1.3.1.1 Môi trường chính trị - văn hóa - xã hội a. Sự ổn định về chính trị
Nhà nước đóng vai trò ban hành các chính sách và quy định, do đó việc tạo ra môi trường cạnh tranh lành mạnh, hành lang pháp lý và các quy định khung có ảnh hưởng lớn tới các thành viên tham gia vào dịch vụ này. Có thể nói bất cứ hoạt động kinh doanh nào cũng chịu tác động mạnh của luật. Vì nó liên quan đến quy trình hoạt động, quyền hạn và trách nhiệm các bên tham gia, được thể hiện qua các chính sách, quy định do Nhà nước hoặc chính chủ thể phát hành đưa ra. Hệ thống pháp luật do Nhà nước thiết lập nhằm quy định các nguyên tắc hoạt động cơ bản của thị trường dịch vụ tài chính. Yêu cầu cơ bản đối với hệ thống pháp luật là thống nhất, ổn định, rõ ràng minh bạch, phải kết hợp, vận dụng các tiêu chuẩn chung được thừa nhận trên phạm vi thế giới.
Có thể thấy môi trường chính trị ảnh hướng đến tất cả các lĩnh vực trong đời sống. Nếu như có sự ổn định về chính trị thì sẽ tạo ra được tâm lý yên tâm của dân cư khi gửi tiền vào ngân hàng cũng như việc sử dụng các dịch vụ của ngân hàng. Khi chính trị xã hội được ổn định, tình hình an ninh được đảm bảo sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho việc thanh toán thẻ nói chung và thẻ tín dụng nói riêng. An ninh không đảm bảo có thể ảnh hưởng đến trang thiết bị của hệ thống thanh toán như các máy ATM, máy POS, và ảnh hưởng đến hoạt động của hệ thống thanh toán nếu tình trạng tội phạm diễn ra mà không có sự ngăn chặn.
b. Thói quen sử dụng tiền mặt
Thẻ tín dụng là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt nên thói quen và tâm lý ưa thích sử dụng tiền mặt là nhân tố ảnh hưởng khá lớn đến việc phát triển kinh doanh thẻ tín dụng. Đặc biệt với Việt Nam, đây là một khó khăn đáng kể, vì chúng ta chưa có thói quen chi tiêu bằng thẻ và lượng tiền mặt lưu thông trên thực tế là rất lớn. Hiện nay, hầu hết các giao dịch chi tiêu tiêu dùng cá nhân của người dân đều là giao dịch thông qua tiền mặt. Đây không phải là một điều kiện thuận lợi cho việc phát triển thanh toán thẻ tín dụng. Để có thể phát triển hình thức này cần có thời gian để thay đổi thói quen và nhận thức của người dân.
c. Trình độ dân trí
dụng phụ thuộc nhiều vào sự am hiểu của công chúng về thẻ. Trình độ ở đây là khả năng tiếp cận, sử dụng dịch vụ thẻ, việc nhận biết các tiện ích của thẻ tín dụng để phục vụ cho đời sống của họ. Trình độ dân trí ngày một phát triển thì khả năng sử dụng những dịch vụ do thẻ tín dụng mang lại sẽ ngày một tăng.
d. Thu nhập cá nhân
Thu nhập của nhân dân sẽ thể hiện mức sống và nhu cầu tiêu dùng của họ. Khi thu nhập thấp, nhu cầu và khả năng chi tiêu cũng thấp, nên nhu cầu sử dụng thẻ tín dụng cũng như các dịch vụ về thẻ tín dụng là chưa cần thiết. Nhưng khi thu nhập của người dân tăng lên, nhu cầu và khả năng chi tiêu cũng sẽ tăng, khối lượng các giao dịch tăng lên khiến cho việc sử dụng thẻ tín dụng là một đòi hỏi tất yếu. Thông thường những khách hàng có thu nhập khá và ổn định nhưng họ muốn được sử dụng trước tiền của ngân hàng sẽ có những nhu cầu sử dụng thẻ tín dụng. Và như vậy, hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng chỉ phát triển khi thu nhập của người dân tăng lên.
Những năm gần đây, thu nhập bình quân đầu người không ngừng gia tăng; thu nhập đầu người từ mức 639 USD/năm vào năm 2005 đã tăng lên 1.024 USD ở năm 2008. Năm 2016, thu nhập bình quân đầu người đạt 2.200 USD/ năm và dự báo đạt 4.000 USD/ năm vào năm 2020. Với mức thu nhập này, mức sống của người dân trong những năm gần đây có xu hướng tăng cao, theo đó nhu cầu tài chính cá nhân cũng tăng cao; từ đó cũng góp phần làm tăng khả năng sử dụng các dịch vụ thanh toán qua thẻ. Người tiêu dùng ngày càng quen với việc mua hàng thanh toán bằng thẻ hay thanh toán các hóa đơn tiền điện, tiền nước … mà không cần đến tận nơi để thanh toán, thay vào đó chỉ cần một tin nhắn hay lệnh chuyển tiền qua mạng Internet. Điều này, giúp cho người tiêu dùng tiết kiệm rất nhiều chi phí và thời gian. Nhiều dự báo cho rằng thói quen sử dụng dịch vụ thẻ tín dụng sẽ gia tăng với tốc độ nhanh trong thời gian tới .
