Thứ nhất, Chính phủ cần tạo điều kiện phát triển và củng cố hệ thống ngân hàng. Để làm được điều này, trước hết cần hiện đại hoá tổ chức và hoạt động hành chính của các ngân hàng thương mại, cải thiện và củng cố lại các quy tắc quản lý kế toán của các ngân hàng thương mại theo tiêu chuẩn quốc tế, nâng cao năng lực quản lý trong ngành ngân hang, giảm bớt hệ thống quản lý, nhân viên cồng kềnh. Giảm bớt số lượng ngân hàng nhỏ, không hiệu quả. Cần tiến hành kế hoạch tập trung xúc tiến và trao đổi các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng điện tử một cách nghiên túc, thông tin kịp thời về những tiến bộ công nghệ tới các cán bộ ngân hang, đầu tư thoả đáng cho việc xây dựng một nguồn nhân lực chuyên nghiệp.
Thứ hai, Chính Phủ cần xây dựng và cải thiện hành lang pháp lý. Các quy định khung cho ngân hàng điện tử, xây dựng hệ thống luật và các quy định khung cho phát
triển dịch vụ ngân hàng điện tử, ban hành quy chế nhằm hạn chế thanh toán bằng tiền mặt.
Thứ ba, Chính phủ cần đầu tư nâng cấp hạ tầng cơ sở công nghệ thông tin, thiết lập một hệ thống thanh toán tiêu chuẩn. Hệ thống liên ngân hàng điện tử mới đưa vào hoạt động gần đây như là một bước tiến căn bản tạo nền móng vững chắc cho hệ thống ngân hàng trên toàn quốc. Hệ thống này cần được duy trì và khai thác một cách có hiệu quả hơn. Bên cạnh đó, Chính phủ cần xúc tiến ngành công nghệ tin học ngân hang, phổ cập công nghệ thông tin nhằm nâng cao nhận thức của người dân về việc ứng dụng các lợi ích của công nghệ vào cuộc sống.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Chương 3 khóa luận đã nêu được định hướng phát triển dịch vụ NHĐT của Maritime Bank trong giai đoạn tiếp theo, ngoài ra, tác giả đã căn cứ vào tồn tại, hạn chế và nguyên nhân được trình bày trong chương 2 kết hợp những bài học kinh nghiệm trong phát triển dịch vụ NHĐT tại NHTM được trình bày ở chương 1 để đưa ra một số giải pháp phù hợp với Maritime Bank trong việc phát triển dịch vụ NHĐT.
KẾT LUẬN
Trong những năm gần đây, các NHTM trong đó có Maritime Bank đã cung cấp cho thị trường nhiều dịch vụ hữu ích có hàm lượng công nghệ cao thông qua các kênh phân phối điện tử. Những dịch vụ này góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động kinh tế, đầu tư của toàn xã hội và thông qua đó, đời sống của người dân cũng được nâng cao. Đối với Maritime Bank, việc cung cấp các dịch vụ ngân hàng điện tử không chỉ giúp ngân hàng tận dụng nguồn vốn rỗi rãi trong dân cư với chi phí thấp mà còn gia tăng lợi thế cạnh tranh của ngân hàng, dần thực hiện được mục tiêu phát triển được các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
Với mong muốn đóng góp vào sự phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Maritime Bank nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh khẳng định vị thế trên thi trường, trên cơ sở vận dụng phương pháp nghiên cứu khoa học đi từ lý luận thực tiễn, đề tài “Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại ngân hàng thương mại cổ phần Hàng hải Việt Nam” đã tập trung giải quyết những nội dung quan trọng sau:
Thứ nhất, đề tài đã nêu được cơ sở lý thuyết của phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại NHTM, cho thấy sự cần thiết của dịch vụ ngân hàng điện tử đối với các ngân hàng, cá nhân, đối với nền kinh tế. Rõ ràng, lợi ích của dịch vụ ngân hàng điện tử là không thể phủ nhận được.
Thứ hai, đề tài cũng đi sâu phân tích thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Maritime Bank trên cơ sở lấy số liệu từ năm 2012-2015 qua đó thấy được những điểm mạnh, điểm yếu, hạn chế tồn tại và những nguyên nhân của những hạn chế đó.
Thứ ba, trên cơ sở những hạn chế còn tồn tại về dịch vụ ngân hàng điện tử tại Maritime Bank, tác giả đã đề xuất những giải pháp, kiến nghị để phát triển dịch vụ này tại Maritime Bank.
