Mọi quyết định, đường lối, định hướng phát triển Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam đều ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa. Chính vì vậy cần có những tác động cần thiết nhằm hỗ trợ, thúc đẩy hoạt động qua đó nâng cao năng lực cạnh tranh sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa nói riêng và của hệ thống Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam, Cụ thể:
3.3.2.1. Kiến nghị về các chính sách huy động vốn
Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam cần hoàn hiện tổ chức, quy trình quản lý huy động vốn: xây dựng hoàn chỉnh các chức năng, cơ chế huy động vốn, điều hòa vốn mang tính tương đối ổn định nhằm thực hiện các mục tiêu chiến lược phát triển.
- Để đáp ứng công tác huy động vốn, đề nghị Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam tăng cường năng lực công nghệ cả về trang thiết bị và các chương trình tiện ích, chương trình phần mềm ứng dụng, các chương trình cung cấp thông tin phục vụ công tác quản trị điều hành.
- Trong công tác hoạch định chính sách huy động vốn, thì điều không thể thiếu đó là việc xây dựng chính sách cho từng loại hình khách hàng. Nó quan trọng là vì chi nhánh luôn có khách hàng truyền thống, khách hàng tiềm năng, khách hàng dân cư, khách hàng doanh nghiệp, khách hàng là các tổ chức, ... Mỗi một khách
97
hàng lại có một đặc điểm khác nhau cả về tính chất hoạt động, quy mô vốn, tình hình tài chính, cũng như nhu cầu tài chính... Việc phân định rõ ràng cơ cấu khách hàng sẽ giúp cho Chi nhánh có những điều chỉnh hợp lý, trong việc tính các mức lãi suất đầu vào, lãi suất đầu ra, sự ưu tiên trong sử dụng dịch vụ...
- Cần phải xây dựng, bổ sung sản phẩm tiết kiệm đáp ứng được yêu cầu như khách hàng gửi tiết kiệm 6 tháng nhưng đã gửi được 4 tháng 10 ngày tháng thì có thể tính lãi cho khách hàng 4 tháng đã gửi với lãi suất hiện hành hoặc có thể điều chỉnh ở mức lãi nào đó để đảm bảo quyền lợi của khách hàng....
3.3.2.2. Kiến nghị về chính sách lãi suất, điều hành nguồn vốn
- Xây dựng chính sách lãi suất hợp lý luôn là một nhân tố tác động mạnh đến dịch vụ huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam. Do đó, cần xử lý theo hướng: theo cơ chế cạnh tranh linh hoạt. Trên cơ sở Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam quy định lãi suất điều hoà vốn, cho chi nhánh được quyền quy định lãi suất trên địa bàn, chi nhánh sẽ áp dụng một mức lãi suất đảm bảo tính cạnh tranh với các TCTD khác trên địa bàn, để vừa có thể hấp dẫn người gửi tiền vừa có hiệu quả trong kinh doanh.
Ngoài việc căn cứ vào mối quan hệ cung - cầu về vốn, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam còn phải xem xét đến lãi suất sử dụng vốn, để quy định lãi suất huy động vốn và đảm bảo kinh doanh có lãi. Hơn nữa, còn phải duy trì được mức lãi suất hợp lí giữa nguồn vốn ngắn hạn và nguồn vốn trung - dài hạn, mục đích là bảo đảm lợi ích của người gửi tiền và khuyến khích mọi người gửi tiền với kỳ hạn dài hơn, nhưng không đơn giản là tăng lãi suất vì như vậy khách hàng sẽ không chấp nhận. Mặt khác, lãi suất tiền gửi cao họ sẽ không đầu tư vào các phương án kinh doanh mà chuyển sang gửi tiền vào Ngân hàng lấy lãi. Vì vậy, phải tính toán cân đối, hợp lý giữa lãi suất ngắn h ạn và lãi suất trung - dài hạn để tạo điều kiện cho Agribank Chi nhánh Thanh Hóa huy động vốn tiền gửi bằng các chính sách xác thực của ngân hàng TW.
98
Chế độ tuyển dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam nói chung và Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa nói riêng hiện nay mới chỉ chú trọng đến chuyên môn mà ít quan tâm đến kỹ năng mềm của ứng viên. Việc lựa chọn nhân sự dựa trên các kỹ năng mềm của ứng viên là một công việc rất khó, đòi hỏi rất nhiều kinh nghiệm. Khi tuyển dụng trước hết cần thấy được sự cần thiết của kỹ năng mềm đối với người lao động. Kỹ năng mềm mang tính chất cá nhân, thể hiện qua sự nhạy bén trong xử lý công việc và giao tiếp của từng cán bộ nhân viên sau này. Kỹ năng mềm còn là sự mô tả những tính cách riêng của ứng viên như: sự duyên dáng, khéo léo trong giao tiếp, sự thân thiện, tinh thần lạc quan,.. .Có thể nêu một số kỹ năng mềm như: kỹ năng giao tiếp, kỹ năng sống, kỹ năng thích ứng, kỹ năng làm việc theo nhóm, kỹ năng tổ chức, kỹ năng lãnh đạo, kỹ năng giải quyết vấn đề,...Theo như các cuộc nghiên cứu và khảo sát đã cho thấy “người thành đạt chỉ có 30% là kiến thức chuyên môn, còn lại 70% được quyết định bởi các kỹ năng mềm”. Do đó, trong quá trình tuyển dụng, bên cạnh việc đánh giá về trình độ chuyên môn và một số kỹ năng cần thiết cho vị trí tuyển chọn, cần quan tâm đến kỹ năng mềm của ứng viên sao cho phù hợp với vị trí ứng tuyển.
