Đơn vị:triệu đồng STT Chỉ tiêu Năm Tăng trƣởng 2016 so với 2014 (%) 2014 2015 2016 1 Tổng tài sản 57,314,276 63,471,351 75,952,304 32.52 2 Vốn điều lệ 4,000,000 4,000,000 4,000,000 - 3 Dƣ nợ cho vay 36,085,186 41,754,607 48,102,315 33.30 4 Huy động 46,443,623 52,906,748 59,159,261 27.38 5 ớc CPDPRRTD 630,010 625,762 702,452 11.50 6 CPDPRRTD 281,391 173,057 64,007 22.75 7 Lợi nhuận trƣớc thuế 348,619 452,705 638,445 83.14 8 Thuế TNDN 75,049 93,595 125,939 67.81
9 Lợi nhuận sau
thuế 273,570 359,110 512,506 87.34
10 ROE 0.0664 0.0717 0.0881 32.74
11 ROA 0.0048 0.0057 0.0067 41.37
2.1.4.2 Định hướng phát triển
17 – 2020
o 4 7
o Phát triển và đào tạo nguồn nhân lực có trình độ chuyên môn cao.
o Đảm bảo lợi nhuận tối đa cho khách hàng, ngân hàng.
o o
o
o
o Phát triển mạnh mẽ theo định hƣớng ngân hàng bán lẻ. Các sản phẩm,
dịch vụ ƣu tiên triển khai tập trung vào các sản phẩm cá nhân nhƣ huy động vốn và tiết kiệm, tín dụng tiêu dùng, phát hành thẻ và tài khoản cá nhân…
o Tiếp tục thực hiện lộ trình tăng cƣờng năng lực tài chính và nâng cao trình độ quản lý tài chính.
o Phấn đấu trở thành một trong những ngân hàng hàng đầu trong hệ thống
ngân hàng.
o Có nhóm khách hàng đa dạng, rộng khắp trên các lĩnh vực, vùng kinh tế
với những dịch vụ ện đại và hiệu quả
o Phát triển và đào tạo nguồn nhân lực có trình độ chuyên môn cao.
o Đảm bảo lợi nhuận tối đa cho khách hàng, ngân hàng và cổ đông.
o Nhiệm vụ cơ bản và trọng tâm của OCEANBANK trong năm 2017 -
thống đơn vị kinh doanh và nâng cao chất lƣợng dịch vụ đồng thời hoàn thành các dự án công nghệ hiện đại hoá ngân hàng.
2.2 Thực trạng phát triển tín dụng cá nhân tại NHTM TNHH MTV Đại Dƣơng Dƣơng
2.2.1 Thực trạng về điều kiện phát triển tín dụng.
2.2.1.1 Nguyên tắc tín dụng
Ngân hàng phải tuân thủ 3 nguyên tắc tín dụng cho khách hàng:
Thứ nhất: tiền vay phải đƣợc sử dụng đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng. Nguyên tắc này nhằm đảm bảo tính hiệu quả của đồng vốn, tạo điều kiện cho khách hàng thực hiện hoàn trả nợ vay đúng hạn cả gốc lẫn lãi. Khi cho vay, ngân hàng yêu cầu khách hàng phải ghi rõ mục đích xin vay trên giấy đề nghị vay vốn và kèm theo phƣơng án sản xuất kinh doanh khả thi, có hiệu quả hoặc phƣơng án phục vụ đời sống khả thi.
