Hưng Yên là một tỉnh có địa bàn nhỏ hẹp nhưng tốc độ phát triển của các tổ chức tín dụng trên địa bàn rất nhanh, áp lực cạnh tranh của BIDV chi nhánh Hưng Yên là rất lớn. Tuy vậy, với sự chỉ đạo sáng suốt của Ban lãnh đạo, tâm huyết phấn đấu cao độ của toàn thể cán bộ công nhân viên chi nhánh trong việc triển khai thực hiện tốt các chủ trương, chính sách... mà trong những năm qua chi nhánh hoạt động rất có hiệu quả, mang lại lợi nhuận khá cao và tương đối ổn định, góp phần đẩy nhanh tốc độ phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Hưng Yên. Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh được thể hiện qua bảng số liệu dưới đây:
Bảng 2.1: Ket quả hoạt động kinh doanh năm 2014 -2016
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của BIDVHưng Yên năm 2014, 2015, 2016)
Dựa vào bảng kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2014 - 2016 có thể thấy:
- về tổng tài sản:
Tổng tài sản là một trong những chỉ số quan trọng thể hiện sự tăng trưởng và phát triển trong hoạt động kinh doanh của Chi nhánh. Trong giai đoạn từ năm 2014- 2016 tổng tài sản của BIDV Hưng Yên có sự tăng trưởng đều đặn qua các năm. Cụ thể: Năm 2015 so với năm 2014 tăng 665.694 triệu đồng (tương ứng tăng 30%), năm 2016 tăng 481,793 triệu đồng (tương ứng tăng 16,7%) so với năm 2015. Mặc dù tỷ lệ tăng trưởng có dấu hiệu giảm xuống nhưng đây là một thành quả đáng ghi nhận đối với một Chi nhánh cấp 2 của BIDV trong giai đoạn còn nhiều khó khăn như hiện nay.
- về công tác huy động vốn:
Huy động vốn luôn được coi là nòng cốt, là nhiệm vụ trọng tâm trong hoạt động kinh doanh của BIDV Hưng Yên. Nhận thức được tầm quan trọng của huy động vốn, trong ba năm qua, tuy hoạt động dưới bối cảnh kinh tế có những diễn biến phức tạp, sự cạnh tranh mạnh mẽ về lãi suất của các NHTM khác trên địa bàn, nhưng BIDV Hưng Yên đã dần dần từng bước tạo dựng được vị trí và uy tín, thu hút được khách hàng đến gửi tiền. Số dư huy động vốn luôn gia tăng qua các năm. Cụ thể: năm 2015 tăng 432.042 triệu đồng (tương ứng tăng 23,1%) so với năm 2014, năm 2016 tăng 439.300 triệu đồng (tương ứng tăng 19,1%) so với năm 2015.
Trong cơ cấu nguồn vốn thì nguồn vốn huy động từ dân cư chiếm tỷ trọng lớn, đạt trên 70% trên tổng nguồn vốn tại Chi nhánh và có xu hướng gia tăng qua các năm. Đây là nguồn vốn tương đối ổn định, bền vững, giữ vai trò quan trọng trong hoạt động huy động vốn của Chi nhánh.
Trong nhiều năm qua, bằng việc thực hiện đồng bộ các giải pháp nhằm thu hút nguồn vốn huy động từ dân cư cũng như các tổ chức kinh tế khác, công tác huy động vốn đã đạt được kế hoạch định ra, góp phần hoàn thành kế hoạch kinh doanh
chung của chi nhánh.
- về hoạt động sử dụng vốn:
Song song với công tác huy động vốn từ nền kinh tế, nhiệm vụ đầu tu vốn cho nền kinh tế đuợc xác định là nhiệm vụ trọng yếu. Trong hoạt động sử dụng vốn thì cho vay là hoạt động chiếm tỷ trọng lớn nhất. Cùng với sự phát triển kinh tế của tỉnh, Chi nhánh đã cung cấp vốn cho các khách hàng thuộc mọi thành phần kinh tế đủ điều kiện vay vốn theo quy định chung của Ngân hàng Nhà nuớc cũng nhu của Ngân hàng TMCP Đầu tu và Phát triển Việt Nam. Các khách hàng vay vốn của Chi nhánh ngày càng nhiều và hầu hết sử dụng vốn có hiệu quả, đảm bảo khả năng hoàn trả nợ cho Ngân hàng. Du nợ tín dụng gia tăng liên tục qua các năm. Cụ thể: Năm 2015 so với năm 2014 tăng 635,940 triệu đồng (tuơng ứng tăng 31,5%), năm 2016 so với năm 2015 tăng 524,229 triệu đồng (tuơng ứng tăng 19,8%). Bên cạnh việc tăng truởng tín dụng, Chi nhánh cũng rất quan tâm đến vấn đề kiểm soát tín dụng, đảm bảo cho vay có hiệu quả, giảm tỷ lệ nợ xấu đến mức tối đa.