1.3.1.2 Môi trường kinh tế
a. Sự phát triển ổn định của nền kinh tế
triển của kinh doanh thẻ tín dụng. Kinh tế phát triển ổn định kéo theo sự ổn định về tiền tệ, sự tăng thu nhập của nhân dân, đó lại là những điều kiện cơ bản cho việc mở rộng sử dụng thẻ tín dụng. Ổn định kinh tế vĩ mô có vai trò quan trọng về nhiều mặt. Nó giúp cho nền kinh tế không bị rơi vào vòng luẩn quẩn: tăng trưởng- lạm phát- thắt chặt- suy giảm- nới lỏng- lạm phát… Ổn định kinh tế vĩ mô giúp cho việc tăng trưởng hợp lý, để không làm lạm phát cao trở lại, thông qua các quan hệ cân đối tiền- hàng, cân đối cung- cầu, cân đối giữa sản xuất với sử dụng GDP… Việc ổn định kinh tế vĩ mô sẽ giúp ổn định giá cả hàng hóa, thúc đẩy chi tiêu của người dân và từ đó mở đường cho sự phát triển của dịch vụ thanh toán bằng thẻ tín dụng.
b. Mạng lưới thương mại dịch vụ có tổ chức
Sự phát triển và mở rộng của mạng lưới dịch vụ thương mại có tổ chức như: chuỗi nhà hàng, siêu thị, khách sạn, khu nghỉ dưỡng, cửa hàng… là nhân tố để thúc đẩy nhu cầu sử dụng dịch vụ thanh toán thẻ tín dụng. Hiện nay, thu nhập trung bình của người dân Việt Nam đã được cải thiện do vậy nhu cầu chi tiêu của họ cũng có chiều hướng gia tăng. Do vậy, sự xuất hiện mạng lưới thương mại dịch vụ có tổ chức thay vì các chợ tạm, chợ cóc… sẽ tạo sự an toàn và thuận tiện cho sự thanh toán của người dân. Hơn nữa, các ngân hàng có điều kiện triển khai tập trung các hệ thống trang thiết bị phục vụ cho dịch vụ thanh toán bằng thẻ tín dụng. Điều này vừa mang lại cảm giác tiện lợi cho khách hàng, vừa tiết kiệm chi phí cho ngân hàng.
1.3.1.3 Môi trường pháp lý
Hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng của các ngân hàng phụ thuộc rất nhiều vào môi trường pháp lý mỗi quốc gia. Một hành lang phát lý chặt chẽ thống nhất, đầy đủ, hiệu lực thì mới có thể đảm bảo quyền lợi cho tất cả các bên tham gia: phát hành, sử dụng, thanh toán thẻ; đảm bảo sự canh tranh lành mạnh giữa các ngân hàng trên thị trường thẻ, từ đó tạo nên nền tảng cho sự phát triển thẻ tín dụng trong tương lai. Đối với dịch vụ thẻ ở Việt Nam, NHNN đã có Quy định hoạt động thẻ theo thông tư 19/2016/TT-NHNN ngày 30/06/2016, quyết định 2453/QĐ-TTg ngày 27/12/2011 về việc Phê Duyệt Đề án đẩy mạnh thanh toán không dùng Tiền mặt tại Việt Nam giai đoạn 2011-2015, quyết định 2545/QĐ-TTg ngày 30/12/2016 về việc
Phê Duyệt Đề án đẩy mạnh thanh toán không dùng Tiền mặt tại Việt Nam giai đoạn 2016-2020 và nhiều quy định liên quan khác đến thẻ nói chung và thẻ tín dụng nói riêng.
1.3.1.4 Môi trường ngành
Hiện nay, ngành ngân hàng đang cạnh tranh ngày một gay gắt, đây cũng là nhân tố có tác động mạnh thúc đẩy sự phát triển của thị trường thẻ. Gia nhập WTO, các ngân hàng nước ngoài dần dần xâm nhập vào thị trường Việt Nam và được phép thực hiện tất cả các nghiệp vụ như một ngân hàng bản địa, đó là những đối thủ nặng kí với công nghệ, trình độ quản lý mạnh hơn chúng ta rất nhiều. Khi nhiều thành viên tham gia vào thị trường chủ thẻ sẽ có nhiều sự lựa chọn. Mặt khác, sự cạnh tranh đòi hỏi các nhà cung cấp dịch vụ phải không ngừng cải tiến công nghệ, gia tăng các sản phẩm dịch vụ tiện ích cho thẻ tín dụng, thực hiện tốt việc chăm sóc khách hàng. Khi đó, sẽ tạo nên môi trường cạnh tranh lành mạnh và là động lực thúc đẩy thanh toán thẻ tín dụng phát triển.
1.3.1.5 Điều kiện về khoa học – kỹ thuật
Thẻ tín dụng hay thẻ thanh toán nói chung dựa trên trình độ công nghệ thông tin. Khoa học kỹ thuật tiên tiến hiện đại sẽ thúc đẩy sự phát triển của hệ thống thanh toán thẻ. Công nghệ ngày càng được hoàn thiện và áp dụng vào hệ thống sẽ giúp cho việc thanh toán thẻ tín dụng diễn ra ngày càng tốt hơn, thuận tiện và an toàn hơn. Hơn nữa những dịch vụ gia tăng của thẻ ngày một nhiều, tính bảo mật cũng tăng lên cùng với sự phát triển của công nghệ, nhờ đó mà thu hút khách hàng.