9. Kết cấu luận văn
3.2.1.6. Đổi mới việc đánh giá cán bộ và bố trí công việc cho cán bộ
Việc đánh giá cán bộ là rất hệ trọng và phức tạp đòi hỏi phải có một sự nhìn nhận đúng đắn và khách quan, từ đó mới có thể bố trí sử dụng cán bộ, nhất là CBTD. Sử dụng đúng người, đúng việc là yếu tố đầu tiên liên quan tới việc thành hay bại của Ngân hàng. Vì thế, muốn đánh giá đúng phải có phương pháp khoa học và khách quan dựa trên cơ sở: (i) Phải nắm vững và dựa vào các tiêu chuẩn cán bộ nói chung và cán bộ tín dụng nói riêng; (ii) Phải lấy hiệu quả và sự đóng góp thực tế làm thước đo phẩm chất năng lực cán bộ chứ không nên đề cao bằng cấp học vị.
3.2.1.7 . Thực hiện tốt chế độ lương thưởng và giảm áp lực cho cán bộ tín dụng
Nếu chi nhánh có chế độ lương thưởng hợp lý thì các CBTD và cán bộ quản trị RRTD sẽ chuyên tâm hơn vào công việc của mình và cống hiến hết mình cho ngân hàng. Thực trạng chung hiện nay là các ngân hàng, không riêng Vietinbank – CN Bến Lức, đều áp doanh số huy động và cho vay khá cao đối với các cán bộ ngân hàng, nên không ít cán bộ chạy theo doanh số để hoàn thành chỉ tiêu, dẫn đến chất lượng tín dụng giảm sút và ngân hàng phải chịu rủi ro. Vì vậy, chi nhánh cần có chỉ tiêu doanh số đúng đắn hơn để không bị tác dụng ngược từ việc tăng trưởng tín dụng cao mà chất lượng tín dụng thấp.
Một CBTD quản lý 200 - 300 khách hàng là quá nhiều, như vậy việc kiểm soát khoản vay sẽ không được chặt chẽ và hiệu quả. Do đó, chi nhánh cần giảm tải số khách hàng cho các CBTD bằng cách đề nghi với hội sở tuyển dụng và đào tạo thêm cán bộ mới.
3.2.1.8 Thường xuyên giám sát, nghiêm khắc sa thải các cán bộ quá yếu kém về nghiệp vụ hoặc suy thoái đạo đức về nghiệp vụ hoặc suy thoái đạo đức
Ngân hàng nên mạnh tay loại bỏ những cán bộ làm việc không hiệu quả và gây thiệt hại nghiêm trọng cho ngân hàng. Trong những năm gần đây ngành tài chính -
có nhiều sự lựa chọn hơn, tuyển dụng các cán bộ mới để thay thế các cán bộ yếu kém về chuyên môn và đạo đức. Tuy rằng việc biến động nhân sự có thể gây tâm lí lo ngại cho những người có ý định làm việc và đang làm việc tại chi nhánh, song chỉ cần thực hiện việc tái cơ cấu nhân sự nghiêm túc thì chỉ trong vài năm chi nhánh sẽ thanh lọc và giữ lại được các hạt nhân tốt, bổ sung những cán bộ mới phù hợp với ngân hàng, góp phần làm trong sạch môi trường kinh doanh của ngân hàng, thúc đẩy phát triển tín dụng và kiểm soát RRTD hiệu quả.
3.2.1.9. Giải pháp về phía khách hàng
Tăng cường thu thập, xử lý thông tin khách hàng
Tăng cường thu thập, xử lý thông tin khách hàng nhằm khắc phục tình trạng đánh giá năng lực pháp lý và tài chính của khách hàng một cách chủ quan, cảm tính, gây ra rủi ro tín dụng. Việc làm này không những giúp cho chi nhánh Bến Lức có lượng thông tin đầy đủ và chất lượng, việc thẩm định tín dụng sẽ hạn chế được những rủi ro lừa đảo, gian dối của khách hàng, dẫn đến chất lượng thẩm định đạt yêu cầu đề ra mà còn khắc phục tình trạng thiếu thông tin nhằm lành mạnh hóa hệ thống Vietinbank, nâng cao năng lực cạnh tranh.
Khách hàng từng có nợ quá hạn trong quá khứ, có khả năng tiếp tục nợ quá hạn dẫn đến rủi ro tín dụng cho ngân hàng. Do đó, cán bộ tín dụng cần thu thập đầy đủ thông tin về lịch sử quan hệ tín dụng với các ngân hàng của khách hàng. Ngoài việc khai thác thông tin quan hệ tín dụng của khách hàng, thông tin nợ xấu trong 3 năm gần nhất thông qua trung tâm thông tin tín dụng (CIC), cán bộ tín dụng nên sử dụng thêm dịch vụ vấn tin nhóm nợ của khách hàng trong 12 tháng gần nhất do CIC cung cấp để đánh giá uy tín trong việc thanh toán nợ vay của khách hàng.
