doanh nghiệp tại ngân hàng TMCP Quân đội
2.2.1. Tổ chức thực hiện mô hình hỗ trợ tín dụng tập trung khách hàngdoanh nghiệp tại ngân hàng TMCP Quân đội doanh nghiệp tại ngân hàng TMCP Quân đội
2.2.1.1. Vị trí tổ chức hỗ trợ tín dụng Khách hàng doanh nghiệp trong Ngân hàng TMCP Quân đội
Mô hình hỗ trợ tín dụng khách hàng doanh nghiệp:
Sơ đồ 4: Mô hình hỗ trợ tín dụng khách hàng doanh nghiệp
Trong quy trình tín dụng khách hàng doanh nghiệp tập trung, mảng công việc hỗ trợ tín dụng khách hàng doanh nghiệp được thực hiện bởi một đơn vị chuyên trách, tập trung tại Trung tâm hỗ trợ tín dụng.
Trung tâm hỗ trợ tín dụng được thành lập là đơn vị độc lập trực thuộc khối vận hành. về cơ cấu tổ chức, trung tâm hỗ trợ tín dụng bao gồm có: phòng xử lý hồ sơ khách hàng cá nhân, phòng xử lý hồ sơ khách hàng doanh nghiệp, phòng giải ngân và thu nợ. về vị trí, trung tâm hỗ trợ tín dụng là đơn vị thuộc hội sở, nằm tại: số 03, phường Cống Vị, quận Ba Đình, thành phố Hà Nội.
Phạm vi mảng hỗ trợ tín dụng khách hàng doanh nghiệp được thực hiện bởi 2 phòng thuộc trung tâm hỗ trợ tín dụng, đó là: phòng xử lý hồ sơ khách hàng doanh nghiệp và phòng giải ngân thu nợ.
Phòng xử lý hồ sơ khách hàng doanh nghiệp được tổ chức bao gồm: trưởng phòng, phó phòng, kiểm soát viên, chuyên viên phòng xử lý hồ sơ khách hàng doanh nghiệp. Phòng xử lý hồ sơ khách hàng doanh nghiệp thực hiện các công việc liên quan đến kiểm tra tính tuân thủ của hồ sơ giải ngân, bảo lãnh so với thông báo phê duyệt đã được phê duyệt cho khách hàng và soạn thảo văn kiện tín dụng liên quan đến quá trình cấp tín dụng cho khách hàng.
Phòng giải ngân và thu nợ được tổ chức bao gồm: phó phòng, trưởng phòng, kiểm soát viên và chuyên viên hỗ trợ giải ngân và thu nợ. Phòng thực hiện các công việc liên quan đến hạch toán hệ thống, in ghép chứng từ, lưu hồ sơ file mềm và làm báo cáo.
Trong mô hình hỗ trợ tín dụng vẫn có chuyên viên hỗ trợ tín dụng tại chi nhánh. Tuy nhiên mảng công việc chuyên viên hỗ trợ tín dụng tại chi nhánh đã được thu hẹp đi so với trước đây và có xu hướng chuyển dịch thực hiện tập trung trên trung tâm hỗ trợ tín dụng. Công việc của chuyên viên hỗ trợ tín dụng tại chi nhánh đó là: lưu trữ chứng từ giải ngân/phát hành bảo lãnh bản cứng tại chi nhánh, in và chuyển ban lãnh đạo chi nhánh ký kết các văn kiện liên quan đến hoạt động cấp tín dụng.
2.2.1.2. Chức năng của đơn vị xử lý công việc hỗ trợ tín dụng tập trung khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Quân đội
Quy trình hỗ trợ tín dụng Khách hàng doanh nghiệp được xây dựng với sự tham gia của 6 khâu chính: Khâu bán hàng, Khâu thẩm định, Khâu phê duyệt, Khâu vận hành, Khâu giám sát tín dụng, Khâu xử lý nợ có vấn đề trên cơ sở một quy trình cấp tín dụng tập trung khách hàng doanh nghiệp được xây dựng khái quát qua mô hình sau:
Sơ đồ 5: Quy trình hỗ trợ tín dụng Khách hàng doanh nghiệp
Trung tâm hỗ trợ tín dụng thực hiện mảng công việc hỗ trợ tín dụng tập trung khách hàng doanh nghiệp với chức năng:
- Kiểm tra pháp lý và tính tuân thủ so với Quy định, quy trình nội bộ phù hợp với các điều kiện phê duyệt đối với khách hàng/khoản vay.
- Chịu trách nhiệm soạn thảo và ký kết Văn kiện tín dụng.
- Kiểm tra chứng từ giải ngân, bảo lãnh và thực hiện giải ngân, phát hành bảo lãnh cho Khách hàng doanh nghiệp.
- Nhắc nợ và Thu nợ.
