a. Lịch sử hình thành và phát triển
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam (Techcombank) với tên tiếng Anh là Vietnam Technological and Commercial Joint Stock Bank, trụ sở tại 191 Bà Triệu, Phường Lê Đại Hành, Quận Hai Bà Trưng, Hà Nội. Ngân hàng được thành lập theo giấy phép hoạt động số 0040/NH-GP do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp ngày 06/08/1993 giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh số 0100230800 do Sở Kế hoạch và Đầu tư Hà Nội cấp lần đầu ngày 07/09/1993, đăng ký thay đổi lần thứ 49 ngày 28/12/2017. Người đại diện theo pháp luật của Ngân hàng là ông Hồ Hùng Anh - Chủ tịch Hội đồng Quản trị.
Quá trình hình thành và phát triển của Techcombank:
Ngày 27/09/1993: Techcombank được thành lập dưới hình thức ngân hàng thương mại cổ phần tại Việt Nam với vốn điều lệ là 20 tỷ đồng, hoạt động theo Giấy phép hoạt động ngân hàng số 0040/NH-GP do NHNN cấp ngày 06 tháng 08 năm 1993 với thời hạn hoạt động ban đầu là 20 năm, sau đó được tăng lên 99 năm tính từ ngày 08 tháng 10 năm 1997 theo Quyết Định số 330/QĐ-NH5 của NHNN
Năm 2001: Hợp tác với Temenos, nhà cung cấp phần mềm ngân hàng hàng đầu thế giới, để triển khai phần mềm ngân hàng GLOBUS - Techcombank trở thành ngân hàng trong nước đầu tiên thực hiện giải pháp ngân hàng lõi toàn cầu
Năm 2003: Triển khai thành công phần mềm Globus trên toàn hệ thống vào ngày 16 tháng 12 năm 2003 Bắt đầu phát hành thẻ F@st Access, đây là sản phẩm thẻ ghi nợ đầu tiên của Techcombank
Năm 2005: Nâng cấp hệ thống phần mềm Globus sang phiên bản mới nhất Temenos T24R05 Techcombank là một trong bảy ngân hàng đầu tiên được VISA
lựa chọn là đơn vị phát hành thẻ ghi nợ và thẻ thanh toán VISA ở Việt Nam Ký kết hợp đồng cổ đông chiến lược với Ngân hàng Hồng Kông Thượng Hải (“HSBC”) dẫn đến việc HSBC trở thành cổ đông nắm giữ 10% vốn điều lệ của Techcombank
Năm 2006: Ra mắt thẻ thanh toán quốc tế Techcombank Visa, tiếp tục phát triển thêm các hệ thống CNTT với việc giới thiệu hệ thống quản lý thẻ và chuyển đổi thẻ mới sử dụng công nghệ Compass Plus; hoàn thành nâng cấp và trở thành ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam sử dụng hệ thống ngân hàng lõi phiên bản này)
Năm 2007: Đạt được thỏa thuận với HSBC để tăng tỷ lệ sở hữu cổ phần của HSBC tại Techcombank từ 10% lên 15% Nâng cấp hệ thống ngân hàng lõi lên phiên bản T24R06. Là ngân hàng đầu tiên và duy nhất của Việt Nam được Financial Insights công nhận thành tựu về ứng dụng công nghệ đi đầu trong giải pháp phát triển thị trường Triển khai chương trình “Khách hàng bí mật” đánh giá chất lượng dịch vụ của các giao dịch viên và điểm giao dịch của Techcombank Techcombank triển khai ngân hàng trực tuyến (“internet banking”) Techcombank đăng ký Công ty đại chúng với Ủy ban Chứng khoán Nhà nước
