2.3.6.1 Các sản phầm huy động vốn
a. Tiền gửi thanh toán
+ Khách hàng mục tiêu: Khách hàng có nhu cầu thanh toán thường xuyên, liên tục có biến động trong tài khoản.
+ Đặc điểm của sản phẩm: Nhận, lưu trữ, chi tiêu, thực hiện các giao dịch thanh toán không dùng tiền mặt, không bị hạn chế về số lần gửi tiền hoặc rút tiền.
+ Loại tiền huy động: VND, USD, EUR và các ngoại tệ khác theo yêu cầu. + Tiện ích của sản phẩm:
• An toàn vì không phải giữ tiền mặt, không phải kiểm đếm tiền khi thanh toán và nhận thanh toán, tránh được các rủi ro về tiền giả.
• Được hưởng lãi suất không kỳ hạn
• KH có thể giao dịch ở bất kỳ Phòng giao dịch/ phòng kế toán tại các chi nhánh của Vietcombank.
• Được sử dụng các dịch vụ tiện ích của Vietcombank: chuyển tiền, AFT, và dịch vụ thanh toán khác qua ngân hàng.
• Được phát hành séc
• An toàn vì không phải giữ tiền mặt, không phải kiểm đếm tiền khi thanh toán và nhận thanh toán, tránh được các rủi ro về tiền giả.
• Được hưởng lãi suất không kỳ hạn
• KH có thể giao dịch ở bất kỳ Phòng giao dịch/ phòng kế toán tại các chi nhánh của Vietcombank
• Được sử dụng các dịch vụ tiện ích của Vietcombank: chuyển tiền, AFT, và dịch vụ thanh toán khác qua ngân hàng.
• Được phát hành séc
46
b.1. Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn:
Khách hàng mục tiêu: Khách hàng có tiền tạm thời nhàn rỗi và không thiết lập được kế hoạch sử dụng tiền gửi trong tương lai
Được hưởng lãi suất không kỳ hạn; Có thể gửi và rút tiền ở bất kỳ điểm giao dịch nào của Vietcombank; giao dịch chuyển khoản vào tài khoản của khách hàng tại ngân hàng; được dung để cầm cố vay vốn tại ngân hàng; ủy quyền sử dụng thẻ tiết kiệm (từng lần hoặc thường xuyên) cho người khác; được bảo hiểm tiền gửi; tự động nhận các khoản lãi đến hạn từ tiền gửi có kỳ hạn/giấy tờ có giá; được ngân hàng phục vụ thu/chi tại nhà; được sử dụng các tiện ích gia tăng khác của Vietcombank.
b.2. Tiết kiệm không kỳ hạn lãi suất bậc thang theo số dư:
Khách hàng mục tiêu: Khách hàng có số tiền lớn tạm thời nhàn rỗi không thiết lập được kế hoạch sử dụng tiền gửi trong tương lai.
- Được thiết kế theo phương thức tiền gửi càng nhiều lãi suất càng cao - Loại tiền nhận gửi: VND, USD
- Được hưởng lãi suất tăng dần theo số dư tiền gửi.
b.3. Sản phẩm tiết kiệm có kỳ hạn:
Tiết kiệm có kỳ hạn thông thường:
Là sản phẩm được thiết kế phù hợp với khách hàng thiết lập được kế hoạch sử dụng tiền trong tương lai.Kỳ hạn gửi linh hoạt theo tuần, theo tháng, và tối đa 60 tháng. Đối tượng chủ yếu là công nhân, viên chức, hưu trí, cá nhân kinh doanh
Tiết kiệm có kỳ hạn lãi suất bậc thang theo số dư:
Là hình thức tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn lãi suất tăng dần tương ứng với từng mức tiền gửi, theo nguyên tắc số dư tiền gửi càng lớn, lãi suất càng cao. Kỳ hạn: 3, 6, 7, 9, 12, 13, 18, 24 tháng. Loại tiền nhận gửi: VND, USD.
47
pháp luật và năng lực hành vi dân sự theo quy định của pháp luật Việt Nam. Ngoài các tiện ích nhu tiết kiệm có kỳ hạn thông thường sản phẩm tiết kiệm có kỳ hạn lãi suất bậc thang theo số dư còn được hưởng mức lãi suất tăng dần theo số tiền gửi. Tuy nhiên lãi suất của tiết kiệm thông thường trả lãi suất có kỳ hạn dài hơn liền kề.
Tiền gửi bảo hiểm tỷ giá
Là sản phẩm kết hợp chuyển đổi ngoại tệ và tiền gửi, khách hàng có USD được chuyển đổi sang EUR, gửi tiết kiệm và hưởng lãi đồng EUR và nhận lại tiền gốc bằng USD khi đến hạn.
