9. Kết cấu luận văn
3.1. Định hướng phát triển của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông
thôn Việt Nam và mục tiêu kinh doanh của Chi nhánh Huyện Ba Tri Tỉnh Bến Tre trong những năm tới
3.1.1. Định hướng chung Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam
Định hướng của Agribank đến năm 2025 là giữ vững vị trí ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam, có nền tảng công nghệ, mô hình quản trị hiện đại, hoạt
động kinh doanh đa năng, hiệu quả; phát triển ổn định và bền vững; giữ vai trò chủ
lực về tín dụng, cung cấp các dịch vụ, tiện ích ngân hàng trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn. Hội nhập sâu rộng, đi tắt đón đầu những thành tựu mới trong
ứng dụng khoa học, công nghệ tiên tiến của cuộc Cách mạng công nghệ lần thứ tư, theo lộ trình và chiến lược cụ thể nhằm phát triển dịch vụ ngân hàng số, cung cấp sản phẩm dịch vụ tài chính ngân hàng mọi lúc, mọi nơi, mọi đối tượng; hỗ trợ đắc lực cho khách hàng, nhất là khu vực nông nghiệp, nông thôn và nông dân.
Hai nhiệm vụ trọng tâm trong năm 2019 là:
Thứ nhất: Phấn đấu hoàn thành các chỉ tiêu cơ bản trong đề án tái cơ cấu giai
đoạn 2 đã được Thống đốc Ngân hàng Nhà nước phê duyệt; đảm bảo cân đối vốn,
đáp ứng nhu cầu tín dụng theo đúng định hướng của Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước; nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, vị thế, uy tín và thương hiệu của Agribank; kiểm soát tốt rủi ro, đảm bảo an toàn hoạt động và hướng đến đáp ứng các chuẩn mực của Basel II.
Thứ hai: Tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin trong quản trị điều hành và phát triển sản phẩm dịch vụ; nâng cao năng suất lao động, chất lượng nguồn nhân lực, phát triển đội ngũ cán bộ quản lý kinh doanh có trình độ, kỹ năng chuyên sâu, đáp ứng yêu cầu cạnh tranh và hội nhập quốc tế.
49
- Nguồn vốn huy động trên thị trường 1 tăng từ 13-15% so với năm 2018, có
điều chỉnh phù hợp với tốc độ tăng trưởng dư nợ. - Dư nợ cho vay nền kinh tế tăng 11-14%.
- Tỷ trọng cho vay nông nghiệp nông thôn đạt 65% đến 70%. - Tỷ lệ nợ xấu dưới 3%.
- Lợi nhuận trước thuếđạt tối thiểu 10.000 tỷđồng. - Đảm bảo các tỷ lệ an toàn trong hoạt động.[34]
3.1.2. Mục tiêu kinh doanh của Chi nhánh Huyện Ba Tri Tỉnh Bến Tre
Từ thực trạng tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh qua các năm, trên cơ sở định hướng hoạt động kinh doanh của ngành, thực hiện Nghị quyết của huyện ủy, kế hoạch của Ủy Ban Nhân Dân huyện, đặc biệt để đảm bảo quỹ thu nhập
đủ lương cho người lao động. Agribank Chi nhánh huyện Ba Tri tỉnh Bến Tre xây dựng kế hoạch kinh doanh năm 2019 như sau:
- Về nguồn vốn huy động: tốc độ tăng trưởng nguồn vốn tăng 8%. - Về tổng dư nợ cho vay nền kinh tế: tốc độ tăng trưởng dư nợ tăng 8%. - Tỷ lệ nợ xấu: khống chế từ 0,5% trở xuống.
- Thu hồi nợđã xử lý rủi ro: 3 tỷđồng.
- Thu từ các dịch vụ ngân hàng đạt 8,1 tỷđồng (tăng 1,34% so với đầu năm). - Lợi nhuận khoán tài chính: đảm bảo đủ chi lương và thu nhập khác cho người lao động đúng theo chế độ quy định, đảm bảo thu nhập không thấp hơn năm 2018.[14]
+ Về huy động vốn:
- Tăng cường huy động vốn trên địa bàn phục vụ nhu cầu phát triển kinh tế - xã hội ở địa phương, thực hiện đồng bộ các giải pháp như: tuyên truyền quảng cáo về thương hiệu, các dịch vụ, sản phẩm tiện ích mà ngân hàng đáp ứng hiện nay, để
khách hàng biết rõ, sẵn sàng giao dịch với ngân hàng khi có nhu cầu. Xây dựng chiến lược huy động vốn phù hợp với tình hình phát triển kinh tế - xã hội của địa phương, đặc biệt chú trọng huy động nguồn vốn giá rẻ của các tổ chức, doanh nghiệp, hợp tác xã, nguồn vốn có tính ổn định và bền vững trong dân cư. Tăng cường hoạt động marketing ngân hàng, đồng thời trang bị phương tiện công nghệ
50
hiện đại, nâng cao chất lượng phục vụ, đảm bảo phục vụ khách hàng, đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ, tăng tiện ích cho khách hàng.