Đối với các khách hàng vay vốn trong quá trình trả nợ gốc hoặc nợ lãi, nếu có dấu hiệu đóng chậm, hoặc trễ hạn từ hai lần trở lên cần tiến hành kiểm tra, thu thập thông tin khách hàng hiện tại và thẩm định lại tình hình khoản vay của khách hàng nhằm phát hiện và xử lý ngay khoản vay có dấu hiệu rủi ro.
Nâng cao chất lượng phân tích, thẩm định hồ sơ vay
Xuất phát từ thực trạng phân tích thẩm định hồ sơ vay của một số nhân viên tại chi nhánh và các phòng giao dịch còn yếu, thiếu chính xác và thiếu cẩn trọng dẫn đến những quyết định cho vay đầy rủi ro cho chi nhánh Bến Lức. Do vậy để hạn chế rủi ro tín dụng, chi nhánh cần phải đưa ra nguyên tắc chung cho cả chi nhánh thực hiện.
Nguyên tắc này cần đáp ứng được các yêu cầu về chất lượng phân tích cũng như thời gian ra quyết định phê duyệt, đảm bảo sự thận trọng hợp lý và đáp ứng nhu cầu khách hàng trên cơ sở phân tích lợi nhuận và rủi ro. Để có được thông tin tổng quát về tình hình tài chính, hiệu quả kinh doanh và triển vọng phát triển của khách hàng. Chi nhánh Bến Lức cần chú trọng phân tích định lượng và lượng hoá các mức độ rủi ro của khoản vay thông qua việc đánh giá các chỉ tiêu tài chính và chỉ tiêu phi tài chính một cách đầy đủ, có sự phân loại và thống kê các trường hợp đánh giá để nhận biết các rủi ro tiềm ẩn, từ đó đưa ra biện pháp kiểm soát trực tiếp hoặc xác định mức giới hạn tín dụng cấp cho khách hàng hợp lý nhằm hạn chế phát sinh rủi ro.
Khi thẩm định hồ sơ của khách hàng vay và tính nguồn trả nợ, cán bộ tín dụng cần phải nắm rõ nguồn trả nợ chính, tức là khả năng sinh lợi của phương án xin vay và các nguồn thu khác mà khách hàng cam kết dùng để trả nợ cho chi nhánh khi nguồn trả nợ chính có sự cố, không nên đưa những nguồn thu nhập bất thường vào. Đồng thời cần đánh giá thêm thông tin về công việc của khách hàng, mức độ ổn định của thu nhập khách hàng vay để dự đoán khả năng trả nợ của khách hàng trong thời gian tới. Khi phát hiện thu nhập của khách hàng giảm hay việc định kỳ hạn trả nợ cho khách hàng không phù hợp thu nhập và dòng tiền của khách hàng, cần cơ cấu lại khoản vay cho phù hợp.
Chi nhánh Bến Lức cần chú trọng đến các điều kiện ràng buộc trong khi thẩm định và đề xuất phê duyệt khoản vay. Vì các khoản vay khác nhau với các khách hàng khác nhau sẽ phát sinh trong thực tế các trường hợp rủi ro cụ thể khác nhau. Nên việc thẩm định phân tích cần nhìn thấy rõ một số thay đổi cá biệt phát sinh để đưa ra các điều kiện ràng buộc như tỷ lệ vốn tự có tham gia, giải ngân chuyển khoản trực tiếp cho nhà cung cấp, bổ sung hợp đồng cho thuê nhà có công chứng, hợp đồng mua bán nhà có công chứng, giấp phép xây dựng,… và yêu cầu khách hàng vay vốn cũng như bản thân nhân viên tín dụng nghiêm chỉnh thực hiện, sẽ giúp ngăn ngừa rủi ro cao. Ngược lại, khi thấy khoản vay có vấn đề, cần xem xét kỹ hơn trước khi đồng ý cho vay.
