3.3.1. Kiến nghị với Hội sở HSBC Việt Nam và HSBC toàn cầu
HSBC phải luôn luôn kịp thời có văn bản chỉ đạo, hướng dẫn nghiệp vụ khi có các văn bản mới của Ngân hàng Nhà nước, của Chính phủ và của các ngành có liên quan đến nghiệp vụ của ngân hàng.
HSBC tiếp tục nghiên cứu và đề xuất với Chính phủ xây dựng và hoàn thiện hệ thống văn bản pháp luật về tiền tệ và hoạt động của Ngân hàng nhằm tạo khung pháp lý đồng bộ cho hoạt động của hệ thống ngân hàng nói chung và HSBC nói riêng. Các cơ chế chính sách phải được xây dựng theo hướng ngày càng thông thoáng hơn và đáp ứng yêu cầu thực tế đòi hỏi phát triển hệ thống ngân hàng và từng bước phù hợp với thông lệ quốc tế. Đặc biệt là việc nghiên cứu ban hành các
cơ chế chính sách đồng bộ về hoạt động cho vay, tín dụng bán lẻ, ứng dụng kỹ thuật công nghệ, tự động hóa các nghiệp vụ của Ngân hàng,...
HSBC chỉ đạo giám sát chặt chẽ việc triển khai thực hiện các quy trình quy định của Ngân hàng, cùng với việc đẩy mạnh tiến độ xử lý nợ tồn đọng, hạn chế tối đa phát sinh nợ quá hạn mới.
HSBC chỉ đạo các ngân hàng Chi nhánh thực hiện đồng bộ các giải pháp về huy động vốn và cho vay có hiệu quả. Chủ động kiểm soát tốc độ tăng trưởng tín dụng bán lẻ phù hợp với tốc đọ tăng trưởng huy động vốn, cân đối về kỳ hạn giữa nguồn vốn và sử dụng vốn của các Chi nhánh, từ đó nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ đặc biệt là chất lượng cho vay khách hàng cá nhân.
3.3.2. Kiến nghị với Chính phủ Việt Nam
Nhà nước phải phát huy vai trò điều tiết kinh tế vĩ mô để kinh tế thị trường ở Việt Nam được vận hành theo đúng quy luật. Tuân thủ nguyên tắc cơ bản của điều hành nền kinh tế vĩ mô là phải tôn trọng các quy luật của kinh tế thị trường. Tiếp tục đẩy nhanh quá trình tái cấu trúc lại nền kinh tế theo hướng nâng cao năng lực cạnh tranh, tránh khủng hoảng, phục hồi nhanh và phát triển bền vững. Trong việc điều hành nền kinh tế vĩ mô cần theo dõi sát diễn biến thị trường trong nước và nước ngoài. Dự đoán xu hướng phát triển nền kinh tế trong điều kiện hội nhập kin tế để kịp thời áp dụng các giải pháp điều tiết, bình ổn thị trường
a. Nhanh chóng tạo ra một hành lang pháp lý đầy đủ cho hoạt động ngân hàng
Để phát triển dịch vụ NHBL, cần có một cơ chế đơn giản, gọn nhẹ hơn, thống nhất đồng bộ và dễ hiểu, đảm bảo lợi ích của khách hàng. Chính phủ cần tạo ra những cơ chế mà tự nó có tác dụng hỗ trợ ngành ngân hàng, như việc ban hành quy định doanh nghiệp và cá nhân giao dịch qua ngân hàng, ưu đãi trong việc quản lý thuế cho các doanh nghiệp có tỷ lệ giao dịch qua ngân hàng cao, không chấp nhận những khoản chi phí hay những giao dịch lớn không thông qua ngân hàng... Bên cạnh đó có thể có những cơ chế ưu đãi trực tiếp như: chính quyền địa phương các
tỉnh thành tạo điều kiện cho ngân hàng được ưu tiên thuê mua các mặt bằng tại các vị trí tốt, tạo điều kiện ưu đãi về thuế, hỗ trợ ngân hàng với chi phí thấp trong việc phổ biến, phổ cập, tuyên truyền, quảng bá, tiếp thị sản phẩm và dịch vụ ngân hàng đến cộng đồng.
