1.2. PHÁT TRIỂNHOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG
1.2.4. Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng thương
giao dịch, đề xuất các ý tưởng cải tiến sản phẩm hoặc cung cấp dịch vụ. Chính vì thế, các NHTM cần có chính sách khơi dậy năng lực lao động, sáng tạo cho đội ngũ cán bộ QHKH, đặc biệt phát huy hiệu quả của chính sách khen thưởng, động viên thỏa đáng đối với nhân viên có thái độ phục vụ tốt và thu hút được nhiều khách hàng cho ngân hàng.
Để đánh giá chỉ tiêu chất lượng dịch vụ, mức độ đầu tư cơng nghệ cũng chiếm một vị trí khá quan trọng. Các NHTM cần nâng cao việc ứng dụng công nghệ thơng tin trong việc phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ, nhất là tập trung phát triển các dịch vụ ngân hàng điện tử, tăng tính tự động hóa các giao dịch để mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng và giảm chi phí cho ngân hàng.
Như vậy, sự phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ của NHTM được đánh giá qua các chỉ tiêu định tính và các chỉ tiêu định lượng. Sự phát triển của hoạt động tín dụng bán lẻ sẽ làm tăng uy tín thương hiệu của ngân hàng, tăng quy mơ, chất lượng hoạt động tín dụng, ... Từ đó, mục tiêu lợi nhuận của NHTM tăng lên, năng lực cạnh tranh của ngân hàng được nâng cao.
1.2.4. Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng bán lẻ tại Ngânhàng hàng
thương mại
Hoạt động tín dụng bán lẻ chủ yếu phục vụ cho đối tượng khách hàng là cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp siêu nhỏ. Chất lượng và hiệu quả của hoạt động này chịu tác động của nhiều nhân tố, nhân tố chủ quan và nhân tố khách quan.
1.2.4.1. Nhân tố chủ quan
Thứ nhất, định hướng và chiến lược phát triển của ngân hàng
Trong hoạt động kinh doanh, để đạt hiệu quả tốt các doanh nghiệp cần phải xây dựng định hướng và hoạch định chiến lược phát triển cho mình. Với hoạt động kinh doanh ngân hàng cũng vậy, định hướng và chiến lược phát triển đúng đắn sẽ giúp ngân hàng đi đúng hướng và đạt được mục tiêu đã đề ra.
Trên cơ sở nắm bắt được mục tiêu phát triển kinh tế đất nước, xu hướng phát triển của các thành phần, khu vực kinh tế, tâm lý thị hiếu của dân chúng, đồng thời
23
phân tích những điểm mạnh, điểm yếu của mình, các NHTM xây dựng định hướng phát triển. Ngân hàng thường xây dựng chiến lược theo thời kỳ, chiến lược ngắn hoặc dài hạn, chiến lược về sản phẩm dịch vụ, chiến lược xâm nhập và mở rộng thị trường, chiến lược đào tạo phát triển nguồn nhân lực và mở rộng mạng lưới...
Thứ hai, nguồn nhân lực
Con người ln đóng vai trị quan trọng trong mọi hoạt động kinh doanh. Đặc biệt trong hoạt động tín dụng thì yếu tố con người càng thể hiện rõ hơn tầm quan trọng đối với hoạt động này. Đó là sự nhạy bén, năng động, nhiệt tình, am hiểu tình hình và đạo đức nghề nghiệp tốt. Cán bộ ngân hàng cần phải được đào tạo thường xuyên để nắm vững các sản phẩm, quy chế, quy trình nghiệp vụ, quy định của Pháp luật. Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt. Trong hoạt động tín dụng yếu tố cạnh tranh nhiều nhất đó là lãi suất cho vay. Bên cạnh lãi suất thì phong cách phục vụ, cơng tác chăm sóc khách hàng trước và sau khi cho vay. Cán bộ ngân hàng cần có kỹ năng bán hàng và xây dựng một phong cách bán hàng chuyên nghiệp. Các ngân hàng thường xuyên tổ chức đào tạo nhằm nâng cao trình độ, kỹ năng cho cán bộ. Chất lượng nguồn nhân lực ngày càng được các NHTM quan tâm.
Thứ ba, năng lực tài chính và khả năng nguồn vốn
Năng lực tài chính có vai trò quan trọng tác động đến chất lượng và hiệu quả của các hoạt động kinh doanh. Để mở rộng nền khách hàng, cung cấp nhiều sản phẩm
dịch vụ cho khách hàng với chất lượng cao, địi hỏi ngân hàng phải có tiềm lực tài chính vững mạnh để nghiên cứu phát triển sản phẩm, mạng lưới, đào tạo nhân lực, hiện
đại hóa cơng nghệ, chăm sóc khách hàng, ... Ngồi ra, ngân hàng là trung gian tài chính, thực hiện huy động vốn để cho vay. Do đó nếu hoạt động huy động vốn của ngân hàng tăng trưởng tốt sẽ là tiền đề để tăng trưởng hoạt động tín dụng.
Thứ tư, cơ cấu tổ chức của ngân hàng
Cơ cấu tổ chức của ngân hàng trong đó bao gồm hệ thống bộ máy tổ chức, mạng lưới hoạt động của ngân hàng, chức năng nhiệm vụ của từng phịng ban, mơ
24
khác với kinh doanh sản phẩm hàng hóa thơng thường khác là sản phẩm gắn liền với dịch vụ. Mỗi sản phẩm mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng chứa đựng hàm lượng lớn dịch vụ đó là phong cách phục vụ, chất lượng phục vụ mang đến sự hài lòng của khách hàng. Với một cơ cấu tổ chức phù hợp, gọn nhẹ, nguồn nhân lực có chất lượng cao sẽ góp phần nâng cao năng suất lao động và chất lượng cơng việc, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh.