Để đảm bảo nhân viên làm tốt công việc được giao, trước hết cần phải đào tạo nghiệp vụ cho nhân viên. Nhân viên tập sự tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông Thôn Việt Nam hiện nay vẫn còn một số chưa được đào tạo một cách có hệ thống mà chỉ học nghiệp vụ thông qua quá trình quan sát các nhân viên cũ làm việc và được các nhân viên cũ hướng dẫn. Do đó, quá trình học nghiệp vụ sẽ không liên tục, không mang tính logic, mất nhiều thời gian của nhân viên tập sự cũng như người hướng dẫn trực tiếp. Vậy nên Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam cần phát triển thêm trung tâm đào tạo tại từng khu vực trọng điểm, đảm nhận vai trò đào tạo cán bộ trẻ cho toàn hệ thống. Như vậy thì nhân viên tập sự sẽ được đào tạo trong một thời gian nhất định, có tham gia các khoa kiểm tra đánh giá chính xác kết quả đào tạo rồi mới phân về vị trí cụ thể để tác nghiệp.
99
Đồng thời, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam cũng cần thường xuyên tiến hành đánh giá lại nhân viên thông qua các kỳ thi sát hạch kết hợp với kết quả làm việc thực tế được đánh giá bởi đồng nghiệp và các cấp quản lý trực tiếp, làm cơ sở để bố trí lại công việc cho phù hợp với năng lực, sở trường của nhân viên và cũng là cơ sở để đề bạt nhân viên lên các vị trí cao hơn.
Bên cạnh việc tổ chức các khoá đào tạo nghiệp vụ truyền thống, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam cần thường xuyên tổ chức đào tạo cho nhân viên về các nghiệp vụ, kỹ năng mới như kỹ năng bán chéo sản phẩm, kỹ năng quan hệ khách hàng,... Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam cần chọn lựa những cán bộ giỏi nghiệp vụ, có khả năng truyền đạt tốt tham gia các khoá đào tạo này để có thể phân tích tốt các vấn đề thuộc nội dung khóa học và truyền đạt lại cho các nhân viên khác cùng bộ phận, phòng ban, chi nhánh. Đặc biệt, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam cần thường xuyên tổ chức các khoá đào tạo ngắn ngày có sự tham gia của các chuyên gia hoặc các tổ chức đào tạo có uy tín đào tạo về các kỹ năng mềm cho nhân viên, góp phần nâng cao chất lượng dịch vụ cho Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Ngoài ra, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam cần quan tâm nâng cao trình độ ngoại ngữ, giao tiếp, tin học cho các cán bộ nhân viên Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, đặc biệt là các cán bộ nhân viên giao dịch.
Cần có cơ chế động viên, khen thưởng xứng đáng những người làm việc hiệu quả, đồng thời cũng có các biện pháp nhắc nhở, xử lý đối với những cá nhân làm việc chưa hiệu quả, mắc nhiều lỗi sai sót. Có chính sách đãi ngộ thoả đáng đối với những người đã làm việc lâu năm, gắn bó để tránh tình trạng chảy máu chất xám đang diễn ra phổ biến. Tất cả những điều trên cần phải được cụ thể hoá và phổ biến rộng rãi đến 100% cán bộ nhân viên Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam.
3.3.3. Kiến nghị với các cấp ngành liên quan khác
100
giải quyết được mâu thuẩn nhu cầu vốn rất lớn nhưng sức hấp dẫn vốn lại bị hạn chế cần có nhiều biện pháp khả thi hơn về tìm kiếm thị trường ổn định cho việc tiêu thụ sản phẩm, giảm bớt rủi ro trong kinh doanh để tăng niểm tin cho các nhà đầu tư, triển khai tốt luật doanh nghiệp mở ra các hướng kinh doanh mới nhằm có nhiều dự án khả thi hấp thụ vốn hiệu quả, giải quyết kịp thời các vướng mắc về thế chấp quyền sử dụng đất để tạo điều kiện cho vốn ngân hàng đến được với người có nhu cầu vay.
Đối với tác động huy động vốn: nếu ngân hàng dược sự chỉ đạo của cấp ủy chính quyền địa phương quan tâm đến công tác huy động vốn như công tác đầu tư vốn thì chắc chắn kết quả đạt được sẽ cao hơn nhiều so với các biện pháp mà bản thân ngành ngân hàng tự khai thác vận động. Tâm lý của người dân nhất là ở nông thôn không muốn người khác biết mình có tiền. Nếu UBND, các đoàn thể từ cấp xã thường xuyên sâu sát giáo dục tuyên truyền cho người dân thấu hiểu việc nhà nước đang rất cần đồng tiền “nhàn rỗi ” của hộ thì với truyền thống tiết kiệm, yêu nước, yêu chủ nghĩa xã hội chăc hản người dân sẽ gửi tiền tiết kiệm tạm thời nhàn rỗi vào ngân hàng.