Năm 2008: Ra mắt thẻ tín dụng Techcombank Visa Credit Triển khai hàng loạt dự án hiện đại hóa công nghệ như: nâng cấp hệ thống phần mềm ngân hàng lõi lên phiên bản T24R07, gia nhập hai liên minh thẻ lớn nhất trong hệ thống thẻ ngân hàng Việt Nam là Smartlink và BankNet, kết nối hệ thống ATM với hệ thống của đối tác chiến lược HSBC, triển khai số Dịch Vụ Khách Hàng Miễn Phí (hỗ trợ 24/7) 1800 588 822 Thành lập các Công ty con: Công ty TNHH Một thành viên Quản Lý Nợ và Khai Thác Tài Sản Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam (“Techcombank AMC”) , Công ty TNHH Chứng khoán Kỹ Thương (“Techcom Securities”) và Công ty TNHH Quản lý quỹ Kỹ Thương “Techcom Capital” Tăng tỷ lệ sở hữu của đối tác chiến lược HSBC từ 15% lên 19,4% và tăng vốn điều lệ lên 3.165 tỷ đồng Techcombank đã tung ra hai thẻ VISA cùng nhãn hiệu với hãng hàng không quốc gia hàng đầu của Việt Nam - và là một trong số những thẻ đồng thương hiệu đầu tiên ở Việt Nam
Năm 2014: Ra mắt ứng dụng mobile banking F@st Mobile với dịch vụ chuyển tiền qua mạng xã hội. Techcombank trở thành ngân hàng đầu tiên giới thiệu dịch vụ tân tiến này tới khách hàng, đánh dấu một bước ngoặt mới trong việc chuyển và nhận tiền cũng như thanh toán các giao dịch trực tuyến trên thị trường Việt Nam.
Năm 2016: Xây dựng và triển khai chiến lược 2016-2020 với tầm nhìn trở thành ngân hàng số 1 và doanh nghiệp hàng đầu tại Việt Nam vào năm 2020 với giá trị thị trường vượt 10 tỷ USD, nắm giữ trên 10% thị phần doanh thu trong các phân khúc trọng tâm mà Techcombank đã lựa chọn, tốc độ tăng trưởng Tổng thu nhập hoạt động hàng năm trên 30% và tỷ lệ thu nhập thuần từ phí dịch vụ chiếm trên 30% Tổng thu nhâp hoạt động
Năm 2018: Techcombank được Trung tâm Lưu ký Chứng khoán Việt Nam cấp Giấy Chứng nhận Đăng ký Chứng khoán thay đổi lần thứ 2 số 188/2016/GCNCPVSD-2, với tổng số lượng cổ phiếu đăng ký là 1.165.530.720 cổ phiếu Techcombank đã thực hiện thoái vốn tại Công ty Tài chính TNHH Một thành viên Kỹ Thương (“TechcomFinance”)
b. Cơ cấu tổ chức và quản lý
Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam được tổ chức và hoạt động theo Luật Doanh Nghiệp và Luật Các Tổ chức Tín Dụng. Các hoạt động của Techcombank tuân thủ Luật Doanh nghiệp, Luật Các Tổ chức Tín Dụng và Điều lệ Techcombank đã được Đại hội đồng cổ đông thông qua. Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng tại thời điểm 31/03/2018 như sau:
Chỉ số (Triệu VNĐ)
2015 2016 2017 2018 2019
Bảng cân đối kế toán Tiền gửi của
khách hàng 142.239.54 6 173.448.92 9 170.970.83 3 201.414.53 2 231.296.76 1 Cho vay 112.179.88 9 142.616.00 4 160.849.03 7 159.939.21 7 230.802.02 7
Hình 1: Sơ đồ tổ chức của Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam
(Nguồn: Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam) Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam được tổ chức và hoạt động theo mô hình công ty cổ phần và tuân thủ theo các quy định của pháp luật Việt Nam và các quy định trong Điều lệ Techcombank.
Hình 2: Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam
(Nguồn: Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam) c. Tình hình hoạt động kinh doanh
Với sự tăng trưởng ấn tượng trong những năm qua, Techcombank là Ngân hàng duy nhất có mặt trong TOP 3 của bảng xếp hạng 500 doanh nghiệp tư nhân có lợi nhuận cao nhất năm 2019 (Vietnam Profit500), do VNReport công bố. Techcombank vẫn duy trì vị thế Ngân hàng có hiệu quả cao nhất trong ngành Ngân hàng và nằm trong Top dẫn đầu về tỷ lệ Tiền gửi không kỳ hạn trên Tổng huy động trong năm 2019:
• Ngân hàng thương mại cổ phần số 1 với lợi nhuận trước thuế 12,8 nghìn
tỷ.