- Xây dựng lòng tin của khách hàng vào ngân hàng. Để có sự tin tưởng, trước hết trụ sở giao dịch phải khang trang, mạng lưới ngân hàng cần được mở rộng vừa tạo thuận lợi, vừa gần gũi với người dân. Đào tạo nhân viên ngoài làm nghiệp vụ
giỏi phải tư vấn cho khách hàng hiểu được những lợi ích, an toàn và hiệu quả khi gửi tiền vào ngân hàng, thực hiện theo chuẩn mực cẩm nang văn hóa của đơn vị. - Đẩy mạnh hoạt động thông tin, tuyên truyền về hoạt động huy động vốn trên các phương tiện thông tin đại chúng.
+ Về hoạt động cho vay:
- Mở rộng đầu tư tín dụng phải bám sát các kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội của địa phương, năng động hơn trong việc tiếp cận khách hàng. Trong thẩm
định cho vay cần chủđộng tham gia cùng chủđầu tư trong việc xây dựng và tổ chức triển khai các dự án, nhất là các dự án phát triển nông nghiệp ởđịa phương.
- Đối với lĩnh vực khai thác thủy sản: chi nhánh nhận định năm 2019 là một năm khó khăn cho ngành khai thác thủy sản do giá dầu đang có xu hướng tăng, sản lượng thủy sản giảm cùng với chính sách tạm ngưng cấp phép việc đóng mới tàu cá, tàu cá không được nâng cấp công suất máy tàu cũng như sửa chữa cải hoán sai kích thước ban đầu sẽ gây khó khăn cho ngư dân cũng như việc đầu tư vốn vay vào lĩnh vực này. Chính vì vậy, Agribank Chi nhánh Huyện Ba Tri Tỉnh Bến Tre sẽ hạn chế đầu tư vào lĩnh vực khai thác thủy sản, tập trung kiểm soát, thu hồi vốn vay, ngăn ngừa nợ xấu phát sinh, chuyển hướng đầu tư sang các lĩnh vực kinh doanh khác như
kinh doanh hàng hóa, dịch vụ, nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao, vận tải đường bộ, đường thủy, tiêu dùng,… để hoàn thành chỉ tiêu tăng trưởng tín dụng đã đề ra. - Tăng cường đầu tư vốn tín dụng trung và dài hạn với thời hạn thích hợp để
nông dân cải tạo chuyển đổi cơ cấu, giống cây trồng theo hướng hợp lý có hiệu quả.
Đầu tư mua sắm thiết bị phục vụ sản xuất nông nghiệp, chế biến bảo quản sản phẩm sau thu hoạch để nâng cao giá trị sản phẩm và khắc phục tình trạng giảm giá theo thời vụ. Phát triển cho vay tiêu dùng đời sống đi đôi với việc kiểm soát chặt chẽ
51
- Đối với khách hàng sản xuất nông nghiệp: tập trung đầu tư vốn cho sản xuất và cá nhân để sản xuất hàng hóa phù hợp với chương trình phát triển kinh tế
của từng vùng (vùng nước ngọt, nước lợ, nước mặn) nhằm chuyển dịch cơ cấu kinh tế, chuyển đổi mô hình sản xuất kinh doanh, cơ cấu cây trồng vật nuôi theo hướng sản xuất gắn liền với thị trường, sản xuất các sản phẩm có giá trị kinh tế cao, được thị trường chấp nhận. Hỗ trợ tìm kiếm và lựa chọn dự án cây, con giống phù hợp
đặc biệt là đầu ra cho sản phẩm để nông dân tiếp cận được vốn ngân hàng.
- Đối với khách hàng là doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn: vận dụng chính sách linh hoạt phù hợp với tình hình thực tế của doanh nghiệp. Về thủ tục vay vốn: cải tiến, giảm thiểu các thủ tục mang tính hình thức, bố
trí đào tạo nhân viên chuyên nghiệp hóa các khâu cấp tín dụng, không để khách hàng phải đi lại nhiều lần, công khai hóa thủ tục, trình tự và thời gian cấp tín dụng. - Sắp xếp, bố trí cán bộ tín dụng phụ trách từng địa bàn phù hợp với năng lực, sở trường của từng cán bộ, đặc biệt phân công cán bộ tín dụng có năng lực, nhanh nhạy, phụ trách cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa, đảm bảo thực hiện có hiệu quả công việc được giao, thực hiện tập huấn nghiệp vụ, nâng cao kiến thức nghiệp vụ chuyên môn nhằm chủđộng sáng tạo trong môi trường cạnh tranh các ngân hàng thương mại trên địa bàn.
