3.1. ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VIỆTNGA TRONG THỜI GIAN TỚI NGA TRONG THỜI GIAN TỚI
3.1.1 Mục tiêu chung triển khai Ke hoạch kinh doanh năm 2011 và trọng tâm công tác
Trên cơ sở những căn cứ trên và hướng tới mục tiêu “Nhịp cầu tài chính Việt- Nga, cùng bạn đi tới thành công”, VRB đã xây dựng được mục tiêu chung trong năm 2011 như sau:
- Triển khai các biện pháp, giải pháp để thực hiện hoàn thành các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh năm 2011, đảm bảo ROE năm 2011 tối thiểu đạt 8%. Tập trung thực hiện hoàn thành kế hoạch kinh doanh bằng nhiều biện pháp khác nhau, không nhất thiết thực hiện qua hoạt động tín dụng; không đầu tư vào hoạt động chứng khoán; đảm bảo hoạt động kinh doanh đạt hiệu quả cao nhưng vẫn đạt được mục tiêu là cầu nối tài chính giữa Việt Nam và Liên Bang Nga.
- Xác định công tác huy động vốn là nhiệm vụ trọng tâm hàng đầu trong năm 2011, đảm bảo nguồn vốn bền vững, an toàn hệ thống, khả năng thanh khoản vả gia tăng nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh. Các đơn vị chủ động quyết định lãi suất cho vay và huy động vốn sao cho hiệu quả.
- Phát triển hoạt động tín dụng gắn liền với huy động vốn và thu hút dịch vụ kèm theo. Bên cạnh đó, phát triển số lượng phải đi đôi với chất lượng, quản lý chặt chẽ TSĐB, nhất là tài sản thế chấp của bên thứ ba. Đấy mạnh hoạt động kinh doanh tín dụng theo hướng đan xen giữa bán buôn, bán lẻ, trong đó bán lẻ là chủ yếu và được thực hiện tại thị trường trong nước, thị trường Nga, Angola và các nước Đông Âu, đặc biệt là phục vụ các dự án thuộc chương trình hợp tác liên minh chính phủ Việt- Nga.
- Chủ động phân tích, định lượng, tính toán tỷ lệ nợ xấu, khả năng phát sinh nợ xấu trong năm 2011 để sớm đề xuất giải pháp xử lý cụ thể, đảm bảo nợ xấu trong
năm 2011 không vượt quá 3%.
- Đấy mạnh hoạt động dịch vụ, đặc biệt là dịch vụ bảo lãnh, thu đổi ngoại tệ, dịch vụ thẻ VISA. Phát triển những sản phấm dịch vụ là thế mạnh của VRB như chuyển tiền kiều hối với Liên bang Nga, Ukraina, Angola...
- Cơ cấu lại mô hình quản trị điều hành theo Luật Tổ chức tín dụng sửa đổi, cơ cấu lại mô hình tổ chức của Hội Sở chính. Nâng cao chất lượng hệ thống quản trị điều hành và cải cách hành chính.
- Hoàn thiện, đổi mới các chính sách, quy trình nghiệp vụ theo mô hình quản trị hiện đại, phù hợp với luật pháp Việt Nam. Nghiên cứu, ban hành các mẫu biểu, rút ngắn quy trình phục vụ khách hàng để nâng cao chất lượng dịch vụ, tạo sự cạnh tranh với các ngân hàng khác.
- Triển khai thực hiện công tác đào tạo, hướng dẫn về nghiệp vụ, đặc biệt là quy tắc ứng xử phục vụ khách hàng. Tăng cường công tác đào tạo đội ngũ cán bộ nhân viên làm công tác dịch vụ, Marketing, kinh doanh thẻ và tiền tệ.
Trên cơ sở mục tiêu chung nói trên, Hội đồng Quản trị VRB phê duyệt phương án kế hoạch kinh doanh năm 2011 như sau:
- Huy động vốn cuối kỳ đạt 670 triệu USD - Dư nợ tín dụng đạt 550 triệu USD.
- Tổng thu nhập đạt 86,9 triệu USD, trong đó:
+ Thu nhập từ hoạt động tín dụng đạt 67,5 triệu USD, chiếm 77% tổng thu nhập. + Thu nhập từ hoạt động đầu tư đạt 15,6 triệu USD, chiếm 18% tổng thu nhập. + Thu nhập ròng từ hoạt động dịch vụ và các hoạt động khác đạt 3,8 triệu USD. - Tổng chi phí: 70 triệu USD.
- Trích DPRR: 3,4 triệu USD.
- Lợi nhuận trước thuế dự kiến đạt 16,9 triệu USD. - Lợi nhuận sau thuế ước đạt 13,2 triệu USD. - Tỷ lệ nợ xấu/ Tổng dư nợ < 3%.
