6. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
2.1.3. Các hoạt động chính
NHCSXH huyện Nghĩa Hành được thực hiện các nghiệp vụ: huy động vốn, cho vay, thanh toán, ngân quỹ và được nhận vốn ủy thác cho vay ưu đãi của chính quyền địa phương, các tổ chức kinh tế, chính trị - xã hội, các hiệp hội, các hội, các tổ chức phi Chính phủ, các cá nhân trong và ngoài nước đầu
tư cho chương trình dự án kinh tế xã hội.
2.1.4.Tình hình hoạt động tín dụng của NHCSXH huyện Nghĩa Hành, tỉnh Quảng Ngãi
2.1.4.1. Hoạt động cho vay
Từ khi thành lập và đi vào hoạt động NHCSXH huyện Nghĩa Hành thực hiện cho vay 3 chương trình tín dụng ban đầu. Đến cuối năm 2019 NHCSXH huyện Nghĩa Hành đã thực hiện 15 chương trình tín dụng ưu đãi được Chính phủ giao gồm (chương trình hộ nghèo, hộ cận nghèo, hộ mới thoát nghèo, học sinh - sinh viên có hoàn cảnh khó khăn, giải quyết việc làm, xuất khẩu lao động, Nước sạch - vệ sinh môi trường nông thôn, hộ nghèo về nhà ở, hộ sản xuất kinh doanh vùng khó khăn, hỗ trợ hộ nghèo về nhà ở phòng tránh bão, lụt, Cho vay hộ ĐBDTTS nghèo, đời sống khó khăn - QĐ 755/2013, Cho vay phát triển kinh tế-xã hội vùng DTTS (NĐ 75/2015), Cho vay trồng rừng phát triển chăn nuôi(NĐ 2085/2016), Cho vay nhà ở xã hội - NĐ 100/2015). Đối tượng thụ hưởng chính sách tín dụng ưu đãi được đa dạng hơn, tỷ lệ tăng tưởng năm sau cao hơn năm trước, được thể hiện qua bảng sau.
Bảng 2.1. Dư nợ cho vay giai đoạn 2017-2019 của NHCSXH huyện Nghĩa Hành (so với năm 2015)
Đơn vị tính: triệu đồng
Năm 2015 2016 2017 2018 2019
Dư nợ 196.926 223.268 237.600 235.710 249.646 Tăng tưởng 22.044 26.342 40.674 38.784 52.720 Tỷ lệ tăng trưởng (%) 12,6 13,3 20,65 19,69 26,77
(Nguồn báo cáo kết quả cho vay qua các năm của NHCSXH huyện Nghĩa Hành)
NHCSXH thống nhất thực hiện trong toàn quốc phương thức cho vay ủy thác từng phần qua các tổ chức tín dụng và tổ chức chính trị - xã hội. Thực hiện Điều 5, Nghị định 78/2002/NĐ-CP ngày 04/10/2002 của Chính phủ, NHCSXH và các tổ chức chính trị - xã hội (gồm HND, HLHPN, HCCB và ĐTN CSHCM) ký kết văn bản liên tịch, văn bản thỏa thuận về việc tổ chức thực hiện ủy thác. Qua đó, bên ủy thác là NHCSXH giao vốn cho bên nhận ủy thác là các tổ chức chính trị - xã hội thực hiện cho vay theo quy định của Luật Các tổ chức tín dụng và các quy định pháp luật có liên quan. Vì là hình thức cho vay một cách gián tiếp nên việc ủy thác cho vay qua các tổ chức chính trị - xã hội mang nhiều ý nghĩa tích cực: có thể công khai hóa, xã hội hóa hoạt động của NHCSXH; phát huy sức mạnh của cả hệ thống chính trị xã hội; củng cố hoạt động của tổ chức chính trị ở cơ sở; giúp hộ nghèo và các đối tượng chính sách tiếp cận dịch vụ tài chính, tiết kiệm của NHCSXH một cách nhanh chóng, thuận lợi, an toàn và hiệu quả, tiết kiệm thời gian, chi phí khi vay vốn.
