3.4.1.1 Kiến nghị đối với Chính phủ
Thứ nhất, tạo lập môi trường kinh tế vĩ mô ổn định. Đây là điều kiện tiên quyết và là nền tảng cho sự phát triển của tất cả các ngành nghề nói chung và kinh doanh thẻ tín dụng nói riêng. Khi nền kinh tế vĩ mô được duy trì ổn định (thể hiện qua sự gia tăng đều đặn của GDP, chỉ số lạm phát ở mức hợp lý và tỉ lệ thất nghiệp thấp) sẽ giúp nâng cao thu nhập và đời sống người dân. Qua đó sẽ kích thích việc
người dân tiêu dùng và gián tiếp thúc đẩy sự phát triển của phương thức thanh toán bằng thẻ tín dụng. Ngoài ra, khi nền kinh tế được duy trì ổn định sẽ tạo cơ hội hợp tác phát triển giữa Việt Nam và các nước trên thế giới, thúc đẩy việc hợp tác giao lưu về khoa học công nghệ. Thông qua đó sẽ nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ tín dụng tại Việt Nam.
Thứ hai, Chính phủ cần xây dựng và hoàn thiện hành lang pháp lý cho hoạt động kinh doanh thẻ phù hợp hơn trong điều kiện kinh tế thị trường và hội nhập kinh tế quốc tế. Các quy định về thanh toán dịch vụ thẻ, quy định về các dịch vụ ngân hàng điện tư, chứng từ điện tử cần thường xuyên được đổi mới và bổ sung cho phù hợp với thực tại Việt Nam và trên thế giới
Thứ ba, Chính phủ cần xây dựng cơ sở hạ tâng kỹ thuật đủ mạnh, tăng cường việc phát triển công nghệ thông tin và ứng dụng công nghệ thông tin. Trong quá trình công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước, việc xây dựng cơ sở vật chất, kỹ thuật cho các ngành kinh tế nói chung là một tất yếu mà Nhà nước cần quan tâm. Không giống như các ngành khác, phương thức thanh toán thẻ tín dụng là một phương thức thanh toán ứng dụng công nghệ điện tử, tin học hiện đại, vì vậy đòi hỏi kinh phí đầu tư trang thiết bị máy móc cũng như kinh phí đào tạo cán bộ rất lớn. Do vậy các ngân hàng không thể tự mình đầu tư mà cần có sự giúp đỡ của Chính phủ. Chính phủ có thể xem xét dành một khoản tín dụng trung và dài hạn ưu đãi về lãi suất dưới hình thức tín dụng đầu tư để phát triển công nghệ. Về lâu dài, Chính phủ cần có chính sách khuyến khích các doanh nghiệp trong nước nghiên cứu, chế tạo máy móc, linh kiện có liên quan đến nghiệp vụ để hạn chế việc nhập khẩu, làm giảm chi phí đầu vào.
Thứ tư, đẩy mạnh công tác đấu tranh chống tội phạm. Cùng với việc phát triển của thẻ tín dụng là sự xuất hiện một loại tội phạm gian lận và giả mạo thẻ tín dụng. Đây là một loại tội phạm mới trong thời đại điện tử với kỹ thuật cao, rất khó phát hiện thủ phạm. Hiện nay, số tội phạm có liên quan đến thẻ ngày càng gia tăng. Ở Việt Nam, pháp luật thiếu và còn nhiều sơ hở, trang bị kỹ thuật còn thiếu sẽ là mảnh đất lý tưởng cho bọn tội phạm hoạt động. Vì vậy, cần tiếp tục đẩy mạnh xây
dựng pháp luật, các văn bản dưới luật về kinh tế, bổ sung các luật hiện hành; bộ luật hình sự nước ta cần sớm đưa ra khung hình phạt cho các tội phạm liên quan đến thẻ như: sản xuất, tiêu thụ thẻ giả, ăn cắp mã số,… nói riêng và hoạt động ngân hàng nói chung. Ngoài ra, các cơ quan chức năng có liên quan như Bộ công an, cảnh sát kinh tế, cảnh sát quốc tế,… cũng cần có những biện pháp phối hợp với ngân hàng trong việc phát hiện và xử lý tội phạm trong lĩnh vực này.
3.4.1.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước.