Thứ hai: phải hoàn trả nợ gốc và lãi đúng hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng. Do đặc trƣng của tín dụng là sự ứng trƣớc vốn cho khách hàng, ngân hàng chỉ chuyển giao quyền sử dụng tiền tệ cho khách hàng, ngân hàng là ngƣời sở hữu vốn tiền tệ. Quyền sử dụng vốn tiền tệ chỉ mang tính tạm thời, nghĩa là sau khi nhận đƣợc giá trị vốn tín dụng ngƣời đi vay đƣợc quyền sử dụng để thỏa mãn một mục đích nhất định và sau một thời gian sử dụng, ngƣời đi vay phải hoàn trả cho ngƣời cho vay cả vốn gốc cả phần thặng dƣ. Phần thặng dƣ chính là giá của quyền sử dụng vốn tín dụng mà ngƣời đi vay phải trả thêm hay nói cách khác là lãi suất mà khách hàng phải trả cho ngân hàng sau thời gian sử dụng vốn vay. Để thực hiện tốt nguyên tắc này, ngân hàng phải định kỳ hạn nợ thật chính xác, căn cứ để định kỳ hạn nợ có thể là báo cáo thu nhập, thời gian kinh doanh, sản xuất…
Thứ ba: việc đảm bảo tiền vay phải thực hiện theo qui định của Chính phủ và của Thống đốc ngân hàng Nhà nƣớc: khi vay vốn phải có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của bên thứ 3. Ngân hàng TM TNHH MTV Đại Dƣơng hiện nay khi cho vay có thế chấp hay không thế chấp căn cứ vào Nghị
định 163/2014/NĐ-CP ngày 29/12/2014 và các văn bản hƣớng dẫn thực hiện của Ngân hàng Nhà nƣớc và NHTM TNHH MTV Đại Dƣơng.
2.2.1.2 Điều kiện tín dụng
Khi tiến hành giao dịch với ngân hàng, khách hàng phải hội đủ các điều kiện sau:
Một là: khách hàng phải có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật, cụ thể:
Nếu khách hàng là doanh nghiệp:
Pháp nhân: đƣợc công nhận là pháp nhân theo Điều 94 và Điều 96 Bộ luật dân sự và các quy định của pháp luật Việt Nam. Doạnh nghiệp thành viên hoạch toán phụ thuộc: phải có giấy ủy quyền vay vốn của pháp nhân trực tiếp quản lý.
Công ty hợp danh: thành viên hợp danh của công ty hợp danh của công ty hợp danh phải có đủ năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và hoạt động theo luật doanh nghiêp.
Nếu khách hàng là cá nhân:
Là công dân Việt Nam có đầy đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự, không thuộc đối tƣợng không cấp tín dụng theo quy định của OCEANBANK.
Tối thiểu 18 tuổi tại thời điểm vay vốn và tối đa không quá 70 tuổi tại thời điểm đáo hạn khoản vay theo thỏa thuận trong Hợp đồng cho vay.
Có hộ khẩu thƣờng trú hoặc đăng ký tạm trú dài hạn (KT3) cùng tỉnh, thành phố nơi có đơn vị cho vay của OCEANBANK hoạt động.
Không có nợ xấu và nợ quá hạn tại tổ chức tín dụng nào tại thời điểm vay vốn.
Hai là: mục đích sử dụng vốn hợp pháp: vốn vay đuợc sử dụng đúng vào mục đích đã nêu trong đơn xin cấp tín dụng phù hợp điều kiện và khả năng sử dụng của nguời vay vốn mà những đối tƣợng và phạm vi hình thành từ việc sử dụng của ngƣời vay vốn đó không bị ngăn cấm bởi pháp luật.
Ba là: có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết: Có vốn tự có tham gia vào dự án, phƣơng án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và đời sống. Vốn tự có đuợc tính cho tổng nhu cầu vốn sản xuất, kinh doanh trong kì hoặc từng lần cho dự án, phƣơng án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và đời sống đƣợc thực hiện theo các quyết định của Ngân hàng Nhà nuớc.
Kinh doanh có hiệu quả: có lãi. Trƣờng hợp có thua lỗ thì phải có phƣơng án khả thi khắc phục lỗ, đảm bảo trả nợ trong thời gian cam kết; đối với khách hàng vay vốn phục vụ cho nhu cầu cuộc sống, phải có nguồn thu nhập ổn định để trả nợ Ngân hàng.