• Thu nhập hoạt động được duy trì ổn định đến từ sự tăng trưởng bền vững của thu nhập từ lãi và thu nhập ngoài lãi.
• Danh mục tín dụng tiếp tục tăng trưởng tập trung ở mảng khách hàng cá nhân và doanh nghiệp vừa & nhỏ.
• Tăng trưởng huy động một cách hiệu quả, tập trung tăng trưởng tiền gửi không kỳ hạn, qua đó dẫn đầu thị trường về tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn trong
tổng huy động.
• Thu nhập từ phí tiếp tục duy trì ổn định trong năm 2019 và đóng góp 15% tổng doanh thu.
• Tỷ lệ chi phí trên với thu nhập ổn định ở mức 34,7%, giữ vững theo mục tiêu ban đầu của Ngân hàng.
• Quản lý bảng cân đối & rủi ro thanh khoản hiệu quả.
Tổng tài sản 191.993.60
2 235.363.136 269.392.380 320.988.941 383.699.461 Tổng vốn chủ
sở hữu 16.457.566 19.586.476 26.930.745 51.782.705 62.072.767 Kết quả hoạt động kinh doanh
Thu nhập lãi thuần 7.213.680 8.142.221 8.930.412 11.389.939 14.257.844 Thu nhập từ hoạt động dịch vụ 1.272.138 1.955.764 3.926.084 3.272.580 3.253.353 Tổng thu nhập hoạt động 9.343.942 11.833.153 16.457.988 18.349.768 21.068.145 Lợi nhuận trước thuế 2.037.205 3.996.640 8.036.297 10.661.016 12.838.268 Chi phí dự phòng rủi ro tín dụng (3.627.889) (3.661.091) (3.609.226) (1.846.245) (917.368) Lợi nhuận sau
thuế 1.529.188 3.148.846 6.445.595 8.473.997 10.226.209 Khả năng sinh lời
Tỷ lệ CASA 20,6% 22,7% 24,1% 28,7% 34,5% Biên thu nhập lãi thuần (NIM) 4,4% 4,1% 4,0% 3,7% 4,2% Tỷ lệ chi phí trên thu nhập (CIR) 39,4% 35,3% 29,2% 31,8% 34,7% ROA 0,8% 1,5% 2,6% 2,9% 2,9% ROE 9,7% 17,5% 27,7% 21,5% 17,8%
An toàn vốn và chất lượng tài sản
II)
Tỷ lệ nợ xấu 1,7% 1,6% 1,6% 1,8% 1,3% Khả năng thanh khoản
Tỷ lệ dư nợ tín dụng trên vốn huy động (LDR)
Ngân
hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam
Trong hơn 20 năm qua, Techcombank không ngừng đầu tư, hiện đại hóa hệ thống ngân hàng, và tập trung phát triển các kênh giao dịch thay thế nhằm nâng cao chất lượng, đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ cho khách hàng. Techcombank đã xây dựng mạng lưới ngân hàng rộng khắp cả nước với hơn 315 chi nhánh, phòng giao dịch, mở rộng kết nối với trên 12,000 máy ATM trong hệ thống BankNet, Smartlink, và hơn 2000 điểm chấp nhận thẻ; đồng thời, liên tục phát triển, cải tiến các sản phẩm, dịch vụ giao dịch qua mạng cho khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp như F@st I-Bank, F@st E-Bank hay trên điện thoại như F@st Mobile, SMS, qua đó, tạo thuận lợi tối đa cho khách hàng.
Các dịch vụ ngân hàng điện tử mới được Techcombank tiên phong trong việc nghiên cứu, phát triển, đổi mới nâng cấp và đưa ra thị trường-đáp ứng nhu cầu thịhiếu của khách hàng và được khách hàng đón nhận phản hồi tích cực. Techcombank cũng khẳng định uy tín và vị thế của mình trong hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam, với nhiều giải thưởng lớn như: Giải Ngân hàng Bán lẻ tốt nhất Việt Nam 2014, giải Ngân hàng có dịch vụ khách hàng tốt nhất Việt Nam 2014, giải Ngân hàng diện tử tốt nhất Việt Nam 2014.