Mặc dù đề tài đã đề cập tới nhiều vấn đề lý luận, thực tiễn và các giải pháp trong việc phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử, tuy nhiên do giới hạn khuôn khổ củ khóa luận tốt nghiệp và khả năng bản thân còn hạn chế nên khóa luận không tránh khỏi những thiếu sót. Em rất mong nhận được sự góp ý từ các thầy cô để em tiếp tục đi sâu nghiên cứu nhằm đem lại những kết quả cao hơn.
Sau cùng, em xin chân thành cảm ơn sự giúp đỡ nhiệt tình của các thầy cô giáo, đặc biệt là thầy giáo hướng dẫn khóa luận TS. Phan Anh, bạn bè và gia đình trong suốt thời gian học tập và nghiên cứu để hoàn thành khóa luận tốt nghiệp. Em mong muốn nhận được ý kiến đóng góp của các thầy cô.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Lê Đào Kiều Oanh (2012), “Phát triển dịch vụ ngân hàng bán buôn và bán lẻ tại ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam”, Luận án tiến sĩ kinh tế
2. Xuân Anh (2005), Một số giải pháp về quản lý rủi ro trong hoạt động Ngân hàng điện tử, Tạp chí Tin học Ngân hàng, số tháng 4/2005.
3. Lưu Thị Hoàn (2015), “Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn”, Luận văn thạc sĩ kinh tế.
4. Chu Thị Loan (2016), “Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam- Chi nhánh Hưng Yên”, Luận văn thạc sĩ kinh tế.
5. Phạm Thị Thu Phương (2016), “Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử cho hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam”, Luận văn thạc sĩ kinh tế. 6. Ngân hàng TMCP Hàng Hải (2015), Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh
ngân hàng điện tử. Phòng Phát triển Ngân hàng điện tử. Ngân hàng Cá nhân. 7. Ngân hàng TMCP Hàng Hải (2015), Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh thẻ
Quốc tế- Trung tâm Kinh doanh thẻ Quốc tế- Ngân hàng Cá nhân.
8. Ngân hàng TMCP Hàng Hải (2015), Báo cáo hoạt động phát triển sản phẩm dịch vụ bán lẻ- Trung tâm kinh doanh sản phẩm dịch vụ bán lẻ- Ngân hàng Cá nhân.
9. Ngân hàng TMCP Hàng Hải (2015), Báo cáo của Hội đồng Quản trị về hoạt động ngân hàng năm 2014 và kế hoạch hoạt động năm 2015.
10. Ngân hàng TMCP Hàng Hải (2011, 2012, 2013, 2014, 2015), Báo cáo thường niên.
11. Ngân hàng TMCP Hàng Hải (2015), Quy chế tổ chức bộ máy của Maritime bank.
Tên dịch vụ Tiện ích__________________________________________________ Các sản phẩm thẻ_________________________________________________________ Thẻ ghi nợ - Thẻ được thiết kế riêng với hạn mức giao dịch cao; cho phép rút
PHỤ LỤC 1
Bảng hỏi khảo sát mức độ hài lòng của khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử của Maritime Bank.
(Khách hàng sẽ cho điểm từ 1-5 cho mức độ hài lòng của họ khi sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử của Maritime Bank)
Dịch vụ ATM
Mạng lưới ATM có thuận tiện không? Máy ATM có hay hết tiền/bảo trì không? Tình trạng kẹt thẻ có hay xảy ra không?
Phí sử dụng dịch vụ thẻ, ATM có hợp lý không? Dịch vụ Internet-Banking
Việc đăng ký và sử dụng dịch vụ có đơn giản không?
Thời gian thực hiện có nhanh chóng, xử lý có chính xác không? Phí sử dụng dịch vụ Internet-Banking có hợp lý không?
Dịch vụ Mobile-Banking
Việc đăng ký và sử dụng dịch vụ có đơn giản không?
Thời gian thực hiện có nhanh chóng, xử lý có chính xác không? Phí sử dụng dịch vụ Mobile-Banking có hợp lý không?
Dịch vụ SMS-Banking
Việc đăng ký và sử dụng dịch vụ có đơn giản không? Tin nhắn thông báo có nhanh chóng, chính xác không? Phí sử dụng dịch vụ SMS-Banking có hợp lý không? Dịch vụ Call center
Call center có quá tải không, trả lời có rõ ràng và nhiệt tình, lịch sự không? Call center có giải đáp được hết các thắc mắc của khách hàng không?
PHỤ LỤC 2
Thẻ ghi nợ nội
địa - Miễn phí giao dịch thẻ tại ATM.- Kết nối với Tài khoản thanh toán tại Maritime Bank cho phép khách hàng sử dụng tiền trong tài khoản mọi lúc mọi nơi thông qua dịch vụ Internet Banking, Mobile Banking, SMS Banking, dễ dàng thanh toán hóa đơn ngay tại nhà.
