2.3.2.1 Hạn chế
Thứ nhất, cho vay KHCN của Agribank nói chung và Agribank Mỹ Đình nói riêng chưa có sản phẩm đặc trưng, mang bản sắc riêng của Agribank. Như đối với mục đích cho vay mua nhà đất có tỷ lệ dư nợ lớn nhất, nhưng sản phẩm đưa ra cũng giống với sản phẩm các ngân hàng khác. Mặc dù Ngân hàng đã ký hợp đồng hợp tác được nhiều đối tác là các chủ đầu tư các dự án nhưng sản phẩm không có đặc thù riêng như: ưu tiên về tài sản đảm bảo, thời hạn cho vay kéo dài, hay thời gian phê duyệt nhanh..., nên khi áp dụng cho vay vẫn còn nhiều vướng mắc với quy định chung của ngân hàng, nhất là vấn
- 69 -
đề về tài sản đảm bảo hình thành từ vốn vay, thời hạn vay vốn ngắn, việc này đã hạn chế phần nào đẩy mạnh cho vay tại các dự án này. Trong khi đó, một số ngân hàng khác đã đưa ra một số sản phẩm có đặc trưng của ngân hàng mình và có cơ chế riêng đối với mỗi sản phẩm để nâng cao khả năng vay vốn cho khách hàng. Với sản phẩm đặc trưng, khi có nhu cầu vay vốn, khách hàng sẽ nghĩ ngay đến ngân hàng có sản phẩm đó, như TECHCOMBANK kết hợp với HSBC có các sản phẩm riêng về cho vay các căn hộ cao cấp của các dự án có chủ đầu tư nước ngoài với thời gian phê duyệt ngắn nhất, thời gian vay vốn dài, trên 10 năm; VPBANK với các sản phẩm cho vay ôtô đơn giản; HSBC có cho vay cán bộ nhân viên với thời gian phê duyệt trong 48 giờ, ưu đãi cho vay mua ôtô các hãng xe nổi tiếng hạng trung cao cấp như TOYOTA, BMW...; EXIMBANK với các sản phẩm du học; INDOVINA độc quyền phân phối sản phẩm cho vay mua nhà tại Dự án Đô thị mới CIPUTRA...
Thứ hai, số lượng khoản vay cá nhân tăng qua các năm, nhưng so với tiềm năng, so với số lượng người dân định cư trên địa bàn, có khả năng tiếp cận với dịch vụ của ngân hàng thì số lượng khách hàng như vậy còn thấp, chỉ chiếm ở mức nhỏ. Nó cũng thể hiện sự quan tâm của người dân đến sản phẩm của Agribank còn hạn chế, chưa tạo ra sức hút mạnh mẽ đối với khách hàng có nhu cầu vay vốn.
Thứ ba, nhiều sản phẩm cho vay được phát triển nhưng vẫn chưa đi vào thực tế, như khả năng tiếp cận của người dân với sản phẩm còn hạn chế hoặc có các quy định về cho vay khách hàng không thể đáp ứng được hoặc có đáp ứng được nhưng sẽ mất thời gian để cung cấp. Như vậy chất lượng các sản phẩm chưa cao, chưa tạo ra sự tiện lợi và thuận tiện cho người vay vốn.
Thứ tư, thời gian phát triển sản phẩm dài, nhưng các sản phẩm cho vay KHCN của ngân hàng chưa thật sự đa dạng, phong phú. Các sản phẩm cho vay chủ yếu theo quy định truyền thống, chưa đa dạng về phương thức trả nợ gốc, thời gian cho vay. Như trường hợp vay kinh doanh, không cần thiết quy định khách hàng bổ sung vốn lưu động chỉ được vay trong thời gian 6 tháng hay 9 tháng mà có thể cho vay lên đến 12 tháng trả gốc cuối kỳ. KHCN có
- 70 -
đặc điểm riêng là họ có bộ máy, trình độ quản lý chưa chuyên nghiệp như các doanh nghiệp, hoạt động kinh doanh mang tính tự phát, ít theo kế hoạch nên việc quản lý nguồn vốn, dòng tiền là khó khăn và quyết định cho vay giống doanh nghiệp là không thực tế.
