9. Kết cấu luận văn
1.6.4. Rủi ro tín dụng do nguyên nhân chủ quan của ngân hàng
Ngân hàng là một ngành kinh tế đặc biệt, đi vay với lãi suất thấp và sau đó cho vay lại với lãi suất cao để hưởng phần chênh lệch lãi suất. Do đó ngân hàng luôn xem xét rất cẩn thận trước khi cho vay để đạt được hiệu quả và tránh rủi ro mất vốn. Vì thế rủi ro tín dụng do nguyên nhân chủ quan từ phía ngân hàng thường chiếm tỷ trọng nhỏ và do những nguyên nhân sau đây:
- Do cán bộ tín dụng không có đủ thông tin về các số liệu thống kê, chỉ tiêu
để phân tích và đánh giá khách hàng …dẫn đến việc xác định sai hiệu quả của phương án xin vay, hoặc xác định thời hạn cho vay và trả nợ không phù hợp với phương án kinh doanh của khách hàng.
23
- Sự lơi lỏng trong quá trình kiểm tra, giám sát sau khi cho vay của cán bộ tín dụng nên không phát hiện kịp thời hiện tượng sử dụng vốn vay không đúng mục
đích để có biện pháp ngăn chặn.
- Quá tin tưởng vào tài sản thế chấp, bảo lãnh, bảo hiểm, coi đó là vật đảm bảo chắc chắn cho sự thu hồi cả gốc và lãi tiền vay.
- Chạy theo số lượng, theo kế hoạch mà sao lãng việc coi trọng chất lượng khoản vay, lạc quan, tin tưởng vào sự thành công của phương án kinh doanh.
- Ngân hàng có thể thiếu một bộ phận chuyên trách theo dõi, quản lý rủi ro, quản lý hạn mức tín dụng tối đa cho từng khách hàng thuộc từng ngành nghề, sản phẩm địa phương khác nhau để phân tán rủi ro, các dự báo cần thiết trong từng thời kỳ.
- Do cán bộ tín dụng thực hiện không đúng hoặc không đầy đủ quy trình cho vay.
- Do cán bộ tín dụng thiếu kinh nghiệm trong cho vay khách hàng khai thác thủy sản. Mặt khác, trình độ cán bộ tín dụng yếu kém nên thẩm định khách hàng để
cho vay thiếu chính xác hoặc cán bộ tín dụng vi phạm đạo đức nghề nghiệp trong cho vay, cấu kết với khách hàng để cho vay không đúng theo quy định của ngân hàng, hoặc cán bộ tín dụng chiếm dụng vốn cho vay, dẫn đến các khoản nợ quá hạn, nợ xấu gia tăng.
- Do sự cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại ngày càng gay gắt nên ngân hàng nới lỏng vềđiều kiện tín dụng cần có trong vay vốn dẫn đến rủi ro trong tương lai.