- Ưu tiên giao dịch tại quầy, ưu tiên tư vấn.
- Mua sắm thỏa thích tại Thế giới chi tiêu thông minh M-Smart của Maritime Bank luôn cập nhật những chương trình ưu đãi, giảm giá. Thẻ tín dụng
Quốc tế
Khách hàng được cấp hạn mức lên đến 1 tỷ đồng và được hưởng nhiều ưu đãi đi kèm như dịch vụ phòng chờ cao cấp Priority Pass, bảo hiểm du lịch toàn cầu, chương trình điểm thưởng và những đặc quyền ưu đãi khác từ Maritime bank và các đối tác._______________ Thẻ đồng
thương hiệu Lotte Mart - Maritime Bank
Vừa là thẻ thanh toán vừa là thẻ hội viên của Lotte Mart, thanh toán tiện lợi trên 35 triệu điểm chấp nhận thẻ và trên 25 triệu cửa hàng, hạn mức thẻ lên đến 1 tỷ đồng với 45 ngày miễn lãi, rút tiền mặt dễ dàng tại hơn triệu máy ATM, điểm tích trong thẻ được sử dụng chung trong toàn bộ Hệ thống của Tập đoàn Lotte (Lotte Mart, Lotte Cinema, Lotteria.)._________________________________________ Các dịch vụ ngân hàng điện tử trực tuyến______________________________________
Dịch vụ Internet- banking
- Quản lý và truy vấn thông tin tài khoản, lịch sử giao dịch, thẻ và dư nợ thẻ tín dụng, quản lý tài khoản tập trung.
- Chuyển tiền: Chuyển khoản nội bộ, chuyển tiền nhanh liên ngân hàng, chuyển khoản định kỳ, chuyển khoản theo lô, dịch vụ quản lý dòng tiền, dịch vụ trả lương.
- Gửi tiết kiệm trực tuyến
- Thanh toán hóa đơn trả sau, thanh toán tự động hàng tháng
- Nạp tiền điện thoại, game, nạp tiền điện thoại tự động vào ngày khuyến mại, với hạn mức lên tới 500 triệu VNĐ/ngày
- Tra cứu mạng lưới ATM, chi nhánh, thế giới ưu đãi JOY, tra cứu điểm thưởng tích lũy và đổi quà
và Tiết kiệm trực tuyến._____________________________________
Dịch vụ ATM
Hệ thống mạng lưới ATM 500 điểm trên toàn quốc kết nối với hệ thống chuyển mạch Banknetvn thông qua tổ chức Smartlink thẻ ghi nợ nội địa của Maritime Bank có thể kết nối liên thông với tất cả các ngân hàng thuộc mạng mang lại tiện ích cho hàng triệu chủ thẻ. Chủ thẻ Maritime Bank không chỉ thực hiện được các giao dịch rút tiền, tại hệ thống máy ATM của Maritime Bank, mà còn có thể giao dịch tại hàng ngàn máy ATM của các ngân hàng trong liên minh Smartlink, ngân hàng Đông Á và tất cả các ngân hàng thành viên thuộc Banknetvn trên toàn quốc.______________________________ Dịch vụ SMS-
Banking
Nhận thông báo biến động tài khoản. kiểm tra số dư, sao kê tài khoản, chuyển khoản nội bộ, nạp tiền vào tài khoản dịch vụ trả trước.____________________________________________________
Dịch vụ Mobile- Banking
Cơ chế bảo mật 2 lớp; giao diện thân thiện, chủ động thiết lập và sử dụng mã PIN; kết nối với danh bạ lấy thông tin số điện thoại để nạp tiền/thanh toán, kết nối google map để tra cứu địa điểm ATM/chi nhánh và cộng đồng ưu đãi; chủ động thanh toán và quản lý các giao dịch. Ngoài ra, dịch vụ Giao dịch trực tuyến MSB Bankplus là dịch vụ hợp tác giữa Maritime Bank và Viettel còn cho phép Khách hàng là chủ thuê bao di động Viettel đã mở tài khoản tiền gửi thanh toán tại Maritime Bank._________________________________________ Chức năng Maritime
Bank
MB ACB Techcombank Internet- Banking_________________________________________________________ Quản lý và truy vấn thông
tin tài khoản, lịch sử giao dịch ___________________
X X X X
Gửi tiết kiệm_____________ X X X X Chuyển khoản trong hệ
thống ,,_________________ X X X X
Chuyển khoản ngoài hệ
thống___________________ X X X X
Thanh toán hóa đơn_______ X X X
Nạp tiền điên thoại________ X X X X
Vay online_______________ X X
