phân tích, đánh giá, nhận dạng, theo dõi và phòng ngừa rủi ro tín dụng
Xuất phát từ nguyên nhân dẫn tới hiệu quả quản lý rủi ro tín dụng tại BIDV Thăng Long trong thời gian qua chưa đạt được kết quả như mong muốn là do thông tin về khách hàng chưa đầy đủ, hoàn thiện; nguồn thông tin cung cấp mới chủ yếu tập trung từ nguồn thông tin nội bộ và nguồn thông tin tra cứu CIC. Vì vậy, hoàn thiện hệ thống cung cấp thông tin khách hàng trở thành yêu cầu cần thiết giúp nâng cao hiệu quả quản lý rủi ro tín dụng tại BIDV Thăng Long. Giải pháp hoàn thiện được đưa ra là BIDV Thăng Long cần nâng cao kỹ năng thu thập và xử lý thông tin của của cán bộ; gia tăng nguồn thông tin cung cấp về khách hàng và đồng bộ thông tin khách hàng trong toàn bộ chi nhánh:
- Nâng cao kỹ năng thu thập và xử lý thông tin của của cán bộ: xuất phát từ yêu cầu nguồn thông tin phục vụ hoạt động phân tích, thẩm định, xem xét cho vay với khách hàng cần đảm bảo chính xác, đầy đủ và kịp thời chỉ như vậy ngân hàng mới đưa ra quyết định cho vay đúng đắn. Do đó, BIDV Thăng
Long cần thường xuyên đốc thúc cán bộ quản lý khách hàng thường xuyên phỏng vấn khách hàng để tăng thông tin, cập nhật thông tin về khách hàng. Ngoài ra, Chi nhánh cần nâng cao khả năng phân tích về khách hàng và sự nhạy bén, phán đoán chính xác trong khi trao đổi với khách hàng để xác định được tính trung thực của các thông tin cũng như các tài liệu khách hàng cung cấp. Để thực hiện điều này, thì chi nhánh cần thường xuyên thực hiện các buổi thảo luận trao đổi kinh nghiệm, các khóa đào tạo nâng cao kỹ năng phân tích khách hàng. Qua đó, giúp cán bộ quản lý khách hàng nâng cao kỹ năng , khả năng phân tích về tư cách người vay, tình hình nhân sự, người lãnh đạo của doanh nghiệp.
- Gia tăng nguồn cung cấp thông tin khách hàng: Điều này là một yêu cầu hết sức cần thiết để nâng cao hiệu quả công tác thẩm định, phân tích khách hàng tịa BIDV Thăng Long. Chi nhánh có thể mở rộng thêm các kênh cung cấp bên cạnh các thông tin truyền thống từ tra cứu CIC và lịch sử tín dụng cũ của khách hàng tại chi nhánh, một vài kênh cung cấp thông tin BIDV Thăng Long có thểm xem xét tiếp cận như:
+ Hội sở chính BIDV: BIDV Thăng Long cần chủ động, thường xuyên làm việc với hội sở chính để cập nhật các thông tin khách hàng mới. Hiện tại, việc tiếp nhận thông tin từ Hội sở chính BIDV phần lớn mang tính một chiều cung cấp định kỳ từ Hội sở chính. Vì vậy, chi nhánh cần chủ động liên hệ với Hội sở chính hơn nữa để cập nhật thông tin về khách hàng qua các Phòng, Ban đầu mối như Ban quản lý rủi ro tín dụng, Ban khách hàng doanh nghiệp lớn, Ban khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ, Ban khách hàng doanh nghiệp nước ngoài... Qua đó thông tin khách hàng sẽ cập nhật và chính xác hơn. Đặc biệt là với các khách hàng có dư nợ tại nhiều chi nhánh khác nhau hay khách hàng liên quan có dư nợ tại chi nhánh khác. Thông tin cung cấp từ hội sở chính sẽ mang tính chất tổng hợp, thống nhất và chính xác hơn. Thông qua
các thông tin được Hội sở chính cung cấp, chi nhánh có thể đánh giá toàn diện về quan hệ tín dụng của khách hàng đối với không chỉ chi nhánh mà toàn hệ thống BIDV. Ngoài ra, các thông tin từ các khách hàng thuộc nhóm khách hàng có liên quan thu thập được cũng có vai trò, ý nghĩa rất quan trọng đặc biệt những cá nhân nắm giữ các vai trò chủ chốt tại doanh nghiệp như người điều hành, cổ đông nắm quyền biểu quyết chi phối doanh nghiệp hay thậm chí công ty con, công ty mẹ, công ty liên danh liên kết...