- về các mặt hoạt động khác:
Với chức năng là một Ngân hàng thuơng mại, trong các năm qua BIDV Hung Yên đã tập trung đẩy mạnh các hoạt động dịch vụ nhu thanh toán trong nuớc, thanh toán quốc tế, chuyển tiền trong và ngoài nuớc, kinh doanh ngoại tệ, phát triển thẻ, phát triển mạng luới POS, dịch vụ BSMS, IBMB, VnTopup... với các kết quả nhu sau:
+ Dịch vụ thanh toán luôn đuợc bảo đảm an toàn, nhanh chóng, đáp ứng nhu cầu thanh toán, chuyển tiền của khách hàng. Số món giao dịch cũng nhu phí thu đuợc từ hoạt động này luôn gia tăng qua các năm, năm 2016 doanh thu đối với dịch vụ này đạt 4.9 tỷ đồng.
+ Hoạt động kinh doanh ngoại tệ: Chi nhánh luôn chấp hành nghiêm túc việc niêm yết tỷ giá và giới hạn trạng thái ngoại hối, thực hiện mua bán theo tỷ giá quy định, luôn đáp ứng đủ và kịp thời nhu cầu ngoại tệ của khách hàng.
cán bộ và sinh viên tại các cơ quan, đơn vị cũng như các trường cao đẳng, đại học trên địa bàn thành phố Hưng Yên. Số lượng thẻ ghi nợ phát hành gia tăng qua các năm, năm 2014 là 4.382 thẻ, năm 2015 đạt 6.065 thẻ và năm 2016 đạt mức 8.086 thẻ. Việc gia tăng số lượng thẻ phát hành được kéo theo thu phí dịch vụ cũng tăng, góp phần tăng thu ròng từ hoạt động dịch vụ của Chi nhánh.
+ Dịch vụ POS:
Cùng với xu hướng thanh toán không dùng tiền mặt của nền kinh tế, BIDV Hưng Yên đã thực hiện lắp đặt POS tại một số điểm kinh doanh, buôn bán các mặt hàng thiết yếu, thời trang, đồ gia dụng, điện tử điện lạnh, dịch vụ ăn uống, giải trí... nhằm phục vụ người dân. Tuy đây là một dịch vụ mới, BIDV Hưng Yên cũng là Ngân hàng tiên phong trong công tác phát triển POS trên địa bàn nhưng dịch vụ POS cũng đã có những bước phát triển tích cực, dần hình thành thói quen tiêu dùng không dùng tiền mặt trong một bộ phận không nhỏ dân cư. Doanh số giao dịch từ 6.711 triệu đồng năm 2014 tăng lên 12.418 triệu đồng năm 2015 và đạt 19.041 triệu đồng năm 2016.
+ Các dịch vụ khác như BSMS, IBMB, VnTopup. tuy là những sản phẩm mới triển khai, nhưng với những tính năng ưu việt, mức giá hợp lý nên cũng đã nhanh chóng triển khai được đến khách hàng, đạt được những kết quả nhất định, tạo đà cho sự phát triển trong các năm tiếp theo.
Nhờ sự nỗ lực không ngừng của Ban lãnh đạo Chi nhánh cũng như các cán bộ tại BIDV Hưng Yên, kết quả kinh doanh của Chi nhánh ngày càng tăng trưởng mạnh mẽ và tương xứng với sự tăng trưởng về tổng tài sản. Lợi nhuận trước thuế cũng tăng đều qua các năm. Cụ thể năm 2015 tăng 6.101 triệu đồng (tương úng tăng 8,1%) so với năm 2014, năm 2016 tăng 12.279 triệu đồng (tương ứng tăng 15,0%) so với năm 2015. Các chỉ số về lợi nhuận bình quân đầu người cũng như chỉ số ROA luôn tăng trong giai đoạn 2014 - 2016.
