Năm nhân tố mang tính chủ quan ảnh hưởng đến sự thành công cho phát triển sản phẩm tín dụng mới dành cho Doanh nghiệp cụ thể như sau :
❖ Chỉ đạo và phối hợp
Để có một sản phẩm ngân hàng tốt, trước hết các NHTM cần có một thương hiệu tốt. Điều này là một yếu tố đặc biệt quan trọng trong lĩnh vực dịch vụ nói chung và trong ngành tài chính ngân hàng nói riêng.
Ngày nay các NHTM đang dần hình thành cho mình những định hướng chiến lược kinh doanh riêng. Đây là những chiến lược ở tầm trung và dài hạn song song với việc xây dựng kế hoạch kinh doanh ngắn hạn, lộ trình, giải pháp thực hiện, giải pháp phát triển đồng bộ đảm bảo phát triển sản phẩm bền vững. Với một quá trình được vạch sẵn cụ thể, các NHTM cần có quy trình quản trị hiệu quả, tiến tới đạt chuẩn các nguyên tắc và chuẩn mực quốc tế. Đây là điều mà hệ thống ngân hàng Việt Nam yếu và cần được cải thiện sớm trong môi trường toàn cầu hóa hiện nay.
Thông qua chiến lược kinh doanh cụ thể từng thời kỳ, ngân hàng thể hiện mục tiêu kinh doanh của mình thông qua cam kết của Ban lãnh đạo. Đây là những chỉ đạo trực tiếp mang tính thống nhất đồng thời là bộ mặt thương hiệu
của ngân hàng. Việc thực hiện theo đúng cam kết đề ra là mục tiêu mà ngân hàng theo đuổi trong hoạt động kinh doanh của mình, vì vậy yêu cầu một sự chỉ đạo và phối hợp nhịp nhàng từ Ban lãnh đạo đến toàn bộ hệ thống ngân hàng đó.
Từ đó ngân hàng có thể nâng cao chất lượng hệ thống quản lý kinh doanh và quản lý rủi ro hiệu quả, chỉ đạo và phối hợp nhịp nhàng trong toàn hệ thống. Phát triển sản phẩm một cách chuyên nghiệp với một định hướng cụ thể và chính xác nhất.
❖ Công tác nghiên cứu thị trường
Một sản phẩm tốt là sản phẩm phải đáp ứng được nhu cầu thực sự của đối tượng khách hàng nhắm tới. Vì vậy công tác nghiên cứu thị trường để phát triển một sản phẩm tốt luôn là vấn đề quan trọng được đặt ra đối với bất kỳ đơn vị nào không chỉ đối với lĩnh vực dịch vụ ngân hàng. Công tác nghiên cứu thị trường được thể hiện ở một số khía cạnh sau :
- Hiểu được nhu cầu thực sự của khách hàng:
Khi nghiên cứu phát triển một sản phẩm nhằm mục đích cải tiến hay tung ra một sản phẩm mới trên thị trường, điều đầu tiên cần xem xét là tìm hiểu đối tượng khách hàng mà mình nhắm đến. Một trong những vấn đề đặt ra cho các NHTM là phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng sao cho đáp ứng tốt nhất nhu cầu của x hội. Vì vậy điều kiện đầu tiên và tiên quyết là yêu cầu nắm được nhu cầu thực sự của khách hàng trong từng thời kỳ và dự kiến được nhu cầu phát sinh, thay đổi trong tương lai khi thâm nhập thị trường. Điều này sẽ đảm bảo cho NHTM có thị trường cụ thể khi tiến hành thâm nhập và xác định được rõ ràng mục tiêu dành cho sản phẩm mới.
- Xác định đúng các sản phẩm đáp ứng được nhu cầu khách hàng:
Sau khi nắm bắt được nhu cầu thực sự của khách hàng, ngân hàng cần xác định được chính xác các sản phẩm có thể đáp ứng được nhu cầu của
khách hàng căn cứ những kết quả nghiên cứu thị trường đã có. Trong đó có đánh giá đến các yếu tố sẵn có về nguồn lực nội tại và khả năng đáp ứng cũng như khả năng cạnh tranh của ngân hàng để phục vụ nhu cầu của khách hàng. Từ đó đánh giá được vị trí cũng như tính chất của sản phầm ngân hàng có thể cung cấp.
- Tập trung vào giá trị của sản phẩm đối với khách hàng:
Sự tồn tại của một sản phẩm và khả năng phát triển của sản phẩm đó phụ thuộc vào giá trị của sản phẩm đó đối với khách hàng. Vì vậy việc tập trung vào giá trị và thuộc tính của sản phẩm là yếu tố tối quan trọng trong việc phát triển một sản phẩm mới để thâm nhập vào thị trường. Đây là một yếu tố mà các ngân hàng cần hết sức tập trung nâng cao giá trị sản phẩm của mình để tạo khả năng cạnh tranh đối với các đối thủ khác.
