Là một chi nhánh trong hệ thống Techcombank Việt Nam, Techcombank Hưng Yênđã thực hiện các giải pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro theo quy định chung của hệ thống kết hợp một số giải pháp riêng biệt phù hợp thực trạng hoạt động tại Techcombank Hưng Yên .
2.2.2.1. Xác định cơ cấu tổ chức trong hoạt động tín dụng
Một điểm mấu chốt trong công tác phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng là xây dựng dựng được một cơ cấu tổ chức tín dụng có khả năng tuân thủ theo
chính sách và quy trình tín dụng của ngân hàng, duy trì một danh mục tín dụng chất lượng giảm thiểu rủi ro, tối ưu hóa các cấp bậc cán bộ và sử dụng chi phí nhân lực một cách hiệu quả nhất. Cơ cấu tổ chức tín dụng của Techcombank được xây dựng theo mô hình phê duyệt tập trung, bao gồm:
• Đơn vị kinh doanh (trung tâm giao dịch hội sở, các chi nhánh/
phòng giao dịch)
Trực tiếp đề xuất hạn mức, giới hạn tín dụng và đề xuất tín dụng.
CVKH tư vấn KH sản phẩm phù hợp, hướng dẫn KH bổ sung đầy đủ hồ sơ theo quy định. CVKH thu thập thông tin, phân tích, thẩm định đánh giá dự án, khoản vay; đối chiếu với các điều kiện tín dụng; kết hợp với công ty định giá thẩm địnhgiá và đánh giá tài sản đảm bảo.
CVKH lập báo cáo đánh giá KH và đề xuất cấp tín dụng trình cấp có thẩm quyền (lãnh đạo ĐVKD) phê duyệt. Sau đó gửi hồ sơ cấp tín dụng đầy đủ các chứng từ theo quy định của từng sản phẩm cho bộ phận thẩm định, tái thẩm định thuộc khối QTRRrà soát, thẩm định rủi ro theo đúng quy trình cấp tín dụng của Techcombank. Thông báo cho khách hàng về quyết định tín dụng của Techcombank
CVKH soạn thảo hợp đồng tín dụng/bảo lãnh và các hợp đồng có liên quan khác và đảm bảo các hợp đồng này được lập, được ký theo đúng quy định. CVKH kiểm tra hồ sơ giải ngân/phát hành bảo lãnh để chuyển CCA (bộ phận kiểm soát tín dụng và hỗ trợ kinh doanh) để thực hiện giải ngân/phát hành bảo lãnh. Thực hiện việc đăng ký giao dịch đảm bảo đối với tài sản đảm bảo nợ vay.
CVKH bàn giao toàn bộ hồ sơ của khách hàng cho cán bộ quản lý hồ sơ tại đơn vị quản lý. Cung cấp các chi tiết liên quan cho cán bộ quản lý hồ sơ theo các mẫu biểu quy định.
CVKH kiểm tra giám sát quá trình sử dụng vốn vay, tài sản đảm bảo nợ vay. Đôn đốc khách hàng trả nợ gốc, lãi. Đề xuất cơ cấu lại thời hạn trả nợ, theo dõi thu đủ nợ gốc, lãi, phí (nếu có) đến khi tất toán hợp đồng tín dụng. Xử lý khi khách hàng không đáp ứng được các điều kiện tín dụng. Phát hiện kịp thời các khoản vay có dấu hiệu rủi ro và đề xuất xử lý.
Phân loại, rà soát phát hiện rủi ro.
CVKH lập báo cáo phân tích, đề xuất các giải pháp phòng ngừa, xử lý rủi ro. Thực hiện xếp hạng tín dụng nội bộ cho khách hàng theo quy định và tham gia ý kiến về việc trích lập dự phòng rủi ro tín dụng.
Tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ đề nghị miễn/giảm lãi, đề xuất miễn/giảm lãi và chuyển bộ phận thuộc khốiQTRR xử lý tiếp theo quy định.
