Thứ nhất, mơi trường chính trị
Mơi trường chính trị ổn định được thể hiện ở chỗ: an ninh quốc phòng được giữ vững, khơng có các đảng phái chống đối lẫn nhau bằng bạo lực, khơng có các cuộc xung đột sắc tộc, người dân tuân thủ pháp luật... Do vậy, một mơi trường chính trị ổn định sẽ kích thích đầu tư, các DNNVV sẽ yên tâm sản xuất kinh doanh và có khả năng tăng tường mở rộng sản xuất, từ đó, nhu cầu vay vốn cũng tăng lên.
Thứ hai, môi trường pháp lý
Môi trường pháp lý là một trong những nhân tố cơ bản tác động đến việc phát triển cho vay DNNVV của các ngân hàng thương mại. Hệ thống văn bản pháp luật được ban hành sẽ tác động trực tiếp tới quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và các DNNVV. Bên cạnh đó, các khung pháp lý về cho vay
26
DNNVV được nới lỏng hay thắt chặt cho phù hợp với mục tiêu của chính sách tài khóa, chính sách tiền tệ trong từng thời kỳ cũng ảnh hưởng tới việc mở rộng hay thu hẹp quy mô cho vay DNNVV của các ngân hàng.
Thứ ba, môi trường kinh tế
Ngân hàng thương mại và các doanh nghiệp đều cùng tồn tại trong một môi trường kinh tế với tư cách là các chủ thể của nền kinh tế, hoạt động vì mục tiêu lợi nhuận. Một nền kinh tế ổn định sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động của ngân hàng trong đó có hoạt động cho vay. Ngồi ra, kinh tế ổn định còn giúp hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp diễn ra bình thường, khơng chịu ảnh hưởng bởi các yếu tố biến động kinh tế bất lợi, doanh nghiệp thực hiện đúng cam kết tín dụng, do đó việc mở rộng quy mơ tín dụng cũng thuận lợi hơn.
Chu kỳ kinh tế cũng ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động mở rộng quy mô cho vay của ngân hàng đối với DNNVV. Khi nền kinh tế suy thoái, thu nhập của nền kinh tế giảm dẫn đến nhu cầu hàng hóa giảm, ảnh hưởng tiêu cực tới hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. Doanh nghiệp có thể bị thu hẹp sản xuất, thậm chí bị phá sản. Điều này kéo theo hoạt động cho vay gặp khó khăn về tất cả các mặt: chất lượng cho vay không đảm bảo, vốn sử dụng không hiệu quả hoặc chậm trễ trả. Trong giai đoạn này, việc mở rộng quy mơ cho vay rất khó thực hiện.
Các yếu tố kinh tế như lãi suất, lạm phát, tỷ giá cũng ảnh hưởn tới hoạt động tín dụng. Khi lãi suất, làm phát, tỷ giá tăng làm tăng chi phí hoạt động của doanh nghiệp, DNNVV có thể sẽ thu hẹp sản xuất, hạn chế các khoản vay, từ đó ngân hàng khơng thể thực hiện được mục tiêu tăng trưởng dư nợ của mình.
27
Mơi trường văn hóa - xã hội bao gồm các tầng lớp dân cư, được đặc trưng bởi phong tục tập qn, trình độ dân trí và nhận thức của từng nhóm người. Nhận thức của các DNNVV ảnh hưởng đến trách nhiệm sử dụng nguồn vốn vay đúng mục đích, hồn trả vốn vay đúng hạn. Qua đó, nó ảnh hưởng đến tăng trưởng hoạt động cho vay DNNVV của ngân hàng.
Thứ năm, trình độ phát triển và cơ sở hạ tầng của địa phương
Với chiến lược mở rộng quy mô, phát triển mạng lưới chi nhánh, gia tăng các điểm giao dịch, các ngân hàng thương mại luôn tới hướng tới việc khai thác tối ưu tiềm năng ở nhiều địa phương tại những khu vực khác nhau. Tuy nhiên, trong quá trình hình thành và phát triển của mình, mỗi địa phương lại có những điều kiện về tự nhiên, kinh tế - văn hóa - xã hội, đặc trưng về ngành nghề cũng như cơ sở hạ tầng khác nhau, tạo ra đặc điểm riêng chỉ có ở nơi đây. Chính vì vậy, với mỗi địa phương khác nhau, ngân hàng cần có chiến lược xây dựng phương hướng kinh doanh phù hợp, tiến hành khảo sát, phân loại khách hàng, xác định đối tượng khách hàng tiềm năng mà ngân hàng cần hướng tới. Đối với hoạt động cho vay DNNVV, ngân hàng cần tìm hiểu kỹ đặc điểm về ngành nghề, điều kiện cơ sở hạ tầng của địa phương cũng như số lượng, vai trò của các DNNVV trong cơ cấu kinh tế tại địa phương đó, từ đó phân tích khả năng phát triển cho vay DNNVV tại nơi đây.
Như vậy, hoạt động cho vay DNNVV của ngân hàng thương mại chịu ảnh hưởng từ rất nhiều nhân tố khác nhau. Mỗi nhân tố đều thể hiện những tác động khác nhau tới hoạt động cho vay. Do đó, các ngân hàng cần quan tâm và nhìn nhận một cách đúng đắn, đầy đủ tầm ảnh hưởng của các nhân tố này cũng như xu hướng biến đổi của chúng để đề ra những biện pháp phù hợp nhằm đạt được mục tiêu phát triển hoạt động cho vay đối với các DNNVV.
28