Khách hàng mua bảo hiểm tài sản đầy đủ đối với các khoản vay yêu cầu phải mua bảo hiểm trong suốt thời gian vay vốn tại OCEANBANK.
Bốn là: có dự án đầu tƣ, phƣơng án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi, có hiệu quả hoặc dự án đầu tƣ, phƣơng án phục vụ đời sống khả thi phù hợp với các qui định của pháp luật.
Năm là: thực hiện các qui định về đảm bảo tiền vay theo qui định của pháp luật, của Oceanbak.
Sáu là: không thuộc trƣờng hợp không cho vay theo qui định hiện hành của OCEANBANK.
2.2.1.3 Lãi suất tín dụng
Ngân hàng TM TNHH MTV ĐẠI DƢƠNG thực hiện lãi suất theo cơ chế thả nổi căn cứ vào lãi suất cơ bản do NHNN qui định có cộng thêm biên độ để phù hợp với thị truờng. Lãi suất Ngân hàng TM TNHH MTV ĐẠI DƢƠNG áp dụng cho từng giai đoạn thay đổi của thị trƣờng căn cứ theo thông báo của hội sở Ngân hàng TM TNHH MTV ĐẠI DƢƠNG. Mức lãi suất có thể thay đổi theo số tiền cấp tín dụng ( số tiền cấp càng cao thì lãi suất càng giảm, mức giảm này do truởng đơn vị quyết định), giảm theo khu vực và chính sách, theo chƣơng trình tín dụng do Tổng giám đốc qui định từng kì và thay đổi theo thẩm quyền của giám đốc khối. Với nguyên tắc mức lãi suất nhằm giúp Ngân hàng TM TNHH MTV Đại Dƣơng, và các chi nhánh khác
của OCEANBANK chủ động trong công tác tiếp thị khách hàng, phát triển dƣ nợ cho Ngân hàng. Trƣởng đơn vị căn cứ vào qui mô giao dịch, tổng thu nhập của khách hàng cá thể mang lại, uy tín thanh toán nợ vay, kết quả xếp loại khách hàng( nếu có) để áp dụng cụ thể đối với từng khách hàng.
2.2.2 Thực trạng về quy trình cho vay
M tín dụng và quy trình tín dụng KHCN tại NHTM
TNHH MTV Đại Dƣơng.
Tổng quan về mô hình hoạt động tín dụng tại OCEANBANK đƣợc mô tả qua sơ đồ sau đây:
Hình 2.2: Sơ đồ mô hình hoạt động tín dụng tại OCEANBANK
Bƣớc Chi tiết công việc Ngƣời thực hiện
1 Tìm kiếm, tiếp cần khách hàng, thu thập
hồ sơ tín dụng Bộ phận QHKHCN 2 Thẩm định, lập và kiểm soát tờ trình cấp tín dụng, thẩm định tín dụng, định giá tài sản bảo đảm Bộ phận thẩm định & HTKHBL
3 Phê duyệt thẩm định tín dụng và quyết
định cấp tín dụng
Trƣởng/phó đơn vị cấp tín dụng
4
Soạn thảo hợp đồng bảo đảm cấp tín dụng, hợp đồng cho vay, và ký hợp đồng
Bộ phận vận hành tín dụng
Công chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm Bộ phận vận hành tín
dụng
5 Giải ngân
Bộ phận hỗ trợ kinh doanh tại đơn vị kinh doanh và bộ phận kế toán
6 Kiểm tra, giám sát sau cấp tín dụng, điều
chỉnh lãi suất, thu nợ.
Bộ phận thẩm định & HTKHCN và cán bộ theo
phân công
7 Xử lý nợ quá hạn
Các cá nhân, bộ phận liên quan đƣợc phân công tại
đơn vị kinh doanh.
