6. Bố cục đề tài
1.4.2. Nhân tố khách quan
Môi trường kinh tế
Nền kinh tế quốc dân là một hệ thống bao gồm nhiều hoạt động kinh tế có quan hệ chặt chẽ, ràng buộc lẫn nhau. Môi trƣờng kinh tế bao gồm rất nhiều các yếu tố, bất kỳ một sự biến động nào của yếu tố nào cũng đều ảnh hƣởng đến lĩnh vực còn lại. Trong nền kinh tế, ngân hàng đóng vai trò nhƣ một cầu nối cho các hoạt động khác, nên có thể nói hoạt động ngân hàng đặc biệt nhạy cảm với các biến động kinh tế. Dịch vụ ngân hàng bán lẻ sẽ không thể phát triển trong điều kiện một nền kinh tế có năng lực sản xuất kinh doanh, khả năng cạnh tranh của các doanh nghiệp yếu kém, thu nhập quốc dân còn thấp, các khoản chi tiêu nhỏ lẻ. Vì vậy sự phát triển ổn định của nền kinh tế, mức thu nhập cao và ổn định của dân cƣ là điều kiện cần thiết của sự phát triển các dịch vụ ngân hàng bán lẻ.
Có thể thấy, môi trƣờng kinh tế tác động đến dịch vụ ngân hàng bán lẻ theo hai hƣớng: vào khách hàng và vào thị trƣờng tài chính. Một nền kinh tế phát triển, cấu trúc và hoạt động của thị trƣờng tài chính cũng thay đổi với sự tham gia của các tổ chức tài chính phi ngân hàng nhƣ công ty bảo hiểm, quỹ tín dụng, các công ty tài chính…Nhƣ vậy, bản thân thị trƣờng tài chính tạo ra một áp lực cạnh tranh buộc các NHTM phải phát triển hoạt động dịch vụ của mình. Nền kinh tế càng phát triển thì sự vận động của nó càng đa dạng và
phức tạp đòi hỏi hoạt động ngân hàng cũng phải phát triển theo với một danh mục sản phẩm dịch vụ đa dạng hoá. Khách hàng trong hoạt động của ngân hàng bao gồm cả các cá nhân và tổ chức trong nền kinh tế nên môi trƣờng kinh tế còn ảnh hƣởng đến hoạt động dịch vụ của ngân hàng thông qua việc ảnh hƣởng đến thu nhập, sức mua, khối lƣợng và phƣơng thức thanh toán của các cá nhân và tổ chức đó trong nền kinh tế.
Môi trường pháp lý
Đây là nhân tố thuộc môi trƣờng bên ngoài có tác động lớn và thƣờng xuyên tới hoạt động NHTM.Do ảnh hƣởng to lớn của hoạt động tài chính vào nền kinh tế mà m i NHTM đều chịu sự kiểm soát chặt chẽ của pháp luật ngay từ khi mới thành lập. Luật pháp tạo ra cơ sở pháp lý cho các hoạt động của ngân hàng dƣới hình thức các Luật, Bộ luật, Pháp lệnh, quy chế nghị định… Đó là những quy định buộc các ngân hàng phải tuân theo, đồng thời cũng là cơ sở để giải quyết các tranh chấp phát sinh trong quá trình hoạt động của ngân hàng.
Tuy nhiên nếu các quy định của luật pháp không đầy đủ, không rõ ràng và thiếu tính đồng bộ, nhất quán thì sẽ gây khó khăn cho các hoạt động ngân hàng. Hiện nay, hệ thống khung pháp lý điều chỉnh hoạt động dịch vụ ngân hàng bán lẻ tƣơng đối phức tạp, có quá nhiều văn bản hƣớng dẫn, sửa đổi, dẫn đến khó tra cứu, áp dụng, các văn bản pháp luật còn rƣờm rà, nặng về thủ tục hành chính, can thiệp quá sâu vào hoạt động kinh doanh của các chủ thể cung cấp dịch vụ tài chính trên thị trƣờng. Có thể nói đây cũng là một trong những nhân tố đã làm kìm hãm sự phát triển của các dịch vụ ngân hàng bán lẻ.
Môi trường văn hóa xã hội
Các xu hƣớng xã hội sẽ ảnh hƣởng nhiều đến hệ thống tài chính nói chung và hệ thống ngân hàng nói riêng của mọi quốc gia. Chẳng hạn, xu hƣớng thay đổi trong phân bố dân cƣ sống ở thành thị tăng do đó nhiều ngƣời
sẽ tách ra sống độc lập với gia đình nhiều hơn và nhiều ngƣời sẽ sống sau tuổi về hƣu không có trợ cấp của chính phủ hoặc con cái, những thay đổi này sẽ làm tăng nhu cầu về tín dụng và một số loại hình dịch vụ khác.
