Hoạt động sử dụng vốn ( Chủ yếu là cho vay)
Cùng với huy động vốn thì hoạt động sự dụng vốn ( chủ yếu cho vay) vẫn là những nhiệm vụ lớn đối ngành ngân hàng vì đây là nguồn thu tạo ra doanh thu lợi nhuận chủ yếu cho Ngân hàng. Việc duy trì tăng trưởng ổn định năm 20152017 thể hiện qua cơ cấu cho vay năm 2015-2017
Bảng 2.2 : Tình hình dư nợ của Vietinbank CNHồng Bàng giai đoạn 2015-2017
nghiệp 721 1,039 954 317 43.981 -84 -8.100 + Dư nợ KHDN lớn 461 752 701 291 63.027 -51 -6.780 + Dư nợ KHDN VVN 217 207 207 -10 -4.469 0 -0.110 + Dư nợ KHDN FDI 44 80 47 36 83.410 -33 - 41.222 - Khối Bán Lẻ 179 191 lĩĩ 112 39.947 120 30.625 + Dư nợ bán lẻ SXKD 75 98 138 23 30.270 41 41.625 + Dư nợ bán lẻ tiêu dùng 170 234 338 64 37.928 103 43.944 + Dư nợ khác (câm cố, thẻ TD ) 34 59 35 24 71.139 -24 - 40.960
Biểu đồ 2.2 .Tổng dư nợ tín dụng VietinBank Hồng Bàng 2015-
Nhìn chung về tình hình dư nợ của chi nhánh trong thời gian qua ta thấy: Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ tín dụng khá tốt. Dư nợ cuối năm 2016 là 1429 tỷ đồng tăng lên 429 tỷ đồng (tỷ lệ tăng 42,86%% ) so với năm 2015. Cuối năm 2017, dư nợ của chi nhánh là 1.465 tỷ đồng tăng 36 tỷ đồng (tăng 4,488% ) so với năm 2016. Thực hiện chủ trương của Ngân hàng nhà nước, Chi nhánh chủ yếu tập trung cấp tín dụng nhóm khách hàng thuộc lĩnh vực ưu tiên: các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực sản xuất kinh doanh, tập trung vào các dự án như Vinhomes ....bên cạnh đó là ưu đãi giảm lãi suất kèm nhiều sản phẩm cho vay, giảm bớt thủ tục nhưng khách hàng vẫn khó tiếp cận được vốn vay bởi một số khách hàng không đáp ứng được các điều kiện cho vay của ngân hàng như tỷ lệ vốn tự có tham gia vào phương án sản xuất kinh doanh, tài sản bảo đảm. Đây là một trong những nguyên nhân khiến dư nợ năm 2016,2017 tăng vượt so với năm 2015
Chỉ tiêu 2015 2016 2017 Chênh lệch 2015- 2016 Chênh lệch 2016- 2017 Tuyệt đối Tương đối Tuyệt đối Tương đối Ngắn hạn 650 786 775 136 20.995 -12 -1.486 Trung, dài hạn 351 643 690 292 83.403 47 7.348
Biểu đồ 2.3 Dư nợ cho vay theo đối tượng khách hàng năm 2015-2017 tại VietinBank CN Hồng Bàng
Qua bảng, ta có thể nhận thấy rằng từ việc cho vay phân khúc khách hàng doanh nghiệp chiếm tỷ trọng lớn, trong năm 2015 chiếm 72,09%, còn cho vay KHCN chiếm 27,91%.Năm 2016, Cho vay KHCN chiếm 72,66%, cho vay KHCN chiếm 27,34%. Năm 2017, cho vay KHDN chiếm 65,153%, cho vay KHCN chiếm 34,847 %. Tuy vậy cũng không thể không chú trọng việc phát triển cho vay KHCN vì mực ổn định của loại hình này và đỡ rủi ro hơn so với việc cho vay KHDN khi KHDN lớn chiếm tỷ trọng không hề nhỏ. Nếu chú trọng KHDN quá đà, mà khi KHDN lớn rút vốn có thể gây ra sự khủng khoảng và đó là việc sự dụng vốn chưa khôn ngoan.