Thứ năm, dư nợ cho vay tập trung quá nhiều vào một số sản phẩm, việc kiểm soát rủi ro sẽ khó khăn, đồng thời các sản phẩm còn lại không được phát triển tương ứng do nhân lực bị tập trung vào các sản phẩm có nhu cầu lớn, như sản phẩm cho vay du học, Cho vay mua ôtô.
Như vậy, còn nhiều hạn chế đã và đang cản trở việc phát triển cho vay KHCN tại Agribank nói chung và Agribank Mỹ Đình nói riêng, cần xác định nguyên nhân và có các biện pháp cụ thể để đẩy mạnh cho vay KHCN.
2.3.2.2 Nguyên nhân
Nguyên nhân khách quan (bên ngoài ngân hàng)
Thứ nhất, tâm lý và hiểu biết của người dân về các sản phẩm của ngân hàng nói chung và sản phẩm cho vay KHCN nói riêng còn hạn chế.
Mặc dù đã có sự chuyển biến tích cực trong thói quen sử dụng các sản phẩm của ngân hàng, nhưng thói quen đó chưa thực sự phổ biến trong dân chúng. Dân chúng vẫn có thói quen tiết kiệm đủ số tiền cần thiết hoặc vay bạn bè, người thân để phục vụ mục đích sản xuất kinh doanh hoặc mục đích tiêu dùng, họ còn e ngại khi tiếp cận dịch vụ cho vay KHCN của ngân hàng. Mặt khác, đối với tài sản đảm bảo như bất động sản (quyền sở hữu đất, nhà ở) và các động sản có giá trị khác (ô tô, xe máy), thông thường họ chỉ sử dụng các giấy tờ viết tay mà không có xác nhận của chính quyền địa phương nên không thể vay vốn của ngân hàng vì các giấy tờ chứng minh quyền sở hữu và sử dụng không được đầy đủ và hợp pháp. Điều này một phần là do thủ tục cấp sổ đỏ của ta còn quá rườm rà và qua nhiều cấp xét duyệt, thời gian kéo dài. Chính điều này đã gây ra nhiều khó khăn cho hệ thống ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay KHCN.
Thứ hai, thu nhập chưa minh bạch và mức sống của người dân còn thấp. Tuy gần đây, nền kinh tế nước ta đang phát triển rất nhanh, thu nhập và
- 71 -
mức sống của người dân có được cải thiện so với trước kia nhưng vẫn còn thấp để có thể dùng làm nguồn trả nợ ngân hàng, đặc biệt là thu nhập từ lương của một bộ phận không nhỏ cán bộ công chức, viên chức nhà nước. Phần lớn các khoản cho vay KHCN là các khoản vay lấy nguồn trả nợ từ lương, trong khi đó thu nhập bình quân của cán bộ viên chức chỉ là 5 - 8 triệu đồng/tháng, ngoài việc trang trải chi phí sinh hoạt, số tiền còn lại để trả nợ là khá nhỏ. Với khoản thu nhập này họ chỉ đủ khả năng vay những món nhỏ. Với những món cho vay lớn, ngân hàng cũng khó xác định thu nhập thực tế của khách hàng để có thể trả được nợ theo kế hoạch, nguồn trả đưa ra còn rất chung chung, bị ảnh hưởng nhiều bởi thị trường như nguồn trả từ bán tài sản là nhà đất. Nhiều khách hàng có nguồn thu nhập từ hoạt động góp vốn đầu tư, kinh doanh nhưng không có đăng ký, không có chứng từ chứng minh, không minh bạch nên cũng khó để chứng minh, mặc dù đây là nguồn thu chính của họ. Do vậy, thực tế này gây khó khăn trong việc mở rộng, phát triển cho vay KHCN.
Thứ ba, sự cạnh tranh giành giật thị phần cho vay KHCN diễn ra rất gay gắt giữa các NHTM cổ phần, ngân hàng nước ngoài và ngân hàng liên doanh. Nhiều ngân hàng đưa ra nhiều hình thức cho vay đa dạng, phong phú với lãi suất hấp dẫn, quy trình và thủ tục cho vay đơn giản, thuận tiện, dịch vụ đến tận tay khách hàng, đồng thời kết hợp các hình thức marketing của họ hết sức chuyên nghiệp nên gây ra nhiều khó khăn cho chiến lược phát triển cho vay KHCN tại Agribank nói chung và Agribank Mỹ Đình nói riêng.