Tuân thủ các giới hạn hạn mức tín dụng của ngân hàng đối với khách hàng. Theo dõi việc sử dụng hạn mức của khách hàng.
Chịu trách nhiệm đầy đủ về tính an toàn và hiệu quả đối với các khoản vay được đề xuất quyết định cấp tín dụng; đảm bảo mọi khoản cấp tín dụng đều được cấp đều tuân thủ đúng quy định, quy trình, quy định về quản lý rủi
ro, tính pháp lý
và điều kiện tín dụng.
Một số nhiệm vụ khác do Ban Giám đốc giao • Khối quản trị rủi ro
Tham mưu, đề xuất xây dựng các quy định, giải pháp, biện pháp quản lý rủi ro tín dụng.
Phổ biến các quy định của Techcombank và đề xuất xây dựng các văn bản hướng dẫn về quản lý, đánh giá, định hạng rủi ro tín dụng.
Đề xuất, tổ chức thực hiện và phối hợp với các đơn vị thực hiện quy trình, thủ tục rà soát đánh giá rủi ro và các giải pháp quản lý rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng của Techcombank
Nhận và xử lý kịp thời hồ sơ đề xuất tín dụng đối với khách hàng, dự án từ ĐVKD để thẩm định, rà soát và đánh giá độc lập về hiệu quả, tính khả thi, các điều kiện tín dụng, định giá tài sản đảm bảo và đánh giá rủi ro của khoản vay để đảm bảo rằng các đề xuất tín dụng phù hợp với quy định, quy trình, thủ tục và mức rủi ro có thể chấp nhận được của Techcombank và của chi nhánh.Từ đó Chuyên gia phê duyệt quyết định phê duyệt cấp tín dụng/bảo lãnh/tài trợ dự án/tài trợ thương mại, hoặc sửa đổi hạn mức, vượt hạn mức phù hợp với thẩm quyền của chi nhánh. Thông báo các quyết định cho vay đã được phê duyệt đến các bộ phận liên quan theo quy trình nghiệp vụ để thực hiện giải ngân và quản lý khoản vay.
Chịu trách nhiệm hoàn toàn về việc thiết lập, vận hành, thực hiện và kiểm tra, giám sát hệ thống quản lý rủi ro của Techcombank . Chịu trách nhiệm về an toàn, chất lượng, giảm thiểu rủi ro trong hoạt động ngân hàng theo phạm vi nhiệm vụ được giao. Đảm bảo mọi khoản tín dụng được cấp ra tuân thủ đúng quy định về quản lý rủi ro và trong mức chấp nhận rủi ro của Techcombank
Đầu mối nghiên cứu, đề xuất trình lãnh đạo phê duyệt hạn mức, điều chỉnh hạn mức, cơ cấu, giới hạn tín dụng cho từng ngành, từng nhóm và từng khách hàng phù hợp với chỉ đạo của Techcombank và tình hình kinh tế thực tế. Kiểm tra việc thực hiện giới hạn tín dụng của các ĐVKD và đề xuất xử lý nếu có vi phạm.
Xây dựng và tổ chức thực hiện kế hoạch tự kiểm tra, kiểm soát nội bộ về việc thực hiện quy định, quy trình nghiệp vụ, quy chế điều hành của Tổng giám đốc/Giám đốc (chế độ phân công, phân cấp, uỷ quyến, chế độ giao ban, báo cáo...) tại các ĐVKD nhằm tự phát hiện các sai sót, đảm bảo an toàn trong hoạt động.
• Khối vận hành và công nghệ
Bộ phận QLCT kiểm soát tính chính xác của hồ sơ do đơn vị cung cấp theo danh mục hồ sơ quy định
Thực hiện hạch toán xuất/nhập kho TSĐB trên T24, hach toán, quản lý thông tin hạn mức, hạch toán điều chỉnh TSĐB, hạch toán giải ngân, phát hành bảo lãnh,.. .theo đúng quy định
Định kỳ thông báo khối QTRR và các ĐVKD tiến độ thực hiện điều kiện sau giải ngân, cảnh báo các trường hợp vi phạm điều kiện tín dụng trên cơ sở các công cụ hỗ trợ hiện có.
