Đối tượng được vay là tất cả các cá nhân có đủ năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo qui định của pháp
- 50 -
luật, có mục đích vay vốn hợp lý không trái với các quy định nhà nước. Tuy nhiên, để hạn chế rủi ro, mỗi sản phẩm đều có quy định riêng. Agribank Mỹ Đình có các điều kiện cơ bản sau:
- Người vay có đăng ký hộ khẩu thường trú hoặc đăng ký KT3 tại địa bạn Thành phố Hà Nội. Agribank Mỹ Đình cũng cho vay ngoài địa bàn với khách hàng có tài sản, địa điểm kinh doanh cách trụ sở Agribank Mỹ Đình dưới 50km, nhưng chỉ áp dụng đối với khách hàng có phương án kinh doanh hiệu quả, đảm bảo lợi ích của Agribank Mỹ Đình.
- Người vay phải đảm bảo được các tiêu chuẩn về đánh giá tín nhiệm đối với khách hàng của Agribank Mỹ Đình. Mức độ tín nhiệm được đánh giá trên
cơ sở các tiêu chí như sau:
+ Độ tuổi: tuổi được chia ra làm 5 khoảng tuổi từ 18 đến 60 tuổi, trong đó độ tuổi 30-50 tuổi được tính điểm tín nhiệm cao nhất.
+ Trình độ học vấn: được chia ra các loại trình độ: Phổ thông, cao đẳng, đại học, trên đại học trong nước và trên đại học nước ngoài. Số điểm tín nhiệm tăng tương ứng với từng bậc trình độ học vấn.
+ Số người phụ thuộc: càng ít người phụ thuộc thì điểm tín nhiệm càng cao.
+ Tình trạng hôn nhân: được chia ra thành độc thân, có gia đình, đã ly dị, không có thông tin. Tình trạng hôn nhân ổn định điểm tính càng cao, nó phản ánh trách nhiệm của người vay.
+ Điều kiện nhà ở: nếu sở hữu 2 nhà trở lên thì mức độ tín nhiệm của khách hàng được đánh giá cao, nó phản ánh sự tích lũy của khách hàng, đồng thời tăng khả năng thanh toán nợ của khách hàng.
+ Thời gian ở địa chỉ hiện tại: phản ánh sự ổn định cuộc sống của khách hàng.
+ Thời gian làm việc hiện tại: thời gian làm công việc hiện tại càng lâu thì điểm tín nhiệm càng cao, nó phản ánh sự ổn định về công việc và thu nhập của khách hàng.
Mục đích Dư nợ
- 51 -
thì mức độ tín nhiệm được đánh giá càng cao.
+ Tham chiếu ngân hàng: Đánh giá khách hàng đã sử dụng các dịch vụ của Agribank Mỹ Đình chưa, nếu đã sử dụng thì được ưu tiên hơn về mức độ tín nhiệm, ngân hàng có nhiều thông tin về khách hàng hơn.
+ Quan hệ với ngân hàng: Khách hàng quan hệ với càng ít ngân hàng, đặc biệt là quan hệ tín dụng thì mức độ tín nhiệm sẽ được cộng cao hơn.
+ Thu nhập thường xuyên: Thu nhập của khách hàng phải đảm bảo khả năng tiêu dùng tối thiểu và khả năng thanh toán một phần gốc và lãi hàng tháng cho ngân hàng. Chỉ tiêu thu nhập được coi trọng nhất trong tất cả các chỉ tiêu đánh giá.
+ Tài sản đảm bảo: khách hàng có tài sản đảm bảo cho khoản vay sẽ được đánh giá mức độ an toàn cao hơn.
Trong các chỉ tiêu trên, thu nhập thường xuyên được Agribank Mỹ Đình đánh giá cao nhất, nó thể hiện khả năng trả nợ ngân hàng, hạn chế rủi ro thanh toán, đây cũng là trọng tâm trong chính sách tín dụng của Agribank Mỹ Đình là ưu tiên những người có thu nhập cao, ổn định. Sau khi đánh giá mức độ tín nhiệm của khách hàng theo những tiêu chí trên, năng lực của khách hàng hiện thời, ngân hàng căn cứ vào đó để ra quyết định cho vay hay không.
- Về lãi suất: Lãi suất cho vay căn cứ theo quy định của Agribank và Agribank Mỹ Đình trong từng thời kỳ, theo nguyên tắc:
Lãi suất cho vay = Lãi suất huy động kỳ hạn 12 tháng tại thời điểm cho vay cộng(+) tỷ lệ phần trăm(%) nhất định quy định theo từng thời kỳ.
- Khách hàng vay vốn phải có thu nhập ổn định, đảm bảo khả năng trả nợ ngân hàng: Cán bộ nhân viên được trả lương qua tài khoản có thời gian làm việc trên 6 tháng; Hộ kinh doanh cửa hàng đã kinh doanh một thời gian ít nhất trên 3 tháng, có nộp thuế cho Nhà nước; hoặc có người thân có thu nhập ổn định đồng trả nợ...
- Về tài sản đảm bảo: Các khoản vay cá nhân đều phải có tài sản đảm bảo trừ một số sản phẩm có quy định khác như trong sản phẩm cho vay Cán
- 52. -
bộ điều hành, Cho vay cán bộ công nhân viên và mở thẻ tín dụng. Agribank Mỹ Đình ưu tiên nhận tài sản tại các khu dân cư gần đường chính, tại nơi Agribank Mỹ Đình có đơn vị kinh doanh và có khả năng thanh khoản cao; tài sản của chính chủ hoặc người thân trong gia đình, không nhận tài sản của người ngoài không cùng huyết thống. Agribank Mỹ Đình có văn bản định giá tài sản làm căn cứ cho vay và xác định tỷ lệ cho vay trên tài sản đó, tỷ lệ c ho vay được quy định từng thời kỳ, các mức này thể hiện khả năng thanh khoản của tài sản, có thể bán dễ dàng khi xử lý tài sản không.