- Lãnh đạo Chi nhánh quan tâm chỉ đạo thường xuyên kiểm tra, nhắc nhở cán bộ tín dụng thực hiện nghiêm túc quy trình cho vay theo quy định của ngành cấp trên. Trên cơ sở phân loại các khoản nợ, có cơ chế xử lý thích hợp, có hiệu quả, đặc biệt quan tâm xử lý thu hồi nợ quá hạn, nợ tồn đọng, phấn đấu giữ vững và nâng cao chất lượng tín dụng, xem đây là nhiệm vụ quan trọng đảm bảo yêu cầu phát triển của đơn vị.
- Chủ động phối hợp chặt chẽ, thường xuyên với các ngành, đoàn thể thực hiện Nghị quyết liên tịch giữa Agribank Chi nhánh Huyện Ba Tri Tỉnh Bến Tre với Hội nông dân, Hội phụ nữđể xây dựng các tổ nghề nghiệp và mạng lưới cộng tác viên. Từđó, tăng cường cho vay qua tổ nghề nghiệp, đáp ứng đầy đủ, kịp thời mọi nhu cầu vốn hợp lý cho khách hàng.
- Tranh thủ sựđồng tình, hỗ trợ của cấp ủy, chính quyền các cấp, các ngành và đoàn thể nhằm tạo điều kiện thuận lợi và môi trường pháp lý cần thiết để mỗi cán
52
bộ tín dụng đều thực hiện tốt nhiệm vụ mở rộng dư nợ tín dụng, góp phần phục vụ
phát triển nông nghiệp, nông thôn.
+ Các dịch vụ:
Tiếp tục thực hiện chỉ thị 20/2007/CT-TTg ngày 24 tháng 8 năm 2007 của Thủ tướng Chính phủ về việc trả lương qua tài khoản cho các đối tượng hưởng lương từ ngân sách. Từ đó, chủ động quan hệ với các cơ quan, trường học hưởng lương từ ngân sách nhà nước để tăng số lượng thẻ ATM và sốđơn vị trả lương qua thẻ.
Tăng cường tiếp thị, tuyên truyền đến mọi tầng lớp dân cư, các tổ chức kinh tế, các doanh nghiệp, hộ gia đình và cá nhân sử dụng các hình thức thanh toán qua ngân hàng như: chuyển tiền, E-Banking, Mobile Banking,…Vận động khách hàng mở và thanh toán tiền gửi qua tài khoản ngân hàng.
Tích cực tư vấn bán chéo các sản phẩm có liên quan đến tín dụng như bảo an tín dụng, bảo hiểm động sản, bảo hiểm cháy nổ, dịch vụ tra cức dư nợ,…. góp phần tăng nguồn tu dịch vụ.
Thực hiện quản bá chủ trương của Chính phủ về việc thanh toán không dùng tiền mặt, nâng cao chất lượng dịch vụ hiện có.
3.2. Một số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay
đánh bắt thủy sản tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Huyện Ba Tri Tỉnh Bến Tre
3.2.1. Hướng đến cho vay theo chuỗi liên kết giữa người đóng tàu - ngư dân - người tiêu thụ sẽ giảm thấp các rủi ro tín dụng và ngân hàng dễ dàng trong quản lý người tiêu thụ sẽ giảm thấp các rủi ro tín dụng và ngân hàng dễ dàng trong quản lý nguồn vốn cho vay cũng như nguồn thu nhập để trả nợ
a) Sự cần thiết và mục tiêu xây dựng phương án Sự cần thiết phải xây dựng phương án
- Thực hiện tốt mục tiêu tăng trưởng tín dụng của Agribank chi nhánh huyện Ba Tri tỉnh Bến Tre theo định hướng phát triển tín dụng của Agribank trong hiện tại và tương lai.
53
67/2014/NĐ-CP ngày 07/07/2014 về một số chính sách phát triển thủy sản của Chính phủ.
- Xây dựng chương trình cho vay, gói sản phẩm tín dụng ưu đãi đối với khách hàng lớn, khách hàng truyền thống, các tập đoàn kinh tế, Doanh nghiệp, hộ kinh doanh có hiệu quả, uy tín, nâng sức cạnh tranh với các TCTD khác trên địa bàn.
