vay khách hàng cá nhân.
Đa dạng hóa sản phẩm được xác định là thế mạnh và mũi nhọn để phát triển dịch vụ ngân hàng cá nhân, Agribank Mỹ Đình cần tập trung vào những sản phẩm có hàm lượng công nghệ cao, tận dụng công nghệ core-banking hiện đại. Các sản phẩm đưa ra phải có đặc điểm nổi trội so với các sản phẩm trên thị trường nhằm tạo ra sự khác biệt trong cạnh tranh.
Agribank nói chung và Agribank Mỹ Đình nói riêng cần phải đưa ra nhiều sản phẩm cho vay KHCN đa dạng, có sự đa dạng cả về phương thức trả nợ, lãi suất phù hợp với nhu cầu vay vốn của xã hội. Việc tạo ra nhiều sản phẩm cho vay ngân hàng sẽ tiếp cận được nhiều đối tượng khách hàng hơn.
Hiện nay trong chính sách của Agribank Mỹ Đình, cho vay càng dài càng rủi ro, nên hạn chế phê duyệt các khoản vay có thời hạn dài. Tuy nhiên có nhiều rủi ro phải đối mặt, nhưng Agribank Mỹ Đình nên chọn rủi ro tín dụng hơn là rủi ro về lãi suất, chính sách. Do vậy, khi đưa ra thời hạn cho vay
- 82-
của các sản phẩm trả góp như mua nhà, xây nhà, mua xe ôtô, Agribank Mỹ Đình nên khuyến khích khách hàng vay thời hạn dài tương ứng với dư nợ, nhằm giảm bớt sức ép trả nợ từ khách hàng, hạn chế rủi ro tín dụng, không nên chỉ tập trung vào trung hạn dưới 5 năm mà có thể kéo dài đến 10 năm hoặc hơn. Agribank Mỹ Đình cần tập trung vào những sản phẩm có khoản vay nhỏ, nhưng có số lượng khách hàng lớn và dễ quản lý theo dõi như: Cho vay cán bộ nhân viên tại chính Agribank, cán bộ công nhân viên tại các cơ quan Nhà nước, công ty lớn có uy tín và có tài khoản hoạt động tại Agribank.
Việt Nam đã gia nhập WTO, cùng với sự phát triển của nền kinh tế trong thời gian qua, đời sống người dân được tăng lên, nhu cầu hưởng thụ cũng tăng lên. Tuy nhiên, do mỗi người có kế hoạch tài chính trong dầu tư, tiết kiệm nên nhu cầu vay vốn trong giai đoạn hiện nay là tất yếu, phù hợp đời sống hiện đại, tận dụng các cơ hội sẵn có. Vì vậy, Agribank Mỹ Đình cần nghiên cứu và nắm bắt được các diễn biến của nền kinh tế, của thị trường để đưa ra các sản phẩm phù hợp, các thị trường như: Thị trường bất động sản, thị trường chứng khoán, thị trường ôtô, kinh doanh hàng hóa, tiêu dùng mua sắm tại siêu thị với hình thức vay gián tiếp thông qua nhà phân phối sản phẩm.
Các sản phẩm cá nhân đưa ra nên định hướng vào một nhóm đối tượng khách hàng cụ thể có trình độ, năng lực làm việc tốt, có nguồn thu nhập ổn định, rõ ràng đảm bảo khả năng trả nợ ngân hàng, hạn chế rủi ro cho Agribank Mỹ Đình, như: Cán bộ nhân viên làm việc tại các công ty liên doanh, công ty 100% vốn nước ngoài, văn phòng đại diện các tổ chức quốc tế, những nhà quản lý tại các công ty có uy tín trên thị trường, những hộ kinh doanh tại các chợ đầu mối... Những nhóm đối tượng này cần ưu tiên, tạo điều kiện cho họ tiếp cận các dịch vụ ngân hàng.
Các ngân hàng trên thị trường đều có các sản phẩm tương ứng, tuy nhiên để cạnh tranh, mỗi ngân hàng không chỉ đưa ra các sản phẩm tương tự mà phải có sự riêng biệt trong từng sản phẩm về cách thức trả nợ gốc, lãi suất áp dụng, thời gian vay vốn và công nghệ có thể quản lý, tính toán được sự đa dạng của khoản vay. Tạo ra sự riêng biệt trong sản phẩm cho vay cũng sẽ góp
- 83-
phần không nhỏ vào việc thu hút khách hàng, người vay vốn khi có nhu cầu vay họ thường nghĩ đến ngân hàng nào chuyên nghiệp nhất, thuận lợi nhất, xử lý hồ sơ họ nhanh nhất và đáp ứng được nhu cầu của họ. Khi đó chắc chắn họ sẽ nghĩ đến ngân hàng có tính riêng biệt nhất, hướng tới khách hàng nhất và sau khi vay xong những người này sẽ giới thiệu cho nhiều người khác có nhu cầu vay vốn, thị phần sẽ được mở rộng ra.
Tính riêng biệt của Agribank Mỹ Đình trong thời gian tới cần tập trung vào một số sản phẩm:
+ Sản phẩm cho vay nhà đất: Agribank Mỹ Đình tập trung vào các dự án bất động sản mà Agribank đang tài trợ cho các chủ dự án, cho vay các cá nhân mua nhà tại đây thông qua hợp đồng hợp tác trọn gói với chủ đầu tư. Đây là sản phẩm Agribank Mỹ Đình mới triển khai, cần tập trung đẩy mạnh tăng trưởng dư nợ của sản phẩm này..
+ Sản phẩm kinh doanh hộ cá thể: Đây là sản phẩm có thể thông qua hệ thống công nghệ hiện đại để triển khai. Đối tượng hướng tới chỉ là các chợ đầu mối, khu phố mua bán tại Hà Nội. Do khách hàng vay thường xuyên nên được ưu tiên lãi suất, tài sản thế chấp bằng quyền thuê sạp hàng, thời gian phê duyệt chỉ nên trong khoảng thời gian 48 tiếng.
+ Sản phẩm cho vay mua ôtô và các sản phẩm cho vay tiêu dùng khác: Đối với khách hàng có nguồn thu ổn định từ lương (có bảng lương), từ hoạt động kinh doanh (có cửa hàng kinh doanh, có đăng ký kinh doanh, nộp thuế cho Nhà nước đầy đủ) mà chứng minh đầy đủ, Agribank Mỹ Đình chỉ nên giải quyết hồ sơ trong 24h, tờ trình nên ngắn gọn, chủ yếu các thông tin cơ bản, không nên phân tích quá sâu nhằm tiết kiệm thời gian.