- Chỉ tiêu vòng quay vốn chovay
c. Chỉ tiêu dưnợ
2.4.3 Nguyên nhân chủ quan từ bên trong ngânhàng
2.4.3. . Nguyên nhân chủ quan từ bên trong ngân hàng
+ Về chính sách huy động: Chưa có chính sách để thu hút nguồn trung và dài hạn dẫn đến mất cân đối về nguồn trung dài hạn. Chưa có chính sách thu hút vốn bằng ngoại tệ, nên cũng chưa thâm nhập sâu được vào thị trường xuất nhập khẩu.
+ Về chính sách tín dụng: Do chịu ảnh hưởng sâu sắc của cuộc khủng hoảng kinh tế thế giới năm 2008 nên nền kinh tế Việt Nam năm 2015 và năm 2016, 2017 vẫn còn gặp rất nhiều khó khăn, chưa có dấu hiệu thay đổi tích cực. Vì vậy, để đảm bảo hoàn thành các mục tiêu kế hoạch kinh doanh năm 2018. Aribank chi nhánh Huyện Vĩnh Hưng là “Tăng trưởng tín dụng tích cực, chất lượng tốt, bền vững” trên cơ sở phù hợp với định hướng của Chính Phủ, Ngân hàng nhà nước (Chỉ thị 01/CT-NHNN, thông tư 33/2014/TT-NHNN…). Tuy nhiên, bên cạnh những kết quả đạt được, chất lượng tín dụng của Aribank chi nhánh Huyện Vĩnh Hưng vẫn chưa tốt là do chi nhánh chưa linh hoạt trong việc xây dựng cơ chế ưu đãi cho khách hàng cũ hoặc khách hàng mới có nhiều tiềm năng. Chưa kịp thời có các sản phẩm mới, phù hợp theo đặc điểm của khách hàng trên địa bàn thuộc vùng miền. Chính sách lãi suất chưa thực sự cạnh tranh: Lãi cho vay thường cao hơn các ngân hàng khác khoảng 1%/năm.
+ Về nhân sự: Tình hình nhân sự của Agribank chi nhánh Huyện Vĩnh Hưng trong thời gian vừa qua vẫn chưa ổn định, số lượng nhân sự còn thiếu ở các bộ phận như quan hệ khách hàng, bộ phận hỗ trợ nghiệp vụ mặc dù đã tuyển thêm nhiều nhân sự mới tuy nhiên một số cán bộ không đáp ứng được yêu cầu của công việc. Đa số tuổi đời và kinh nghiệm của nhân viên còn trẻ, có một số cán bộ lâu năm trong Ngân hàng bị một số ngân hàng khác lôi kéo vào các vị trí cán bộ quản lý cấp cao. Việc đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ và cập nhật thông tin còn ít, khả năng phân tích tổng hợp còn hạn chế, đặc biệt còn thiếu những cán bộ có trình độ tổng hợp, biết tổng quát về hoạt động của ngân hàng.
+ Tính tuân thủ quy trình cho vay chưa cao và chưa triệt để: Agribank đã lập ra sổ tay tín dụng nhằm mục đích chuẩn hoá các khái niệm, các bước cần có trong quy trình tín dụng thống nhất trên toàn hệ thống. Sổ tay tín dụng được lập dựa trên cơ sở khoa học để đảm bảo chất lượng món vay là tốt. Tuy vậy việc áp dụng đầy đủ quy trình cho vay nhiều khi mới chỉ ở trên lý thuyết. Trong quá trình thực hiện, nhiều cán bộ vẫn chưa tuân thủ hoàn toàn chặt chẽ, hoặc do áp lực thời gian nên không thể tuân thủ một cách triệt để quy trình trong Sổ tay tín dụng, nhiều bước thực hiện dựa hoàn toàn vào kinh nghiệm. Một số bước thẩm định đôi khi bị bỏ qua làm ảnh hưởng lớn đến chất lượng thẩm định, từ đó làm giảm hiệu quả cho vay của ngân hàng.
+ Tình trạng thiếu thông tin, hoặc thông tin không chính xác: Trong nền kinh tế phát triển, vấn đề thông tin trở thành một trong những yếu tố chính trong cạnh tranh. Những ai nắm được càng nhiều thông tin chính xác, kịp thời thì càng có nhiều cơ hội thành công. NHTM hoạt động trong lĩnh vực tài chính tiền tệ - một lĩnh vực dịch vụ mà thông tin là yếu tố cạnh tranh chủ yếu, nó quyết định sự thành công hay thất bại của ngân hàng. Muốn thực hiện tốt công việc kinh doanh, ngân hàng phải tìm kiếm thông tin về khách hàng từ mọi nguồn có thể. Tuy nhiên hiện nay, ngân hàng chưa có được một cơ chế, một cách thức tối ưu để tìm kiếm thông tin. Những thông tin chủ yếu là do khách hàng cung cấp, và ngân hàng khó có thể xác định liệu những thông tin đó là đúng hay sai. Do vấn đề thiếu thông tin nên việc thẩm định khách hàng gặp rất nhiều khó khăn, không đảm bảo tính đúng đắn và chính xác.
+ Thẩm định tín dụng cũng bộc lộ nhiều thiếu sót. Khi thẩm định không xác định chính xác vòng quay vốn của khách hàng, dẫn đến xác định thời hạn cho vay hầu như từ 6 tháng trở lên.
+ Kiểm tra, giám sát, hỗ trợ khách hàng sau khi vay vốn còn chưa tốt. Chịu trách nhiệm về một khoản cho vay không chỉ thuộc về một mình cán bộ bán hàng mà còn ở bộ phận quản lý rủi ro và hỗ trợ kinh doanh. Việc kiểm tra, kiểm soát, hỗ trợ khách hàng sau khi vay vốn là rất quan trọng, nó đảm bảo cho món vay có được hiệu quả tốt. Khi thực hiện tốt việc này, sẽ phát hiện được nhanh chóng và có biện pháp xử lý sớm những sai phạm, thiếu sót của cán bộ tín dụng và khách hàng hoặc có thể đưa ra các giải pháp hỗ trợ khách hàng, đảm bảo hiệu quả của khoản vay. Thời gian vừa qua đã cho thấy công tác kiểm tra kiểm soát vẫn chưa tốt, vẫn để xảy ra những tình
trạng sử dụng vốn sai mục đích, nợ quá hạn, nợ xấu, những sai phạm mà không phát hiện được.
+ Ngân hàng chưa có những giải pháp mang tính đồng bộ, thu hút khách hàng và nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng nói chung. Trong hoạt động Ngân hàng, bất kỳ một nghiệp vụ nào để có chất lượng tốt đều phải đảm bảo có sự giám sát lẫn nhau hoặc có sự phân cấp rõ dàng. Mặc dù Ngân hàng cũng đã rất quan tâm đến những công tác này và coi việc nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng là một trong những mục tiêu hàng đầu.