- Thẻ tín dụng quốc tế: các sản phẩm thẻ tín dụng cho phép người sử dụng thanh toán không dùng tiền mặt để chi tiêu trước, trả tiền sau. miễn lãi tối đa trong khoảng thời gian quy định (với Techcombank là 45 ngày).
Thẻ tín dụng Techcombank Visa CIassiciGoId
Thẻ tín dụng Teehcombank Visa Platinum
Thè tín dụng Techcombank Visa Signature (new)
- Thẻ thanh toán nội địa/quốc tế:
- Sản phẩm thẻ liên kết (đồng thương hiệu) với Vietnam Airlines:
Thẻ tín dụng Vietnam Airlines Techcombank Visa
Gold
Thè tín dụng Vietnam Airlines Techcombank Visa
Platinum
Thẻ tín dụng Vietnam Airlines Techcombank Visa
Tuy không phải là ngân hàng tiên phong trong phát hành thẻ tín dụng và các thẻ thanh toán, tuy nhiên với những thành tựu và công nghệ kế thừa của những ngân hàng đi trước, các sản phẩm thẻ của Techcombank được đông đảo khách hàng lựa chọn sử dụng. Ngoài những ưu đãi đặc biệt và dịch vụ khách hàng chu đáo, bảo mật còn là ưu điểm của các dịch vụ này khi Ngân hàng đầu tư hệ thống thẻ chip đạt tiêu chuẩn EMV (viết tắt của Europay, MasterCard và Visa, là ba tổ chức đã phát triển và thiết lập EMV thành tiêu chuẩn toàn cầu cho các giao dịch tín dụng và ghi nợ dựa trên công nghệ thẻ chip). Ngoài bổ sung các tính năng cho các sản phẩm thẻ, Techcombank còn cho ra mắt tiện ích rút tiền mặt không cần dùng đến thẻ. Tất cả chủ thẻ Techcombank giao dịch dễ dàng và tiện lợi tại hệ thống hơn 1,300 máy ATM của Techcombank và hệ thống hơn 11.000 máy ATM thuộc hệ thống liên minh thẻ Smartlink, Banknet, VNBC chiếm hơn 90% hệ thống ATM trên toàn quốc.
b. Dịch vụ SMS Banking
Khi điện thoại di động trở thành một công cụ tiện lợi và không thể thiếu trong công việc, dịch vụ ngân hàng được tính hợp dịch vụ di động là một nhu cầu tất yếu. Trong bối cảnh mạng lưới thông tin di động phủ sóng trong và ngoài nước, dịch vụ SMS Banking mang đến tiện ích khi ứng dụng công nghệ hiện đại thông qua thuê bao di động mà khách hàng đã đăng ký sử dụng dịch vụ của Techcombank. Dịch vụ này sẽ tự động gửi tin nhắn cho khách hàng khi có biến động số dư trong tài khoản. Khách hàng có thể sử dụng dịch vụ nạp tiền cho thuê bao di động, tra cứu thông tin tài chính của tài khoản, hoặc tra cứu địa chỉ ATM gần nhất... Ngoài ra, khách hàng luôn được cập nhật thông tin về các chương trình ưu đãi, khuyến mại mới nhất từ Techcombank.
c. Dịch vụ Internet Banking (F@st I-bank)
Dịch vụ Internet Banking là dịch vụ Ngân hàng trực tuyến của Techcombank giúp khách hàng có thẻ thực hiện các giao dịch chuyển tiền không mất phí, nạp tiền điện thoại, thanh toán hóa đơn, gửi tiết kiệm trực tuyến, thực hiện tra soát các giao dịch thanh toán liên ngân hàng. thông qua các thiết bị điện tử có kết nối Internet mà không cần đến quầy giao dịch.