Bên cạnh đó việc bình xét cho vay, số tiền cho vay, thời hạn cho vay do tổ TK&VV, Hội đoàn thể cấp xã và trưởng thôn, tổ dân phố đảm nhận. NHCSXH thực hiện việc giải ngân trực tiếp đến hộ vay tại điểm giao dịch xã hoặc tại trụ sở NHCSXH huyện. Việc thu lãi, thu tiền tiết kiệm, đôn đốc thu nợ gốc đến hạn được ủy nhiệm cho Ban quản lý tổ TK&VV, NHCSXH huyện đặc lịch cố định tại điểm giao dịch xã (1 xã được bố trí cố định 1 ngày trong tháng) mọi công tác cho vay, thu lãi, thu nợ, huy động tiền gửi tiết kiệm và giải quyết mọi vấn đề liên quan đến khách hàng được thực hiện tại điểm giao dịch xã, khách hàng không phải trực tiếp đến ngân hàng để giao dịch. Đến 31/12/2019, kết quả dư nợ ủy thác cho vay qua tổ chức hội đoàn thể tại huyện Nghĩa Hành như sau:
Bảng 2.2. Tình hình cho vay ủy thác đến cuối năm 2019 qua các tổ chức Hội đoàn thể huyện Nghĩa Hành
Đơn vị tính: triệu đồng STT Hội đoàn thể nhận ủy thác Số tổ TK&V V (tổ) Số khách hàng dang còn dư nợ (hộ) Dư nợ Tổng dư nợ Nợ quá hạn Tỷ lệ (%) NQH
1 Hội Nông dân 63 1.669 63.312 109 0,17
2 Hội Phụ nữ 96 3.653 128.51
3 112 0,08 3 Hội Cựu chiến binh 37 902 34.715 147 0,42 4 Đoàn thanh niên 22 568 23.000 58 0,25
Tổng cộng 218 6.792 249.540 426 0,17
(Nguồn báo cáo kết quả hoạt động cuối năm 2019 tại NHCSXHhuyện Nghĩa Hành)
Qua bảng số liệu 2.2 ta thấy: hoạt động ủy thác cho vay qua các tổ chức hội đoàn thể chiếm tỷ trọng rất lớn trong tổng dư nợ cho vay tại NHCSXH huyện Nghĩa Hành, cụ thể tổng dư nợ ủy thác cho vay là 249.540/249.646 triệu đồng, chiếm 99,95% tổng dư nợ cho vay tại NHCSXH huyện Nghĩa Hành. Chất lượng tín dụng ủy thác luôn được đảm bảo, công tác quản lý nợ đến hạn tốt, NQH chiếm tỷ lệ thấp trong tổng dư nợ.
Tuy nhiên, hoạt động ủy thác qua các tổ chức hội đoàn thể nhận ủy thác tại huyện Nghĩa Hành trong thời gian qua còn một số tồn tại, hạn chế cần khắc phục nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động đó là:
+ Công tác tuyên truyền các chủ trương chính sách liên quan đến hoạt động tín dụng ưu đãi chưa được quan tâm đúng mức, nên một số tổ chức hội cơ sở và hộ nghèo chưa nhận thức đúng về mục đích cho vay xóa đói giảm
nghèo, dẫn đến tình trạng bình xét cho vay một số nơi vẫn còn hiện tượng bình quân, chia điều nguồn vốn cho vay nhiều hộ, cho vay đồng đều về số tiền, thời gian trả nợ và đối tượng vay vốn chưa phù hợp với điều kiện thực tế của từng hộ.
+ Công tác tập huấn cho cán bộ hội cơ sở và ban quản lý tổ TK&VV còn mang nặng hình thức, chất lượng chưa cao, một số ban quản lý tổ TK&VV chưa nắm vững nghiệp vụ NH, chưa thường xuyên cập nhật các chính sách tín dụng mới nên trong quá trình hoạt động gặp một số khó khăn nhất định.