3.2.1.10 Phòng ngừa nợ quá hạn, nợ xấu mới phát sinh, xử lý hiệu quả nợ xấu còn tồn đọng còn tồn đọng
Chi nhánh cần quan tâm hơn nữa các nội dung của thẩm định, cần xác định việc thẩm định các dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, phục vụ đời sống là khâu quan trọng nhất trước khi cho vay, cần tuân thủ nghiêm túc quy trình, các quy định của ngành, của luật pháp, thẩm định chặt chẽ tính pháp lý của khoản vay. Phân tích chính xác năng lực kinh doanh, năng lực tài chính của khách hàng. Thu thập và đánh giá các thông tin phi tài chính như năng lực điều hành, môi trường, kiểm soát nội bộ, thương hiệu, vị thế cạnh tranh…
Tăng cường thu hồi nợ và chủ động giải quyết nợ có vấn đề:
Vấn đề này sẽ không phải đặt ra nếu khoản tín dụng được hoàn trả đầy đủ và đúng hạn. Tại chi nhánh, tổng nợ xấu năm sau luôn giảm hơn năm trước và thấp hơn kế hoạch đặt ra. Trong thời gian tới, cần tiếp tục phát huy và tăng cường hơn nữa việc giải quyết nợ có vấn đề một cách chủ động.
Trước hết phải có biện pháp hữu hiệu để ngăn chặn nợ quá hạn như chấn chỉnh lại các thiếu sót ở các khâu trong quá trình cho vay, thiết lập bổ sung đầy đủ hồ sơ pháp lý, hạn chế đến mức tối đa những kẽ hở trong khâu nghiệp vụ để phòng lừa đảo, chiếm đoạt vốn của ngân hàng.
* Biện pháp phòng ngừa khoản vay dẫn đến nợ quá hạn, nợ xấu:
Khi một khách hàng được cho vay theo mục đích, đúng lúc, đúng thời điểm với số vốn ghi trong hợp đồng tín dụng, việc quản lý vốn vay ở đây là theo dõi kiểm tra khách hàng có sử dụng đúng mục đích hay không.
Trường hợp nào sử dụng vốn sai mục đích thì phải xử lý ngay theo chế độ tín dụng. Ngoài ra, phải theo dõi bám sát hoạt động kinh doanh của khách hàng để phát hiện kịp thời khả năng có thể phát sinh nợ quá hạn, nợ xấu, từ đó có biện pháp xử lý ngay, biện pháp này cần thực hiện đồng thời tiến hành kiểm tra việc sử dụng vốn vay, nếu thấy khách hàng bắt đầu có dấu hiệu dẫn đến rủi ro, dẫn đến nợ quá hạn thì ngân hàng cần phải có các biện pháp ngăn ngừa.
Ngoài ra, chi nhánh có thể yêu cầu khách hàng cung cấp thêm các tài sản bảo đảm để tăng cường an toàn cho khoản vay trong trường hợp tài sản thế chấp bị giảm giá trị, trường hợp cần thiết ngân hàng có thể thực hiện cơ cấu nợ cho khách hàng.
* Trong trường hợp phát hiện một khoản vay có vấn đề, việc đầu tiên mà CBTD phải làm là xác định tính nghiêm trọng của vấn đề thông qua việc kiểm tra, phân tích
từ các nguồn thông tin khác nhau. Chi nhánh dựa vào kết quả phân tích để đưa ra các biện pháp xử lý thích hợp. Đối với những khoản vay có vấn đề được xác định là có mức nghiêm trọng tương đối thấp thì ngân hàng có thể sử dụng nhóm biện pháp như sau:
- Tư vấn cho khách hàng nhằm khôi phục tình hình tài chính: thông qua hoạt động này ngân hàng có thể tư vấn cho khách hàng nhằm thực hiện các biện pháp thích hợp để khôi phục tình hình tài chính của mình. Ví dụ như tư vấn cho khách hàng về một số chính sách kinh doanh: chính sách bán hàng, cách thức tổ chức hoạt động, tạm dừng kế hoạch cho đến khi tình hình tài chính được cải thiện, khuyến khích các doanh nghiệp thu hồi các khoản nợ chậm trả nhằm giảm bớt lượng vốn đang bị chiếm dụng…
- Cơ cấu nợ cho khách hàng: biện pháp này sẽ giúp khách hàng duy trì hoạt động, đồng thời giúp ngân hàng thu hồi đầy đủ khoản tín dụng sau này.
- Cho vay thêm: trong trường hợp phương án đầu tư của khách hàng đang gặp khó khăn, có thể ảnh hưởng đến việc thu nợ, nguyên nhân chủ yếu do thiếu vốn, khi đó chi nhánh xem xét thấy khả năng phương án đó có thể phát triển tốt nếu được đầu tư thêm vốn hay không. Trường hợp này CBTD phải tiến hành giám sát chặt chẽ phương án sản xuất kinh doanh, từng khoản chi phí, trực tiếp cùng doanh nghiệp điều hành phương án cho có hiệu quả và thu hồi nợ dần ...