Dịch vụ Ngân hàng di động (gọi tắt là F@st Mobile) là dịch vụ ngân hàng điện tử cung cấp các trên các thiết bị di động thông qua việc cài đặt và sử dụng ứng dụng F@st Mobile, cho phép khách hàng thực hiện các giao dịch phi tài chính như truy vấn số dư tài khoản, tra cứu thông tin tài khoản tiết kiệm/khoản vay, tra cứu sao kê giao dịch thoe khoảng thời gian tự chọn, quản lý thông tin cá nhân, thay đổi mật khẩu,... và các giao dịch tài chính như chuyển khoản không mất phí dịch vụ (nội bộ, chuyển khoản liên ngân hàng và chuyển khoản 24/7 qua số tài khoản hoặc số thẻ ATM); tiết kiệm (mở sổ, rút sổ, tiết kiệm online, nộp tiền vào tài khoản); thanh toán (hóa đơn dịch vụ tiền điện, nước, vé máy bay, tàu hỏa, truyền hình cáp, internet, thuê bao trả sau, phí bảo hiểm Manulife, dịch vụ nhà ở Vinhomes.); nạp tiền
di động (mọi mệnh giá cho mọi thuê bao thuộc nhà mạng viễn thông tại Việt Nam). Ngoài ra còn có các tính năng nâng cao như tìm kiếm và phân biệt địa chỉ ATM/Chi nhánh Techcombank, cập nhật tự động các chương trình khuyến mại, miễn phí dịch vụ thông báo biến động số dư tài khoản qua F@st Mobile, tự động lưu các số điện thoại, tài khoản từng giao dịch; cá nhân hóa dịch vụ bằng thay đổi ảnh đại diện.
Cơ chế bảo mật:
• An toàn bảo mật với 2 lớp xác thực: Mật khẩu đăng nhập và phương thức xác thực SMART OTP an toàn & bảo mật hơn sẽ thay thế hoàn toàn cho SMS OTP
và Token OTP (SMART OTP chỉ dùng được dùng trên 1 thiết bị điện tử duy nhất
để đảm bảo tính bảo mật).
• Khi mật khẩu nhập sai 5 lần, hệ thống sẽ khóa lại. • Xác thực số điện thoại di động đăng ký của khách hàng.
2.2. Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại ngân hàng
tmcp kỹ
thương việt nam giai đoạn 2017-2019. 2.2.1. Chỉ tiêu định tính
“số hóa” Ngân hàng điện tử của Techcombank. Đây là nền tảng thanh toán trực tuyến được tối ưu hóa với công nghệ vượt trội, đa tính năng, bắt kịp xu hướng thanh toán không dùng tiền mặt của thế giới và còn mang đến cho người dùng nhiều lợi ích về kinh tế lẫn tinh thần.
Ngân hàng điện tử của Techcombank luôn đặt lợi ích người dùng lên hàng đầu. Ứng dụng còn ghi điểm nhờ dịch vụ tiên phong “0 đồng” cho phí đăng ký, phí duy trì, chuyển tiền 24/7 dù là trong hoặc ngoài hệ thống Techcombank. Bên cạnh đó, đây còn là công cụ tư vấn tin cậy khi giúp khách hàng hoạch định tốt hơn kế hoạch tài chính cho tương lai bằng việc quản lý chi tiêu hằng tháng, chủ động gửi tiết kiệm mà không cần phải ra quầy, thậm chí có thể có cả Giấy xác nhận tiền gửi online cho mỗi sổ tiết kiệm online. Thêm vào đó, tính năng đăng nhập bằng FaceID hoặc Touch ID kèm với cơ chế smart OTP giúp mang đến sự an tâm khi sử dụng. Techcombank Smart OTP là giải pháp có mức độ bảo mật cao nhất hiện nay, được
nghiên cứu bởi Techcombank kết hợp với đối tác bảo mật hàng đầu trên thế giới. Mức độ bảo mật của Smart OTP được xếp vào nhóm cao nhất trong các giải pháp xác thực giao dịch trực tuyến hiện nay, cao hơn hẳn SMS OTP và Token Key, đáp ứng yêu cầu bảo mật của mọi loại giao dịch trực tuyến, đặc biệt là các giao dịch Tài