6. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
3.2.4. Hoàn thiện công tác tín dụng
Xây dựng chính sách tín dụng: chính sách tín dụng của NH phải thực hiện các mục tiêu cơ bản: Lợi nhuận, trách nhiệm xã hội, an toàn và lành mạnh.
Thực hiện tốt công tác phân tích tín dụng và xác định mức độ rủi ro tín dụng một cách đầy đủ nhằm đánh giá khách hàng và tính hiệu quả của dự án trước khi cho vay. Việc phân tích, thẩm định tín dụng được thực hiện trong và sau khi cho vay. Đó là yêu cầu bắt buộc đối với mỗi khoản vay nhằm đảm bảo tính chính xác, tính kinh tế của đồng vốn tín dụng đến được đúng đối tượng sử dụng vốn một cách hiệu quả. Quá trình này chỉ chấm dứt khi khoản vay được hoàn trả đúng thời hạn và đầy đủ. Công tác này có vai trò quyết định trong việc khoản vay có sinh lời hay không, qua đó đảm bảo chu kỳ đồng vốn của NH từ huy động đến cho vay, đến thu nợ hoặc có đảm bảo được mục đích hoạt động của NH hay không.
Về quy trình
Trong 09 năm thực hiện quy định về xử lý nợ bị rủi ro theo Quyết định số 50/2010/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ, NHCSXH huyện Nghĩa Hành cùng với các tổ chức, cá nhân liên quan đã hỡ trợ, giúp cho người nghèo và các đối tượng chính sách khác khắc phục kịp thời những thiệt hại do nguyên nhân khách quan, để khôi phục sản xuất kinh doanh, vươn lên thoát nghèo bền vững. Tuy nhiên trong quá trình thực tế đã phát sinh những nguyên nhân thiệt hại mới, chưa có cơ chế để xử lý cho phù hợp. Do vậy phải có những chỉnh sửa bổ sung hoặc thay thế cơ chế xử lý nợ cho phù hợp với thực tế cụ
thể như:
+ Quy định về người trả nợ thay; người có khó khăn trong nhận thức, làm chủ hành vi quy định tại Bộ luật dân sự 2015.
+ Bổ sung những nguyên nhân khách quan phát sinh trong thực tế mà chưa được quy định trong quy chế xử lý nợ rủi ro tại NHCSXH như: Biến động tiêu cực của thị trường làm cho khách hàng bị thiệt hại, khó khăn trong việc trả nợ; gia đình có thành viên gặp rủi ro trong quá trình vay vốn; có hoàn cảnh đặc biệt khó khăn; học sinh vinh viên ra trường không có việc làm; người lao động đi làm việc có thời hạn ở nước ngoài bị về nước trước hạn do nguyên nhân khách quan; khách hàng bị rui ro do nguyên nhân khách quan không được xử lý kịp thời; khách hàng đi khỏi nơi cư trú 2 năm liền trở lên không có tung tích, không thể thu hồi nợ.
+ Bổ sung hình thức khoanh nợ, xóa nợ cho phù hợp với từng loại nguyên nhân phát sinh trong thực tế: Khoanh nợ cho các nhóm nguyên nhân khách quan dẫn đến người vay gặp khó khăn, chưa có khả năng trả nợ; xóa nợ cho những nguyên nhân khách quan dẫn đến người vay bị mất vốn, không còn khả năng trả nợ sua khi NHCSXH đã áp dụng các biện pháp tận thu.
Đặc biệt, để nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay hộ nghèo, NHCSXH huyện Nghĩa Hành cần điều chỉnh một số điểm trong quy trình như sau:
- Điều kiện được vay vốn:
Để cho vay có hiệu quả, hộ vay vốn đáp ứng đúng với điều kiện vay thì việc điều tra, phân loại hộ nghèo tại các địa phương thông qua việc củng cố chất lượng, hiệu quả công việc của đội ngũ cán bộ phụ trách công tác Lao động - Thương binh và xã hội của xã, huyện là việc làm rất quan trọng và cần thiết. Điều tra phân loại rõ từng nguyên nhân dẫn đến đói nghèo của từng hộ sẽ đưa ra được những giải pháp phù hợp, hiệu quả. Ví dụ như: các hộ nghèo
nhưng không có sức lao động do già cả, bệnh tật, neo đơn... thì phải áp dụng các biện pháp hỗ trợ khác chứ không thể dùng phương pháp hỗ trợ cho vay được; những hộ nghèo ở vùng xa xôi, hẻo lánh, cơ sở hạ tầng yếu kém, sức mua hạn chế... thì trước khi hỗ trợ sử dụng vốn vay phải được hỗ trợ bằng các giải pháp phù hợp khác, đảm bảo việc sử dụng vốn vay đạt hiệu quả cao. Việc phân loại đúng đối tượng cho vay đòi hỏi trách nhiệm cao của các cơ quan chức năng có liên quan, đảm bảo vốn vay được đến tay đúng các đối tượng hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác cần vay vốn và có khả năng phát huy hiệu quả vốn vay để phát triển kinh tế, nâng cao chất lượng cuộc sống, từng bước vươn lên thoát nghèo.
