Kiểm tra hồ sơ khách hàng,
2.3.1 Tổ chức quy trình cấp tíndụng
Việc phê duyệt một giao dịch cho vay hoặc bảo lãnh được thực hiện theo quy trình sau:
Dự án trong quyền phán quyết
Sơ đồ :2.2 Quy trình cấp tín dụng
Nguồn : Agribank chi nhánh Huyện Vĩnh Hưng
• Tờ trình (kiêm báo cáo thẩm định) đề xuất cho vay / không cho vay + hồ sơ vay vốn.
• Tờ trình (kiêm báo cáo thẩm định) đề xuất cho vay / không cho vay (có ý kiến nhận xét) + hồ sơ vay vốn.
• Cán bộ thẩm định tín dụng:
• Phân tích thẩm định khách hàng vay vốn và dự án / phương án • Lập tờ trình kiêm báo cáo thẩm định
• Đề xuất cho vay / không cho vay
• Chuyển hồ sơ vay vốn + tờ trình kiêm báo cáo thẩm định + đề xuất cho vay / không cho vay cho lãnh đạo phòng tín dụng.
• Lãnh đạo phòng tín dụng
• Kiểm tra lại toàn bộ hồ sơ vay vốn, tờ trình của cán bộ thẩm định tín dụng, cho ý kiến trên tờ trình thẩm định về việc cho vay / không cho vay để trình giám đốc hoặc người được ủy quyền hợp pháp xem xét quyết định.
• Giám đốc chi nhánh hoặc người được ủy quyền hợp pháp
• Xem xét tờ trình kiêm báo cáo thẩm định và đề xuất của phòng tín dụng để quyết định về việc cho vay / không cho vay.
• Nếu cần thiết chi nhánh có thể quyết định thành lập tổ tái thẩm định (bao gồm ít nhất 2 thành viên) để thẩm định lại phương án / dự án. Tổ tái thẩm định tiến hành thẩm định và lập tờ trình thẩm định. Giám đốc chi nhánhxem xét tờ trình để quyết định cho vay / không cho vay.
Dự án vượt quyền phán quyết
Nếu giá trị giao dịch vượt thẩm quyền phê duyệt, giám đốc chi nhánh trình lên ngân hàng cấp trên quyết định. Khi được ngân hàng cấp trên đồng ý (thông báo bằng văn bản), ngân hàng cấp dưới mới được thực hiện. Trường hợp phát hiện thấy khả năng đầu tư không đảm bảo an toàn, giám đốc chi nhánh được quyền từ chối cho vay và báo cáo kịp thời lên ngân hàng cấp trên (nơi phê duyệt dự án biết).
Thời gian thẩm định / tái thẩm định và quyết định cho vay
Các dự án trong quyền phán quyết
Trong thời gian không quá 05 ngày làm việc đối với cho vay ngắn hạn và không quá 15 ngày làm việc đối với cho vay trung, dài hạn kể từ khi chi nhánh nhận được đầy đủ hồ sơ vay vốn hợp lệ và thông tin cần thiết của ngân hàng, chi nhánh phải quyết định và thông báo việc cho vay hay không cho vay với khách hàng. Nếu quyết định không cho vay, chi nhánh phải thông báo với khách hàng bằng văn bản trong đó nêu rõ lý do từ chối cho vay.
Các dự án vượt quyền phán quyết
- Trong thời gian không quá 05 ngày làm việc đối với cho vay ngắn hạn và không quá 15 ngày làm việc đối với cho vay trung dài hạn kể từ ngày nhận được đầy đủ hồ sơ trình, Agribank cấp trên phải thông báo chấp thuận hoặc không chấp thuận.
Thời gian để tái thẩm định một khoản vay: được chỉ thị không quá 03 ngày đối với cho vay ngắn hạn và không quá 05 ngày đối với cho vay trung - dài hạn. Thời gian
tái thẩm định này nằm ngoài thời gian thẩm định chính nói trên. Chi nhánh có trách nhiệm niêm yết công khai thời hạn tối đa thẩm định cho vay theo quy định trên.
Nguyên tắc và điều kiện vay vốn
Nguyên tắc
Khách hàng vay vốn của Agribank chi nhánh Huyện Vĩnh Hưng phải đảm bảo các nguyên tắc của chi nhánh và Agribank Việt Nam như sau:
• Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng • Phải hoàn trả nợ gốc và lãi tiền vay đúng hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng. Tiền vay được phát bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản theo mục đích sử dụng tiền vay đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.