Trong năm 2016, việc cho vay KHCN tăng ổn định, tăng hơn 30% qua năm 2016, 2017. Đặc biệt là dư nợ cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng chủ yếu trong việc cho vay KHCN và cũng có tăng nhanh vào các năm 2016,2017. Năm 2016 cho vay KHCN tăng 112 tỷ, trong đó cho vay tiêu dùng tăng 64 tỷ, tăng 37% so với năm 2015. Năm 2017 tăng 120 tỷ so với năm 2016, trong đó cho vay tiêu dùng tăng 103 tỷ, tương ứng tăng 43,944%. Do nền kinh tế hồi phục vào năm 2016, 2017 và khả năng chi tiêu của dân cư cũng dần tăng lên, nhu cầu vay vốn xây sửa nhà, mua đồ dùng trở nên tăng cao hơn. Bên cạnh đó Ngân hàng Vietinbank cũng có những hỗ trợ trong việc cho vay tiêu dùng và có những lãi suất ưu đãi hơn cho vay kinh doanh cũng chính là vì độ rủi ro của tiêu dùng thấp hơn cho vay kinh doanh.
Chỉ tiêu 2015 2016 2017 Chênh lệch 2015- 2016 Chênh lệch 2016- 2017 Tuyệt đối Tương đối Tuyệt đối Tương đối VND ^880 1,410 1,455 ^530 60.190 ^45 3.216 Ngoại tệ quy VND 121 20 10 -101 -83.601 -10 -49.441
Biểu đồ 2.4 Cơ cấu dư nợ theo thời hạn năm 2015-2017
(Nguồn : Phòng Tổng Hợp Ngân hàng Công thương Hồng Bàng)
VietinBank là ngân hàng đi đầu trong việc triển khai nhiều chương trình tín dụng ưu đãi lãi suất. Để trú trọng cân đối vốn kinh doanh chi nhánh luôn tăng trưởng tín dụng ngắn hạn (trên 73% tổng dư nợ), tập trung tài trợ vốn lưu động cho doanh nghiệp vừa và nhỏ, các hộ gia đình, cá nhân sản xuất kinh doanh, nông nghiệp nông thôn,... Cho vay trung và dài hạn chiếm tỷ trọng nhỏ hơn do rủi ro cao hơn, nguồn vốn đắt và khan hiếm hơn. Như vậy, cơ cấu tín dụng của chi nhánh khá phù hợp với nguồn vốn huy động chủ yếu là tiết kiệm ngắn hạn.
Hoạt động tín dụng đối với ngoại tệ là hoạt động nhạy cảm, chịu nhiều
ảnh hưởng của biến động tỷ giá do đó chi nhánh luôn kiểm soát chặt chẽ hoạt động cho vay ngoại tệ, cơ cấu dư nợ ngoại tệ thường chiếm tỷ trọng ở mức thấp (dưới 18% tổng dư nợ) trong khi đó dư nợ bằng VND luôn ở mức cao và
ổn định chủ yếu là cho vay trong hoạt động sản xuất kinh doanh, phát triển kinh tế. Năm 2014 được đánh giá là năm nền kinh tế gặp rất nhiều khó khăn, các doanh nghiệp đều hạn chế mở rộng sản xuất kinh doanh, nhu cầu vay ngoại tệ để mua máy móc, thiết bị nước ngoài thấp là nguyên nhân khiến doanh nghiệp giảm bớt nhu cầu vay ngoại tệ của ngân hàng. Hoạt động vay ngoại tệ chủ yếu ở những doanh nghiệp xuất nhập khẩu...
* Chất lượng tín dụng'.