Ngân hàng Nhà nước có vai trò rất lớn trong việc định hướng chiến lược chung cho các NHTM trong việc cung ứng dịch vụ thẻ thanh toán. Vai trò định hướng của NHNN cần được thể hiện thông qua các biện pháp như:
Thứ nhất, hoàn thiện các văn bản pháp quy liên quan đến hoạt động thẻ tín dụng. Bất cứ một nghiệp vụ nào của ngân hàng cũng phải có những văn bản pháp quy quy định cụ thể cách thức thực hiện. Tuy nhiên, đến bây giờ các văn bản pháp quy của NHNN về hoạt động thẻ vẫn còn thiếu và nhiều bất cập, chưa cập nhật phù hợp với tính chất và phạm vi sử dụng các loại thẻ. Với vai trò là công cụ thanh toán không dùng tiền mặt, lại phụ thuộc vào khả năng hỗ trợ của công nghệ thông tin, dịch vụ thẻ cần phải có các quy định riêng để tạo điều kiện cho các NHTM trong quá trình thực hiện. Chính sách quản lý ngoại hối hiện nay đã có quy định về đồng tiền thanh toán thẻ tại các ĐVCNT và đồng tiền thanh toán thẻ với ngân hàng tùy theo hình thái đầu tư vốn. Nhưng vấn đề sử dụng thẻ tín dụng Việt Nam ở nước ngoài vẫn chưa được đề cập đến. Chính vì vậy dẫn đến sự hiểu lầm của một số cơ quan hữu trách cho rằng chủ thẻ lợi dụng thẻ để chỉ tiêu quá mức quy định 5.000 USD được phép mà các ngân hàng phát hành thẻ cũng không quản lý được
Thứ hai, xây dựng chiến lược phát triển chung về hoạt động thanh toán bằng thẻ tín dụng cho toàn bộ hệ thống NHTM. NHNN đóng vai trò to lớn trong việc định hướng chiến lược chung cho các NHTM kinh doanh thẻ tín dụng để tạo ra sự thống nhất về quản lý và bình đẳng trong cạnh tranh giữa các Ngân hàng phát hành và thanh toán thẻ. Cùng với NHNN, Hiệp hội thẻ Ngân hàng đã có những đóng góp đáng kể cho sự phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại Việt Nam. Hiệp hội thẻ thường
xuyên làm việc với NHNN và duy trì mối quan hệ với các tổ chức thẻ quốc tế nhằm đẩy mạnh hơn nữa việc phát triển thẻ tín dụng ở Việt Nam. Hội cũng đã thu hút hầu hết các Ngân hàng thực hiện dịch vụ thẻ ở Việt Nam tham gia, thống nhất mức phí, áp dụng chính sách chung nhằm mục đích đảm bảo lợi nhuận cho tất cả các Ngân hàng và thị trường thẻ cạnh tranh lành mạnh. Hội nắm bắt được khó khăn, thuận lợi của các Ngân hàng trong hiệp hội về phát hành và thanh toán thẻ tín dụng để cùng nhau đề ra các giải pháp khắc phục, bước đầu thực hiện tiêu chí diễn đàn hợp tác, trao đổi kinh nghiệm của các Ngân hàng kinh doanh thẻ tín dụng tại Việt Nam.
Thông qua Hiệp hội thẻ, NHNN có thể áp dụng những chính sách chung của mình cho hoạt động thẻ tín dụng như: hoạch định chiến lược khi thác thị trường thẻ tín dụng, thúc đẩy việc phát hành và thanh toán thẻ, ứng dụng các công nghệ về thẻ đã đang và sẽ phát triển trên thị trường thế giới và khu vực.
Thứ ba, có các giải pháp để khuyến khích, thúc đẩy sự phát triển của hoạt động thẻ tín dụng ở Việt Nam. Việc đầu tư mở rộng hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng tốn rất nhiều chi phí khác nhau. Do vậy, NHNN có thể cho phép các NHTM Việt Nam được áp dụng linh hoạt một số ưu đãi nhất định để đảm bảo tính cạnh tranh của các loại thẻ do Ngân hàng Việt Nam phát hành so với các loại thẻ của các ngân hàng nước ngoài hay chi nhánh ngân hàng nước ngoài phát hành. Ví dụ, NHNN cần xây dựng và phối hợp với Bộ Tài chính để ban hành các cơ chế, chính sách khuyến khích phù hợpvề thuế hoặc biện pháp tương tự như ưu đãi về thuếđối với doanh số bán hàng hoá, dịch vụ thanh toán bằng thẻ tín dụng qua POS để khuyến khích các đơn vị bán hàng hoá, dịch vụ tích cực chấp nhận thanh toán bằng thẻ.
Để thúc đẩy việc sử dụng thẻ tín dụng trong dân cư, NHNN, Hội thẻ ngân hàng và các thành viên Hội thẻ chủ động phối hợp với Bộ Thông tin và Truyền thông, các phương tiện thông tin đại chúng trong việc đẩy mạnh, triển khai tốt hơn công tác tuyên truyền, phổ biến thông tin, kiến thức về thanh toán thẻ nói chung và thanh toán thẻ qua POS.
NHNN cần phối hợp với Bộ Công thương trong việc yêu cầu các điểm bán lẻ hàng hóa, dịch vụ có đủ điều kiện phải lắp đặt thiết bị POS và chấp nhận thanh toán bằng thẻ; không phân biệt giữa thanh toán bằng tiền mặt với thanh toán bằng thẻ. Quan tâm và xử lý đúng mức vấn đề thu phụ phí của khách hàng thanh toán thẻ qua POS theo đúng các quy định hiện hành; đồng thời nghiên cứu có chế tài, biện pháp xử lý có hiệu quả để đảm bảo thực hiện nghiêm túc quy định này trên thực tế.
Thứ tư, ban hành các quy định, biện pháp phòng ngừa rủi ro. Hiện nay, hoạt động thanh toán thẻ tín dụng tiềm ẩn khá nhiều rủi ro như: đơn xin phát hanh thẻ giả, thẻ bị làm giả bởi các tổ chức tội phạm, thẻ được tạo băng từ giả… Khi rủi ro xảy ra sẽ làm thiệt hại cho không chỉ ngân hàng phát hành thẻ mà còn cả khách hàng sử dụng thẻ. NHNN cần ban hành các quy định cũng như tăng cường các biện pháp đảm bảo an ninh, an toàn, bảo mật, phát hiện, đấu tranh, phòng ngừa, ngăn chặn và xử lý các hành vi vi phạm pháp luật trong lĩnh vực thanh toán thẻ tín dụng, ATM, POS và các phương thức thanh toán sử dụng công nghệ cao. Về dài hạn, NHNN cần có những nghiên cứu xây dựng tiêu chuẩn thẻ tín dụng cho thị trường thẻ Việt Nam.