Điều kiện
* Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật.
+ Đối với khách hàng là pháp nhân và cá nhân Việt Nam • Khách hàng doanh nghiệp
. Pháp nhân: được công nhận là pháp nhân theo điều 94 và điều 96 bộ luật dân sự và các quy định khác của pháp luật Việt Nam. Đối với doanh nghiệp thành viên hạch toán phụ thuộc: phải có giấy ủy quyền vay vốn của pháp nhân trực tiếp quản lý.
. Doanh nghiệp tư nhân: chủ DNTN phải có đủ năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và hoạt động theo luật doanh nghiệp.
. Công ty hợp danh: thành viên hợp danh của công ty hợp danh phải có đủ năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và hoạt động theo luật doanh nghiệp.
• Khách hàng cá nhân:
Cá nhân: cư trú (thường trú, tạm trú) tại địa bàn Quận, Huyện, Thị xã, Thành phố (trực thuộc Tỉnh) nơi ngân hàng cho vay có trụ sở. Trường hợp người vay ngoài địa bàn nói trên giao cho giám đốc sở giao dịch, chi nhánh cấp I quyết định. Nếu người vay ở địa bàn liền kề (thôn, làng, bản) ngoài Tỉnh, thành phố trực thuộc trung ương, khi cho vay Giám đốc ngân hàng cho vay phải thông báo cho Giám đốc chi nhánh Agribank nơi người vay cư trú biết.
Đại diện cho hộ gia đình để giao dịch với ngân hàng cho vay là chủ hộ hoặc đại diện của hộ; chủ hộ hoặc người đại diện phải có đủ năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự.
. Tổ hợp tác: hoạt động theo điều 120 bộ luật dân sự; đại diện của tổ hợp tác phải có đủ năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự.
• Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp:
Không sử dụng vốn vay trái với các điều khoản ghi trong hợp đồng, thực hiện các hoạt động kinh doanh buôn bán, sản xuất các ngành nghề mà pháp luật cấm, gây tổn hại cho xã hội và người tiêu dùng.
• Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết
+ Có vốn tự có tham gia vào dự án, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và đời sống.
Vốn tự có được tính cho tổng nhu cầu vốn sản xuất, kinh doanh trong kỳ hoặc từng lần cho một dự án, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và đời sống.
Mức vốn tự có của khách hàng tham gia vào dự án, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và đời sống cụ thể như sau:
• Cho vay ngắn hạn: khách hàng phải có vốn tự có tối thiểu 10% trong tổng nhu cầu vốn.
• Cho vay trung, dài hạn: khách hàng phải có vốn tự có tối thiểu 20% trong tổng nhu cầu vốn.
Trường hợp khách hàng có tín nhiệm (được chấm điểm mức tốt nhất), khách hàng là cá nhân sản xuất nông, lâm, ngư, diêm nghiệp vay vốn không phải bảo đảm bằng tài sản, nếu vốn tự có thấp hơn quy định trên giao cho Giám đốc ngân hàng cho vay quyết định.
Kinh doanh có hiệu quả: có lãi, trường hợp bị lỗ thì phải có phương án khả thi khắc phục lỗ đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết. Đối với khách hàng vay vốn phục vụ nhu cầu đời sống, phải có nguồn thu ổn định để trả nợ ngân hàng.
Không có nợ khó đòi hoặc nợ quá hạn trên 6 tháng tại Agribank.
Khách hàng phải mua bảo hiểm tài sản đầy đủ trong suốt thời gian vay vốn. Có dự án, phương án đầu tư, sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi, có hiệu quả; hoặc có dự án đầu tư; phương án phục vụ đời sống kèm phương án trả nợ khả thi.
Nếu là cá nhân vay không phải áp dụng biện pháp bảo đảm cần có giấy chứng nhận quyền sử dụng đất; nếu chưa được cấp phải có xác nhận của UBND Xã, Phường về diện tích đất đang sử dụng không có tranh chấp.
+ Đối với khách hàng là pháp nhân và cá nhân nước ngoài:
Phải có năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự theo quy định pháp luật của nước mà pháp nhân đó có quốc tịch hoặc cá nhân đó là công dân, nếu pháp luật nước ngoài đó được bộ luật dân sự của nước Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam, các văn bản pháp luật khác của Việt Nam quy định hoặc được điều ước quốc tế mà Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam ký kết hoặc tham gia quy định.
2.3.2 Phân tích các chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín dụng 2.3.2. . Hoạt động tín dụng