VietinBank Hồng Bàng luôn coi việc tăng trưởng và phát triển quy mô dư nợ tín dụng phải dựa trên nguyên tắc đảm bảo chất lượng tín dụng tốt nhất. Thực tế trong những năm qua, tỷ lệ nợ xấu của chi nhánh luôn ở mức thấp hoặc không có. Chất lượng nợ vay được kiểm soát tốt. Năm 2016 và 2017 không có nợ xấu, năm 2016 nợ xấu là 17.486 triệu chiếm 0,89% tổng dư nợ. Đây là một con số khiêm tốn trong tình hình nợ xấu đang bùng phát trong hệ thống ngân hàng. Đạt được kết quả như vậy là do chi nhánh đã thực hiện tốt công tác thẩm định, kiểm tra giám sát chặt chẽ quá trình cấp tín dụng cho khách hàng, thường xuyên phân tích, đánh giá tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh, khả năng tài chính của khách hàng để có biện pháp xử lý tín dụng kịp thời, đảm bảo an toàn vốn.
Các hoạt động khác
Hoạt động thanh toán
Nghiệp vụ này mang tính dịch vụ đơn thuần mà không sử dụng đến nguồn vốn của ngân hàng, tuy nhiên cũng tạo được thêm một nguồn vốn tương đối lớn và có doanh thu từ phí dịch vụ. Bao gồm các phương tiện thanh toán: Chuyển tiền, nhờ thu, L/C..Thông qua các dịch vụ ngân hàng thu phí và tăng sức cạnh tranh đối với các đối thủ khác nhờ vào sự chuyên nghiệp, linh hoạt và bảo đảm tính bảo mật cao.
Hoạt động đầu tư
Đầu tư là nghiệp vụ như: Giấy tờ có giá của Nhà nước, chứng khoán của công ty, các công cụ phái sinh. Thực hiện nghiệp vụ này chủ yếu nhằm mục đích sinh lời và khả năng thanh khoản, đa dạng hóa hoạt động kinh doanh của Ngân hàng.
Tuy nhiên, nghiệp vụ này cần sự chuyên môn cao về nghiệp vu tài chính và nắm vững luật ngân hàng, luật tài chính của công cụ phái sinh hay giấy tờ có giá. Thu nhập từ khoản vốn đầu tư có thê đến từ đầu tư chứng khoán nhưng mang lại rủi ro cao. Ngân hàng sẽ phải chịu thua lỗ nếu chứng khoáng và các khoản đầu tư mất giá.
Dịch vụ bảo lãnh
Bảo lãnh là nghiệp vụ ngoại bảng của ngân hàng. Bảo lãnh là cam kết bằng văn bản của ngân hàng (bên bảo lãnh) với bên có quyền ( nhận bảo lãnh) về việc thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng ( bên được bảo lãnh) khi khách hàng không thực hiện nghĩa vụ tài chính hoặc thực hiện không đúng với nghĩa vụ đã cam kết. Khách hàng phải nhận nợ và hoàn trả cho ngân hàng tiền đã được trả nợ thay. Qua dịch vụ này ngân hàng có thể khẳng định uy tín của mình với khách hàng và đồng thời ngân hàng cũng thu được phí bảo lãnh, góp một phần vào thu nhập cho ngân hàng. Tính đến thời điểm 31/12/2017 chi nhánh đã thực hiện được 7000 triệu đồng bao gồm hình thức bảo lãnh thanh toán trong nước, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh hợp đồng .
2.3.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh giai đoạn 2015-2017
Trong thời gian nền kinh tế phục hồi, VietinBank Hồng Bàng đã chủ động đưa ra những phương án chủ trương nhằm thu hút khách hàng tìm kiếm khách hàng tiềm năng và đạt được những kế hoạch kinh doan đặt ra cụ thể:
Biểu đồ 2.6 Lợi nhuận trước thuế chi nhánh giai đoạn 2015-2017
Lợi nhuận trước thuế
■ ■
Dựa vào biểu đồ trên, ta có thể thấy lợi nhuận trước thuế tại VietinBank- Chi nhánh Hồng Bàng qua các năm 2015-2017 đều tăng ở mức ổn định. Từ năm 2015 đến năm 2016, lợi nhuận trước thuế tăng 23,65%, bằng những đường lối, chỉ đạo đúng đắn của ban lãnh đạo về thực hiện các mục tiêu kinh doanh, nhờ vậy mà lợi nhuận trước thuế từ năm 2015 đến 2016 tăng cao như vậy. Từ năm 2016 đến năm 2017, lợi nhuận trước thuế vẫn duy trì được mức ổn định.