+ Thông tin từ tổng cục thuế: Ngoài ra, chi nhánh có thể liên hệ với tổng cục thuế để có thể tiếp cận danh sách và tình hình nợ thuế của các doanh nghiệp, đây là một nguồn thông tin hữu ích đánh giá tình trạng thực hiện nghĩa vụ thuế cũng như tình trạng quan hệ với các cơ quan nhà nước của doanh nghiệp có tốt không. Đây là một trong những thông tin quan trọng đánh giá tình trạng quan hệ của khách hàng với cơ quan pháp lý, quản lý nhà nước. Khi phát hiện khách hàng có những dấu hiện hay ở trong tình trạng nợ thuế, trốn thuế cán bộ quản lý khách hàng cần thận trọng xem xét, đánh giá lại về khách hàng. Trước tiên là trên phương diện tư cách pháp lý, khách hàng có bị kiểm soát, cưỡng chế thuế hay hạn chế hoạt động do nợ thuế, trốn thuế hay không. Ngoài ra, một doanh nghiệp thiếu thiện chí thậm chí trốn thuế cũng sẽ có thể là một doanh nghiệp thiếu thiện chí trả nợ vay đối với ngân hàng. Vì vậy, nguồn thông tin này sẽ là một nguồn thông tin hết sức hữu ích trong việc đánh giá, thẩm định khách hàng.
+ Phòng đăng ký kinh doanh trên các địa bàn: Xuất phát từ thực trạng với các khách hàng mới các kênh cung cấp thông tin truyền thống như CIC hay thông tin hiện có tại chi nhánh thường ít thậm chí là không tồn tại. Chi nhánh cần tìm kiếm các nguồn thông tin khác hỗ trợ công tác đánh giá, xem xét, thẩm định khách hàng đặc biệt là khách hàng mới. Một kênh thông tin chi nhánh có thể tiếp cận từ phòng đăng ký kinh doanh trên địa bàn thành phố,
quận huyện gần khu vực trụ sở chi nhánh; với thông tin từ các báo cáo thông tin doanh nghiệp mới thành lập. Đây sẽ là kênh cung cấp thông tin hữu hiệu để cập nhật thông tin khách hàng mới tại chi nhánh. Kênh thông tin này hiện nay, chi nhánh hoàn toàn có thể cập nhật đuợc thông qua trang thông tin điện tử và các kênh thông tin truyền thông.
+ Các phuơng tiện thông tin đại chúng nhu internet, báo, đài... : Các kênh thông tin khác này có thể không đuợc nhìn nhận là tài liệu chính thống đuợc sử dụng trong quá trình thẩm định, đánh giá khách hàng. Tuy nhiên, hiện nay các phuơng tiện thông tin đại chúng nhu internet, báo, đài. trở nên rất phổ biến. Khối luợng thông tin cung cấp từ các nguồn này là rất lớn cũng nhu việc tiếp cận các nguồn thông tin này ngày càng trở nên dễ dàng hơn. Đây là kênh dễ tiếp cận để giúp BIDV Thăng Long có nhiều thông tin tham khảo hơn trong quá trình thực hiện thẩm định, đánh giá về khách hàng. Điểm hạn chế của các nguồn thông tin này có thể là các thông tin chua đuợc kiểm chứng, chua có độ xác thực cao. Tuy nhiên, việc tham khảo các thông tin từ các nguồn, các kênh trên sẽ thêm tu liệu giúp ngân hàng đánh giá khách hàng .
- Để đồng bộ thông tin khách hàng: hiện nay BIDV Thăng Long đã có cơ sở là chuơng trình TOTAL COMMANDER. Đây là phần mềm quản lý thông tin nội bộ tập trung tại chi nhánh. Đây là điều kiện để chi nhánh gia tăng thêm một kênh luu trữ thông tin số bên cạnh luu trữ hồ sơ cứng theo tiêu chuẩn ISO nhu hiện nay.Việc đồng bộ thông tin khách hàng trên chuơng trình Total commander để các cán bộ có thể tiếp cận thông tin về khách hàng nhanh chóng và thuận tiện. Một mặt nó giúp đẩy nhanh quá trình thu thập thông tin, từ đó giúp cho các cán bộ thẩm định, đánh giá có nhiều thời gian hơn để thực hiện công việc của mình. Mặt khác, các thông tin là khách hàng là thống nhất cũng giúp chất luợng thẩm định, đánh giá khách hàng cũng đuợc nâng lên.