- ROA = 1,76%. - ROE = 8%
3.1.2 Chỉ đạo cụ thể của Ban điều hành đối với từng lĩnh vực hoạt động củaVRB trong năm 2011 VRB trong năm 2011
3.1.2.1 Công tác huy động vốn
Tiếp tục xác định huy động vốn là trọng tâm chỉ đạo điều hành hoạt động kinh doanh, đóng vai trò quyết định, ảnh hưởng đến toàn bộ hoạt động của ngân hàng. Đặc biệt vào thời điểm đầu năm và trước Tết nguyên đán, đảm bảo thanh khoản, các quy định an toàn, khả năng thanh toán và an toàn hệ thống.
Các chi nhánh nâng cao tính tích cực, chủ động trong công tác huy động vốn, tăng trưởng nguồn vốn ngay từ những ngày đầu năm 2011.
Tăng cường triển khai các chính sách tiếp thị khách hàng, đặc biệt là khách hàng cá nhân để tăng huy động vốn từ dân cư; Về nguồn vốn và tiền gửi từ Tổ chức kinh tế cần có kỳ hạn, chu kỳ hợp lý.
Các chi nhánh chủ động cân đối hoạt động huy động vốn và cho vay theo cơ chế thị trường, đảm bảo chênh lệch lãi suất đầu vào, đầu ra hiệu quả, NIM VND đạt thấp nhất 3% và USD là 2,5%.
3.1.2.2 Về công tác tín dụng
Được trình bày chi tiết tại Mục 3.1.3
3.1.2.3 Về hoạt động dịch vụ
Tập trung phát triển hoạt động dịch vụ: Đấy mạnh dịch vụ bảo lãnh, thực hiện chuyển tiền Việt-Nga cho người không cư trú tại Việt Nam, chuyển tiền kiều hối giữa Việt Nam- Angola, chuấn bị các sản phấm để phục vụ cho các dự án điện hạt nhân với RosAtom và dự án viễn thông Viet-Rus Telecom, đặc biệt cần cung cấp dịch vụ gắn liền với cấp tín dụng cho khách hàng.
Đấy mạnh mở rộng phát hành thẻ Visa của VRB tại Liên Bang Nga, xây dựng kế hoạch để triển khai việc phát hành thẻ tại Ngân hàng con- VRB Moscow. Ngoài ra xây dựng các sản phấm làm tăng tiện ích khi sử dụng thẻ Visa của VRB.
3.1.2.4 Về công tác nhân sự và phát triển mạng lưới
Các đơn vị tích cực chuấn bị kế hoạch về nhân sự và cơ sở vật chất để phát triển mạng lưới tại địa bàn từ đầu năm. Năm 2011, VRB dự kiến thành lập 02 chi
nhánh tại Nghệ An và Cần Thơ, đồng thời thành lập 14-16 phòng giao dịch tại các chi nhánh trên cả nước.
Kiện toàn nhân sự trên toàn hệ thống, rà soát tuyển bổ sung cho các đơn vị đang còn thiếu, chuẩn bị nguồn nhân lực phục vụ công tác phát triển mạng lưới năm 2011 tại các đơn vị trên toàn hệ thống.
Xây dựng cơ chế tiền lương mới gắn liền với năng suất lao động và chất lượng hoàn thành công việc của cán bộ để thực hiện trong năm 2011.
Chuẩn bị tốt cơ sở vật chất, tài sản cố định của hệ thống, đảm bảo hoạt động ngân hàng hiệu quả, bền vững, đặc biệt chú ý đến trụ sở làm việc của Hội Sở chính, các chi nhánh và VRB-Moscow.
3.1.2.5 Về các hoạt động khác
a/ Công tác marketing, quảng bá hình ảnh
Nâng cấp, chỉnh sửa trang Web của VRB, thường xuyên cập nhật thông tin về ngân hàng, kết nối webside của ngân hàng với các trang cộng đồng người Việt tại Nga, các hội hữu nghị, hội doanh nghiệp...
Phối hợp với các đơn vị liên quan tăng cường quảng bá hình ảnh, các sản phẩm mới của VRB trên các phương tiện truyền thông.
b/ Hoạt động công nghệ, ngân hàng điện tử
Củng cố, nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin, đặc biệt là hệ thống CoreBanking Flexcue, đảm bảo hệ thống vận hành ổn định, an toàn, chính xác, đáp ứng nhu cầu phục vụ khách hàng và công tác điều hành, quản trị ngân hàng của Ban lãnh đạo.
Xây dựng và triển khai các dịch vụ mới qua sử dụng Internet Banking, Mobile banking...
Lên phương án xây dựng cơ sở dự phòng thảm họa cho hệ thống công nghệ thông tin.