+ Công tác sinh hoạt tổ vay vốn không được thường xuyên theo quy ước hoạt động của tổ, các thành viên tham gia sinh hoạt tổ không được đầy đủ theo yêu cầu, chủ yếu họp tổ khi có nhu cầu vay vốn.
+ Công tác kiểm tra giám sát hoạt động của tổ vay vốn, kiểm tra đến hộ vay thực hiện chưa được thường xuyên, số lượng kiểm tra còn hạn chế, chưa phát hiện kịp thời những tồn tại thiếu xốt từ cơ sở.
Kết quả thực hiện cho vay các chương trình tín dụng ưu đãi tại NHCSXH huyện Nghĩa Hành đến cuối năm 2019 như sau:
* Cho vay hộ nghèo theo Nghị định 78/2002/NĐ-CP: Tổng dư nợ là 31.414 triệu đồng, chiếm 12,58%/tổng dư nợ tại đơn vị, với 794 hộ được vay vốn.
* Cho vay hộ cận nghèo theo Quyết định số 15/2013/QĐ-TTg: Tổng dư nợ là 81.878 triệu đồng, chiếm 32,79%/tổng dư nợ tại đơn vị, với 1.973 hộ được vay vốn.
* Cho vay hộ mới thoát nghèo theo Quyết định số 28/2015/QĐ-TTg: Tổng dư nợ là 39.296 triệu đồng, chiếm 15,74%/tổng dư nợ tại đơn vị, với 867 hộ được vay vốn.
157/2007/QĐ-TTg: Tổng dư nợ là 8.684 triệu đồng, chiếm 3,47%/tổng dư nợ tại đơn vị, với 370 hộ được vay vốn.
* Cho vay giải quyết việc làm: Tổng dư nợ là 19.272 triệu đồng, chiếm tỷ lệ 7,72%/tổng dư nợ tại đơn vị, với 465 hộ được vay vốn.
* Cho vay xuất khẩu lao động: Tổng dư nợ là 360 triệu đồng, chiếm tỷ lệ 0,14%/tổng dư nợ tại đơn vị, với 8 hộ được vay vốn.
* Cho vay nước sạch vệ sinh môi trường nông thôn: Tổng dư nợ là 43.935 triệu đồng, chiếm tỷ lệ 17,59%/tổng dư nợ tại đơn vị, với 3.144 hộ được vay vốn.
* Cho vay hộ nghèo về nhà ở theo QĐ 167, 33: Tổng dư nợ là 2.070 triệu đồng, chiếm tỷ lệ 0,82%/tổng dư nợ tại đơn vị, với 218 hộ được vay vốn. * Cho vay hỗ trợ hộ nghèo về nhà ở phòng tránh bão lụt theo QĐ 716, 48: Tổng dư nợ là 6.616 triệu đồng, chiếm tỷ lệ 2,65%/tổng dư nợ tại đơn vị, với 458 hộ được vay vốn.
* Cho vay hộ sản xuất kinh doanh vùng khó khăn theo Quyết định 31/2007/QĐ-TTg: Tổng dư nợ là 12.920 triệu đồng, chiếm tỷ lệ 5,17%/tổng dư nợ tại đơn vị, với 340 hộ được vay vốn.
* Cho vay hộ đồng bào dân tộc thiểu số đặc biệt khó khăn theo Quyết định 54/2012/QĐ-TTg: Tổng dư nợ là 400 triệu đồng, chiếm tỷ lệ 0,16%/tổng dư nợ tại đơn vị,với 50 hộ được vay vốn.
* Cho vay trồng rừng sản xuất, phát triển chăn nuôi – NĐ/2015: Tổng dư nợ là 500 triệu đồng, chiếm tỷ lệ 0,2%/tổng dư nợ tại đơn vị, với 11 hộ được vay vốn.