gia các ngành kinh tế nhằm có được sự tư vấn để xử lý thông tin, thẩm định tốt phương án/dự án đầu tư của doanh nghiệp, nhất là những ngành phức tạp,
đòi hỏi người làm thẩm định tín dụng phải có hiểu biết, chuyên sâu về ngành
nghề đó. Điều này giúp, cán bộ thẩm định nâng cao được kiến thức, kỹ năng
thẩm định; ngoài ra đối với các trường hợp phát sinh đặc biệt, việc BIDV Thăng Long tiếp cận sự tư vấn thêm từ các chuyên gia sẽ giúp chi nhánh có thể đánh giá chuyên sâu, chính xác hơn, hạn chế được một phần rủi ro. - Quá trình chi nhánh chủ động, nỗ lực tạo được cơ sở dữ liệu tín dụng về khách hàng của mình sẽ giúp thông tin cung cấp về khách hàng ngày càng đầy đủ, hoàn thiện và tin cậy hơn. Điều này sẽ tạo một nguồn thông tin xác thực, có thể nói tin cậy hàng đầu trong đánh giá về khách hàng. Đồng thời qua thời gian quan hệ tín dụng, các thông tin thu thập được từ khách hàng càng ngày càng nhiều và xác thực hơn. Như vậy, nó sẽ hỗ trợ cho những đánh giá, chấm điểm, xếp hàng tín dụng về đối tượng khách hàng duyệt cho vay càng chính xác hơn. Hiệu quả quản lý rủi ro tín dụng từ đó cũng được nâng lên.
3.2.2. Nâng cao chất lượng chấm điểm tín dụng khách hàng
Kết quả chấm điểm tín dụng khách hàng là cơ sở để đưa ra quyết định cho vay cũng như chính sách cho vay đối với khách hàng. Hệ thống xếp hạng tín dụng tại BIDV Thăng Long được áp dụng theo bộ chi tiêu xếp hạng tín dụng của BIDV. Tuy nhiên, xuất phát từ thực tế là quá trình nhập thông tin chấm điểm tín dụng khách hàng được thực hiện toàn bộ bởi CBQLKH. Và vẫn tồn tại những trường hợp cán bộ quản lý khách hàng xem nhẹ vai trò của việc xếp hạng tín dụng, đánh giá mang tín cảm tính, cá nhân, sai sót. Để nâng cao chất lượng chấm điểm tín dụng khách hàng, giải pháp đưa ra là:
- Đào tạo thường xuyên và tập trung CBQLKH và cán bộ quản lý rủi ro về quy trình, nội dung, cách thức chấm điểm tín dụng. Khi chi nhánh đã xây dựng được hệ thống cung cấp thông tin khách hàng, việc khai thác thông tin hiệu quả
cần được đào tạo bài bản và thống nhất phổ cập tới tất cả các cán bộ có liên quan. Đồng thời, việc đào tạo cũng là cơ hội để các cán bộ mới tiếp xúc, được đào tạo, học tập kinh nghiệm từ những cán bộ kinh nghiệm đi trước.
- Để nâng cao chất lượng chẩm điểm tín dụng khách hàng, chi nhánh cần gia tăng thêm khâu kiểm soát, kiểm tra lại thông tin nhập bởi một bộ phận tách biệt. Người nghiên cứu đề xuất, bộ phận quản lý rủi ro thực hiện công việc này. Thông qua khâu kiểm định lại, kiểm duyệt thông tin nhập đầu vào sẽ giảm thiểu được những sai sót, nhầm lẫn có thể phát sinh trong quá trình chấm điểm tín dụng khách hàng trước khi ra kết quả và phê duyệt kết quả.
3.2.3. Hoàn thiện việc đo lường rủi ro danh mục đầu tư
Việc đo lường rủi ro tín dụng trên cả danh mục cho vay của BIDV Thăng Long sẽ đánh giá toàn diện hơn mức độ rủi ro tín dụng của chi nhánh. Trong thời gian qua tại BIDV Thăng Long, việc đo lường mới chỉ dừng lại ở những chỉ tiêu tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ nợ xấu. Đây là một thiếu sót quan trọng của chi nhánh. Chi nhánh cần bổ sung các chỉ chiêu đo lường rủi ro tín dụng được áp dụng tại chi nhánh:
- Mức độ tập trung dư nợ: Đây là chỉ tiêu cho thầy dư nợ của BIDV Thăng Long đang tập trung vào một nhóm số lượng khách hàng lớn nào. Vì vậy, chi nhánh không nên tập trung dư nợ quá lớn vào một vài khách hàng thì có thể dẫn tới rủi ro khi tình hình kinh doanh của khách hàng không thuận lợi, làm cả danh mục tín dụng của ngân hàng có thể bị ảnh hưởng theo. Chi nhánh cần xem xét đề ra chỉ tiêu phân loại khách hàng thành khách hàng thuộc nhóm khách hàng mục tiêu với mức dư nợ tối thiểu từ 100-200 tỷ đồng; và tỷ lệ dư nợ của nhóm khách hàng này trên danh mục tín dụng của chi nhánh phấn đấu là khoảng 60%. Điều này đặt ra, một yêu cầu BIDV Thăng Long cần mở rộng số lượng thuộc nhóm khách hàng mục tiêu cũng như mở rộng nền khách hàng hiện hữu tại chi nhánh.
