bình quân chủ nghĩa, dẫn đến thái độ thờ ơ, đôi lúc vô cảm của một số CBTD trong công việc và giao dịch với khách hàng.