Sớm sửa đổi Pháp lệnh kế toán thống kê, bổ sung những quy định mới về lập từ kế toán phù hợp với những dịch vụ ngân hàng thực hiện bằng công nghệ vi tính, quy định rõ bằng pháp luật các chứng từ, hóa đơn thanh toán dịch vụ ngân hàng do NHNN quản lý với mẫu biểu thống nhất.
Đối với hoạt động thẻ thanh toán là hoạt động NHBL bùng nổ trong giai đoạn hiện nay, Chính phủ cần có các quy định pháp luật liên quan trực tiếp đến các hành vi liên quan để làm cơ sở xử lý khi xảy ra các tranh chấp, rủi ro. Bộ luật hình sự phải có quy định tội danh và khung hình phạt cho tội danh gian lận, làm và tiêu thụ thẻ giả.
b. Chính sách về môi trường kinh tế xã hội
Đối với bất kỳ một quốc gia nào thì thói quen cũng như tâm lý tiêu dùng của khách hàng có thể thay đổi theo mức thu nhập và điều kiện kinh tế. Khi kinh tế phát triển, đời sống xã hội được cải thiện, dân trí nâng cao sẽ khiến dân chúng có điều kiện tiếp cận các dịch vụ ngân hàng hiện đại. Duy trì ổn định kinh tế chính trị, duy trì chỉ số lạm phát hợp lý, khuyến khích đầu tư nước ngoài, phát triển ngành dịch vụ, công nghiệp tăng thu nhập cho người lao động, công chức là những vấn đề mà qua đó Chính phủ khuyến khích sự phát triển của NHBL. Ngoài ra, Chính phủ cần có những chính sách đẩy mạnh thanh toán không dùng tiền mặt như quy định trả lương cho cán bộ công nhân viên thông qua tài khoản ngân hàng, phát triển máy bán hàng tự động,... tạo cho người dân một tâm lý quen với thanh toán qua máy móc.
c. Phát triển môi trường kỹ thuật công nghệ hiện đại
Hiện nay, so với các nước trên thế giới thì công nghệ của nước ta hiện vẫn còn rất thấp, vì vậy Chính phủ cần chú trọng phát triển hạ tầng kỹ thuật - công nghệ.
Tăng cường chuyển giao công nghệ từ các nước tiên tiến trên cơ sở tiếp thu và làm chủ được công nghệ đó. Bên cạnh đó, cần có chiến lược đào tạo các chuyên gia kỹ thuật đặc biệt là trong lĩnh vực công nghệ thông tin.
Phát triển môi trường kỹ thuật công nghệ hiện đại là cơ sở để NHTM hiện đại hóa công nghệ và phát triển các dịch vụ ngân hàng mới. Ve phía các khách hàng cá nhân, phí thuê bao, sử dụng Internet và cước điện thoại còn quá đắt, không khuyến khích người dân sử dụng các dịch vụ qua mạng. Do đó, việc phát triển ngành bưu chính viễn thông là một nội dung quan trọng cần được Nhà nước đặc biệt quan tâm trong chiến lược phát triển kinh tế của đất nước.
3.3.3. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
a. Hoàn thiện khung pháp lý
Các pháp lệnh đưa ra về dịch vụ NHBL phải đảm bảo được sự chặt chẽ, thống nhất với những văn bản luật đã có trước đây cũng như phải phù hợp với các chuẩn mực quốc tế để tránh tình trạng lách luật của các ngân hàng nhỏ, đảm bảo môi trường hoạt động lành mạnh, an toàn, hiệu quả cao cho một lĩnh vực mới nổi như NHBL.