* Đối với các khoản nợ quá hạn, chi nhánh cần xem xét lại các vấn đề trong quá trình thẩm định xem ngân hàng mắc những sai sót gì, trong khâu nào, vấn đề nào… Xem xét lại khả năng tài chính của khách hàng và quá trình khách hàng sử dụng vốn vay có đúng mục đích không. Từ đó đưa ra những giải pháp xử lý mang lại hiệu quả cao trong thời gian ngắn. Giải thích cặn kẽ cho khách hàng những hạn chế khi tiếp cận với các ngân hàng trong tương lai khi khách hàng để nợ quá hạn, nợ xấu phát sinh trong hiện tại.
* Khi món nợ có nguy cơ không thể thu hồi đúng hạn và khách hàng vay vốn có thiện chí trả nợ, ngân hàng có thể gia hạn nợ hoặc điều chỉnh hợp đồng tín dụng tương ứng với một chu kỳ sản xuất của khách hàng, cho phép khách hàng tự khắc phục khó khăn về tài chính để hoàn trả nợ ngân hàng càng sớm càng tốt. Đối với
nhánh cần cương quyết tiến hành thanh lý tài sản thế chấp theo các qui định của pháp luật để thu hồi nợ.
* Trong trường hợp các biện pháp khác không mang lại hiệu quả, khách hàng cố ý dây dưa, chây ỳ, để nợ quá hạn kéo dài. Ngân hàng cần sử dụng những biện pháp cứng rắn hơn, kết hợp sự hỗ trợ của chính quyền địa phương, các cơ quan chức năng để phát mại tài sản thế chấp, khởi kiện, cưỡng chế để thu hồi nợ.
3.2.1.11 Nâng cao tính hiệu lực, hiệu quả của kiểm tra, kiểm soát nội bộ tại chi nhánh
Kiểm tra, kiểm soát là việc làm hết sức cần thiết và quan trọng nhằm phát hiện, ngăn ngừa và xử lý kịp thời, chính xác những hiện tượng có thể dẫn đến rủi ro trong hoạt động của ngân hàng. Do đó:
- Cán bộ tín dụng phải phát huy tối đa tính khách quan, nhìn nhận vấn đề theo tình hình thực tế, theo số liệu cụ thể của kiểm tra.
- Kiểm tra, kiểm soát phải đảm kịp thời, thường xuyên, đánh giá sự việc một cách nhanh chóng và đưa ra kết luận chính xác.
Để nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, chi nhánh nên thường xuyên tổ chức các cuộc kiểm tra đột xuất tại đơn vị để kịp thời khắc phục và ngăn ngừa những sai sót phát sinh, tránh những sai sót được lặp đi lặp lại nhiều lần. Đối tượng thường được quan tâm trong các cuộc kiểm tra không chỉ dừng lại ở mặt hồ sơ, còn phải kiểm tra thực tế tình hình kinh doanh của khách hàng, tình hình thực hiện phương án kinh doanh, thực trạng tài sản bảo đảm…. Việc làm này có ý nghĩa rất quan trọng trong tín dụng.
Thực tế tại chi nhánh không được cung cấp đầy đủ và thường xuyên thông tin từ phía khách hàng nhất là thông tin về kế toán tài chính, thị trường tiêu thụ sản phẩm, do vậy CBTD phải tranh thủ khai thác các thông tin này trong những lần tiếp xúc khi khách hàng đến ngân hàng trả lãi hoặc khi đến thăm trực tiếp cơ sở sản xuất kinh doanh của họ để biết được tiến độ thực hiện phương án, chiều hướng tốt hay xấu, đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng như thế nào, giá trị thực tế của tài sản đảm bảo nợ vay ra sao…
Trong quá trình giám sát, nếu có phát hiện khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích cán bộ giám sát có thể kiến nghị thu hồi nợ trước hạn hoặc chuyển
sang nhóm nợ xấu. Như vậy, việc kiểm tra giám sát tín dụng được thực hiện trước, trong và sau khi cho vay để xác định xem khách hàng có thực hiện đúng theo hợp đồng tín dụng không, có khả năng trả nợ không, là cơ sở để đánh giá chất lượng khoản vay, trích lập dự phòng và xử lý rủi ro tín dụng.
Sau các cuộc kiểm tra (bao gồm kiểm tra của chi nhánh, của Vietinbank, của NHNN Việt Nam và các cuộc kiểm tra, thanh tra khác …), chi nhánh phải tổ chức kiểm điểm lại những việc chưa làm được, những việc sai sót, từ đó có biện pháp khắc phục kịp thời.
3.2.1.12 Chú trọng chất lượng thông tin đầu vào