Kiểm tra, hoàn thiện hồ sơ pháp lý khi được yêu cầu.
• Hub quản lý nợ
Tiếp nhận, kiểm tra và đánh giá hồ sơ các khoản nợ thuộc thẩm quyền quản lý ngay từ khi phát sinh từ các ĐVKD và thực hiện quản lý các khoản nợ này. Phối hợp với chi nhánh trong việc thu hồi các khoản nợ quá hạn.
Thực hiện tính toán trích lập dự phòng rủi ro theo kết quả phân loại nợ của ĐVKD theo đúng các quy định của Techcombank; gửi kết quả cho Phòng QTRR để thực hiện rà soát, trình cấp có thẩm quyền quyết định.
Tham gia xây dựng các quy định/quy trình liên quan đến công tác thu hồi nợ
Các nhiệm vụ khác theo phân công của Ban giám đốc.
• Kiểm soát tín dụng và tuân thủ vùng
Toàn bộ khối kinh doanh của Techcombank được chia làm 16 vùng và mỗi vùng sẽ có bộ phận Kiểm soát tín dụng và tuân thủ vùng.
Kiểm soát tín dụng và tuân thủ vùng thực hiện hướng dẫn, hỗ trợ các đơn vị và đội ngũ bán hàng thực hiện đúng các quy định của quy trình kiểm tra, kiểm soát sau vay.
Kiểm trađánh giá lại tình hình hoạt động của KH khi có yêu cầu phối hợp hoặc chỉ đạo của Ban giám đốc.
Theo dõi và giám sát việc thực hiện công tác kiểm tra kiểm soát sau vay tại các đơn vị theo chuyên đề/ dự án/ yêu cầu được phê duyệt (nếu có)
• Hội đồng tín dụng
Quyết định và chịu trách nhiệm về việc cấp tín dụng của chi nhánh đối với khách hàng trong phạm vi ủy quyền của Tổng Giám đốc
Thông qua kết quả xếp hạng tín dụng của khách hàng và kết quả phân loại nợ của chi nhánh theo quy định của Techcombank
Phê duyệt đề xuất các khoản tín dụng vượt thẩm quyền của chi nhánh Thảo luận và xem xét, quyết định tình trạng nợ xấu, nợ khó thu hồi.
Đánh giá xếp hạng rủi ro tín dụng của chi nhánh để trình lên hội sở chính theo quy định.
Hàng quý xem xét quyết định miễn giảm lãi theo đề nghị của khối QTRR vượt quyền của lãnh đạo ĐVKD
2.2.2.2. Xây dựng chính sách, qui trình tín dụng
• Quy trình tác nghiệp cấp tín dụng
Quy trình cho vay tại Techcombank Hưng Yênđược thực hiện thông qua các bước cơ bản như sau:
- Hướng dẫn thủ tục vay vốn và tiếp nhận hồ sơ
Tại ĐVKD, khi khách hàng có nhu cầu vay vốn sẽ được tiếp nhận và hướng dẫn về thủ tục, điều kiện và các loại giấy tờ, hồ sơ cần thiết. Việc này được thực hiện bởi CVKHtại ĐVKD
- Thẩm định hồ sơ vay và lập tờ trình
Sau khi nhận đầy đủ hồ sơ vay vốn từ khách hàng, CVKH sẽ tiến hành lập tờ trình thẩm định về tư cách và khả năng tài chính của khách hàng bao gồm: việc kiểm tra hồ sơ pháp lý, đồng thời kiểm tra năng lực tài chính của
khách hàng; lịch sử vay trả của khách hàng thông qua các số liệu trên các báo cáo tài chính do khách hàng cung cấp. CVKH phối hợp cùng công ty định giá thực hiện thẩm định giá trị tài sản đảm bảo (nếu có).