Môi trƣờng văn hoá là yếu tố quyết định đến tập quán sinh hoạt và thói quen sử dụng tiền của ngƣời dân. Ngƣời dân sẽ quyết định lựa chọn việc giữ tiền ở nhà, gửi tiền ở ngân hàng hay đầu cơ bất động sản, mua bảo hiểm cho con cái…làm phát sinh các nhu cầu về dịch vụ ngân hàng bán lẻ.Tuy nhiên ở nƣớc ta hiện nay, thói quen sử dụng tiền mặt trong thanh toán còn là hình thức phổ biến, điều này đã ảnh hƣởng đến mong muốn phát triển các dịch vụ ngân hàng bán lẻ.
Trình độ dân trí cũng là một yếu tố của môi trƣờng văn hoá- xã hội và nó ảnh hƣởng đến việc phát triển dịch vụ của ngân hàng. Trình độ dân trí đƣợc hiểu nhƣ là khả năng tiếp cận và sử dụng dịch vụ của công chúng cũng nhƣ sự nhận thức đƣợc những tiện ích của dịch vụ.Trình độ dân trí cao đồng nghĩa với khả năng tiếp cận tốt hơn của ngƣời dân đối với những thành tựu khoa học mới phục vục cho cuộc sống của bản thân mình, tạo điều kiện cho những sản phẩm mang tính công nghệ cao phát triển.
Môi trường công nghệ
Những tiến bộ của khoa học công nghệ có ảnh hƣởng không nhỏ đến việc phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ. Nó tạo điều kiện cho ngân hàng có thể áp dụng những phƣơng tiện, công cụ mới vào hoạt động của mình. Thông qua đó ngân hàng tăng hiệu quả lao động, giảm chi phí cả về tiền bạc và thời gian, đồng thời tăng khả năng cạnh tranh với không chỉ các ngân hàng trong nƣớc mà với cả các ngân hàng nƣớc ngoài.
Thực tế cho thấy, công nghệ thông tin đang đƣợc sử dụng rộng rãi làm thay đổi nhanh chóng danh mục sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng, mở ra một hƣớng kinh doanh mới đầy triển vọng trong việc phát triển các dịch vụ ngân
hàng bán lẻ hiện đại. Công nghệ hiện đại đã tạo điều kiện giúp ngân hàng cung ứng các dịch vụ ngân hàng bán lẻ mới nhƣ: ngân hàng điện tử, ngân hàng qua mạng, thanh toán trực tuyến… Môi trƣờng công nghệ và hạ tầng viễn thông của một quốc gia sẽ quyết định rất nhiều đến chất lƣợng dịch vụ ngân hàng bán lẻ thể hiện qua tốc độ xử lý giao dịch, tính an toàn, tính bảo mật, tính đa kênh trong phân phối sản phẩm.
Môi trường cạnh tranh
Trong nền kinh tế thị trƣờng, các doanh nghiệp, các khách hàng đƣợc chủ động trong việc tìm kiếm, lựa chọn NHTM để quan hệ gửi tiền, vay tiền, thanh toán, sử dụng các dịch vụ khác… Trong quá trình này, ngân hàng nào cung cấp những dịch vụ có chất lƣợng tốt, giá cả phù hợp hơn sẽ đƣợc khách hàng lựa chọn. Điều này đã buộc các ngân hàng phải nâng cao trình độ công nghệ, cải tạo chất lƣợng phục vụ và phát triển các dịch vụ mang tính tiện ích cao đáp ứng nhu cầu của khách hàng, thông qua đó mở rộng đƣợc phạm vi ảnh hƣởng trên thị trƣờng. Nếu không, chắc chắn ngân hàng sẽ không thể tồn tại. Nhƣ vậy, cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng cũng là một trong những nhân tố thúc đẩy việc mở rộng và phát triển các dịch vụ ngân hàng bán lẻ theo hƣớng hiện đại hoá và đa năng hoá.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 1
Chƣơng 1 tác giả tập trung vào làm rõ các cơ sở lý thuyết để làm nền tảng cho những phân tích thực trạng chƣơng 2.
Theo nhƣ những nội dung trên, có thể thấy các tiêu chí tác động đến việc triển khai dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại NHTM nói chung bao gồm:
Quy mô và mạng lƣới cung ứng dịch vụ
Thị phần dịch vụ ngân hàng bán lẻ
Hiệu quả kinh doanh từ dịch vụ ngân hàng bán lẻ
Nhóm tiêu chí khác
Ngoài ra, các NHTM cũng cần quan tâm đến những nhân tố ảnh hƣởng đến đẩy mạnh dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại NHTM.
Cơ sở lý thuyết trên là tiền đề cho việc thực hiện mục tiêu nghiên cứu của chƣơng tiếp theo.
CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG ĐẨY MẠNH DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ
PHÁT TRIỂN VIỆT NAM- CHI NHÁNH PHÚ TÀI