- Cơ cấu cho vay theo ngành nghề : Cơ cấu tín dụng theo ngành nghề cũng là chỉ tiêu để đánh giá mức độ rủi ro của một ngân hàng. Do đặc thù một số ngành nghề hoạt động kinh doanh có mức độ rủi ro lớn hơn các ngành nghề khác nhu kinh doanh bất động sản, đầu tu chứng khoán, xây dựng,... thuờng đuợc đánh giá là rủi ro hơn so với lĩnh vực sản xuất; thuơng mại... Ngành nghề đuợc xem xét là rủi ro cao hơn còn tùy thuộc vào đánh giá cũng nhu bối cảnh kinh tế trong từng giai đoạn. Việc xem xét cơ cấu danh mục tín dụng của ngân hàng cho thấy ngân hàng đang cho vay tập trung trong các lĩnh vực nào, ngân hàng có cần đa dạng hóa hơn nữa lĩnh vực cho vay hay chuyển dịch lĩnh vực cho vay để phù hợp với khẩu vị rủi ro riêng hay không.
- Tỷ lệ du nợ có tài sản đảm bảo: tỷ lệ nợ có tài sản đảm bảo cao đồng thời; tỷ lệ tài sản đảm bảo bằng bất động sản, tiền gửi cao sẽ an toàn hơn. Do tỷ lệ tài sản đảm bảo là biện pháp tự bảo hiểm cho khoản vay, đồng thời cũng gia tăng tính trách nhiệm của nguời vay. Do đó, chi nhánh cũng cần bổ sung thêm chỉ tiêu này vào trong quá trình đo luờng rủi ro tín dụng danh mục cho vay của mình. Đồng thời, việc xác định đuợc cơ cấu tỷ lệ tài sản đảm bảo thuờng xuyên cũng là cách để BIDV Thăng Long đánh giá đuợc mức độ ổn định của tài sản đảm bảo. Tài sản đảm bảo bằng bất động sản hay tiền gửi sẽ thuận tiện hơn trong việc quản lý, rủi ro giảm giá do khấu hao hay tác động môi truờng cũng thấp hơn so với các tài sản nhu máy móc hay thiết bị thi công công trình... Do đó, nếu tỷ lệ tài sản đảm bảo là bất động sản hay tiền gửi của danh mục tín dụng cao sẽ đuợc coi là tốt hơn
- Cơ cấu du nợ: cơ cấu du nợ cần đuợc đánh giá trên cả phuơng điện cơ cấu về thời hạn, về đối tuợng khách hàng và ngành nghề. Việc đo luờng rủi ro tín dụng dựa trên cơ cấu du nợ chua đuợc BIDV Thăng Long chú trọng. Tuy nhiên đây là chỉ tiêu tuơng đối, giúp ngân hàng kịp thời điều chỉnh cơ cấu tín dụng phù hợp với “ khẩu vị rủi ro” của ngân hàng, sẽ giúp ngân hàng phân bổ
được chỉ tiêu tín dụng hợp lý, mang lại khả năng sinh lời cao, tránh những ngành, đối tượng cho vay có rủi ro cao hơn mức mà ngân hàng có thể chấp nhận được.
3.2.4. Nâng cao chất lượng thẩm định và hoạt động kiểm tra, giám sátkhoản vay khoản vay
Hoạt động tín dụng luôn chứa đựng những rủi ro và biến cố xảy ra ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng như gây ra tình trạng ứ đọng vốn hoặc có thể làm mất vốn. Nhìn chung trong bất kỳ lĩnh vực nào của các tổ chức tín dụng cũng luôn tiềm ẩn rủi ro trong đó có rủi ro tín dụng xảy ra do khách hàng không trả được nợ. Chính vì thế, để ngăn chặn phòng ngừa rủi ro tín dụng, biện pháp đầu tiên mà ban giám đốc BIDV Thăng Long cũng như bộ phẩn quản lý rủi ro tín dụng tại chi nhánh phải nghĩ đến là phân tích đúng đắn, thẩm định chính xác, chặt chẽ và kiểm tra, giám sát khoản vay tốt.
Đồng thời, xuất phát từ thực tế tồn tại trong hoạt động quản lý rủi ro tín dụng tại BIDV Thăng Long trong những năm qua xuất hiện các khoản vay quá hạn, khoản nợ xấu mới. Điều này càng cho thấy chất lượng thẩm định và hoạt động kiểm tra, giám sát khoản vay tại BIDV Thăng Long trong thời gian