Theo chuẩn nghèo áp dụng giai đoạn 2016-2020, đối với khu vực nông thôn những hộ có thu nhập 700.000 đồng/người/tháng được xếp vào danh sách hộ nghèo, chuẩn nghèo này vẫn thấp hơn so với chuẩn nghèo của thế giới. So với mức lương cơ bản là 1.350.000 đồng/người/tháng thì chuẩn thu nhập cao nhất của người nghèo mới chỉ bằng 54% mức lương cơ bản.…Đó cũng là điều kiện bắt buộc NHCSXH phải sàng lọc khách hàng, lựa chọn cho vay những hộ nghèo có khả năng trả nợ.
- Lãi suất:
Đối với NHCSXH, bền vững tài chính luôn là mục tiêu đạt được không dễ dàng. Yếu tố quan trọng nhất đảm bảo sự bền vững về tài chính là khả năng tự trang trải chi phí trong hoạt động. Hoạt động của NHCSXH không phải là hoạt động từ thiện mà bản chất đó vẫn là một NH, kinh doanh để đạt được sự bền vững và có bền vững mới có thể tạo điều kiện cho hộ nghèo có cơ hội tiếp cận lâu dài với các dịch vụ của NH.
Hiện nay, NHCSXH huyện đang cho vay hộ nghèo với lãi suất ưu đãi, thấp hơn lãi suất của các NH thương mại. Mặc dù mức lãi suất này có lợi cho hộ nghèo nhưng hàng năm Ngân sách nhà nước phải cấp bù, NHCSXH gặp
khó khăn trong tạo nguồn, còn hộ nghèo thì ỷ lại, lơ là thiếu trách nhiệm trả nợ NH.
- Mức cho vay:
Nhu cầu vốn vay đối với hộ nghèo rất phong phú và đa dạng, tùy thuộc vào điều kiện và khả năng canh tác của từng vùng và từng địa phương. Đối với các hộ nghèo sinh sống trong các vùng chưa có cơ sở hạ tầng phát triển, mức sống chưa cao... thì nhu cầu sử dụng vốn vay thấp. Tuy nhiên, trong dài hạn, khi cơ sở hạ tầng được nâng cấp theo hướng đồng bộ, hiện đại, năng lực sản xuất kinh doanh của hộ nghèo tăng lên thì NH cũng cần nâng mức cho vay lên, phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn của hộ nghèo. Việc xác định mức cho vay hộ nghèo cần phù hợp với tình hình sản xuất kinh doanh, phù hợp với khả năng và năng lực sản xuất, không nên dàn trải, cào bằng. Như vậy mới có thể giúp hộ nghèo có đủ vốn phù hợp với khả năng đầu tư, sản xuất kinh doanh của bản thân, đồng thời giảm thiểu được tình trạng sử dụng vốn sai mục đích do không đủ vốn để thực hiện phương án sản xuất kinh doanh, làm ảnh hưởng tới chất lượng và hiệu quả sử dụng vốn vay.
Trong thời gian tới, NHCSXH cần định hướng về việc nâng mức cho vay tối đa và thời hạn cho vay kéo dài hơn do trình độ, năng lực sản xuất kinh doanh của hộ nghèo đang ngày càng phát triển, nhu cầu vay vốn cho các dự án lớn và dài hạn của hộ nghèo cũng tăng theo. Chuyển dịch dần sang mức cho vay cao hơn, dài hạn hơn chính là hướng đi đúng trong tương lai mà công tác cho vay hộ nghèo của NHCSXH cần triển khai thực hiện.
Về nhân lực
Yếu tố con người luôn là yếu tố quan trọng nhất quyết định sự thành bại của bất cứ một hoạt động nào, trên mọi lĩnh vực, đối với lĩnh vực NH thì yếu tố con người càng có ý nghĩa quan trọng quyết định đến hiệu quả hoạt động trên hai phạm trù trình độ chuyên môn và đạo đức của cán bộ. Vì vậy để
hoạt động NH nói chung và hoạt động quản trị rủi ro tín dụng tại NHCSXH huyện Nghĩa Hành nói riêng có hiệu quả cần phải quan tâm đến công tác đào tạo và giáo dục đội ngũ cán bộ.