_____________________________Mobile- Banking_____________________________ Xem thông tin số dư tài
khoản, số dư thẻ________ X X X X
Chuyển tiền nội bộ, chuyển tiền liên ngân hàng, chuyển
tiền nhanh liên ngân hàng X X X X
Bảng 2: So sánh tiện ích dịch vụ ngân hàng điện tử tại Maritime Bank với một só ngân hàng thương mại khác
Gửi tiết kiệm_____________ X X X Thanh toán hoá đơn trả sau X X X X Nạp tiền điện thoại________ X X X X Tra cứu mạng lưới ATM
thông tin lãi suất, tỷ giá hối
đoái, giá chứng khoán. ■ ■ X X
______________________________SMS- Banking______________________________ Nhận thông báo biến động
tài khoản________________ X X X X
Kiểm tra số dư___________ X X X X
Sao kê tài khoản__________ X X Chuyển khoản nội bộ______ X
Nạp tiền vào tài khoản dịch
vụ trả trước______________ X X X
Thanh toán hàng hóa______ X
______________________________ATM-Banking______________________________ Vấn tin số dư_____________ X X X X
Rút tiền_________________ X X X X
Chức năng MaritimeBank DongAbank Techcombank Eximbank Vietcombank Vietinbank ATM
Nạp tiền vào tài khoản có nhiều mệnh giá cùng lúc lên tới 200 tờ, công nghệ chụp Serial từng tờ tiền và in biên lai, báo có trong tài khoản ngay lập tức._________ x Rút tiền không cần thẻ ATM x x Nhận diện và xác thực giao dịch bằng vân tay _________ x Nộp tiền mặt
vào cây ATM x x x
Internet- Banking
Đăng kí vay x
Bảng 3: Các tiện ích vượt trội hơn của dịch vụ ngân hàng điện tử tại một số ngân hàng thương mại so với Maritime Bank.
trực tuyến Nộp học phí cho các trường đại học, cao đẳng__________ x x x x Đăng ký và thay đổi yêu cầu sử dụng các dịch vụ khác x x x Nhờ thu tự động x Mobile- Banking Rút tiền bằng CMTND x
Tra cứu địa
điểm cây xăng x
Từ thiện trực tuyến_________ x Đăng nhập bằng vân tay x SMS- Banking Nhận tiền kiều hối qua Western Union vào tài khoản thẻ ATM hoặc tài khoản thanh toán CAx______
PHỤ LỤC 3
Các mốc đáng nhớ trong quá trình phát triển của Maritime Bank
Năm 2005, Ngân hàng chính thức chuyển Hội sở lên Hà Nội với 16 điểm giao dịch, mở đầu một giai đoạn phát triển mới với phạm vi hoạt động được mở rộng đáng kể.
Năm 2007, mạng lưới tăng lên 39 điểm giao dịch, gấp 2 lần so với năm 2006, mở rộng giao dịch tới các tỉnh/thành phố như Đà Nang, Nha Trang, Cần Thơ; đặc biệt, Maritimebank ký Thỏa thuận hợp tác chiến lược với Tập đoàn bưu chính viễn thông Việt Nam (VNPT), mở ra một giai đoạn hợp tác phát triển chặt chẽ giữa hai bên.
Năm 2009, Maritimebank chính thức ký hợp đồng tư vấn với mckinsey để xây dựng chiến lược phát triển, lúc này vốn điều lệ tăng lên 3.000 tỷ đồng và có 100 điểm giao dịch trên toàn quốc.
Năm 2010, vốn điều lệ tiếp tục tăng lên 5.000 tỷ đồng, tổng tài sản trên 100.000 tỷ đồng, ngân hàng đã có một diện mạo mới với sự kiện ra mắt bộ nhận diện thương hiệu mới, logo mới với sự kết hợp hai màu đỏ và đen ấn tượng.
Năm 2011, là một năm phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử khi ngân hàng có 202 điểm giao dịch trên toàn quốc với tổng số 230 ATM, kết nối thành công với Tổ chức thẻ quốc tế Master Card, và hoàn thiện và nâng cấp các sản phẩm, dịch vụ tiện ích cũng như hoạt động công nghệ ngày càng được chú trọng nhằm hỗ trợ công tác phát triển mạng lưới và phát triển kinh doanh.
Năm 2012-2013, với vốn điều lệ 8.000 tỷ đồng, tổng tài sản gần 110.000 tỷ đồng và 220 điểm giao dịch trên toàn quốc, Maritimebank được xếp hạng nhóm 1, nhóm dẫn đầu, được cấp hạng mức tín dụng cao nhất trong năm 2012, thuộc nhóm g12 (nhóm các ngân hàng chiếm thị phần lớn trên thị trường).