Từ những kết quả trên cho thấy việc định hướng chiến lược kinh doanh của ban lãnh đạo về việc quản lý chất lượng công tác tín dụng đạt hiệu quả, thu nhập từ hoạt động dịch vụ tăng lên qua đó thu nhập của cán bộ được đảm bảo và tạo đà tăng trưởng cho các năm tiếp theo. Năm 2016, Ban lãnh đạo Chi nhánh có nhiều đổi mới trong chỉ đạo điều hành cùng sự quyết tâm của toàn thể cán bộ nhân viên. Ngay từ đầu năm nên kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh tăng trưởng vượt trội. Kết thúc năm 2016 Chi nhánh đã được BIDV xét hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ.
Như vậy có thể nói những kết quả đạt được tại Chi nhánh BIDV Hưng Yên là rất đáng ghi nhận. Dù sau khi chia tách từ chi nhánh gốc, BIDV Hưng Yên đã gặp rất nhiều khó khăn về cơ sở hạ tầng, nhân lực nhưng nhờ những định hướng và chiến lược kinh doanh đúng đắn của ban lãnh đạo và sự cố gắng vươn lên không ngừng của tập thể cán bộ, nhân viên, BIDV Hưng Yên không những hoàn thành tốt nhiệm vụ của BIDV giao phó mà còn là một trong những ngân hàng đi đầu trong việc góp phần vào sự tăng trưởng và phát triển kinh tế của tỉnh Hưng Yên. Tuy nhiên do nhiều nguyên nhân khách quan và chủ quan, kết quả hoạt động kinh doanh những năm qua vẫn chưa đạt được như kỳ vọng, chưa khai thác hết được thị trường còn nhiều tiềm năng như Hưng Yên. Các chỉ tiêu về tổng tài sản, huy động vốn, dư nợ tín dụng cuối kỳ, lợi nhuận trước thuế mặc dù có chiều hướng tăng lên về nhưng tỷ lệ tăng trưởng đã có dấu hiệu chậm lại và giảm dần qua các năm từ 2014-2016.
Do vậy trong thời gian tới, BIDV Hưng Yên cần phân tích những mặt tích cực cũng như những hạn chế để tìm ra những giải pháp nhằm phát huy tốt hơn nữa những mặt đã làm được đồng thời khắc phục những hạn chế để nâng cao kết quả hoạt động kinh doanh, phát triển dịch vụ trên địa bàn Hưng Yên.
2.2. THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI BIDV HƯNG YÊN
Sơ đồ 2.2: Mô hình bán lẻ tại BIDV Hưng Yên
(Nguồn: Quyết định năm 2016 của BIDV Việt Nam ban hành quy định về Mô hình bán lẻ tại BIDV Hưng Yên)
❖ Nguyên tắc chung:
- Tách bạch chức năng kinh doanh và tác nghiệp.
- Đảm bảo Phòng KHCN là đầu mối quản lý, chăm sóc khách hàng thuộc
đối tuợng bán lẻ tại Trụ sở Chi nhánh và chịu trách nhiệm về các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh bán lẻ.
- Đảm bảo 01 Cán bộ Quản lý KHCN có trách nhiệm giới thiệu, tu vấn, bán tất cả các sản phẩm dịch vụ cho khách hàng mình phụ trách/tìm kiếm mới, huớng tới các chính sách ứng xử phù hợp với từng đối tuợng khách hàng.
- Phân giao khách hàng/chỉ tiêu kinh doanh chi tiết đến từng Cán bộ Quản lý KHCN nhằm nâng cao vai trò, trách nhiệm trong việc duy trì và phát triển khách hàng, đảm bảo khai thác hiệu quả nền khách hàng hiện tại song song với việc tìm kiếm khách hàng mới, từ đó nâng cao năng suất lao động và chất luợng chăm sóc sau bán hàng.
- Xây dựng kế hoạch kinh doanh cụ thể, rõ ràng giữa các phòng/tổ nghiệp vụ/cán bộ nhằm thực hiện tốt kế hoạch kinh doanh của Chi nhánh, gia tăng hiệu quả và tính chuyên nghiệp trong hoạt động kinh doanh bán lẻ.
Huớng tới mục tiêu đánh giá khả năng, hiệu quả và mức độ đóng góp của từng cán bộ, là cơ sở đề xuất chế độ luơng, thuởng, đãi ngộ tuơng xứng, tiệm cận dần với thông lệ quốc tế.