Xây dựng hệ thống pháp lý hoàn chỉnh cho hoạt động dịch vụ ngân hàng điện tử, thương mại điện tử phát triển; thành lập hệ thống cổng thông tin tài chính hiện đại, đảm bảo cho hệ thống ngân hàng hoạt động an toàn, hiệu quả; Đẩy nhanh quá trình thực hiện đề án thanh toán không dùng tiền mặt thông qua việc hoàn thiện các văn bản liên quan đến vấn đề này. Phát triển thị trường thẻ, phối hợp với các cơ quan truyền thông, báo chí để tuyên truyền quảng bá sâu rộng cho đến nhiều tầng lớp dân cư.
b. Xây dựng danh mục sản phẩm dịch vụ NHBL
NHNN và các NHTM cần phối hợp với Tổng cục Thống kê trong việc xây dựng danh mục sản phẩm dịch vụ NHBL theo chuẩn mực quốc tế, làm cơ sở để xây dựng hệ thống báo cáo định kỳ về các loại hình dịch vụ cụ thể, góp phần nâng cao chất lượng quản trị, điều hành.
Danh mục các sản phẩm dịch vụ NHBL cần dựa trên thực tế hiện nay của các NHTM, cũng như những dự báo có cơ sở về việc phát triển dịch vụ ngân hàng trong thời gian tới. Sự phân định dịch vụ dành cho khách hàng cá nhân, dịch vụ dành cho các doanh nghiệp, trong đó chú ý cách phân chia hay phân định quy mô doanh nghiệp, là các doanh nghiệp lớn, DNVVN trong các lĩnh vực ngành nghề hoạt động kinh doanh, để ngân hàng có căn cứ chính thống trong hoạch định chính sách và thực hiện mục tiêu phát triển dịch vụ NHBL
c. Tăng cường chức năng, vai trò định hướng, quản lý
NHNN thực hiện kiểm soát chiến lược phát triển dịch vụ NHBL nhằm đảm bảo kiến trúc tổng thể hài hòa trong toàn ngành, đảm bảo mục đích chung về lợi nhuận cho mỗi ngân hàng và tạo ra môi trường cạnh tranh lành mạnh. Sự định hướng chung của NHNN sẽ giúp các NHTM cập nhật những thông tin tài chính nhanh nhất, cùng kết hợp với nhau trong một số lĩnh vực, tránh đầu tư trùng lặp, lãng phí.
Cần tham gia tích cực trong việc tiến hành quy hoạch và phân bổ các tổ chức tín dụng và chi nhánh, phù hợp với yêu cầu phát triển kinh tế- xã hội và đảm bảo cung cấp các dịch vụ NHBL có hiệu quả, ngoài việc mở rộng mạng lưới tại các thành phố lớn cần có những chính sách khuyến khích các dịch vụ hỗ trợ đối tượng chính sách, những đối tượng có khả năng tạo ra tăng trưởng cho nền kinh tế ở các vùng miền khác trên cả nước.
d. Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng
Có chính sách khuyến khích, hỗ trợ các NHTM tự đầu tư, hợp tác liên kết và vay vốn đầu tư cho cơ sở hạ tầng, hiện đại hóa công nghệ ngân hàng. Trong lĩnh vực này, Cục Công nghệ tin học ngân hàng có vai trò quan trọng trong việc nghiên cứu và lựa chọn các công nghệ và sản phẩm phần mềm tiên tiến trên thị trường trong và ngoài nước để tư vấn, định hướng cho các NHTM.
