Doanh số cho vay khách hàng cá nhân
Trường thời gian qua, VietinBank có những nỗ lực việc mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tiếp cận sâu đến mục đích vay vốn và vẫn kiểm soát được rủi ro. Có những bước tăng trưởng doanh số cho vay khách hàng cá nhân tốt
Biểu đồ 2.7 Doanh số cho vay khách hàng cá nhân của VietinBank Hồng Bàng
(Nguồn : Phòng Tổng Hợp Ngân hàng Công thương Hồng Bàng)
Năm 2015, VietinBank Hồng Bàng đã đạt được những kết quả nhất định, trong thời kỳ nền kinh tế đi vào phục hồi sau cuộc khủng khoảng năm 2011 thì việc tăng trưởng doanh số cho vay đạt 1.856.765 triệu đồng.
Năm 2016, VietTinBank Hồng Bàng có bước tăng trưởng rõ rệt về doanh số, tăng 39,14% so với năm 2015. Cho vay KHCN cả về số lượng KHCN. VietinBank Hồng Bàng có những chiến lược, đặt ra những mục tiêu về mức tăng trưởng, đẩy mạnh dịch vụ ngân hàng bán lẻ. Đề ra những chủ trương mới về công tác cho vay khách hàng cá nhân ví dụ như ưu đãi suất cho vay, chính sách cho vay nhà VinHomes tại Hải Phòng
Năm 2017, là năm có nhiều thay đổi cả về hệ thống, ký kết dự án lớn như dự án Vinhomes Hải Phòng có mức ưu đãi lãi suất, nhờ vậy tăng trưởng
Chỉ tiêu Đơn vị 2015 2016 2017 Chênh lệch 2015-2016 Chênh lệch 2016-2017 Tuyệt đối Tương đối Tuyệt đối Tương đối - Khối Bán Lẻ 279 391 511 112 39.947 120 30.625 + Dư nợ bán lẻ SXKD Tỷ đồng 75 98 138 23 30.270 41 41.625
được doanh số cho vay khá cao. Doanh số năm 2017, chi nhánh đạt được 1.776.575 triệu đồng. Gói tín dụng ưu đãi lãi suất cho vay tiêu dùng
Nhìn chung, trong giai đoạn năm 2015-2017, chi nhánh đều đạt được chi nhánh suất sắc, kiểm soát được rủi ro, đạt được dư nợ tín dụng ở hạng mục đề ra.
Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân
Dư nợ cho vay KHCN tại VietinBank - CN Hồng Bàng được thể hiện qua biểu đồ sau
Biểu đồ 2.8 : Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân ( 2015-2017)
(Nguồn: Phòng Tổng hợp Ngân hàng Công thương Hồng Bàng) Nhìn vào dư nợ cho vay khách hàng cá nhân của chi nhánh ta thấy:
Dư nợ cho vay bình quân trong những năm quá có những biến động và tốc độ tăng của năm sau đều cao hơn năm trước do mục tiêu tăng trưởng tín dụng bền vững. Dư nợ cho vay năm 2015 là 279 tỷ, đến năm 2016 là 391 tỷ
tăng 39,947% so với năm 2015, tăng 112 tỷ đồng. Dư nợ năm 2017 là 511 tỷ, tăng 30,625% so với năm 2016, tăng 120 tỷ đồng dư nợ cho vay cá nhân. Dự nợ cho vay cá nhân tăng qua các năm càng khảng định vị thế, khả năng mở rộng tiếp thị chi nhánh và những định hướng đúng đắn của lãnh đạo chi nhánh.
Bảng 2.5 Cơ cấu cho vay khách hàng cá nhân tại VietinBank-CN Hồng Bàng năm 2015-2017
+ Dư nợ khác (cầm cố, thẻ TD)
Tỷ đồng
34 59 35 24 71.139 -24 -40.960
Theo loại tiền 1
- VND Tỷ đồng 880 1,410 1,455 530 60.190 45 3.216 - Ngoại tệ quy VND Tỷ đồng 121 20 10 -101 - 83.601 -10 -49.441 Theo kỳ hạn 1 1
- Trung, dài hạn
Tỷ đồng
Cơ cấu cho vay theo mục đích vay vốn
Nhìn vào bằng trên ta thấy được cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng khá lớn trong những năm 2015-2017. Cho vay khách hàng cá nhân với mục đích tiêu dùng chiếm 60,93% trên tổng dư nợ vào năm 2015, chiếm 59,84% trên tổng dư nợ vào năm 2016, chiếm 66,14% trên tổng dư nợ vào năm 2017. Với chính sách lãi suất ưu đãi cho vay với mục đích tiêu dùng, cùng với sự phát triển của nên kinh tế, ổn định dân sinh nên trong những giai đoạn này, tăng trưởng cho vay tiêu dùng là điều dễ hiểu.
