- Trong hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ cần sử dụng phân tích định tính nhiều hơn để bổ sung cho những phân tích định lượng. Các dữ liệu định lượng là những quan sát được đo lường bằng số, các quan sát không thể đo lường bằng số được xếp vào dữ liệu định tính. Các chỉ tiêu phân tích có thể thay đổi phù hợp với sự thay đổi của trình độ công nghệ và yêu cầu quản trị
rủi ro. Bên cạnh đó, khi xây dựng các chỉ tiêu đánh giá trong mô hình chấm điểm cần được áp dụng khác nhau đối với từng đối tượng khách hàng.
- Tăng cường công tác đào tạo và đào tạo lại cán bộ. Hiện nay trình độ cán bộ của Techcombank Hưng Yên còn nhiều bất cập. Trước sự phát triển không ngừng của nền kinh tế, sự rủi ro cũng càng ngày càng cao thì ngân hàng cần xây dựng những chuyên đề riêng đào tạo cho cán bộ nhân viên như: về quản lý và lãnh đạo, quản trị ngân hàng, chăm sóc khách hàng, các sản phẩm dịch vụ chăm sóc khách hàng. Có như vậy mới nâng cao được nghiệp vụ, tăng khả năng nhận biết và nhạy bán với thị trường.
- Đổi mới và phát triển mạnh công nghệ nhằm thuận lợi cho việc chăm sóc khách hàng và quản lý chung được tốt hơn. Hiện nay ngân hàng Kỹ Thương Việt Nam đã áp dụng nhiều ứng dụng công nghệ vào công việc. Tuy nhiên, ngân hàng cần duy trì và phát huy hơn nữa về hiện đại hóa công nghệ để hỗ trợ tốt hơn cho các chi nhánh nhằm nâng cao hiệu quả công việc, phục vụ cho việc phân tích, đánh giá, đo lường rủi ro, trong đó có rủi ro tín dụng. - Đẩy mạnh công tác kiểm tra, kiểm soát tín dụng trong toàn hệ thống.
Phân tích thực trạng tín dụng, định kì rà soát phân loại tín dụng để kịp thời có biện pháp xử lý, hạn chế nợ xấu. Thực hiện quản lý danh mục nợ xấu để có biện pháp xử lý kịp thời, hạn chế nợ xấu mới phát sinh tại từng chi nhánh trong hệ thống.
- Ngân hàng Techcombank cần ban hành, hoàn thiện đồng bộ hóa các văn bản về hoạt động tín dụng của các chi nhánh trong hệ thống, nhằm đẩy mạnh và nâng cao chất lường tín dụng tại các chi nhánh. Có chính sách hỗ trợ tài chính, xử lý nợ đọng, nợ khó đòi cho các chi nhánh nhằm hạn chế rủi ro tín dụng cho ngân hàng.
- Thiết kế thủ tục hồ sơ gọn nhẹ nhưng phải đảm bảo đầy đủ, có tính pháp lý. Giảm thiểu quy trình và thời gian thẩm định dự án, phương án đầu tư để tạo thuận lợi cho khách hàng tiếp cận vốn ngân hàng.
Kết luận chương 3
Cùng với định hướng và mục tiêu hoạt động của Techcombank thì Techcombank Hưng Yên đã có những định hướng rõ ràng và đúng đắn cho hoạt động tín dụng của mình. Với việc xây dựng một chiến lược hoạt động khoa học, phù hợp nền kinh tế, chính trị, xã hội cùng với năng lực vốn có của mình, Techcombank Hưng Yên đang quyết tâm thực hiện mục tiêu đề ra.
Trong chương 3 cũng đề xuất một số giải pháp để Techcombank Hưng Yên tăng cường phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng trong hoạt động của mình. Đó là những giải pháp có tính đồng bộ, sát thực tiễn, từ thực hiện chặt chẽ quy trình cho vay, chất lượng thẩm định, đến kiểm tra, kiểm soát nội bộ, phù hợp với hoạt động và khả năng của Techcombank Hưng Yên trên cơ sở học tập kinh nghiệm của các ngân hàng khác trong hệ thống NHTM ở Việt Nam hiện nay. Mặt khác chương 3 cũng đưa ra những kiến nghị đối với nhà nước, các ban ngành và NHNN nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho Techcombank Hưng Yên trong việc phòng ngừa và hạn chế rủi ro trong hoạt động ngân hàng nói chung. Các kiến nghị đó bám sát thực tế nên có tính khả thi cao.
KẾT LUẬN
Với vai trò là trung gian tài chính, ngân hàng thương mại có vai trò rất quan trong đối với sự tăng trưởng kinh tế. Hệ thống NHTM mạnh hay yếu nó thể hiện tiềm lực tài chính của một quốc gia. Để có một hệ thống tài chính lành mạnh và phát triển thì ngoài việc tăng cường phát triển khách hành, nâng cao lợi nhuận thì việc nâng cao hiệu quả của hạn chế và phòng ngừa rủi ro tín dụng cũng hết sức cấp thiết vì nó không chỉ đem lại sự an toàn cho NHTM mà nó còn tạo đà cho nền kinh tế đi lên. Trong lĩnh vực hoạt động ngân hàng, hoạt động tín dụng là hoạt động quan trọng nhất, nó chiếm tỉ trọng đa số trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại. Tín dụng có ý nghĩa quyết định đến sự phát triển của nền kinh tế quốc dân và nó cũng quyết định đến sự phát triển hay thất bại của một NHTM. Do đó các ngân hàng thương mại cần kiểm soát tốt hoạt động tín dụng của mình.