Thứ tư, một nguyên nhân không kém phần quan trọng đó là sự phát triển nền kinh tế từng thời kỳ. Khi nền kinh tế tăng trưởng tốt, người dân sẽ tăng chi tiêu, mua sắm cá nhân nhiều hơn, khả năng quyết định nhanh hơn, họ sẵn sàng vay vốn ngân hàng để thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng của mình. Tuy nhiên khi nền kinh tế có sự suy thoái hay trong tình trạng lạm phát như Việt Nam hiện nay, người dân có xu hướng tiết kiệm tiền, mua vàng hay USD dự trữ nên ảnh hưởng nhiều đến quyết định mua sắm, vay vốn của người dân.
Nguyên nhân chủ quan (từphía ngân hàng)
- 72 -
đến hoạt động cho vay KHCN của ngân hàng. Sở dĩ hoạt động cho vay KHCN còn nhiều hạn chế là do các nguyên nhân từ phía ngân hàng như sau:
Thứ nhất, đội ngũ cán bộ nhân viên phát triển sản phẩm còn hạn chế.
Mặc dù Agribank đã có sự tách bạch giữa Ban Tín dụng Hộ sản xuất và cá nhân với Ban Tín dụng doanh nghiệp, tuy nhiên tại các Chi nhánh thì chưa có sự tách bạch riêng cho Phòng Tín dụng khách hàng cá nhân và Phòng Tín dụng khách hàng doanh nghiệp như các Ngân hàng thương mại cổ phần. Cán bộ công tác tại Phòng Tín dụng vẫn đảm nhiệm cho vay cá khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp. Điều này ảnh hưởng rất lớn tới tính chuyên nghiệp trong giải quyết nhu cầu của khách hàng và cán bộ tín dụng cũng không thể chuyên tâm xử lý hồ sơ cho đối tượng khách hàng cá nhân do đặc thù nhu cầu của khách hàng doanh nghiệp là phát sinh thường xuyên và cần giải quyết hồ sơ nhanh. Ngoài ra, do Agribank Mỹ Đình là chi nhánh thanh niên nên nhân sự chủ yếu là cán bộ trẻ chưa có kinh nghiệm về phát triến sản phẩm. Do phải qua giai đoạn nghiên cứu, thực hiện việc xây dựng chuẩn hóa các văn bản nền tảng cho quá trình phát triển sản phẩm nên chưa thực sự có ý tưởng hay về một sản phẩm riêng cho ngân hàng, một số sản phẩm đưa ra gặp khó khăn trong việc triển khai, khó có thể cho vay rộng khắp.
Thứ hai, chính sách tín dụng còn chung chung.
Các quy định của các sản phẩm đưa ra thường dựa trên các quy định chung về cho vay, nên các quy định vay vốn thường chặt chẽ, không ưu việt hơn các ngân hàng khác dẫn đến khách hàng khó có thể vay vốn tại Agribank Mỹ Đình. Các văn bản đưa ra thường chú trọng quá nhiều vào hạn chế rủi ro, không nhìn dưới góc độ phát triển sản phẩm gần với nhu cầu thực của người dân hơn. Các chính sách tín dụng cũng không định hướng cung cấp sản phẩm cho các đối tượng có thu nhập cao, khả năng trả nợ ngân hàng tốt, ví dụ: cần có chính sách ưu tiên về lãi suất, thời hạn vay cho các khách hàng mua các căn hộ cao cấp, vì chỉ có những người có thu nhập cao mới có nhu cầu mua những căn hộ này....
- 73 -
Thứ ba, mạng lưới tiếp cận khách hàng còn thiếu.