3.1.3 Định hướng phát triển tín dụng trong thời gian tới
3.1.3.1 Về tăng trưởng tín dụng
VRB đã xây dựng định hướng kinh doanh 2011 cho phù hợp với thực trạng nền kinh tế xã hội, với nội dung cơ bản như sau:
- Mức tăng trưởng tín dụng: Đảm bảo mục tiêu tăng trưởng tín dụng phù hợp với cơ cấu tài sản có, đáp ứng được yêu cầu kiểm soát an toàn, với định hướng mức tăng trưởng tín dụng trung bình là 20% giai đoạn 2010-2011.
- Định hướng khách hàng và ngành nghề kinh doanh:
+ Tập trung kiểm soát và hạn chế cho vay trong lĩnh vực xây lắp, chứng khoán, kinh doanh bất động sản và cho vay tiêu dùng. Đối với khoản cho vay bất động sản, tạm thời xem xét hoãn giải ngân đối với khoản cấp tín dụng đã ký hợp đồng và ngừng cho vay mới (do cắt giảm đầu tư công). Phấn đấu giảm tỷ lệ cho vay phi sản xuất trong toàn hệ thống VRB xuống dưới 22% tại thời điểm 30/06/3011 và dưới 16% thời điểm 31/12/2011.
+ Tập trung cho vay đối với lĩnh vực sản xuất, đặc biệt là nông nghiệp (cà phê, cao su, điều, gạo..). Đấy mạnh cho vay tài trợ xuất khấu gắn với việc thực hiện cung ứng các dịch vụ trọn gói nhất là thanh toán, mua bán ngọai tệ; đồng thời phải đảm bảo có điều kiện ràng buộc trong hợp đồng để khách hàng bán lại ngoại tệ cho ngân hàng.
+ Tập trung kiểm soát chặt chẽ cho vay nhập khấu; tập trung cho vay nhập khấu mặt hàng thiết yếu - nguyên liệu phục vụ cho sản xuất hàng xuất khấu và thay thế hàng nhập khấu.
+ Rà soát lại nền khách hàng, nhất là công tác cấp tín dụng cho khách hàng mới và khách hàng đã có quan hệ tín dụng. Tăng cường quản lý giới hạn tín dụng phân theo ngành nghề, lĩnh vực.
3.1.3.2 Ve chất lượng tín dụng
Vì rùi ro trong hoạt động tín dụng là tất yếu, khách quan, do đó ngân hàng không thể chối bỏ rủi ro, tức là không cho vay, mà chỉ có thể tìm cách để hoạt động tín dụng trở nên an toàn hơn và hạn chế rủi ro ở mức thấp nhất thông qua nâng cao chất lượng quản trị rủi ro tín dụng. Do vậy, quản trị rủi ro tín dụng trong hoạt động của VRB cần phải đáp ứng được những nội dung sau:
- Giảm thiểu rủi ro tín dụng trên cơ sở nâng cao chất lượng tín dụng nhưng đảm bảo
tăng trưởng theo chính sách và định hướng tín dụng đã đề ra. Mục tiêu về chất lượng tín dụng là tỷ lệ nợ xấu dưới 3%, tăng trưởng tín dụng đạt khoảng 20%/năm.
- Phân tán rủi ro trong danh mục đầu tư tín dụng theo định hướng lựa chọn những ngành nghề, lĩnh vực và nhóm khách hàng có khả năng phát triển và đạt hiệu quả; không đầu tư quá mạnh, đầu tư theo phong trào vào một nhóm ngành hàng/khách hàng cho dù ngành nghề/khách hàng đó đang có sự tăng trưởng và phát triển mạnh mẽ nhưng có khả năng bão hòa hoặc cung vượt cầu trong tương lai.
Tăng cường kiểm soát qui mô tín dụng trung dài hạn, phấn đấu giai đoạn 2010-2011 tỷ trọng này duy trì mức 35-40% tổng dư nợ, trong đó dư nợ tín dụng dài hạn dưới 25% nhằm đảm bảo với cơ cấu vốn huy động của VRB.
- Tăng khả năng phòng ngừa rủi ro tín dụng trong hoạt động của VRB thông qua nâng cao chất lượng thấm định và tăng cường kiểm soát, giám sát liên tục, toàn diện và kịp thời trong quá trình cấp tín dụng.
- Xây dựng cơ chế xử lý nợ xấu uyển chuyển, hiệu quả, đảm bảo giữ được sự hợp tác của khách hàng trong quá trình xử lý nợ xấu, giảm tổn thất do rủi ro tín dụng gây ra.
- Nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh và hướng đến các chuấn mực quốc tế trong quản trị rủi ro tín dụng.