- Các nguồn tài chính để nghiên cứu và giám sát:
Đây là yếu tố nền tảng để phát triển bất kỳ một sản phẩm nào của tổ chức. Với nguồn tài chính vững mạnh để nghiên cứu và giám sát thì việc phát triển một sản phẩm mới có thể thực hiện hiệu quả và chính xác nhất. Đặc biệt đối với ngành ngân hàng - ngành dịch vụ phát triển nhất hiện nay - đang được đặt trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt chưa từng thấy. Việc có nguồn tài chính đủ mạnh để đầu tư phát triển là yếu tố tạo tính bứt phá cho sản phẩm mới của mỗi ngân hàng.
❖ Marketing trong nội bộ và công tác truyền thông
Yếu tố nội tại là yếu tố căn bản và là tiền đề để quyết định việc thực hiện một quá trình nào đó thành công hay không. Vì vậy marketing trong nội bộ và công tác truyền thông là điều không thể không nhắc đến. Việc thống nhất được một chiến lược chung từ nội bộ sẽ tạo sức mạnh vô hình trong quá trình triển khai. Không những vậy, đối với ngành dịch vụ ngân hàng, việc marketing trong nội bộ từ đó tạo các cơ sở hiệu quả hơn để từng bước thâm nhập vào thị trường mục tiêu một cách tự nhiên nhất. Vì vậy ngoài các chiến
lược quảng cáo tiếp thị ra thị trường, các ngân hàng cần có chiến lược cụ thể trong việc điều hành nội bộ tạo nền tảng để phát triển sản phẩm một cách bền vững và hiệu quả.
Hiện nay, công tác truyền thông phổ biến các sản phẩm của NHTM hiện đang phát triển rất mạnh mẽ. Điều này không chỉ nhằm mục đích quảng cáo cho một vài sản phẩm đặc thù mà đồng thời là một công cụ khuếch trương thương hiệu của ngân hàng, cam kết của Ban l ãnh đạo đến các đối tượng khách hàng mục tiêu của ngân hàng. Từ đó đảm bảo cho việc phát triển sản phẩm mới của ngân hàng được thực hiện hiệu quả nhất.
❖ Nhân tố con người
Đối với ngành dịch vụ nói chung và lĩnh vực ngân hàng nói riêng, nhân tố con người là nhân tố quyết định tạo ra sự khác biệt cho mỗi sản phẩm. Vì vậy tập trung quan tâm phát triển nhân tố con người là điều cần thiết để đảm bảo cho sự thành công của sản phẩm được đưa ra thị trường. Điều này được thể hiện như sau
- Ban quản lí và nhân viên chịu trách nhiệm toàn bộ về sản phẩm:
Bất kỳ một sản phẩm có thể được hình thành do một bộ phận nghiên cứu riêng biệt của ngân hàng. Tuy nhiên để phát triển hay bán được sản phẩm đó như thế nào c n là công sức của toàn bộ hệ thống ngân hàng không chỉ đối với ban quản lí. Mỗi nhân viên từ những người làm việc trực tiếp với khách hàng đến những bộ phận hỗ trợ nghiệp vụ, bộ phận backoffice... cũng góp phần tạo chỗ đứng cho sản phẩm và chịu trách nhiệm đối với sự lớn mạnh và khả năng cạnh tranh cho sản phẩm mới được ra hình thành.
- Phát triển và duy trì những kỹ năng cần thiết của các nhân viên:
Mỗi sản phẩm mới nói chung hay mỗi sản phẩm tín dụng mới ra đời nói riêng có thể được bán và thâm nhập vào thị trường hay không là do nghiệp vụ cũng như các kỹ năng cần có của nhân viên bán sản phẩm. Đối với ngành ngân hàng cũng như toàn bộ các ngành dịch vụ khác, yếu tố con người là yếu
tố quyết định khả năng phát triển nội tại của nó. Vì vậy việc phát triển và duy trì những kỹ năng cũng như nghiệp vụ cho các nhân viên mà cụ thể là cán bộ quan hệ khách hàng Doanh nghiệp là điều cần thực hiện song hành cùng việc phát triển sản phẩm tín dụng mới.