- Quyết định cho vay và thông báo cho khách hàng
Sau khi hoàn thành tờ trình thẩm định khách hàng, CVKH sẽ tiến hành trình lãnh đạo ĐVKD hoặc cấp có thẩm quyền phê duyệt và chuyến sang bộ phận QTRR thực hiện các bước tiếp theo.
Tại bộ phận QTRR: chuyên viên thẩm định sẽ tiến hành thẩm định rủi ro trên cơ sở đề xuất của ĐVKDvà trình ý kiến thẩm định lên chuyên gia phê duyệt thực hiện phê duyệt theo mức phê duyệt được ủy quyền của HĐQT/TGĐ theo từng thời kỳ
Trường hợp khoản tín dụng vượt thẩm quyền của chi nhánh sẽ do chuyên gia phê duyệt cấp cao thuộc HĐTD phê duyệt.
CVKH thông báo cho KH về quyết định tín dụng của Techcombank - Hoàn tất thủ tục pháp lý về tài sản đảm bảo
Khi khách hàng đã hoàn tất thủ tục pháp lý về tải sản đảm bảo nợ vay, ĐVKD sẽ tiến hành thủ tục nhận và quản lý tài sản thế chấp, cầm cố theo quy định.
- Lập Hợp đồng tín dụng/Khế ước nhận nợ và thực hiện giải ngân
Căn cứ vào kết quả phê duyệt cho vay, khi khách hàng có nhu cầu rút tiền vay, căn cứ nhu cầu thực tế của khách hàng, CVKH tiến hành soạn Hợp đồng tín dụng/Khế ước nhận nợ, chuyển cho khách hàng và bên có liên quan ký, sau đó trình lãnh đạo ĐVKD ký và chuyển toàn bộ hồ sơ giải ngân cho bộ phận QLCT thực hiện hạch toán giải ngân.
- Kiểm tra, theo dõi khoản vay - thu nợ gốc và lãi vay
Sau khi đã giải ngân cho khách hàng, CVKH thường xuyên theo dõi tình hình trả nợ, kỳ hạn nợ của khách hàng thông qua Hệ thống T24 hoặc
bảng kê các khoản nợ gốc, lãi vay đến hạn phát sinh. CVKH phải kiểm tra thường xuyên việc sử dụng vốn vay và tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính, thu nhập, công nợ của khách hàng sau khi giải ngân để đảm bảo các khoản vay được sử dụng đúng mục đích.
- Cơ cấu lại thời hạn trả nợ
Khi có nhu cầu cơ cấu lại thời hạn trả nợ (gia hạn nợ hoặc điều chỉnh kỳ hạn trả nợ), khách hàng phải gửi Giấy đề nghị (theo mẫu) cho ngân hàng theo thời gian đã quy định trong Hợp đồng tín dụng. Việc cơ cấu lại thời hạn trả nợ sẽ được thực hiện theo các bước như thực hiện cấp khoản tín dụng mới. - Chuyển nợ quá hạn
Trong các trường hợp: đến hạn trả nợ mà khách hàng không trả đủ nợ đến hạn và không được đồng ý gia hạn nợ/điều chỉnh kỳ hạn trả nợ; hoặc có quyết định thu hồi nợ trước hạn thì chương trình sẽ tự động chuyển nợ quá hạn.
- Miễn, giảm lãi
Khi khách hàng gặp khó khăn trong việc trả lãi vay và có đề nghị nộp hồ sơ đề nghị miễn, giảm lãi vay, CVKH sẽ tiếp nhận hồ sơ (bao gồm: Kế hoạch trả nợ và cam kết trả nợ; Tài liệu chứng minh nguyên nhân, những mức độ tổn thất về tài sản; khó khăn về tài chính; Báo cáo tài chính đến thời điểm gần nhất).
Trình tự thủ tục được thực hiện theo trình tự giống như bước quyết định cho vay và thông báo kết quả cho khách hàng.