2.2.1.3. Nhiệm vụ Đơn vị xử lý công việc hỗ trợ tín dụng tập trung khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Quân đội
Quy trình cấp tín dụng khách hàng doanh nghiệp có thể tóm luợc thành hai giai đoạn cơ bản đó là: Giai đoạn Xét duyệt cấp tín dụng và Giai đoạn Triển khai cấp tín dụng.
Ở Giai đoạn Xét duyệt cấp tín dụng là giai đoạn từ khi Chuyên viên Khách hàng doanh nghiệp tiếp nhận hồ sơ khách hàng cho đến khi Cấp phê duyệt ra quyết định đồng ý hoặc từ chối cấp tín dụng cho Khách hàng doanh nghiệp. Truờng hợp Khách hàng đuợc Cấp phê duyệt đồng ý cấp hạn mức, thì sẽ thực hiện ra Thông báo phê duyệt. Thông báo phê duyệt là một văn bản trong đó có quy định cụ thể giá trị đuợc cấp tín dụng và các điều kiện về Khách hàng và về phuơng án để đuợc cấp khoản tín dụng đó.
Ở Giai đoạn Triển khai cấp tín dụng là giai đoạn sau từ khi Chuyên viên Khách hàng doanh nghiệp tiếp nhận hồ sơ khách hàng (sau khi Cấp phê duyệt đồng ý cấp tín dụng và ra Thông báo phê duyệt) cho đến khi hoàn thành cung cấp sản phẩm/dịch vụ cho Khách hàng.
Hoạt động hỗ trợ tín dụng tập trung khách hàng doanh nghiệp nằm ở giai đoạn Triển khai cấp tín dụng, và đuợc huớng dẫn chi tiết về trình tự công việc và nội dung công việc trong Quy trình cấp tín dụng Khách hàng doanh nghiệp tập trung.
Nhiệm vụ của Trung tâm hỗ trợ tín dụng tập trung Khách hàng doanh nghiệp đối với quy trình giải ngân cho khách hàng đó là:
Sơ đồ 6: Nhiệm vụ của các đơn vị khi triển khai hỗ trợ tín dụng tập trung Khách hàng doanh nghiệp đối với quy trình giải ngân
- Hồ sơ đảm bảo tính tuân thủ theo danh sách hồ sơ quy định của MB từng thời kỳ.
- Tính hợp lý, hợp lệ và tuân thủ hồ sơ.
- Tính tuân thủ các điều kiện đuợc quy định trong thông báo phê duyệt của cấp
Sau khi kiểm tra các điều kiện tuân thủ của hồ sơ, truờng hợp không đáp ứng thì chuyên viên xử lý hồ sơ khách hàng doanh nghiệp sẽ chịu trách nhiệm thông báo cho chuyên viên quan hệ khách hàng thông qua phần mềm luân chuyển hồ sơ giữa đơn vị kinh doanh và trung tâm xử lý hồ sơ.
Chuyên viên xử lý hồ sơ thực hiện lập báo cáo kiểm soát hồ sơ theo quy định của MB thể hiện thông tin về phuơng án xử lý, kiểm tra lại một lần nữa những nội dung tuân thủ của phuơng án. Chuyên viên xử lý hồ sơ khách hàng doanh nghiệp chịu trách nhiệm về tính đúng đắn của các thông tin trên báo cáo kiểm soát hồ sơ, tính tuân thủ của hồ sơ giải ngân theo thông báo phê duyệt của cấp phê duyệt phuơng án.
Chuyên viên giải ngân thu nợ chịu trách nhiệm nhập liệu thông tin phuơng án giải ngân trên hệ thống T24.
Cấp kiểm soát tại trung tâm sẽ chịu trách nhiệm kiểm soát lại các nội dung trên báo cáo kiểm soát hồ sơ so với hồ sơ chuyên viên quan hệ khách hàng doanh nghiệp cung cấp và yêu cầu chuyên viên xử lý hồ sơ khách hàng doanh nghiệp hoàn thiện và bổ sung (nếu cần). Sau khi đáp ứng các điều kiên, cấp kiểm soát tại trung tâm sẽ thực hiện duyệt phuơng án trên hệ thống corebanking T24.
Cuối ngày, chuyên viên xử lý hồ sơ và chuyên viên giải ngân thu nợ chịu trách nhiệm chấm lại chứng từ và theo dõi những phuơng án đã xử lý theo đúng quy định của MB.
Chuyên viên hỗ trợ tại chi nhánh sẽ là nguời tiếp nhận hồ sơ bản cứng của phuơng án giải ngân từ chuyên viên quan hệ khách hàng doanh nghiệp sau khi đã thực hiện giải ngân cho khách hàng trên trung tâm hỗ trợ tín dụng và luu trữ chứng từ cho khách hàng tại ngân hàng.