Đây là yếu tố quan trọng có thể tạo sự khác biệt cho sản phẩm cần chú trọng. Mỗi sản phẩm tín dụng mới dành cho Doanh nghiệp ra đời yêu cầu các cán bộ QHKH Doanh nghiệp được đào tạo chuyên sâu không chỉ các kỹ năng nghiệp vụ đã có mà cả các kỹ năng cần thiết khác như kỹ năng mềm, kỹ năng nắm bắt thị trường, phục vụ khách hàng....
- Thời gian tham gia của nhân viên giầu kinh nghiệm:
Quá trình hình thành một sản phẩm tín dụng mới đặc biệt là quá trình tung sản phẩm ra thị trường lần đầu yêu cầu sự tham gia tích cực của các nhân viên giầu kinh nghiệm. Với khả năng cũng như kỹ năng sẵn có họ sẽ tham gia vào việc hoàn chỉnh sản phẩm ngay từ khi mới được đưa vào thị trường. Điều này tạo hiệu quả cho việc phát triển sản phẩm mới thông qua quá trình tinh chỉnh tính tăng của sản phẩm và đáp ứng chính xác được thực tế nhu cầu của khách hàng trong từng thời kỳ khác nhau.
❖ Quản trị rủi ro một cách toàn diện
Hoạt động tín dụng mang đặc thù của hoạt động ngân hàng vì vậy nên rủi ro tín dụng là một nhân tố hết sức quan trọng, đò i hỏi các ngân hàng phải có khả năng phân tích, đánh giá và quản l rủi ro hiệu quả. Vì thế bộ phận quản lý tín dụng và quản trị rủi ro là hai bộ phận cực kỳ quan trọng trong quá trình giám sát phát triển một sản phẩm tín dụng.
Đặt ra các biện pháp giám sát, quản trị rủi ro toàn bộ hoạt động của sản phẩm tín dụng mới là yêu cầu đối với ban quản lí và nghiên cứu sản phẩm. Kết quả của việc phát triển hay duy trì sản phẩm phụ thuộc vào khả năng quản trị các loại rủi ro cho sản phẩm tín dụng đó. Những rủi ro có thể kể đến gồm
có : rủi ro mất cân đối dò ng tiền, rủi ro l ãi suất, rủi ro lạm phát, rủi ro tỷ giá, rủi ro thị trường, rủi ro về khả năng tái đầu tư, rủi ro chính sách...Cần có bộ phận chuyên trách đánh giá, kiểm soát các rủi ro trên trên cơ sở đó đánh giá kết quả của sản phẩm tín dụng mới. Từ đó ngân hàng cần có những biện pháp điều chỉnh phù hợp, kịp thời trong từng thời kỳ.
> Ngoài các yếu tố đã nêu trên, việc phát triển sản phẩm tín dụng mới dành cho Doanh nghiệp sẽ cần thêm nhiều yếu tố khác để có thể thành công trong quá trình thực hiện. Cụ thể như các yếu tố về hạ tầng công nghệ ngân hàng, yếu tố về phát triển hệ thống sản phẩm bổ trợ khác, yếu tố về môi trường chính sách trong nội bộ ngân hàng, yếu tố thông tin, yếu tố về nằng lực quản lý điều hành khác...
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 •
Đ ặt trong bối cảnh thách thức kinh tế hiện nay đưa các NHTM Việt Nam vào tình trạng vô cùng khó khăn nếu các NHTM không tích cực tìm giải pháp để nâng cao tính cạnh tranh với các Ngân hàng 10 0 % vốn nước ngoài.
Một trong những vấn đề đặt ra cho các NHTM là phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng sao cho đáp ứng tốt nhất nhu cầu của xã hội. Với đặc thù của hệ thống NHTM Việt Nam, lợi nhuận chủ yếu sinh ra từ hoạt động tín dụng, vì vậy yếu tố then chốt trước mắt để các NHTM Việt Nam nâng cao tính cạnh tranh với các ngân hàng nước ngoài là cần phát triển các sản phẩm tín dụng để nâng cao tính cạnh tranh và thu được nguồn lợi nhuận tốt nhất. Đặc biệt đối với các sản phẩm tín dụng dành cho Doanh nghiệp. Là chủ nhà trong sân chơi lĩnh vực tài chính ngân hàng của Việt Nam, các NHTM Việt Nam phải không ngừng giữ vững và phát triển được thị phần của mình đối với các sản phẩm tín dụng Doanh nghiệp. Đó là lợi thế sẵn có mà các ngân hàng Việt Nam không thể bỏ qua và có những biện pháp cũng như chính sách cụ thể để thực hiện hiệu quả hơn ngay từ bây giờ.
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CÁC SẢN PHẨM TÍN DỤNG MỚI DÀNH CHO DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ
VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM