Trong những năm gần đây, tình hình kinh tế thế giới cũng như kinh tế Việt Nam đã trải qua nhiều bước thăng trầm với nhiều diễn biến phức tạp khó có thể dự báo trước. Trước tình hình trên, hoạt động kinh doanh của Vietinbank CN KCN Phú Tài cũng đã đối mặt với nhiều khó khăn, thách thức. Tuy nhiên với sự nỗ lực hết mình của tập thể cán bộ nhân viên và ban lãnh đạo chi nhánh, Vietinbank CN KCN Phú Tài đã từng bước vượt qua khó khăn và đã đạt được nhiều kết quả đáng khích lệ. Từ đó khẳng định thương hiệu, uy tín của mình trên thị trường, tạo tiền đề cho sự phát triển mạnh mẽ hơn trong tương lai.
2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn
Huy động vốn là một hoạt động quan trọng, làm nền tảng cho các hoạt động kinh doanh khác của ngân hàng. Thông qua hoạt động huy động vốn, ngân hàng có thể đánh giá, đo lường sự tín nhiệm của KH đối với ngân hàng cũng như uy tín và năng lực cạnh tranh của ngân hàng. Nhận thức được tầm quan trọng của hoạt động huy động vốn đối với sự thành công và phát triển của Ngân hàng, Vietinbank CN KCN Phú Tài luôn chú trọng và xem đây là một trong những nhiệm vụ chủ yếu trong hoạt động kinh doanh của mình. Nhờ đó trong những năm qua Vietinbank CN KCN Phú Tài luôn hoàn thành tốt công tác huy động vốn theo kế hoạch đã đề ra, đóng góp đáng kể vào thành tích huy động vốn của toàn hệ thống Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam. Các kết quả huy động vốn của ngân hàng trong những năm qua đạt được như sau:
Bảng 2.1. Nguồn vốn huy động tại VietinBank CN KCN Phú Tài giai đoạn 2018-2020
KHCN 1.456,1 3 1.758,6 4 1.827,1 8 302,51 20,77 % 68,5 4 3,90% Kỳ hạn 1.800,0 6 1.950,0 0 2.038,5 4 149,94 8,33 % 88,54 4,54% Không kỳ hạn 218,5 9 3 296,8 4 282,1 78,24 %35,79 -14,69 -4,95% Có kỳ hạn 1.581,4 7 1.653,1 7 1.756,4 0 71,7 4,53% 103,23 6,24%
Phân khúc khách hàng 5.002,1 2 5.235,0 5 5.714,4 1 232,9 3 4,66 % 479, 36 9,16 %
Qua bảng số liệu trên cho thấy trong công tác huy động vốn mặc dù luôn có sự cạnh tranh gay gắt, quyết liệt giữa các ngân hàng, đặc biệt là các ngân hàng TMCP trong việc đưa ra các mức lãi suất cạnh tranh hấp dẫn, nhưng chi nhánh đã tích cực triển khai và áp dụng nhiều giải pháp mềm dẻo và linh hoạt về chính sách khách hàng, chính sách lãi suất, tăng cường đa dạng hoá các hình thức huy động vốn với nhiều kỳ hạn khác nhau và đưa ra các sản phẩm với nhiều hình thức khuyến mãi hấp dẫn. Năm 2020 trước những diễn biến phức tạp của nền kinh tế do tác động của dịch covid-19, chi nhánh luôn bám sát sự chỉ đạo của Ngân hàng Công thương Việt Nam, Ngân hàng nhà nước và diễn biến lãi suất của các TCTD trên cùng địa bàn để có chính sách lãi suất hợp lý. Do đó, nguồn vốn huy động của chi nhánh trong các năm qua liên tục tăng trưởng và ổn định. Cụ thể, nguồn vốn huy động năm 2019 đạt 1.950,00 tỷ đồng, tăng 149,94 tỷ đồng so với năm 2018, tỷ lệ tăng 8,33%; năm 2020 đạt 2.038,54 tỷ đồng, tăng 88,54 tỷ đồng so với năm 2019, tỷ lệ tăng 4,54%. Thị phần nguồn vốn của chi nhánh cuối năm 2020 chiếm khoảng 2,9% trên địa bàn. (Báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh Vietinbank CN KCN Phú Tài đến 31/12/2020).
Về cơ cấu nguồn vốn huy động của chi nhánh là khá ổn định. Điều này được thể hiện qua tỷ lệ nguồn vốn huy động có kỳ hạn chiếm tỷ trọng chủ yếu (trên 80% tổng nguồn vốn huy động). Nguồn vốn huy động từ dân cư chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu nguồn vốn. Năm 2019, nguồn vốn huy động từ dân cư là 1.758,64 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 90,19%. Đến năm 2020, nguồn vốn huy động tăng mạnh lên 1.827,18 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 89,63%. Nhóm KHCN là nhóm khách hàng có tính chất bền vững, do vậy các năm qua chi nhánh đã triển khai nhiều biện pháp để mở rộng và thu hút nhóm khách hàng này, nhờ có sự quan tâm đúng mức, huy động vốn từ nhóm khách hàng này trong giai đoạn 2018-2020 gia tăng và ở mức ổn định. Về định hướng chi nhánh sẽ tiếp tục đầu tư cả nhân lực và chi phí để ổn định, phát triển nhóm khách hàng này.
Nhìn chung, công tác huy động vốn của Chi nhánh trong những năm qua tương đối tốt, tạo ra được nguồn tín dụng lớn đáp ứng phần lớn nhu cầu vay vốn của KH. Ngoài công tác huy động vốn thì công tác điều hành vốn cũng được chi nhánh sử
dụng linh hoạt, luôn đảm bảo đủ tiền phục vụ cho thanh toán, chi trả. Tuy nhiên, để nguồn vốn huy động có hiệu quả thì ngoài mức tăng trưởng tốt còn cần phải có một cơ cấu vốn hợp lý và chi phí huy động thấp. Nguồn vốn huy động không kỳ hạn và nguồn vốn huy động của khách hàng doanh nghiệp chủ yếu là dùng để thanh toán nên có giá phí thấp. Để tăng hiệu quả huy động vốn thì chi nhánh cần phải chú trọng hơn nữa việc mở rộng tăng tỷ trọng vốn huy động không kỳ hạn, vốn huy động từ các tổ chức.
2.1.3.2 Hoạt động sử dụng vốn
Đi đôi với hoạt động huy động vốn đó là hoạt động tín dụng, với mục đích đáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế và đảm bảo kinh doanh có hiệu quả của ngân hàng
Trên cơ sở nguồn vốn huy động được, Vietinbank CN KCN Phú Tài đã sử dụng để cho vay có hiệu quả. Chi nhánh đã nghiêm túc chấp hành chỉ đạo của NHNN và Vietinbank về định hướng hoạt động tín dụng trong các năm 2018, 2019 và 2020. Dư nợ tín dụng thể hiện qua bảng:
Bảng 2.2. Dư nợ cho vay tại Vietinbank CN KCN Phú Tài giai đoạn 2018-2020
2 5 1 3 % 36 % Ngắn hạn 3.426,4 0 3.849,5 5 4.557,6 9 423,1 5 12,35% 708, 14 18,40 % Trung dài hạn 1.575,7 2 1.385,5 0 1.156,7 2 - 190,22 - 12,07% - 228,78 - 16,51%
khăn, thách thức nhưng dư nợ tại chi nhánh vẫn có sự tăng trưởng ổn định. Dư nợ tại thời điểm 31/12/2019 đạt 5.235,05 tỷ đồng, tăng 232,93 tỷ đồng tương ứng tăng 4,66% so với đầu năm. Dư nợ tại 31/12/2020 đạt 5.714,41 tỷ đồng, tăng 479,36 tỷ đồng tương đương tăng 9,16% so với đầu năm. Có được kết quả này là do chi nhánh đã thực hiện nghiêm túc sự chỉ đạo của NHNN và Vietinbank về việc tăng trưởng
Chỉ tiêu Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 2019/2018 2020/2019 Số tiền % Số tiền % Doanh thu 497,8 8 610,1 4 641,0 3 112,26 22,55% 30,89 5,06%
dư nợ tín dụng, linh hoạt áp dụng nhiều giải pháp tăng trưởng tín dụng phù hợp với những biến động của nền kinh tế như giảm lãi suất cho vay đi đôi với đảm bảo an toàn, hiệu quả, đồng thời bán chéo, bán thêm các sản phẩm khác để tăng hiệu quả hoạt động cho chi nhánh.
- Cơ cấu tín dụng theo đối tượng khách hàng bám sát định hướng Vietinbank: cơ cấu hoạt động chuyển dịch tích cực theo hướng gia tăng ở phân khúc bán lẻ, doanh nghiệp vừa và nhỏ. Dư nợ bán lẻ đạt 3.794,36 tỷ đồng vào năm 2020, tăng
769.3 tỷ đồng tương ứng tăng 25,43% so với năm 2019. Mục tiêu của chi nhánh là chú trọng phát triển cho vay nhóm khách hàng bán lẻ bởi tính bền vững, ít rủi ro, do vậy tỷ trọng dư nợ cho vay khách hàng bán lẻ trên tổng dư nợ giai đoạn 2018-2010 có sự tăng trưởng rõ rệt, từ 48,58% cuối năm 2018 đến thời điểm 31/12/2020 đã chiếm 66,40% tổng dư nợ.
Cơ cấu tín dụng theo thời hạn: dư nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng chủ yếu và có chiều hướng tăng, từ 68,50% năm 2018 tăng lên 79,76% năm 2020. Dư nợ ngắn hạn tại 31/12/2020 là 4.557,69 tỷ đồng, tăng 708,14 tỷ đồng (+ 18,40%) so với năm trước. Dư nợ trung dài hạn cuối năm 2020 là 1.156,72 tỷ đồng, chiếm 20,24% tổng dư nợ, giảm -228,78 tỷ đồng (-16,51%) so với năm trước. Cơ cấu dư nợ tập trung chủ yếu là ngắn hạn, điều này phù hợp với định hướng tín dụng hiện hành của Vietinbank.
- Chất lượng tín dụng: Dư nợ xấu tại thời điểm cuối năm 2020 là 6,18 tỷ đồng, tăng 3,88 tỷ đồng so với năm 2019, nguyên nhân một phần là do tác động của dịch bệnh, thiên tai đã ảnh hưởng đến tình hình hoạt động của khách hàng, tuy nhiên tỷ lệ nợ xấu vẫn được kiểm soát trong giới hạn định hướng của Vietinbank, cụ thể tỷ lệ nợ xấu năm 2018 là 0,15%, năm 2019 giảm xuống còn 0,05% và năm 2020 là 0,11%.
2.1.3.3 Các hoạt động khác
- Thu phí dịch vụ: Đến 31/12/2020 thu thuần dịch vụ của chi nhánh đạt 18.338 triệu đồng, tăng 4% so với năm trước. Thu phí dịch vụ thuần bình quân trên 1 lao động của chi nhánh là 151 triệu đồng, thấp hơn so với bình quân khu vực (191 triệu
đồng). Hoạt động thu dịch vụ tuy có tăng trưởng so với năm trước nhưng tỷ lệ hoàn thành kế hoạch còn thấp và quy mô chỉ thuộc nhóm trung bình trong khu vực.
- Thanh toán quốc tế và tài trợ thương mại: Đến 31/12/2020, doanh số thanh toán xuất nhập khẩu của chi nhánh đạt 39 triệu USD, tăng 7% so với năm trước. Doanh số bảo lãnh đạt 2,5 triệu USD, tăng 23% so với năm trước. Nhìn chung mặc dù hoạt động tài trợ thương mại và thanh toán quốc tế có tăng trưởng so với năm trước nhưng vẫn ở mức thấp trong khu vực và đóng góp còn khiêm tốn vào thu ngoài lãi của chi nhánh.
2.1.3.4 Khái quát kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh
Năm 2020, tình hình kinh tế - xã hội Việt Nam tiếp tục chuyển biến và đạt được nhiều kết quả tích cực, đặc biệt là trong lĩnh vực tài chính, đảm bảo an sinh xã hội tiếp tục được thực hiện hiệu quả, đời sống người dân được cải thiện. Tuy nhiên, bên cạnh đó còn nhiều khó khăn, thách thức như đại dịch Covid- 19 gây thiệt hại lớn, ảnh hưởng nghiêm trọng đến sản xuất kinh doanh và đời sống của một bộ phận người dân. Với tình hình chung đó, Vietinbank CN KCN Phú Tài cũng bị ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh.
Tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh KCN Phú Tài được thể hiện qua bảng sau:
Bảng 2.3 Ket quả kinh doanh tại Vietinbank CN KCN Phú Tài giai đoạn 2018-2020
cao nhất năm 2019 đạt 22,55%, giảm hơn vào năm 2020 với 5,06%. Chi phí có tăng trưởng tuy nhiên mức tăng chi phí thấp hơn doanh thu, năm 2019 là 21,46% và
2020 là 0,29%. Vì thế, lợi nhuận ghi nhận mức tăng năm 2020 cao hơn 2019. Lợi nhuận tăng biểu hiện qua biểu đồ:
Biểu đồ 2.1. Lợi nhuận tại Vietinbank CN KCN Phú Tài giai đoạn 2018-2020 Tỷ đồng
I5O.00
100.00
50.00
■ Lợi nhuận
(Nguồn: Phòng Tổng hợp Vietinbank CN KCNPhú Tài)
Kết quả kinh doanh của chi nhánh có sự tăng trưởng tốt qua các năm. Cụ thể, lợi nhuận năm 2019 đạt 94,39 tỷ đồng, tăng 21,13 tỷ đồng so với năm 2018, tỷ lệ tăng 28,84%, lợi nhuận năm 2020 đạt 123,78 tỷ đồng, tăng 29,39 tỷ đồng so với năm 2019, tỷ lệ tăng 31,14%. Mặc dù năm 2020 là năm bị ảnh hưởng nặng nề của dịch covid-19 nhưng kết quả kinh doanh của Vietinbank CN KCN Phú Tài năm 2020 đều đạt và vượt kế hoạch đề ra. Có được kết quả này là sự phấn đấu không ngừng của toàn thể cán bộ, cũng như định hướng đúng đắn của ban giám đốc.
Năm 2020, Vietinbank tiếp tục nổ lực tái cơ cấu toàn diện các mặt hoạt động đồng thời chuyển đổi mạnh mẽ mô hình kinh doanh từ phát triển chiều rộng sang chiều sâu, từ dựa vào tăng trưởng quy mô là chính sang cải thiện chất lượng dịch vụ, chuyển dịch cơ cấu kinh doanh, gia tăng cơ cấu thu nhập ngoài lãi, kiểm soát tối ưu hóa hiệu quả sử dụng vốn và chi phí hoạt động của ngân hàng, cơ cấu khách hàng chuyển dịch tích cực theo hướng tăng tỷ trọng của các phân khúc có hiệu quả sinh lời cao như bán lẻ và doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Cùng với sự nỗ lực không ngừng của tập thể trong hoạt động kinh doanh để đem lại lợi nhuận cuối cùng tốt nhất cho Vietinbank CN KCN Phú Tài, kết quả kinh doanh khả quan trong giai đoạn 2018-2020 là thành công đến từ chiến lược của chi
nhánh chú trọng tăng trưởng nguồn thu từ phí dịch vụ nhờ triển khai vận hành hệ thống giao dịch hiện đại và nâng cao trải nghiệm KH qua các sản phẩm thẻ, sản phẩm bảo hiểm nhân thọ và phi nhân thọ, thanh toán trực tuyến, đặc biệt là thanh toán tự động với KHDN và cá nhân. Hơn nữa, chi nhánh còn chú trọng phát triển các giải pháp mới trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng như cho vay mua nhà ở, đất ở, vay mua xe, thanh toán thẻ ,.. nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao và đa dạng của khách hàng.
2.2 Thực trạng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngânhàng TMCP Công Thương Việt Nam- chi nhánh KCN Phú Tài