- Thanh lý -Tất toán khoản vay
Hồ sơ vay sẽ được thanh lý khi khách hàng thanh toán đầy đủ vốn vay, lãi vay và các chi phí khác có liên quan. Cán bộ giao dịch thu hồi vốn, lãi, phí,... lần cuối trên tài khoản tiền vay của khách hàng. Cũng như các khoản phải thu trên tài khoản vay này để xác định xử lý, tất toán khoản vay.
Khi khách hàng có đề nghị giải chấp tài sản, CVKH sẽ tiếp nhận, kiểm tra dư nợ của khách hàng và làm giấy đề nghị giải chấp tài sản theo mẫu và trình cấp có thẩm quyền phê duyệt.
Như vậy, theo cơ cấu tổ chức thì các bước tác nghiệp có liên quan đến hoạt động tín dụng tại Techcombank Hưng Yênsẽ có sự kiểm tra chéo và do hai bộ phận nghiệp vụ thực hiện nhằm hạn chế tối đa rủi ro.
• Chính sách tín dụng tại Techcombank Hưng Yên
Thực hiện theo Quyết định số 1138/QĐ-HĐQT ngày 11/11/2011 của Chủ tịch Hội đồng quản trị Techcombank Việt Nam về chính sách cấp tín dụng với khách hàng. Ngân hàng Techcombank HưngYên không chạy đua tăng tín dụng quá nóng mà duy trì chính sách cho vay thận trọng, tập trung nâng cao chất lượng tín dụng, và đẩy mạnh thu hồi nợ.
2.2.2.3. Xây dựng chính sách khách hàng
Đối với những nhóm khách hàng khác nhau, Techcombank Hưng Yênáp dụng những chính sách khác nhau, phù hợp với từng đối tượng. Xây dựng chính sách khách hàng phù hợp có vai trò rất quan trọng trong hoạt động tín dụng đồng thời đó cũng là biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng. Việc xây dựng chính sách khách hàng phù hợp đã được Techcombank Hưng Yêntiến hành từ 3 năm trở lại đây. Đối với những khách hàng truyền thống, có uy tín với ngân hàng, hoạt động kinh doanh có hiệu quả cao trong thời gian gần đây, chi nhánh cho vay với lãi suất ưu đãi hơn, thủ tục vay có thể được rút gọn, hoặc cho vay không cần tài sản đảm bảo. Bên cạnh đó đối với những khách hàng có truyền thống trong việc chậm trả nợ lãi và nợ gốc, chi nhánh tiến hành cho vay với qui trình chặt chẽ, yêu cầu tài sản đảm bảo có khả năng thanh khoản cao, giám sát cho vay chặt chẽ 110'11,... và có thể từ chối cho vay.
Chấm điểm khách hàng là một công cụ chiến lược để ngân hàng đánh giá và phân loại khách hàng, từ đó xây dựng chính sách KH phù hợp cho từng đối tượng . Chấm điểm khách hàng đòi hỏi phải đánh giá đặc điểm của khách hàng và khoản vay để xác định mức độ rủi ro và thiệt hại có thể xảy ra.
• xếp hạng khách hàng doanh nghiệp:
Hạng của doanh nghiệp được xác định dựa trên tổng số điểm của tất cả các chỉ tiêu dùng để đánh giá khách hàng.
Tổng số điểm từ 77 đến 82 Khách hàng hạng A
Tổng số điểm từ 83 đến 90 Khách hàng hạng AA
Việc xác định điểm của doanh nghiệp được tiến hành căn cứ theo 10 chỉ tiêu sau: ngành, quy mô, vị trí địa lý, thương hiệu sản phẩm, khả năng ban lãnh đạo, tỷ số thanh toán, tỷ số đòn bẩy, khả năng sinh lời, quan hệ với ngân hàng Techcombank, quan hệ với các tổ chức khác.
Hạng AAA: Là khách hàng đặc biệt tốt, hoạt động kinh doanh có hiệu quả rất cao và liên tục gia tăng, tiềm lực tài chính đặc biệt mạnh đáp ứng được