Trong sơ đồ nêu trên, về mặt quản lý chiều dọc, quyền phán quyết tín
dụng đƣợc sắp xếp theo thứ tự từ thấp đến cao.Trong đó, giám đốc Chi nhánh
đƣợc quyền trực tiếp phê duyệt tín dụng ở mức dƣới 1 tỷ đồng; Giám đốc Phòng Giao Dịch đƣợc quyền trực tiếp phê duyệt cấp tín dụng ở mức dƣới 500 triệu đồng; còn lại Hội đồng tín dụng sẽ là ngƣời có quyền phán quyết cao nhất và sau cùng về mọi quyết định cho vay. Hội đồng tín dụng đƣợc thành lập theo hai khu vực miền Bắc và miền Nam, gồm có các thành viên là đại diện Hội đồng thành viên OCEANBANK, đại diện Ban Tổng giám đốc OCEANBANK và các Giám đốc Khối tại Hội sở chính.
Tìm hiểu chi tiết hơn về tổ chức hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại bộ phận QHKHCN, về mặt quan hệ chiều ngang, Bộ phận QHKHCN có quan hệ trực tiếp với bộ phận Thẩm định & HT KHCN, bộ phận Kế toán, bộ phận Kho quỹ và bộ phận vận hành tín dụng.
Bộ phận thẩm định & HT KHCN có trách nhiệm thẩm định độc lập về hồ sơ khách hàng cung cấp và tài sản bảo đảm về mặt hồ sơ pháp lý, giá trị tài sản và thực hiện các thủ tục công chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm tài sản theo qui định của các cơ quan có thẩm quyền.
Bộ phận Kế toán có trách nhiệm mở và quản lý các loại tài khoản của khách hàng, hạch toán giải ngân tiền vay, theo dõi ngoại bảng giá trị tài sản bảo đảm, thu nợ gốc và lãi vay.
Bộ phận vận hành tín dụng có trách nhiệm nhập xuất kho, lƣu giữ, theo dõi và bảo quản an toàn các loại tài sản hoặc giấy tờ chứng minh quyền sở hữu các loại tài sản bảo đảm mà ngân hàng nói chung và bộ phận QHKHCN nói riêng đang quản lý.
Bộ phận thẩm định & HTKHCN đảm trách công việc truy đòi nợ trong trƣờng hợp phát sinh nợ quá hạn khó đòi, đồng thời xúc tiến các thủ tục xử lý TSĐB để thu hồi nợ mất khả năng thanh toán cho ngân hàng.
Đánh giá:
Trong mô hình phê duyệt tín dụng tại OCEANBANK hiện nay, nhân viên tín dụng và cán bộ quản lý phụ trách trực tiếp chỉ có trách nhiệm đề xuất hoặc Hội đồng tín dụng xem xét phê duyệt một khoản vay chứ không có trách nhiệm đề xuất cho vay hay không cho vay. Mọi quyền hạn phán quyết và đồng thời trách nhiệm đối với hầu hết các khoản vay đều đƣợc
tập trung vào /Hội đồng tín dụng (ngoại trừ các khoản vay trong
thẩm quyền phê duyệt cấp tín dụng hoặc có tài sản bảo đảm là sổ tiết kiệm do OCEANBANK phát hành sẽ do trƣởng đơn vị cấp tín dụng phê duyệt và chịu trách nhiệm).
Ưu điểm:
Hội đồng tín dụng với tƣ cách là cơ quan quyền lực cao nhất đối với hoạt động tín dụng của ngân hàng sẽ đƣợc thông qua và có toàn quyền quyết định đối với mọi khoản vay phát sinh trong hoạt động tín dụng tại ngân hàng.
Nhược điểm:
Thủ tục rƣờm rà, mất thời gian chờ đợi tổ chức họp GĐ/Hội đồng tín dụng để xét duyệt cho vay đối với các khoản vay đã hội đủ các yêu cầu cần thiết theo qui định của ngân hàng.