3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠINGÂN HÀNG LIÊN DOANH VIỆT NGA NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VIỆT NGA
3.2.1. Nhóm giải pháp về xây dựng và hoàn thiện quy trình quản trị rủi ro tín dụng
3.2.1.1 Định kỳ xem xét lại các chiến lược và chính sách rủi ro tín dụng quan trọng của ngân hàng, nâng cao năng lực của Hội đồng Quản trị, Ban Tổng Giám đốc và cơ cấu tổ chức của ngân hàng
Đây là nhiệm vụ của HĐQT và Ban Tổng Giám đốc. Các chiến lược phải phản ánh, bao quát được sự tương quan giữa mức độ chịu đựng rủi ro của ngân hàng so với mức lợi nhuận kỳ vọng phải đạt được trong trường hợp xảy ra các loại rủi ro tín dụng khác nhau.
lường, giám sát và kiểm soát các rủi ro. Những chính sách và thủ tục này phải bao hàm các rủi ro đối với từng khoản tín dụng và toàn bộ danh mục tín dụng. Các chính sách và thủ tục được triển khai và thực hiện một cách đúng đắn cho phép ngân hàng có khả năng:
- Duy trì các tiêu chuẩn cấp phát tín dụng đúng đắn. - Giám sát và kiểm soát rủi ro tín dụng.
- Đánh giá các cơ hội kinh doanh mới đúng đắn. - Nhận dạng và quản trị các vấn đề tín dụng.
Các chính sách này phản ánh và tác động trực tiếp đến hoạt động tác nghiệp hàng này của các bộ phận trong ngân hàng, áp đặt các hoạt động phải tuân thủ theo các chính sách, quy chế đã được phê duyệt bởi HĐQT và Ban Tổng Giám đốc, nhằm đưa tất cả các hoạt động ngân hàng nằm trong hành lang hoạt động an toàn.
3.2.1.2 Nâng cao việc định hạng rủi ro và quản trị rủi ro trong các sản phấm và hoạt động ngân hàng
a/Đối với sản phẩm, dịch vụ mới
Quy trình phát triển sản phẩm tại VRB gồm: Đề nghị phát triển sản phẩm- Xem xét đồng ý- Xây dựng sản phẩm- Phê duyệt cho phép- Triển khai sản phẩm- Xác nhận giá trị sử dụng.
Trong quy trình trên, ngoài các nội dung cơ bản của phương án phát triển sản phẩm dịch vụ mới như: Sản phẩm dịch vụ dự định đáp ứng cho nhu cầu nào, phục vụ nhóm khách hàng nào, ở đâu, thời gian nào; Sản phẩm dịch vụ dự kiến đem lại những tiện ích gì cho khách hàng; Sản phẩm dịch vụ dự kiến có tạo ra sự khác biệt và ưu thế riêng của VRB hay không; Sản phẩm dịch vụ dự kiến có đáp ứng các nguyên tắc cơ bản và yêu cầu trong chính sách phát triển sản phẩm của VRB là: Đơn giản, quản lý và kiểm soát tự động trên nền tảng công nghệ hiệu quả; Yêu cầu đầu tư cho việc xây dựng và triển khai sản phẩm dịch vụ là gì; sản phẩm dịch vụ dự kiến có đem lại hiệu quả cho VRB không (xét cả hiệu quả định lượng, định tính).... phương án phát triển sản phẩm dịch vụ mới phải chỉ rõ được các yếu tố liên quan đến rủi ro, bao gồm:
- Kế hoạch triển khai, hỗ trợ, kiểm soát, đo lường và đánh giá.
Trong quá trình xây dựng sản phẩm, để đảm bảo có thể nhận dạng được tất cả các rủi ro khác nhau, bắt buộc phải có sự tham gia và đóng góp ý kiến của các phòng, ban có liên quan như:
- Ban Kế toán tổng hợp: Tham gia ý kiến về khía cạnh tài chính, kế toán, hạch toán, hiệu quả của sản phẩm.
- Ban Pháp chế- Chế độ: Kiểm tra và tham gia ý kiến về mặt pháp lý và kiểm soát tuân thủ.
- Ban Công nghệ Ngân hàng Điện tử: Tham gia ý kiến về khả năng ứng dụng, kiểm soát và hỗ trợ của hệ công nghệ.
- Ban Quản lý rủi ro: Tham gia ý kiến về khía cạnh rủi ro của sản phẩm cũng như sự phù hợp với chiến lược chính sách quản trị RRTD của ngân hàng.
- Ban Quản lý bán lẻ và phát triển mạng lưới: Tham gia ý kiến về phân tích nhu cầu, độ lớn của thị trường, phương án phân phối và tiếp thị sản phẩm ra thị trường, đồng thời phối hợp tổ chức đưa sản phẩm ra thị trường.