TẠI MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÊN THẾ GIỚI VÀ BÀI HỌC RÚT RA CHO VIỆT NAM.
1.3.1. Kin h n g h iệm phát triển dịc h vụ Ng ân h àn g điện tử tạ i một số Ngânhàng thương mại trên th ế giới hàng thương mại trên th ế giới
Thương mại quốc tế đã và đang ngày một phát triển, cùng với đó là sự phát triển về thương mại điện tử. Thương mại điện tử xóa nhòa khoảng cách giữa các quốc gia, tạo điều kiện cho thanh toán quốc tế phát triển, từ đó quá trình mua bán giữa các quốc gia với nhau được phát triển thuận lợi , tạo cơ hội phát triển kinh tế thế giới. Không chỉ thế thương mại điện tử tạo khả năng cạnh tranh cho các ngân hàng tạo điều kiện cho các ngân hàng không ngừng đưa ra sản phẩm dịch vụ tiện ích, nhanh gọn mang hàm lượng công nghệ cao đến khách hàng, tạo điều kiện cho khách hàng được sử dụng những sản phẩm tốt nhất.
Với sự phát triển mạnh mẽ của công nghệ thông tin và truyền thông, loại hình ngân hàng truyyền thống đang dần được cải thiện và thay thế bằng mô hình ngân hàng mới - ngân hàng điện tử. Tại một số các quốc gia phát triển hàng đầu như Mỹ, Australia, một số quốc gia châu âu, sau đó là nhật bản, Hàn
Quốc, Hongkong.... Dịch vụ NHĐT đã và đang phát triển vô cùng mạnh mẽ.
1.3.1.1 Kinh nghiệm của Mỹ
Ebank phát triển lần đầu tiên ở Mỹ vào năm 1995 khi phần mềm Quicken của công ty Intuit đuợc triển khai, trong thời gian đó, 16 ngân hàng lớn nhất của nuớc Mỹ đã tham gia, từ đó phát triển ra các quốc gia trên thế giới.
Theo nghiên cứu của stegman, chi phí bỏ ra trung bình để thực hiện một giao dịch bất kì là :
Hìn h 1.1. C h i p h í giao dịc h qua các hìn h th ức n gân h à n g
□ Chi phí (USD)
Nguồn: Nguyên Văn Thắng 5/2012
Nhu vậy, ngân hàng điện tử đã góp phần quan trọng giúp cho ngân hàng giảm bớt đuợc chi phí, tăng hiệu quả kinh doanh. Năm 2006 có hơn 85% ngân hàng Mỹ đã cung cấp dịch vụ NHĐT, trong đó có 95% khách hàng sử dụng thông qua mạng internet. Mỗi ngày một ngân hàng trên internet của Mỹ có thể thu hút đuợc hàng nghìn khách hàng sử dụng dịch vụ, mang lại thu nhập khổng lồ.
Trong các ngân hàng của Mỹ, ING , DirectBank, đã đạt đuợc những thành công đáng kể trong phát triển dịch vụ NHĐT, đề đạt đuợc những thành
36
công trên, một số kinh nghiêm được rút ra như :
Chiến lược marketing độc đáo
ING DirectBank đã khiến các ngân hàng ngỡ ngàng khi họ thành công khi đầu tư vào công nghệ và sản phẩm khác biệt so với các sản phẩm của các ngân hàng trên thế giới. Tháng 04/1997 , ING DirectBank lần đầu tiên quảng cáo trên truyền hình kéo dài 60 phút về một loại hình ngân hàng không có chi nhánh và chỉ với một sản phẩm duy nhất là tài khoản tiết kiệm đầu tư. Không một lời nào về điện thoại lẫn internet, chỉ có một sự đề cập về lãi suất kinh ngạc tại thời điểm đó là 4%. Sau đó hàng loạt cuộc gọi của khách hàng đến tổng đài của ngân hàng, chứng tỏ sức hút của ngân hàng trực tuyến.