Trách nhiệm của nhân viên tín dụng (là ngƣời trực tiếp thẩm định và hiểu rõ nhất về khách hàng vay vốn) không đƣợc đề cao. Nhân viên tín dụng chỉ có trách nhiệm đề xuất, giới thiệu khách hàng vay vốn để GĐ/Hội đồng tín dụng xem xét quyết định phê duyệt khoản vay. Vì vậy có khả năng nhân viên tín dụng sẽ trình bày không thật chính xác so với thực tế về khách hàng vay vốn để khoản vay đƣợc xét duyệt vì những mục đích tiêu cực.
Do quyết định phê duyệt cho vay của GĐ/Hội đồng tín dụng là một quyết định tập thể dựa trên nguyên tắc lấy ý kiến của số đông nên ý thức trách nhiệm của các cá nhân có liên quan đến khoản vay không đƣợc nâng cao.
Thực tế sẽ phát sinh trƣờng hợp một cá nhân (nhân viên tín dụng, hoặc ngay cả thành viên GĐ/Hội đồng tín dụng) thực hiện một hành vi thiếu trách
nhiệm, cung cấp thông tin không chính xác dẫn đến nhận định sai lệch về khoản vay (có thể do nguyên nhân tiêu cực, hoặc do áp lực chỉ tiêu về tăng trƣởng dƣ nợ nên thẩm định khách hàng sơ sài, thu thập thông tin khách hàng thiếu chính xác để khoản vay dễ đƣợc phê duyệt hơn...) rồi đẩy trách nhiệm phê duyệt khoản vay cho các thành viên GĐ/Hội đồng tín dụng quyết định.
: Thay đổi mô hình phê duyệt tín dụng theo hƣớng đơn giản
hóa quy rình xét duyệt cấp tín dụng đồng thời đề cao trách nhiệm của các cá nhân có liên quan đến khoản vay đƣợc xét duyệt là một yêu cầu cần thiết đối với việc nâng cao chất lƣợng hoạt động tín dụng của OCEANBANK.
Quy trình tín dụng KHCN tại NHTM TNHH MTV Đại Dƣơng Cũng nhƣ hầu hết các NHTM khác hiện nay, về mặt cơ sở lý luận, quy trình thực hiện tín dụng khách hàng cá nhân tại OCEANBANK vẫn đƣợc xây dựng thể hiện các bƣớc cơ bản của một quy trình tín dụng đã đƣợc trình bày ở trên. Về mặt thực tiễn, qui trình cho vay khách hàng cá nhân tại OCEANBANK đƣợc thực hiện nhƣ sau:
Bƣớc 1: Lập hồ sơ đề nghị cấp tín dụng
Ở bƣớc này, nhân viên tín dụng tiếp xúc với khách hàng có nhu cầu vay vốn để tìm hiểu các thông tin cơ bản về khách hàng, nhƣ là: nhân thân khách hàng, mục đích vay vốn, nhu cầu cần tài trợ, tài sản bảo đảm tiền vay...
Sau khi nắm đƣợc thông tin, nhân viên tín dụng hƣớng dẫn khách hàng: Lập Giấy đề nghị vay vốn theo mẫu của ngân hàng; trong đó nêu rõ các nội dung cơ bản gồm có giới thiệu khách hàng, số tiền đề nghị cho vay, mục đích vay vốn, nguồn trả nợ vay và tài sản bảo đảm nợ vay.
Bổ sung các giấy tờ cần thiết để chứng minh về mặt nhân thân; thu nhập; tài sản bảo đảm nợ vay.
Đồng thời, nhân viên tín dụng báo cáo sơ bộ với phụ trách phòng để phụ trách phòng biết thông tin về khách hàng và sắp xếp tiến độ xử lý hồ sơ.
Bƣớc 2: Thẩm định tín dụng (thời gian qui định không quá 2 ngày kể từ ngày nhận đủ hồ sơ từ khách hàng)
Sau khi nhận đủ hồ sơ đề nghị cấp tín dụng từ khách hàng, công tác