❖ Định huớng cụ thể:
- Phòng KHCN:
+ Tổ Kinh doanh và đầu mối:
Chức năng:
• Phụ trách toàn diện nền khách hàng bán lẻ tại Trụ sở Chi nhánh. • Chịu trách nhiệm về các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh của Phòng
• Đầu mối tham muu và đề xuất xây dựng định huớng, chính sách, kế hoạch phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ của Chi nhánh trên cơ sở khung chính sách chung của Hội sở chính.
Nhiệm vụ:
• Tiếp nhận nhu cầu của khách hàng; đề xuất cấp có thẩm quyền quyết định việc đáp ứng nhu cầu khách hàng theo quy trình, quy định.
• Chủ động giới thiệu, tu vấn cho khách hàng lựa chọn, sử dụng hợp lý và bán các sản phẩm dịch vụ cho KHCN.
• Quản lý toàn diện bao gồm tín dụng, huy động vốn, thẻ và các sản phẩm dịch vụ khác đối với KHCN/doanh nghiệp theo đúng quy định về đối tuợng bán lẻ đuợc phép tiếp cận của BIDV theo từng thời kỳ.
• Phát triển khách hàng mới trên cơ sở khai thác, tiếp cận các nhóm KHCN/doanh nghiệp, tổ chức có quan hệ với Chi nhánh hoặc tìm kiếm từ bên ngoài.
+ Tổ Hỗ trợ:
Chức năng:
• Đầu mối công tác báo cáo của Phòng.
• Thực hiện rà soát form mẫu, soạn thảo Hợp đồng, trình ký Hợp đồng, hoàn thiện các thủ tục... đáp ứng việc bán các sản phẩm dịch vụ của BIDV tới khách hàng.
• Hỗ trợ quản lý sau bán hàng (gồm cả nghiệp vụ tín dụng và phi tín dụng).
Nhiệm vụ:
• Hỗ trợ về tín dụng: Thực hiện các công việc hỗ trợ trong nghiệp vụ tín dụng bán lẻ để phục vụ công tác bán hàng và chăm sóc khách hàng của Tổ kinh doanh.
• Hỗ trợ về thẻ: trên cơ sở đề xuất phát hành thẻ đã đuợc các cấp có thẩm quyền phê duyệt tiếp nhận từ cán bộ bán hàng, thực hiện chuyển hồ sơ về Trung tâm Thẻ theo đúng quy định;theo dõi phản hồi và thông báo trạng thái cho cán bộ bán hàng.
• Hỗ trợ quản lý sau bán hàng: Thực hiện theo yêu cầu của Tổ kinh doanh
- Phòng Giao dịch KHCN: + Tổ giao dịch KHCN:
• Trực tiếp thực hiện tác nghiệp trên chuơng trình về các dịch vụ tiền gửi, dịch vụ thanh toán, các dịch vụ khác có liên quan theo quy định của BIDV từng thời kỳ đảm bảo đáp ứng yêu cầu của khách hàng và nhanh chóng, an toàn, chính xác
Trđ % Trđ %
• Thực hiện giải ngân vốn vay, thu nợ cho khách hàng trên cơ sở hồ sơ được phê duyệt theo đề nghị của phòng KHCN, phòng Quản trị tín dụng.
• Giới thiệu khách hàng mới cho Tổ Kinh doanh của Phòng KHCN
• Phối hợp các Tổ nghiệp vụ thuộc phòng KHCN để phục vụ, chăm sóc khách hàng, có trách nhiệm chung về việc thực hiện kế hoạch kinh doanh của phòng KHCN.
+ Tổ tác nghiệp thẻ: Thực hiện toàn bộ công tác tác nghiệp thẻ theo quy định. Mô hình bán lẻ mới tại BIDV Hưng Yên được áp dụng dựa trên định hướng của Hội sở chính. Mô hình ra đời với mục tiêu nâng cao chất lượng dịch vụ của cán bộ bán hàng, tăng cường nguồn lực cho đội ngũ quản lý khách hàng tập trung thời gian trong công tác bán hàng và phát triển kinh doanh của chi nhánh, góp phần tăng năng suất lao động của cán bộ. Qua đó, tạo dựng hình ảnh của BIDV thân thiện, hiện đại, chuyên nghiệp, coi khách hàng là trung tâm. Từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động ngân hàng bán lẻ nói riêng và nâng cao hình ảnh, vị thế của BIDV nói chung.