- Đáp ứng đầy đủ, kịp thời nhu cầu vốn hợp lý đối với từng đối tượng khách hàng, ngành hàng, nhất là các lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, sản xuất hàng xuất khẩu, công nghiệp chế biến, doanh nghiệp nhỏ và vừa, hộ gia đình sử dụng nhiều lao động…nhằm thúc đẩy kinh tế xã hội phát triển.
- Triển khai hoạt động cấp tín dụng khép kín dựa trên chuỗi liên kết từ khâu sản xuất, thu mua chế biến đến tiêu thụ và xuất khẩu. Đặc biệt là chuỗi liên kết giữa Doanh nghiệp – Hộ sản xuất, liên kết giữa người sản xuất - kinh doanh – tiêu thụ
sản phẩm, chuỗi liên kết giữa Ngân hàng – Chủđầu tư – Nhà thầu – Nhà cung cấp, nhằm tạo mối quan hệ tương tác thúc đẩy cùng phát triển tạo ra giá trị, hiệu quả cao hơn.
Hiện nay, khách hàng có nhu cầu vay vốn để cải hoán, đóng mới tàu cá
đánh bắt xa bờ, tàu dịch vụ hậu cần nghề cá. Đây là hoạt động gắn với mối liên kết chuỗi từ sản xuất, thu mua, chế biến, tiêu thụ và xuất khẩu, nhưng hiện tại hoạt
động vay vốn của khách hàng chỉ thực hiện đơn lẻ, khoản vay thường chi trả bằng tiền mặt, Ngân hàng khó kiểm soát được dòng tiền của khách hàng, lĩnh vực đầu tư
tiềm ẩn rủi ro lớn, hoạt động cấp tín dụng đối với lĩnh vực khai thác đánh bắt thủy sản chưa đảm bảo tính an toàn cao.
Nhằm nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh của từng khâu tham gia hoạt
động chuỗi trong lĩnh vực khai thác, đánh bắt thủy sản, tạo ra mối liên kết hoạt động sản xuất kinh doanh, nâng cao giá trị sản xuất kinh doanh, hạn chế rủi ro, gắn kết hoạt động tín dụng của Ngân hàng phù hợp với thực tiễn hoạt động khai thác đánh bắt thủy sản của khách hàng đảm bảo tuân thủ đúng quy trình nghiệp vụ cho vay, tạo cơ sở phát triển bền vững trong đầu tư phát triển kinh tế biển của địa phương. Vì vậy, việc xây dựng “Phương án cho vay theo chuỗi liên kết khai thác, đánh bắt thủy
54
sản” là hết sức cần thiết và phù hợp với chủ trương của Chính phủ, NHNN và của Agribank.
Mục tiêu của phương án
- Phục vụ đề án tái cơ cấu ngành nông nghiệp của huyện Ba Tri nói riêng và cua tỉnh Bến Tre nói chung.
- Thúc đẩy kinh tế thủy sản phát triển bền vững, nâng cao hoạt động của chuỗi liên kết.
- Tăng trưởng dư nợ đi đôi với kiểm soát chất lượng tín dụng an toàn, hiệu quả, hạn chế rủi ro:
+ Kiểm soát được quá trình sử dụng vốn của khách hàng thông qua kiểm soát dòng tiền, hóa đơn, chứng từ, hợp đồng dịch vụ đầu vào, đầu ra (từ cung ứng dịch vụ đầu vào, đánh bắt thủy sản, thu mua, chế biến đến tiêu thụ sản phẩm thủy sản).
+ Đảm bảo phương tiện thanh toán trong giải ngân vốn vay theo đúng quy
định tại Thông tư số 21/2017/TT-NHNN ngày 29/12/2017 của NHNN. - Bán chéo sản phẩm tăng thu dịch vụ.
- Thu hút và phát triển khách hàng qua liên kết chuỗi.
- Khách hàng tiết kiệm thời gian đi lại trong việc thanh toán mua bán hàng hóa, giảm dần tập tục thanh toán đơn lẻ qua nhiều khâu dẫn đến thiếu hụt, mất mát rủi ro trong hoạt động sản xuất, kinh doanh.
b) Đối tượng và phạm vi của phương án
- Đối tượng tham gia phương án chủ yếu là các khách hàng ở các xã thuộc địa bàn Huyện Ba Tri, Bình Đại, Thạnh Phú (bao gồm các cơ sở đóng tàu; dịch vụ hậu cần, chủ tàu đánh bắt thủy sản; các cơ sở cung ứng nhiên vật liệu, thực phẩm; các cơ sở thu mua, chế biến, tiêu thụ thủy sản qua khai thác đánh bắt;…).
55
- Phạm vi của phương án giới hạn ở ngành khai thác đánh bắt thủy sản xa bờ đối với những khách hàng vay ở huyện Ba Tri và các bên cung ứng sản phẩm dịch