Sau đó, các thông điệp quảng cáo của ngân hàng luôn có động cơ rõ ràng: không công kích các loại hình ngân hàng truyền thống mà chỉ đưa ra những lợi ích mà ngân hàng điện tử có thể mang lại, không có các nhóm khách hàng mục tiêu mà tất cả được đối xử bình đẳng khi sử dụng các dịch vụ tiện ích và tiết kiệm, cũng như xây dựng văn hóa doanh nghiệp để mọi người có thể tham gia. Với các phương thức marketting như vậy, IND DirectBank đã thu hút được hàng
loạt các khách hàng sử dụng dịch vụ của mình.
Hiện thực hóa sản phẩm
Liên tục tung ra các sản phẩm phù hợp với mọi đối tượng khách hàng và đưa
ra cho khách hàng thấy sự hiệu quả và an toàn của việc sử dụng dịch vụ NHĐT .
ING Directbank, ngân hàng đã đưa ra sản phẩm quả cam điện, sản phẩm này hoạt động như một tài khoản thanh toán, nhưng lại tạo ra lãi suất. Sử dụng cây rút tiền tự động để nhận tiền mặt và được miễn phí sử dụng một số dịch vụ khác mà không cần phải giấy tờ. Để giúp khách hàng chuyển đổi việc sử dụng tài khoản thanh toán truyền thống với các loại giấy tờ, ING đã thay đổi bằng thông tin trực tuyến. ING đã in và gửi thư cho khách hàng miễn phí những thông tin này. Mục đích của điều này là chứng tỏ cho khách hàng thấy lợi ích
của sự tiện lợi là có thể thực hiện mọi thứ với một tài khoản ngân hàng.
1.3.1.2. Kinh nghiệm của Hàn Quốc
Phát triển dịch vụ trên nền tảng công nghệ cao
Châu Á là châu lục dẫn đầu về dịch vụ các ngân hàng di động, chiếm một nửa của số nguời sử dụng trên toàn thế giới. Trong các nuớc Châu Á, Nhật Bản và Hàn Quốc, là hai nuớc với sự thâm nhập của ngân hàng di động cao nhất. Ở hai nuớc này, gần 100% khách hàng có tài khoản ngân hàng đã sử dụng dịch vụ ngân hàng di động. Một trong những nguyên nhân quan trọ ng phải nói đến là hạ tầng viễn thông của Nhật Bản và Hàn Quốc rất phát triển, nó cho phép ứng dụng công nghệ 3G (chuẩn viễn thông công nghệ tiên tiến).
Hô trợ truyền dữ liệu tốc độ cao với nhận dạng giọng nói.
Ở Hàn Quốc, nguời dân sử dụng các dịch vụ của ngân hàng thông qua điện thoại di động để mua sắm hàng hóa dịch vụ nhu vé giao thông công cộng, vé tham dự các sự kiện... Ở Hàn Quốc, tất cả các ngân hàng bán lẻ đều cung cấp dịch vụ ngân hàng di động. Và trong năm 2004, họ đã phát hành các chíp mạch thích hợp có thể gắn vào di động, cho phép chúng hoạt động nhu một thẻ tín dụng hay thẻ ghi nợ, nguời sử dụng chỉ cần đua thiết bị này đến gần máy đọc thẻ chuyên nghiệp tại nơi cần thanh toán. Các nhà mạng tích hợp con chíp này vào tất cả các điện thoại di động, 3G vào cuối năm 2009.
Vai trò của chính phủ
Tại Hàn Quốc, không những dịch vụ ngân hàng di động phát triển, mà dịch vụ thẻ cũng phát triển vuợt bậc. Trong đó, thẻ tín dụng của Hàn Quốc đã đuợc các tổ chức thẻ quốc tế đánh giá là mức độ phát triển đứng hàng đầu thế giới. Để đạt đuợc kết quả này thì vai trò của chính phủ Hàn Quốc có tính chất quyết định nhu việc ban hành các chính sách khá tập trung hỗ trợ cho sự phát triển của hoạt động thẻ nói riêng và hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt nói chung.
38