Đặc điểm của sản phẩm tiền gửi Bảo hiểm tỷ giá: Không được: Rút một phần
gốc/tất toán trước hạn, tái đáo hạn, chuyển quyền sở hữu, đồng chủ tài khoản. Được
dùng số dư tiền gửi làm tài sản bảo đảm cho khoản vay; Mở tại điểm giao dịch nào,
tất toán tại điểm giao dịchđó.
Tiền gửi ưu đãi tỷ giá
Sản phẩm ưu đãi tỷ giá: là sản phẩm kết hợp dành cho khách hàng bán ngoại tệ tại NHNT để gửi tiết kiệm bằng đồng Việt Nam. Loại tiền tệ áp dụng: USD, EUR.
Sản phẩm này hướng đến khách hàng mục tiêu có nguồn thu nhập ngoại tệ hợp pháp và ổn định. Tiện ích của sản phẩm là được Vietcombank mua ngoại tệ với tỷ giá cao hơn tỷ giá niêm yết.
2.3.6.2. Các chính sách khách hàng tiền gửi
a. Chính sách đảm bảo an toàn tiền gửi của khách hàng:
Để đảm bảo an toàn cho khách hàng tiền gửi Vietcombank Hà Nội đã thực hiện các qui định như sau:
- Tham gia bảo hiểm tiền gửi bắt buộc theo qui định của pháp luật - Bảo mật thông tin khách hàng, bí mật số dư tiền gửi
48
- Đảm bảo tính thanh khoản cao khi khách hàng rút lãi và gốc theo qui định của ngân hàng Nhà nước
- Thường xuyên kiểm tra, giám sát công tác huy động tiền gửi - Nâng cao chất lượng dịch vụ thu hút tiền gửi
b. Chính sách chăm sóc khách hàng của chi nhánh:
- Tìm hiểu nhu cầu của khách hàng và thực hiện tư vấn, bán chéo sản phẩm cho khách hàng đến giao dịch tại sàn giao dịch và phát triển khách hàng mới.
- Thường xuyên tìm hiểu nguyên nhân của khách hàng ngừng giao dịch, rút tiền gửi chuyển sang ngân hàng khác để có biện pháp thích hợp nhằm khôi phục và duy trì quan hệ tốt với khách hàng. Đồng thời phối hợp với các phòng/ban thực hiện các chương trình quảng cáo truyền thông về tiền gửi và các sản phẩm dịch vụ đến khách hàng trên các phương tiện đại chúng.
- Chi nhánh đã ban hành chính sách chăm sóc khách hàng: tặng quà nhân ngày sinh nhật, tặng hoa các đơn vị nhân các ngày lễ lớn trong năm, tổ chức cho các khách hàng VIP đi du lịch, hội nghị khách hàng tuyên dương những khách hàng tiền gửi truyền thống hàng năm...
- Ban hành cơ chế thưởng/phạt đối với tập thể và cá nhân định kỳ và đột xuất nhằm động viên và khuyến khích cán bộ làm tốt công tác huy động vốn.
c. Các chương trình khuyến mãi:
Đi kèm với các chính sách thu hút và đảm bảo an toàn tiền gửi cho khách hàng, Vietcombank Hà Nội trong những năm qua cũng đã tranh thủ các chương trình khuyến mãi của Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam triển khai để giới thiệu và tăng các lợi ích đi kèm đến khách hàng
Chương trình khuyến mãi tiền gửi được triển khai liên tục và nối tiếp nhau sau khi chương trình trước kết thúc, điều này cho thấy sựnỗ lực của Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam khi nghiên cứu và phát triển những sản phẩm tiền gửi đến khách hàng nhằm duy trì và phát triển nguồn huy động
49
trong điều kiện cạnh tranh giữa các ngân hàng đang gay gắt, đặc biệt là về lãi suất huy động vốn. Các ngân hàng TM khác vẫn có những truờng hợp vuợt trần lãi suất. Với yêu cầu tuân thủ sự chỉ đạo điều hành về lãi suất trần huy động vốn của Ngân hàng nhà nuớc, các chuơng trình khuyến mãi tiền gửi của Vietcombank hầu hết đều có giảm trừ biên độ lãi suất, điều này cũng là một trong những yếu tố làm cho sức hấp dẫn và thu hút của các chuơng trình còn chua đạt đuợc kết quả theo mong muốn vì tâm lý khách hàng vẫn còn e dè khi thấy lãi suất khi tham gia chuơng trình thấp hơn so với sản phẩm cùng kỳ hạn thông thuờng.
2.4. ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ NỘI