Thứ năm, mạng lưới chi nhánh và kênh phân phối
Đối tượng của hoạt động tín dụng bán lẻ là các cá nhân, hộ gia đình và các doanh nghiệp siêu nhỏ. Do đó, để phục vụ tốt một nền khách hàng rộng lớn thì việc phát triển mạng lưới chi nhánh và kênh phân phối đóng vai trị rất quan trọng. Mạng lưới của ngân hàng ngày càng được mở rộng bao gồm các chi nhánh, các phòng giao dịch, các điểm giao dịch được coi là mạng lưới truyền thống. Mỗi chi nhánh có một phịng khách hàng cá nhân chuyên sâu về hoạt động bán lẻ và bộ phận marketing, chăm sóc khách hàng.
Thứ sáu, ứng dụng cơng nghệ thơng tin
Công nghệ thông tin được ứng dụng vào hoạt động kinh doanh của ngân hàng, cải thiện môi trường làm việc, nâng cao tốc độ và chất lượng xử lý công việc. Công nghệ thông tin là điều kiện để ngân hàng có thể thực hiện bán chéo sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại đối với khách hàng vay vốn.
1.2.4.2. Các nhân tố khách quan
Thứ nhất, môi trường kinh tế
Nền kinh tế tăng trưởng sẽ làm tăng thu nhập và tăng đầu tư. Các nhà đầu tư kỳ vọng vào sự phát triển trong tương lai nên sẵn sàng vay vốn ngân hàng để đầu tư mở rộng sản xuất. Bên cạnh đó thu nhập tăng làm cho nhu cầu tiêu dùng tăng, họ nảy sinh nhu cầu mua sắm xe cộ, xây dựng nhà ở và sẵn sàng đi vay ngân hàng để thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng với kỳ vọng vào thu nhập trong tương lai sẽ tốt hơn.
Các yếu tố như lạm phát, thất nghiệp, lợi tức đầu tư vào các lĩnh vực khác ngoài ngân hàng như bất động sản, sự biến động của tỷ giá hối đoái, thị trường vàng, ... tất cả đều ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng của ngân hàng. Đối tượng
25
khách hàng bán lẻ rất nhạy cảm với biến động kinh tế vì tâm lý họ khơng ổn định, theo tâm lý đám đơng và tính chun nghiệp chưa cao. Do đó, những biến động đó làm ảnh hưởng trực tiếp đến các hoạt động “đầu tư” của họ. Đây là một đặc điểm quan trọng mà các NHTM khó nắm bắt khi cung cấp tín dụng.
Một mơi trường kinh tế tăng trưởng tốt sẽ tạo điều kiện cho việc kích thích sản xuất cũng như tiêu dùng, thơng qua đó các hoạt động của ngân hàng cũng tạo được điều kiện để phát triển như sản xuất gia tăng kèm theo nhu cầu sử dụng các dịch vụ tín dụng, dịch vụ thanh tốn, chuyển tiền, ... Ngược lại nền kinh tế kém phát triển sẽ làm cho hoạt động sản xuất kinh doanh trì trệ, thu hẹp. Hoạt động tín dụng bán lẻ khơng những khơng tăng trưởng được mà cịn gia tăng nợ xấu, nợ quá hạn, dẫn đến rủi ro cho ngân hàng.
Thứ hai, mơi trường chính trị - pháp luật
Mơi trường chính trị pháp luật tạo cơ sở pháp lý ràng buộc và tác động đến việc hình thành, tồn tại và phát triển của mỗi ngân hàng, đặc biệt trong hoạt động tín dụng bán lẻ. Tùy theo mức độ tự do hóa của thị trường tài chính, các ngân hàng sẽ được nới lỏng, ràng buộc tương ứng. Nếu các quy định của luật pháp không đầy đủ, không rõ ràng và thiếu tính đồng bộ, nhất qn thì sẽ gây khó khăn cho các hoạt động tín dụng bán lẻ ngân hàng. Nhất là khi phải xử lý các vấn đề liên quan đến nợ xấu. Ngược lại, một hệ thống luật pháp đầy đủ và hoàn chỉnh sẽ là một hành lang pháp lý vững chắc cho các ngân hàng trong hoạt động của mình.
Thứ ba, mơi trường cơng nghệ
Ngày nay, với sự phát triển mạnh mẽ của công nghệ thông tin và mạng internet, trình độ và khả năng tiếp thu sự tiến bộ khoa học công nghệ của khách hàng ngày một nâng cao. Do vậy, bên cạnh việc cung cấp tín dụng, các ngân hàng tích cực khai thác và cung cấp các sản phẩm dịch vụ khác có hàm lượng cơng nghệ cao cho khách hàng. Cơng nghệ hiện đại là chìa khố để phát triển các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng, giúp cho khách hàng dễ dàng tìm kiếm thơng tin, từ đó nâng cao hình ảnh thương hiệu của ngân hàng. Những sản phẩm dịch vụ có hàm lượng cơng nghệ cao đã được các ngân hàng đưa vào sử dụng như Internet banking,
26
Mobile banking, SMS, Smartbanking....
Công nghệ phát triển cũng tăng cường tính bảo mật và hỗ trợ quản lý rủi ro cho
cả ngân hàng và khách hàng. Các ngân hàng luôn coi trọng trong công tác bảo mật và
quản lý thông tin khách hàng. Ứng dụng công nghệ hiện đại cũng là một trong các điều
kiện giúp các ngân hàng nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trường.