Đến hết năm 2011, Agribank Mỹ Đình đã có 05 Phòng Giao dịch, tuy nhiên do đặc thù khó quản lý rủi ro về cho vay và năng lực cán bộ làm công tác tín dụng tại các Phòng Giao dịch còn nhiều hạn chế nên hiện nay chủ yếu nhiệm vụ của các Phòng Giao dịch là công tác huy động vốn và các dịch vụ về chuyển tiền, phát hành thẻ ATM... Do vậy, việc tiếp cận và phát triển cho vay khách hàng cá nhân chủ yếu vẫn do hội sở thực hiện, điều này ảnh hưởng rất lớn tới việc tiếp cận khách hàng và phát triển địa bàn cho vay.
Thứ tư, công tác tiếp thị sản phẩm chưa có hiệu quả.
Ngân hàng có tiến hành tiếp thị các sản phẩm trên các tờ rơi tại ngân hàng, trên báo chí nhưng sản phẩm được tiếp thị không gây ấn tượng cho người dân, một phần do chất lượng sản phẩm đưa ra không có gì mới so với các sản phẩm khác trên thị trường, tên sản phẩm chưa tập trung vào nhóm đối tượng cần hướng đến, nên khi đưa ra thị trường đã thiếu sự quan tâm của khách hàng. Bên cạnh đó, các cán bộ ngân hàng chưa thực sự chủ động cập nhật thông tin về sản phẩm mới để giới thiệu và tư vấn cho khách hàng sử dụng các dịch vụ nói chung dịch vụ của ngân hàng.
Thứ năm, Ngân hàng vẫn chưa đánh giá cao tiềm năng phát triển cho vay KHCN trong định hướng chung của ngân hàng trong giai đoạn hiện nay, điều này có thể thấy được thông qua tỷ trọng dư nợ năm 2011. Bộ phận xây dựng chính sách còn nhìn nhận cho vay KHCN chứa đựng nhiều rủi ro nên vẫn kiểm soát về chính sách tín dụng đối với các sản phẩm cho vay, vì vậy các sản phẩm đưa ra không còn có sự đột phá. Bộ phận thẩm định thường coi các khoản cho vay KHCN không thu được nhiều các dịch vụ gia tăng như các khoản cho vay khách hàng doanh nghiệp nên trong việc phê duyệt chưa có sự ưu tiên. Xét về tổng thể cho vay khách hàng cá nhân về thực chất gặp ít rủi ro nhất với các lý do sau:
- Khi ngân hàng cho vay nhiều khách hàng, có nghĩa là ngân hàng đã phân tán rủi ro thành nhiều phần nhỏ. Nếu rủi ro có xảy ra thì việc giải quyết sẽ dễ dàng hơn là một khoản vay lớn.
- 7-1 -
- Khách hàng cá nhân vay vốn sẽ chịu trách nhiệm vô hạn đối với các nghĩa vụ của mình đã ký với ngân hàng, nên khi xảy ra rủi ro, KHCN phải có trách nhiệm trả hết các khoản nợ liên quan. Việc giải quyết nợ xấu của KHCN bằng việc bán tài sản thế chấp sẽ dễ đàng hơn so với các pháp nhân.
- KHCN có nhiều tài sản để đảm bảo cho khoản vay hơn, nhất là các khoản vay nhỏ, như vậy khách hàng sẽ muốn trả nợ ngân hàng hơn là mất tài sản đảm bảo có giá trị đã thế chấp tại ngân hàng.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Từ việc phân tích thực trạng cho vay KHCN tại Agribank Mỹ Đình, qua đó đánh giá những kết quả đạt được, những hạn chế và nguyên nhân, ta thấy nghiệp vụ cho vay KHCN còn chưa phát triển tương xứng với tiềm năng của ngân hàng. Do đó, để phát triển cho vay KHCN, ngân hàng cần phải có những biện pháp thiết thực nhằm mở rộng, phát triển hơn nữa loại hình cho vay này, đưa cho vay KHCN trở thành nghiệp vụ đóng vai trò chủ đạo trong tương lai. Trong Chương 3, tác giả sẽ đề cập đến một số giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng cho vay KHCN tại Agribank Mỹ Đình.
- 75 -
CHƯƠNG 3:
GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ
NHẰM PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN -
CHI NHÁNH MỸ ĐÌNH
3.1Định hướng phát triển hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân trong thời gian tới.