2.4 Thực trạng mở rộng cho vay Khách hàng cá nhân tại VietinBank- CN Hồng Bàng.
2.4.1 Quy trình cho vay đối với khách hàng cá nhânBước 1: Tiếp xúc khách hàng, tiếp nhận hồ sơ khách hàng Bước 1: Tiếp xúc khách hàng, tiếp nhận hồ sơ khách hàng
- Chuyên viên khách hàng tiếp xúc tìm hiểu nhu cầu vay vốn và mục đích sử dụng vốn của khách hàng để đứa ra tư vấn gói sản phẩm phù hợp, đồng thời cũng là bước xem khách hàng có đủ điều kiện vay vốn hay không thông qua các bước đặt câu hỏ i
- Hỗ trợ khách hàng làm hồ sơ ban đầu, thẩm định khách hàng
Bước 2: Thẩm định khách hàng, định giá tài sản bảo đảm
- Tiếp nhận hồ sơ vay vốn của KH
- Thẩm định khách hàng: căn cứ vào từng hồ sơ vay vốn cụ thể của KH, chuyên viên sẽ thu thập những thông tin liên quan: Thông tin về năng lực pháp lý nhân sự, thông tin nhân thân, thông tin quan hệ KH với TCTD khác, thông tin về năng lực tài chính. Và mục đích sử dụng vốn vay, kiểm tra số dư tín dụng, số tiền đề xuất cho vay của KH để đảm bảo không vượt quá mức giới hạn quy định của ngân hàng và pháp luật
- Thẩm định, định giá tài sản đảm bảo của khách hàng: Lập bảo cáo hiện trạng TSĐB, thu thập thông tin cần thiết về TSBD về giá thị trường, tính pháp lý, quyền sở hữu.
Bước 3: Thẩm định và đề xuất quyết định cho vay
Năm 2016 có sự thay đổi mô hình so với năm 2017, cán bộ tín dụng được tách riêng với cán bộ thẩm định. Đến cuối năm 2017 thì hai chức năng được gộp lại một, chính vì vậy một chuyên viên tín dụng phải vừa tiếp xúc và thẩm định khách hàng. Tiếp nhận hồ sơ, rà soát thông tin, phân tích rủi do đánh giá khoản vay. Lập tờ trình thẩm định và đề xuất quyết định tín dụng và trình lãnh đạo cấp tín dụng
Bước 4: Phê duyệt tín dụng
Cấp có thẩm quyền thực hiện phê duyệt đối với những hợp đồng đầy đủ và không vượt mức cho vay của Ngân hàng.
Bước 5: Soạn thảo Hợp đồng cấp tín dụng, Hợp đồng bảo đảm, ký kết hợp đồng, công chứng chứng thực, đăng ký giao dịch bảo đảm
- Chuyên viên tín dụng: Soạn thảo hợp đồng - Lãnh đạo kiểm soát lại nội dung hợp đồng - Phòng quản lý rủi ro rà soát nội dung hợp đồng - Cấp có thẩm quyển ký kết hợp đồng
Bước 6: Nhập, kiểm soát, phê duyệt dữ liệu về khách hàng, tài sản bảo đảm và khoản vay, nhập kho hồ sơ tài sản bảo đảm
Bước 7: Giải ngân
- Phòng khách hàng: Tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ giải ngân, trình Cấp có thẩm quyền phê duyệt; Tạo, phê duyệt tài khoản tiền vay; Chuyển chứng từ giải ngân.
- Bộ phận liên quan: Kiểm tra chứng từ, thực hiện giải ngân
Bước 8: Kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay của khách hàng. Bước 9: Xử lý các phát sinh (nếu có).
