1.2 .Tổng quan về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
1.2.5 .Các biện pháp đảm bảo tiền vay trong cho vay khách hàng cá nhân
1.3. Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân có tài sản đảm bảo
1.3.2. Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân có tài sản đảm bảo
1.3.2.1 Quy mô khoản vay nhỏ, số lượng khoản vay lớn
Khách hàng cá nhân thường có hai mục đích vay:
Thứ nhất là cá nhân, hộ gia đình vayđể bổ sung vốn kinh doanh. Quyền hoạt động sản xuất kinh doanh của cá nhân, hộ gia đìnhđược pháp luật thừa nhận, nhưng do năng lực hạn chếnên hoạt động kinh doanh thường xun khơng có quy mơ lớn.
Thứ hai cá nhân vay đáp ứng nhu cầu vốn tiêu dùng. Khoản vay cá nhân cho mụcđích này trực tiếp phục vụcho nhu cầu chi tiêu cho cuộc sống nhưu là mua nhà đất, mua sắm vận dụng gia đình, xây dựng, sửa chữa nhà cửa…
Sốtiền cho vay hai mục đích trên đều bị giới hạn bởi những điều kiện từngân hàng là: tính hợp lý của nhu cầu vốn, khả năng trảnợvà tài sản đảm bảo.
Tuy nhiên số lượng các khoản vay cá nhân có tài sản đảm bảo là rất lớn do hai nguyên nhân:
- Số lượng khách hàng cá nhân đông do đối tượng của loại hình cho vay này là mọi cá nhân, từ những người có thu nhập cao đến những người có thu nhập thấp trong xã hội.
- Nhu cầu tín dụng phong phú và đa dạng của khách hàng cá nhân, vì khi chất lượng cuộc sống và trình độ dân trí được nâng cao, người dân sẽ càng có nhu cần vay vốn đểcải thiện đời sống của mình.
1.3.2.2 Rủi ro trong cho vay khách hàng cá nhân có tài sản đảm bảo
Rủi ro bất cân xứng
Khi thẩm định cho vay thì thơng tin của khách hàng là một yếu tố quan trọng để ngân hàng quyết định cho khách hàng đó vay hay khơng, bên cạnh tính hợp lý của nhu cầu vốn và tài sản đảm bảo.
Đối với khách hàng là tổchức, việc nắm bắt thông tin khách hàng là tương đối thuận lợi do có nhiều nguồn thơng tin khác nhau được cơng khai: báo cáo tài chính, xếp hạng tín dụng, tình hình nộp thuế, uy tín của khách hàng…
Đối với khách hàng cá nhân thì việc đánh bắt thông tin khách hàng về nhân thân, mục đích sử dụng, nguồn trả nợ thường khó khăn hơn, ít đầy đủ hơn dẫn tới việc rủi ro thông tin bất cân xứng. Nguồn trả nợ chủ yếu của khách hàng cá nhân là từthu nhậpổn định hàng tháng tại thời điểm vay. Nhưng có rất nhiều lý do dẫn đến việc khơng trảnợ được, lúc này ngân hàng dùng đến nguồn thu nợ thứ hai đó là tài sản đảm bảo mà ngân hàng đã nhận để đảm bảo cho nghĩa vụ trảnợ vay của bên đi vay với ngân hàng. Nếu khơng có tài sản đảm bảo tất yếu ngân hàng sẽgặp khơng ít rủi ro.
Rủi ro tác nghiệp
Do đặc điểm của cho vay khách hàng cá nhân có tài sản đảm bảo là quy mô các khoản vay nhỏ nhưng số lượng khoản vay lại lớn, do đó để đáp ứng được tối đa nhu cầu khách hàng để nâng cao kết quảcơng việc địi hỏi sựphục vụnhanh chóng của cán bộtín dụng. Vì thế, trong q trình thẩm định hồ sơ tín dụng, các cán bộtín dụng hay chủquan, lợi dụng sựlỏng lẻo của cơng tác quản lý để lừa đảo chiếm đoạt tài sản của ngân hàng hoặc liên kết với khách hàng gây ra tổn thất cho ngân hàng.
1.3.2.3 Cho vay khách hàng cá nhân có tài sản đảm bảo tốn kém nhiều chi phí
Đặc điểm của cho vay khách hàng cá nhân là số lượng nhiều và phân tán rộng, vì vậy đểduy trì và phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân có tài sản đảm bảo sẽtốn kém nhiều chi phí cho các cơng tác sau:
- Mở rộng mạng lưới cho vay, công tác quảng cáo, tiếp thị tạo thuận lợi cho việc tiếp cận khách hàng cá nhânở từng khu vực.
- Phát triển nguồn nhân lực đầy đủ nhằm phục vụkhách hàng nhanh chóng nhất, chính xác từkhâu tiếp nhận hồ sơ, thẩm định, quyết dịnh cho vay, giải ngân và thu nợ.
- Một số chi phí liên quan: chi phí quản lý, văn phòng phẩm, điện, nước, điện thoại…