* Cho vay hộ Dân tộc thiểu số - QĐ 2085/2016: Tổng dư nợ là 500 triệu đồng, chiếm tỷ lệ 0,2%/tổng dư nợ tại đơn vị, với 10 hộ được vay vốn.
chiếm tỷ lệ 0,6%/tổng dư nợ tại đơn vị, với 08 hộ được vay vốn.
2.1.4.2.Thực trạng nợ quá hạn tại Ngân hàng chính sách xã hội huyện Nghĩa Hành, tỉnh Quảng Ngãi
Bảng 2.3. Tình hình nợ quá hạn tại NHCSXH huyện Nghĩa Hành giai đoạn 2015-2019 Đơn vị tính: triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 NQH 232 214 154 285 426 Tỷ lệ NQH (%) 0,11 0,09 0,06 0,12 0,17
(Nguồn báo cáo thường niên tại NHCSXH huyện Nghĩa Hành)
Qua bảng 2.3 ta thấy được tỷ lệ NQH tại NHCSXH Nghĩa Hành những năm 2015 đến năm 2017 tỷ lệ NQH luôn ở mức thấp, nguyên nhân do việc thực hiện cho vay đối với các hộ vay còn ở mức thấp nên việc phát sinh nợ xấu còn ở mức thấp và không chịu nhiều rủi ro về mặt xã hội và thời tiết như thiên tai, dịch bệnh, khủng hoảng tài chính…
Từ năm 2018 đến cuối năm 2019 tỷ lệ NQH của đơn vị đã tăng lên so với giai đoạn trước (từ cuối năm 2017 tỷ lệ NQH 0,06%, đến cuối năm 2019 là 0,17%, tỷ lệ NQH tăng 0,11%, số tuyệt đối tăng 272 triệu đồng)
Tỷ lệ NQH tăng trong hai năm gần đây đặt ra nhiều vấn đề cần phải hoàn thiện trong công tác QTRR của NHCSXH huyện Nghĩa Hành, tác động không đến hoạt động của đơn vị. NQH tăng là do hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác vay vốn từ NHCSXH huyện đã đã được nâng mức vay vốn lên 100 triệu đồng/ hộ (trước kia 50 triệu đồng/hộ); ngoài ra, do tác động của tình hình dịch bệnh và thiên tai trong hai năm gần đây tác động đến kinh tế
của người dân, một bộ phận người dân bỏ đi khỏi địa phương đi làm ăn ở nơi khác do thiếu việc làm dẫn đến việc không trả nợ khi đến hạn đẫn đến nợ xấu tại đơn vị ngày càng tăng so với giai đoạn trước. Chính vì vậy, đến nay đơn vị đã xác định được nhiệm vụ chính đó là việc tăng trưởng chỉ tiêu kế hoạch tín dụng phải đi đôi với nâng cao chất lượng tín dụng hay nói cách khác đó là công tác QTRR tín dụng luôn được quan tâm hàng đầu. Để làm tốt công việc này NHCSXH huyện đã tập trung tăng cường công tác kiểm tra, giám sát đến từng hội viên trên địa bàn huyện, phối hợp chặc chẽ với hội đoàn thể nhận ủy thác trong việc kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn của hội viên sau khi được vay vốn, hướng dẫn hộ vay sử dụng vốn đúng mục đích. Bên cạnh đó, định kỳ hàng năm tổ chức đối đối chiếu, đánh giá phân loại nợ từng món vay, phân tích cụ thể các trường hợp NQH để có biện pháp xử lý kịp thời.
Đặc biệt được sự quan tâm tạo điều kiện của cấp ủy, chính quyền địa phương ở cơ sở, hoạt động của NHCSXH huyện Nghĩa Hành ngày càng được vững mạnh, giúp đồng vốn của NHCSXH huyện phát triển cả về chất lượng và số lượng.