Tuyển chọn và đào tạo nhân viên có năng lực, có đạo đức, phù hợp với công việc và có chế độ đãi ngộ thích hợp với từng nhân viên.
Các tiêu chuẩn cần có đối với nhân viên tín dụng là:
CBTD phải là người có phẩm chất đạo đức nghề nghiệp cao, trung thực, có trách nhiệm và tâm huyết với NH, đặc biệt là đối với các cấp lãnh đạo.
CBTD phải có kiến thức chuyên môn vững vàng, được đào tạo bồi dưỡng chu đáo về kiến thức chuyên môn, am hiểu thị trường, pháp luật, chuyên môn hóa trong thẩm định từng ngành, nghề và từng đối tượng KH.
Kiên quyết xử lý đối với các CBTD có liên quan đến tiêu cực tín dụng, không trung th ực và chuyển cán bộ sang bộ phận công tác khác nếu thiếu kiến thức về chuyên môn nghiệp vụ.
Đào tạo cán bộ NHCSXH: Hoạt động cho vay và quản lý rủi ro trong cho vay đòi hỏi mỗi cán bộ tín dụng phải nắm được nhiều kiến thức trên nhiều lĩnh vực khác nhau như: phân tích tài chính, phân tích thị trường, đặc biệt cần am hiểu cả về hoạt động nông thôn, vì đa phần khách hàng của NHCSXH đều vay vốn đầu tư cho hoạt động nông nghiệp nông thôn, ngoài ra cán bộ phải có khả năng phản ứng linh hoạt trước các diễn biến thị trường. Phẩm chất đạo đức của người cán bộ tín dụng là rất quan trọng vì đối tượng cho vay của NH là hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác có hoàn cảnh kinh tế đặc biệt khó khăn, nếu cán bộ quan liêu, nhũng nhiễu thì chính sách tín dụng ưu đãi dành cho người nghèo không chỉ không phát huy hết tác dụng mà còn phản tác dụng ngược lại. Vì vậy, để có thể đào tạo được một cán bộ bài bản về chuyên môn nghiệp vụ và có phẩm chất đạo đức tốt là tương đối khó khăn,
NHCSXH phải thường xuyên tổ chức các lớp đào tạo để nâng cao ý thức trách nhiệm của cán bộ trong công tác xử lý nợ rủi ro. Định kỳ 6 tháng và cuối năm đều có những buổi thảo luận, tổng kết tập huấn nghiệp để cán bộ làm công tác cho vay và quản lý rủi ro tín dụng trao đổi những vướng mắc xuất phát từ thực tiễn công việc để từ đó rút kinh nghiệm và nâng cao hiệu quả điều hành.
Phân công công việc và trách nhiệm rõ rà ng giữa các bộ phận,phòng ban
Tách biệt các chức năng lập hồ sơ vay vốn, chức năng thẩm định, quản lý RRTD và chức năng quản lý nợ trong hoạt động cấp tín dụng. Song song, phải phân định rõ chức năng, nhiệm vụ và trách nhiệm pháp lý của các bộ phận để tránh mâu thuẩn về quyền lợi gây nên nhiều rủi ro.
Bộ phận tín dụng: có chức năng tìm kiếm, tiếp xúc, khởi tạo quan hệ tín dụng với KH. Sau khi xem xét hồ sơ đầy đủ, theo đúng quy định, chuyển hồ sơ sang bộ phận thẩm định để thẩm định KH và thẩm định tài sản đảm bảo.
Bộ phận thẩm định: bao gồm bộ phận thẩm định tư cách KH, tình hình tài chính, tính hiệu quả của phương án vay, … và bộ phận thẩm định tài sản đảm bảo.
Bộ phận quản lý RRTD: thẩm định tín dụng độc lập (tái thẩm định), giám sát quá trình thực hiện các bộ phận của bộ phận bán hàng và th ẩm định. Đồng thời giám sát quá trình vay vốn, trả nợ của KH, tạo ra quá trình kiểm tra liên tục sau khi cho vay. Sau khi xem xét các điều kiện của KH vay, sẽ có phúc đáp về việc đồng ý hay không đối với khoản vay.
Bộ phận tác nghiệp/quản lý nợ vay: có chức năng lưu trữ hồ sơ, nhập máy tính, theo dõi và quản lý khoản vay theo đúng quy định, điều kiện đã được phê duyệt từ bộ phận quản lý RRTD.