Thuờng xuyên xem xét, đánh giá thực trạng cơ sở hạ tầng kỹ thuật phục vụ cho chuong trình áp dụng công nghẹ trong thanh toán cũng nhu trong toàn hẹ thống
NHTM. Phối hợp với các tổ chức tài chính trên thế giới, nghiên cứu và học hỏi kinh nghiệm về kỹ thuật cũng nhu nghiệp vụ nhằm nâng cấp và cải thiện công nghẹ, chất luợng dịch vụ ngân hàng bắt kịp xu huớng chung của thế giới.
e. Không can thiệp quá sâu vào các hoạt động của các NHTM
Sự can thiệp quá sâu của NHNN vào hoật động kinh doanh của NHTM làm cho NHTM mất đi thế chủ động trong kinh doanh, từ đó hận chế khả năng sáng tậo ra các sản phẩm dịch vụ mang tính đặc thù riêng của ngân hàng. Trong điều kiện hội nhập, để các NHTM nói chung và HSBC Việt Nam nói riêng phát triển dịch vụ NHBL đòi hỏi NHNN chỉ đóng vai trò giám sát hoật động của NHTM, không nên can thiệp quá sâu vào hoật động của NHTM.
KẾT LUẬN
Trên cơ sở nghiên cứu lý luận và thực tiễn tại HSBC-chi nhánh Hà Nội, Luận văn đã hoàn thành một số nội dung chủ yếu sau:
Hệ thống hoá những lý luận cơ bản về quản lý hoạt động NHBL của các NHTM. Qua thực tiễn triển khai, phân tích đánh giá thực trạng công tác quản lý hoạt động NHBL tại HSBC-chi nhánh Hà Nội và các kết quả đã đạt được, nghiên cứu đã rút ra được những thành công, những hạn chế và tìm ra nguyên nhân của những hoạt động này. Từ đó đưa ra được những giải pháp nhằm hoàn thiện công tác quản lý hoạt động NHBL tại HSBC-chi nhánh Hà Nội.
Hệ thống hóa và làm rõ hơn các lý luận cơ bản về NHBL và hoạt động NHBL nói chung và của HSBC - Chi nhánh Hà Nội nói riêng.
Nghiên cứu, phân tích, đánh giá thực trạng và chất lượng hoạt động NHBL tại HSBC - Chi nhánh Hà Nội. Kết quả nghiên cứu cho thấy, mặc dù HSBC - Chi nhánh Hà Nội đã có những bước phát triển tích cực theo định hướng khách hàng, nâng cao chất lượng dịch vụ, tuy nhiên các sản phẩm NHBL vẫn còn đơn điệu, chưa đa dạng, các chỉ tiêu đánh giá chất lượng hoạt động NHBL chứa đựng nhiều rủi ro... Qua đó luận văn đã đưa ra giải pháp nhằm khắc phục và nâng cao chất lượng NHBL của ngân hàng trong thời gian tới. Ngoài các vấn đề liên quan tới các cơ quan quản lý, luận văn đặc biệt nhấn mạnh tới sự tích cực chủ động của HSBC - Chi nhánh Hà Nội: như giải pháp về công nghệ, nhân sự, giải pháp cải thiện quy trình cho vay..
Đồng thời luận văn cũng đưa ra một số kiến nghị đối với Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước, HSBC - Chi nhánh Hà Nội nhằm nâng cao hơn nữa chất lượng NHBL của chi nhánh.
Ngoài ra, mục đích khác của Luận văn là nhằm đưa ra một số kiến nghị với các cơ quan chức năng nhà nước có liên quan trong việc tạo một hành lang pháp lý an toàn, tạo điều kiện thuận lợi cho công tác quản lý hoạt động NHBL của các NHTM, đáp ứng đòi hỏi ngày càng cao các nhu cầu về vốn cho nền kinh tế.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. David Cox, 1997. Nghiệp vụ Ngân hàng hiện đại. Hà Nội: Nhà xuất bản Chính trị quốc gia.
2. Philip Kotler, 1967. Quản trị Marketing. Dịch từ Tiếng Anh. Người dịch Vũ Trọng Hùng và Phan Thăng, 2000. Hà Nội: Nhà xuất bản Thống kê Hà Nội.
3. Nguyễn Đình Thọ (1998), Nghiên cứu Marketing, Nhà xuất bản Giáo Dục, Tp.HCM.
4. Nguyễn Văn Tiến (2002), Đánh giá và phòng ngừa rủi ro trong kinh doanh
ngân hàng, Nhà xuất bản Thống Kê, Hà Nội.