Sau một thời gian nghiên cứu tìm hiểu, tác giả thấy nhìn chung công tác phòng ngừa và hạn chế rủi ro của Techcombank Hưng Yên đã có chiều hướng cải thiện dần, thể hiện ở mức thu hồi nợ quá hạn qua các năm, công tác phân loại nợ, trích lập dự phòng và kiểm tra kiểm soát nội bộ được chú trọng. Tuy nhiên, Techcombank Hưng Yên vẫn còn những hạn chế cần giải quyết. trong bài viết của mình, tác giả đã nêu ra một số giải pháp cụ thể nhằm khắc phục những khó khăn, làm tốt được công tác này sẽ nâng cao uy tín của chi nhánh đối trong hệ thống ngân hàng Techcombank cũng như trong hệ thống NHTM.
Trên cơ sở vận dụng các phương pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu, phạm vi nghiên cứu, luận văn đã hoàn thành được một số kết quả sau:
- Thứ nhất: hệ thống lý luận cơ bản về phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng, sự cần thiết của việc phòng ngừa và hạn chế rủi ro trong NHTM từ
đó làm rõ hơn nôi dung quan trọng mà ngân hàng cần quan tâm để giảm thiểu rủi ro trong hoạt động tín dụng.
- Thứ hai: luận văn nghiên cứu tổng quát về tổ chức và hoạt động của ngân hàng Techcombank Hưng Yên, đi sâu phân tích, đánh giá thực trạng về phòng ngừa và hạn chế rủi ro tìn dụng tại chi nhánh. Chỉ rõ kết quả đạt được và hạn chế còn tồn tại, tìm ra nguyên nhân khách quan và chủ quan của những hạn chế tồn tại đó.
- Thứ ba: trên cơ sở đánh giá thực trạng phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tại Techconbank Hưng Yên, luận văn đã đề ra một số giải pháp nhằm nâng cao khả năng phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng đối với Techcombank Hưng Yên.
- Thứ tư: luận văn còn đưa ra một số kiến nghị đối với chính phủ, NHNN và ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam.
Tác giả hy vọng từ kết quả trên, luận văn sẽ góp phần hoàn thiện công tác phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tại Techcombank Hưng Yên nói riêng và tại hệ thống NHTM nói chung. Xây dựng cái nhìn tổng quan về vấn đề rủi ro tín dụng thực tế đang xảy ra trong hệ thống NHTM hiện nay, từ đó tạo cơ sở khoa học, điều kiện thực tiễn cho các đề xuất trong thời gian tới.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng Techcombank CN Hưng Yên các năm 2012, 2013, 2014, 2015.
2. Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010
3. Thống đốc NHNN: Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN - ngày 22/4/2005,Ban
hành Quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lýrủi ro tín dụng trong hoạt động Ngân hàng của NHTM.
4. Thống đốc NHNN: Chỉ thị số02/2005/CT-NHNN- ngày 20/04/2005, Vềviệc nâng cao chất lượng tín dụng, tăng truởng tín dụng phù hợp với khảnăng huy động vốn và kiểm soát rủi ro, bảo đảm an toàn hệ thống.
5. Thống đốc NHNN: Quyết định số 457/2005/QĐ-NHNN ngày 19/04/2005, Về việc ban hành “Quy định về các tỷ lệ bảo đảm an toàn trong hoạt độngcủa tổ chức tín đụng”.
6. Đại học Kinh tế Tp.HCM (2003), Tín dụng -Ngân hàng, NXB Thống kê. 7. Hồ Diệu ( 2003), Tín dụng Ngân hàng, NXB Thống kê.
8. Ngô Quang Huân, Võ Thị Quý, Nguyễn Quang Thu, Trần Quang Trung (1998),
Quản trị Rủi ro, NXB Giáo dục.
9. Nguyễn Minh Kiều (2006), Tín dụng và Thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB Tài chính.
10. Nguyễn Minh Kiều (2006), Nghiệp vụ Ngân hàng, NXB Thống kê.
11. PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (2005), Quản trị rủi ro trong kinh doanh ngân hàng,
NXB Thống kê
12. Phí Trọng Hiển (2005),Quản trị rủi ro ngân hàng: Cơ sở lý thuyết,thách thức thực tiễn và giải pháp cho hệ thống ngân hàng thương mại ViệtNam, Tạp chí NHNN
13. Trần Huy Hoàng (2003), Quản trị Ngân hàng Thương mại, NXB Thống kê. 14. TS Tô Kim Ngọc (2004), Lý thuyết tiền tệ, NXB Thống kê.