Để thực hiện giải pháp trên cần lưu ý các biện pháp:
Trong giai đoạn đầu chuyển đổi, sẽ phải điều chuyển một số nhân sự từ bộ phận tín dụng trước kia sang bộ phận thẩm định hoặc bộ phận quản lý rủi ro. Nhiều nhân viên đã quen với cách làm việc cũ, gây khó khăn trong việc chuyển đổi mô hình mới này cho nên phải thông đạt tư tưởng cho nhân viên vì sẽ ảnh hưởng đến quyền lợi của họ.
Bộ phận tín dụng nên được đào tào bài bản, chuyên nghiệp vì đây là chính là bộ mặt của NH.
Đảm bảo cho toàn bộ nhân viên khi chuyển sang bộ phận mới phải được đào tạo đầy đủ, đáp ứng cho nhu cầu công việc hiện tại.
Bên cạnh đó, cần phân định rõ ràng trách nhiệm giữa các bộ phận để tránh sự e ngại, sợ trách nhiệm trong quá trình cấp tín dụng, ảnh hưởng đến hoạt động của
NH và KH.
CBTD cũng là nhân tố quan trọng trong hoạt động kiểm soát tín dụng. Ngoài việc phải nâng cao nhận thức của kiểm soát tín dụng, về sự cần thiết và vai trò c ủa kiểm soát tín dụng trong hoạt động của NH, còn phải nâng cao nhận thức cho cán bộ tín dụng về ý nghĩa của kiểm soát, đào tạo cho họ các kiến thức và kỹ năng cần thiết để phục vụ hoạt động này. Từ đó tạo cho họ khả năng chủ động trong kiểm soát đối với các khoản vay phức tạp, khó giám sát. Trên cơ sở làm cho CBTD hiểu rõ về sự cần thiết và vai trò của kiểm soát tín dụng thì mới khơi gợi và củng cố tinh thần tự giác, chủ động, tính có trách nhiệm trong kiểm soát tín dụng. Các giải pháp đề nghị:
Giám đốc/Trưởng phòng tín dụng cần thường xuyên nhắc nhở, lưu ý cán b ộ tín dụng về việc kiểm soát tín dụng, giảm thiểu rủi ro trong việc cấp tín dụng.
Tổ chức các buổi hội thảo, thảo luận về kiểm soát RRTD, nhấn mạnh các sai phạm và hậu quả gặp phải trong toàn hệ thống để phòng tránh. Th ảo luận và đưa ra những biện pháp kiểm soát tín dụng linh hoạt nhưng an toàn cho từng trường hợp cụ thể.
Loại bỏ tâm lý khi cho vay chỉ dựa vào tài sản đảm bảo mà phải thực hiện nguyên tắc: cho vay phải dựa vào sự hiểu biết về KH, có thể kiểm soát được hoạt động tín dụng khi cho vay.
Bố trí nhân sự hợp lý, tránh tình trạng thiếu nhân sự
Lượng hóa công việc một các hợp lý, cụ thể hơn để đo lường năng suất làm việc của nhân viên, từ đó bố trí nhân sự cho phù hợp. Tránh tình trạng làm việc quá mức, gây chán nản trong nhân viên, mất đi động lực làm việc và sẽ không đủ thời gian để tiếp xúc KH và theo dõi các khoản cho vay.
Đào tạo Ban quản lý Tổ TK&VV: Để ban quản lý tổ TK&VV hoạt động tốt, hàng năm NHCSXH huyện Nghĩa Hành cùng với 04 tổ chức Hội đoàn thể nhận ủy thác tổ chức tập huấn cho ban quản lý tổ, hướng dẫn cụ thể cho tổ trưởng tổ TK&VV các nội dung của quy định xử lý nợ bị rủi ro một cách dễ hiểu, đơn giản, dễ thực hiện trên các mẫu đơn, biên bản, cách tính toán tỷ lệ thiệt hại, biện pháp xử lý nợ, thời gian đề nghị xử lý nợ. Đào tạo ban quản lý tổ thành cán bộ NHCSXH "không chuyên" và thật sự là cánh tay nối dài của NHCSXH đến với khách hàng.
Từ đó, hướng dẫn hộ vay làm các thủ tục liên quan đến vay vốn, trả nợ, đôn đốc hộ vay trả nợ đến hạn, đặc biệt kịp thời xử lý các trường hợp khách hàng gặp rủi ro do nguyên nhân khách quan. Đồng thời, các thành viên ban quản lý tổ là cán bộ tuyên truyền về các chính sách tín dụng ưu đãi cho vay của NHCSXH. Ban quản lý tổ thường xuyên được dự các lớp tập huấn về khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư tại địa phương. Các văn bản nghiệp vụ mới ban hành có liên quan đến công tác xử lý nợ rủi ro tín dụng đều được
NHCSXH huyện sao gửi kịp thời đến tất cả các tổ trưởng tổ TK&VV. Phương