5. Lê Văn Tư (2005) , Quản trị NHTM, Nhà xuất bản Tài Chính, Hà Nội.
6. Nguyễn Văn Tuyến (2005), Giao dịch thương mại của NHTM trong điều
kiện kinh tế thị trường ở Việt Nam, Nhà xuất bản Tư Pháp, Hà Nội.
7. Viện nghiên cứu khoa học ngân hàng (2003), Những thách thức của NHTM
Việt Nam trong cạnh tranh và hội nhập quốc tế, Nhà xuất bản Thống Kê, Hà
Nội.
8. Ian Chaston, Vũ Trọng Hùng, Phan Đình Quyền dịch và biên soạn (1999),
Marketing định hướng vào khách hàng, Nhà xuất bản Đồng Nai, Tp.HCM.
9. Michael Porter, (2003), Khái luận về quản trị chiến lược, Nhà xuất bản Thống Kê, Tp.HCM.
10. Nguyễn Thị Liên Diệp, Phạm Văn Nam (2003) , Chiến lược và chính sách
kinh doanh, Nhà xuất bản Thống Kê, Tp.HCM.
11. Nguyễn Thị Minh Hiền, Nguyễn Thế Khải, Phạm Quốc Khánh & Nguyễn Thị Hoài Thu (1999), Marketing dịch vụ tài chính, Nhà xuất bản Thống Kê, Vĩnh Phúc.
12. Philip Kotler & Gary Armstrong, Trần Văn Chánh, Huỳnh Văn Thanh (2004) Những nguyên lý tiếp thị - Tập 1,2, Nhà xuất bản Thống Kê, Tp.HCM.
13. Ngô Quốc Kỳ (2005), Hoàn thiện pháp luật về hoạt động của NHTM trong
nền kinh tế thị trường ở Việt Nam, Nhà xuất bản Tư Pháp, Vĩnh Phúc.
14. Nguyễn Thị Quy (2005), Năng lực cạnh tranh của các NHTM trong xu thế
hội nhập, Nhà xuất bản Lý Luận Chính Trị, Vĩnh Phúc.
15. Peter S.Rose (2004), Quản trị NHTM, Nhà xuất bản Tài chính, Vĩnh Phúc.
16. Nguyễn Đình Thọ (1998), Nghiên cứu Marketing, Nhà xuất bản Giáo Dục, Tp.HCM.
17. Lê Văn Tư (2005) , Quản trị NHTM, Nhà xuất bản Tài Chính, Vĩnh Phúc.
18. Dwighi S.Ritter (2002), Giao dịch Ngân hàng hiện đại, Nhà xuất bản Thống kê, Hà Nội.
19. Hà Nam Khánh Giao, 2004, Marketing Dịch vụ- Phục vụ Khách hàng tốt
hơn, NXB Thống kê, Hà Nội
20. Trịnh Quốc Trung, 2008, Marketing ngân hàng, Nhà xuất bản thống kê TP. Hồ Chí Minh.
21. Nguyễn Thị Kiều, 2006, Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội.
22. Dwighi S.Ritter, 2002, Giao dịch Ngân hàng hiện đại, Nhà xuất bản Thống Kê, Hà Nội.
23. Nguyễn Đình Phan, 2005, Quản lý chất lượng, Nhà xuất bản lao động xã hội, Hà Nội.
24. Nguyễn Thị Thùy Dương, 2017, “Phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ tại
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Nghệ An 2017”
25. Tạ Ngọc Thạch, 2010, iiPhat triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ tại HSBC Việt Nam'”, luận văn thạc sĩ - Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội.
26. Nguyễn Đức Vinh, 2010, "Phái triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ tại NH
TMCP Phát triển nhà Hà Nộp, luận văn thạc sĩ - Đại học Kinh tế quốc dân,