bán lẻ
1.2.3.1. Dư nợ tín dụng bán lẻ và cơ cấu các sản phẩm tín dụng bán lẻ trong tổng dư nợ
Chỉ tiêu dư nợ tín dụng bán lẻ phản ánh quy mô hoạt động tín dụng bán lẻ của ngân hàng. Dư nợ tín dụng bán lẻ càng cao chứng tỏ hoạt động tín dụng bán lẻ của ngân hàng càng phát triển về lượng. Việc đo lường, đánh giá dư nợ tín dụng bán lẻ thông qua tỷ lệ tăng trưởng dư nợ bán lẻ.
Ngân hàng cung cấp rất nhiều sản phẩm tín dụng bán lẻ, tuy nhiên không phải sản phẩm nào cũng là thế mạnh của một ngân hàng, do đó cần xem xét tỷ trọng dư nợ phân chia theo loại sản phẩm trong tổng dư nợ tín dụng bán lẻ để đánh giá sự phát triển về sản phẩm tín dụng bán lẻ của mỗi ngân hàng, ví dụ có ngân hàng phát triển mạnh về sản phẩm cho vay nhà ở, ngân hàng khác phát triển về sản phẩm cho vay ô tô...
1.2.3.2. Chất lượng tín dụng
Phát triển sản phẩm tín dụng bán lẻ đi đôi với tăng trưởng dư nợ về quy mô và chất lượng tín dụng. Chất lượng tín dụng được thể hiện một phần thông qua chỉ tiêu tỷ lệ nợ xấu.
Tại Việt Nam việc phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng được thực hiện theo Thông tư 02/2013/TT-NHNN và Thông tư 09/2014 /TT-NHNN. Theo đó “Nợ xấu” là các khoản nợ thuộc nhóm 3, 4 và 5. Việc phân loại nợ thực hiện như sau:
a. Nhóm 1 (nợ đủ tiêu chuẩn): Các khoản nợ được TCTD đánh giá là có khả năng thu hồi đầy đủ cả nợ gốc và lãi đúng hạn.
b. Nhóm 2 (nợ cần chú ý): Các khoản nợ được TCTD đánh giá có khả năng thu hồi đầy đủ nợ gốc và lãi nhưng có dấu hiệu khách hàng suy giảm khả năng trả nợ.
c. Nhóm 3 (nợ dưới tiêu chuẩn): Các khoản nợ được TCTD đánh giá không có khả năng thu hồi nợ gốc và lãi khi đến hạn và có khả năng tổn thất một phần nợ gốc và lãi.
d. Nhóm 4 (nợ nghi ngờ): Các khoản nợ được TCTD đánh giá có khả năng tổn thất cao.
e. Nhóm 5 (nợ có khả năng mất vốn): Các khoản nợ được TCTD đánh giá là không còn khả năng thu hồi, mất vốn.
Tỷ lệ nợ xấu của một ngân hàng càng thấp càng tốt. Thực tế, rủi ro trong kinh doanh là không tránh khỏi, nên ngân hàng thường chấp nhận một tỷ lệ nhất định được coi là giới hạn an toàn. Mức dưới 3% có thể coi là ngưỡng khá tốt trong hoạt động ngân hàng.
1.2.3.3. Tính đa dạng của sản phẩm tín dụng bán lẻ
Nhu cầu của khách hàng ngày càng đa dạng, nên Ngân hàng không ngừng phát triển những sản phẩm tín dụng tốt nhất, tiện ích nhất, không chỉ đáp ứng các nhu cầu thuần túy mà còn đấp ứng mọi như cầu vốn miễn là
“không trái pháp luật”. Sản phẩm càng đa dạng, Ngân hàng càng khai thác được những nhu cầu tiềm năng của khách hàng, từ đó mở rộng thị phần.
Cơ cấu sản phẩm cá nhận không đồng đều phản ánh Ngân hàng tập trung phát triển những sản phẩm có dư nợ cao. Cơ cấu sản phẩm tín dụng đồng đều thể hiện sự đa dạng về sản phẩm. Tùy theo mục tiêu phát triển trong từng thời kỳ mà Ngân hàng có chiến lược thay đổi cơ cấu sản phẩm tín dụng phù hợp.
Ngoài ra, các Ngân hàng hiện nay còn chủ động cạnh tranh bằng bán chéo
sản phẩm liên quan hỗ trợ tín dụng như bảo hiểm tín dụng, dịch vụ nhà đất (thủ
tục pháp lý sang tên đổi chủ, bảo lãnh thực hiện hợp đồng...) giúp Ngân hàng thu được nhiều lợi nhuận hơn mà cũng tránh bớt rủi ro trong kinh doanh.
1.2.3.4. Thu nhập từ tín dụng bán lẻ
Sự phát triển các sản phẩm tín dụng bán lẻ thể hiện thông qua sự đóng góp về thu nhập từ hoạt động tín dụng bán lẻ trong tổng thu nhập từ hoạt động tín dụng của ngân hàng hoặc thu lãi từ tín dụng bán lẻ trên tổng thu lãi từ tín dụng. Chỉ tiêu này giúp ngân hàng đánh giá được hiệu quả hoạt động tín dụng bán lẻ, đánh giá được sản phẩm nào đang là thế mạnh, sản phẩm nào đang còn yếu của ngân hàng để từ đó có định hướng rõ ràng trong phát triển tín dụng bán lẻ nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng và tối đa hóa lợi nhuận cho ngân hàng.
1.2.3.5. Hồ sơ, thủ tục vay vốn và chính sách áp dụng
Phát triển sản phẩm tín dụng bán lẻ đòi hỏi các ngân hàng phải có sự rõ ràng, minh bạch, cụ thể về đặc tính và chính sách cấp tín dụng của từng sản phẩm để khách hàng có thể dễ dàng nhận biết và so sánh với sản phẩm cùng loại của đối thủ cạnh tranh. Điều này thể hiện ở lãi suất cho vay, cam kết giải ngân và các loại phí liên quan đến hồ sơ tín dụng, đây là những vấn đề chính được khách hàng quan tâm hàng đầu khi có nhu cầu vay vốn ngân hàng.
Thể hiện ở phương thức tính lãi vay (tính trên dự nợ giảm dần hay dư nợ ban đầu), biên độ và kỳ hạn thay đổi lãi suất. Lãi suất huy động và cho vay quyết định chi phí và thu nhập của NHTM
> Cam kết giải ngân.
Thể hiện Ngân hàng có sẵn lòng giải ngân sau khi hợp đồng tín dụng có hiệu lực và khi khách hàng có nhu cầu sử dụng vốn hay không
> Các loại phí liên quan đến hồ sơ tín dụng.
Như phí thẩm định tài sản đảm bảo, phí thu xếp vốn, phí cam kết rút vốn, phí phạt trả nợ trước hạn, phí phạt chậm trả nợ, phí quản lý tài sản...
Khi các Ngân hàng đều có thể đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng với nền tảng sản phẩm tín dụng tương tự nhau thì tiêu chí minh bạch, ổn định trong chính sách tín dụng ảnh hưởng rất lớn đến khách hàng trong việc ra quyết định lực chọn ngân hàng để vay vốn.