Cơ cấu nợ theo thời gian vay vốn
Bên cạnh đó cho vay kỳ hạn ngắn hạn ở năm 2015 chiếm 65%. Tuy nhiên đến năm 2016, tỷ lệ cho vay ngắn hạn chỉ còn 55% trên tổng dư nợ vay vốn, đến năm 2017 còn 52% trên tổng dư nợ vay vốn. Dần dần cho vay KHCN kỳ hạn ngắn và dài không quá chênh lệch. Việc này, nhìn chung là cơ cấu dịch chuyển theo chiều hướng tích cực.
* Số lượng khách hàng cá nhân
Số lượng khách hàng cá nhân tại VietinBank Chi nhánh Hồng Bàng được thể hiện qua biểu đồ sau:
Biều đồ 2.9 .Số lượng khách hàng cá nhân
SỐ lượng KHCN
(Phòng Tổng hợp Ngân hàng Công thương Hồng Bàng)
Nhìn vào biểu đồ trên, ta có thể thấy tốc độ tăng về số lượng KHCN sử dụng dịch vụ cho vay tăng mạnh từ năm 2016 là 1176 KHCN, tăng 10,21% so vói năm 2015. Khi năm 2015 số lượng KHCN sử dụng sản phẩm cho vay là 1067 KHCN. Tuy nhiên đến 2017 có 1.110 KHCN, có một sự giảm nhẹ, giảm 5,6% so với năm 2016. Nguyên nhân có thể do biến động lãi suất
Thu lãi từ hoạt động cho vay KHCN
Chất lượng nợ 2015 2016 2017
1. Nợ xấu Trđ 750 1,210 4,150
2. Tỷ lệ nợ xấu % 0,27 0,223 0,256
Biểu đồ 2.10 Thu lãi tiền vay của VietinBank CNHồng Bàng 2015-2017
Thu lãi cho vay KHCN
■ Thu lãi Chovay KHCN
(Nguồn: Phòng tổng hợp Ngân hàng Công Thương Hồng Bàng)
Thu nhập từ lãi là nguồn thu chủ đạo của Ngân hàng thương mại. Vì vậy chỉ tiêu này tất quan trọng trong việc đặt mục tiêu định hướng của ban lãnh đạo.. Tại Ngân hàng Công thương VN chi nhánh Hồng Bàng, thu lãi tiền vay đạt mức khá cao, và tăng trưởng qua các năm 2015-2017. Năm 2016 đạt 127050 tỷ dồng tăng 14,03% so với năm 2015,. Năm 2017 đạt 168.940 tỷ đồng tăng 0,75% so với năm 2016. Có sự vượt tăng vượt trội từ năm 2016 so với năm 2015, đến 2017 dần đi vào ổn địn, có tăng nhưng không đáng kể. Có thể do lãi suấi ngân hàng tăng, chỉ tiêu thu lãi tăng mạnh, cũng như dư nợ cho vay KHCN tăng tích cực và kỳ hạn ngắn hạn dần cân bằng với kỳ hạn dài hạn cũng giúp thu lãi từ KHCN tăng qua các năm.
* Tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu
được, có những gần như rất ít, ta có thể nhìn thấy tỷ lệ nợ nhóm hai trên tổng dư nợ 0,11% vào năm 2015, đến năm 2016, 2017 còn giảm ở mức rất thấp, gần như không có. Hiện tại, chi nhánh hầu như không có nợ quá hạn do sự nỗ lực định hướng ban lãnh đạo, và kiểm soát chất lượng tín dụng, giám sát rủi ro, kiểm soát nội bộ và trong việc cải tiến quy trình cho vay, mẫu hợp đồng tín dụng càng ngày ngày càng hoàn thiện. Cùng với việc xếp hạng tín dụng nội bộ, trích lập dự phòng rủi ro...giup cho VietinBank Hồng Bàng giảm thiểu được rủi ro cho vay, từ đó dẫn đến khả năng nợ xấu ở mức rất thấp. Bên cạnh việc thúc đẩy hoạt động kinh doanh, công tác quản trị rủi ro luôn được chi nhánh đề cao đáp ứng lộ trình tuân thủ các chuẩn mực luất tài chính, luật ngân hàng nêu rõ.