Nhiệm vụ của trung tâm hỗ trợ tín dụng tập trung khách hàng doanh nghiệp đối với quy trình phát hành bảo lãnh cho khách hàng đó là:
Sơ đồ 7: Nhiệm vụ của các đơn vị khi triển khai hỗ trợ tín dụng tập trung khách hàng doanh nghiệp đối với quy trình phát hành bảo lãnh
(Nguồn: Quy trình hỗ trợ tín dụng tập trung KHDN tại ngân hàng TMCP Quân đội) Trong quy trình phát hành bảo lãnh cho khách hàng doanh nghiệp, chuyên viên xử lý hồ sơ cũng chịu trách nhiệm:
- Tiếp nhận hồ sơ scan từ chi nhánh thông qua hệ thống phần mềm.
- Kiểm tra tính tuân thủ của hồ sơ phuơng án đảm bảo: tính đầy đủ, tính hợp lý, tính tuân thủ so với quy định chung của MB và quy định cụ thể theo thông báo phê
sơ khách hàng doanh nghiệp phản hồi lại cho chuyên viên quan hệ khách hàng bổ sung theo đúng quy định.
- Chịu trách nhiệm lập báo cáo kiểm soát hồ sơ phuơng án theo đúng quy định của MB, chịu trách nhiệm về tính đúng đắn của các thông tin trên báo cáo kiểm soát hồ sơ của phuơng án và tính tuân thủ của các hồ sơ theo điều kiện của phê duyệt. Đồng thời chịu trách nhiệm soạn thảo thu bảo lãnh cho phuơng án theo nhu nội dung đã đuợc phê duyệt. Tính toán phí thu từ phuơng án bảo lãnh phát hành.
- Chuyên viên giải ngân thu nợ chịu trách nhiệm hạch toán phuơng án bảo lãnh trên hệ thống T24 theo đúng quy định huớng dẫn nhập liệu và kiểm soát trên hệ thống T24 đối với bảo lãnh.
- Cấp kiểm soát tại trung tâm chịu trách nhiệm kiểm soát các nội dung trên báo cáo kiếm soát hồ sơ do chuyên viên xử lý khách hàng doanh nghiệp lập, kiểm tra tính tuân thủ của hồ sơ do chuyên viên quan hệ khách hàng doanh nghiệp cung cấp, kiểm tra tính chính xác của các thông tin trên thu bảo lãnh đã soạn thảo, yêu cầu chuyên viên quan hệ khách hàng doanh nghiệp hoàn thiện và bổ sung (nếu cần). Truờng hợp hồ sơ đã phù hợp thì cấp kiểm soát tại trung tâm sẽ chịu trách nhiệm duyệt hạch toán phuơng án bảo lãnh trên hệ thống T24, đảm bảo tính chính xác của số liệu phát hành bảo lãnh và phí thu từ phuơng án trên hệ thống.
- Cuối ngày, chuyên viên xử lý hồ sơ và chuyên viên giải ngân thu nợ chịu trách nhiệm chấm lại chứng từ và theo dõi những phuơng án đã xử lý theo đúng quy định của MB.
- Chuyên viên hỗ trợ tại chi nhánh chịu trách nhiệm in và chuyển ban lãnh đạo tại chi nhánh ký thu bảo lãnh đã đuợc trung tâm hỗ trợ tín dụng phát hành và chuyển về, trả thu cho khách hàng, tiếp nhận hồ sơ bản cứng của phuơng án bảo lãnh từ chuyên viên quan hệ khách hàng doanh nghiệp sau khi đã thực hiện bảo lãnh trên trung tâm.
Nhiệm vụ của trung tâm hỗ trợ tín dụng tập trung khách hàng doanh nghiệp đối với quy trình soạn thảo văn kiện tín dụng cho khách hàng đó là:
Sơ đồ 8: Nhiệm vụ của các đơn vị khi triển khai hỗ trợ tín dụng tập trung khách hàng doanh nghiệp đối với quy trình soạn thảo văn kiện tín dụng
và hợp lệ của hồ sơ theo quy định và huớng dẫn của MB từng thời kỳ. Truờng hợp có phát hiện rủi ro, chuyên viên xử lý hồ sơ khách hàng doanh nghiệp chịu trách nhiệm cảnh báo về cho đơn vị kinh doanh nắm đuợc.
Chuyên viên xử lý hồ sơ khách hàng doanh nghiệp thực hiện soạn thảo đầy đủ các nội dung theo yêu cầu của thông báo phê duyệt từ cấp phê duyệt và truyền tải quy định của MB từng thời kỳ trên văn kiện sẽ ký kết giữa khách hàng doanh
Cấp kiểm soát tại trung tâm chịu trách nhiệm kiểm tra phát hiện lỗi soạn thảo (nếu có) trên văn kiện do chuyên viên xử lý hồ sơ khách hàng doanh nghiệp soạn thảo.
Chuyên viên hỗ trợ tín dụng tại chi nhánh chịu trách nhiệm in văn kiện đã đuợc kiểm soát từ trung tâm hỗ trợ tín dụng chuyển về thông qua hệ thống luân chuyển hồ sơ giữa đơn vị kinh doanh và trung tâm hỗ trợ tín dụng và trình ký văn kiện tới ban lãnh đạo chi nhánh.