Bước 10: Ký phụ lục Hợp đồng, văn bản sửa đổi, bổ sung các hợp đồng, tu chỉnh dữ liệu trên hệ thống Coreshine
Bước 11: Thu nợ gốc, lãi, phí
- Cán bộ quan hệ khách hàng: Theo dõi, đôn đốc khách hàng trả nợ
- Bộ phận giao dịch: Thực hiên thu nợ đến hạn và thông báo lại cho Cán bộ quan hệ khách hàng quản lý khoản vay để đôn đốc thu hồi nợ nếu đến hạn khách hàng chưa trả.
Bước 12: Thanh lý Hợp đồng cấp tín dụng, Hợp đồng bảo đảm, Giải chấp tài sản bảo đảm.
- Cán bộ quan hệ khách hàng thanh lý Hợp đồng cấp tín dụng, Hợp đồng bảo đảm cho khách hàng.
- Phòng khách hàng, Phòng quản lý rủi ro và các bộ phận liên quan thực hiện giải chấp tài sản bảo đảm theo quy định
Bước 13: Lưu hồ sơ.
2.4.2 Các sản phẩm cho vay KHCN
Hiện nay, VietinBank đang triển khai một số sản phẩm tín dụng bán lẻ trọng điểm sau:
Cho vay mua, xây dựng, sửa chữa nhà ở, nhận quyền QSD đất ở
Mục đích sử dụng vốn vay: thanh toán chi phí mua nhà, nhận QSD đất, xây dựng/sửa chữa nhà để ở hoặc để ở và ho thuê một phần của chính KH hoặc bố mẹ đẻ, bố mẹ nuôi, con nuôi của KHH..
Thủ tục hồ sơ đơn giản, nhanh chóng đáp ứng nhu cầu vay vốn của KH Thời gian vay vốn ổn định, tạo thuận lợi cho việc quay vòng vốn và tạo tính ổn định trong hoạt động SXKD đối với các khách hàng vay vốn nhỏ.
Đặc điểm sản phẩm:
Số tiền cho vay tối đa: 80% giá trị TSBD. Vốn tự có tham gia tối thiểu 20% nhu cầu vay vốn
Thời gian cho vay tối đa: Thời gian vay 15 năm đối với mua nhà ở, nhận quyển sử dụng đất ở, 10 năm đối với xây nhà, 5 năm đối với sửa nhà
Cho vay mua ô tô
Mục đích cho vay mua ô tô: Đối với những KHCN mua ô tô với mục đích sử dụng xe theo mục đích tiêu dùng, kinh doanh vận tải, sản xuất kinh doanh.
Đặc điểm cho vay: Mức cho vay lên cho 80% giá trị xe với thời gian tối đa 5 năm
Tài sản đảm bảo có thể dùng chính chiếc xe hoặc là bất động sản Phương thức cho vay từng lần/hạn mức: Phương thức cho vay hạn mức chỉ áp dụng đối với trường hợp TSBD là BDS, NHCV chịu trách nhiệm quản lý mục đích vay vốn của KH, đảm bảo KH sử dụng vay vốn đúng mục đích.
Phương thức cho vay từng lần: NHCT xem xét cho vay bù đắp phần nguồn vốn KH đã huy động tạm thời để thanh toán chi phí mua ô ô trên các chứng từ hợp lệ
Cho vay sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ
Đối tượng cho vay: KHC, chủ doanh nghiệp siêu vi mô có nhu cầu vay vốn dưới 3 tỷ đồng đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh của KH
Mức cho vay tối đa lên đến 80% nhu cầu van vốn dự án, tối đa 3 tỷ Thời hạn cho vay lên tới 7 năm nếu mua sắm TSCĐ, tối đa 12 tháng đối với cho vay vốn lưu động
Cho vay nông nghiệp - nông thôn
Sản phẩm này là sản phẩm để đối tượng vay vốn trang trải chi phí hoặc đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh trong lĩnh vực nông nghiệp hoặc trên địa bàn nông thôn
Đặc tính và lợi ích: Lãi suất cạnh tranh, linh hoạt theo các chương trình ưu đãi của Chính phủ. Gía trị khoản vay lên tới 80% nhu cầu vốn, tối đa từ 50