101
KẾT LUẬN
Thanh Hóa là Tỉnh đất rộng, người đông, phần lớn dân số sống bằng nghề nông. Trong những năm qua kiên định với chủ trương :“Lấy Nông nghiệp- Nông thôn làm thị trường, coi Nông dân là khách hàng chính” Hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa đã đạt được những thành tích đáng ghi nhận đó là: Nguồn vốn và dư nợ không ngừng tăng cao, tỷ trọng thu dịch vụ không ngừng được cải thiện; chất lượng tín dụng luôn được quan tâm củng cố và ngày càng vững chắc, đời sống của người la o động luôn ổn định và từng bước được nâng lên...
Tuy nhiên trong bối cảnh hiện nay tình hình cạnh tranh đã và đang diễn ra trên diện rộng và ngày càng gay gắt, trong khi đó nhu cầu về vốn đầu tư phục vụ cho phát triển Nông nghiệp - Nông thôn là rất lớn, đặc biệt trong giai đoạn hiện nay thực hiện đường lối của Đảng và Nhà Nước về Xây dựng nông thôn mới thì nhu cầu đó càng lớn và trở nên cấp thiết.
Nâng cao chất lượng huy động vốn là yếu tố sống còn và là mục tiêu mà các Ngân hàng hiện nay đều theo đuổi. Cùng với sự cạnh tranh ngày càng mạnh mẽ trong môi trường kinh doanh, việc nâng cao chất lượng dịch vụ, đặc biệt là hoạt động huy động vốn ngày càng trở nên cần thiết hơn, do đó để nâng cao chất lượng huy động vốn có hiệu quả, Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa cần đánh giá, phân tích cụ thể thực trạng hiện nay rồi từ đó đưa ra những giải pháp thiết thực và có hiệu quả. Đề tài “Nâng cao chất lượng huy động vốn tại Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa” làm vấn đề nghiên cứu càng giúp ích cho việc thực hiện có hiệu quả hơn trong dịch vụ huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa, các mục tiêu đề cập trong bài nghiên cứu lần lượt được trình bày thông qua các số liệu thống kê mô tả, phân tích nhân tố, phân tích hồi quy,... cùng với việc xem xét chính sách của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam nhằm nâng cao chất lượng huy động vốn.
102
thành vấn đề cấp thiết, điều tra phân loại khách hàng, phân khúc thị trường sâu sắc, đầy đủ sẽ là tiền đề cho việc xây dựng chiến lược Marketing hiệu quả.
Bên cạnh đó Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa rất cần sự hỗ trợ, phối kết hợp của Đảng, chính quyền và tổ chức đoàn thể, các tổ chức chính trị xã hội các cấp; sự vào cuộc của các ngành hữu quan để Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa có thể phát huy hơn nữa những lợi thế trong cạnh tranh, tăng trưởng, phát triển, hội nhập với khu vực và thế giới. .
103
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Nguyễn Thành Công (2016), Các mô hình đo lường chất lượng dịch vụ Ngân hàng, Đại học Ngân hàng TPHCM.
2. Nguyễn Đăng Dờn (2009), Nghiệp vụ NHTM, NXB Đại học quốc gia TP Hồ chí Minh.
3. Trần Huy Hoàng (2007), Quản Trị Ngân Hàng Thương Mại, NXB Lao Động Xã Hội, TPHCM.
4. Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp Vụ Ngân Hàng Hiện Đại, NXB Thống Kê, TPHCM.
5. Nguyễn Thị Mùi (2010), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại
6. Nguyễn Văn Tiến (2016), Giáo trình Tiền tệ - Ngân hàng và Thị trường tài chính
7. Trịnh Thị Thanh Ngọc (2016), Hiệu quả huy động vốn ngắn hạn tại NHTMCP Công thương CN thừa thiên Huế
8. Phạm Bá Thành (2013), Làm thế nào để cải thiện sự hài lòng của khách hàng tiền gửi tại Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông Thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Thanh Hóa, Luận văn Thạc Sỹ QTKD, Trường ĐH SOONGSIL.
9. Võ Hải Thủy (2010), Phương pháp thu thập dữ liệu sơ cấp trong nghiên cứu các hiện tượng Kinh tế xã hội .
10. Đường Thị Thanh Hải (2012), Ngân hàng thương mại Việt Nam: Nâng cao hiệu quả huy động vốn
11. Đinh Thị Quỳnh Như (2015), Huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Lý Thường Kiệt, Quảng Bình.
12. Nguyễn Văn Thanh (2011), Giải pháp đa dạng các hình thức huy động vốn và sử dụng vốn của Ngân hàng Công thương Việt Nam
13. Ngô Thị Thanh Hà (2013), Tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Tài
14. Nguyễn Thị Thiên Hương (2013), Huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế chi nhánh Đăk Lăk
15. Nguyễn Đình Thọ, Nguyễn Thị Mai Trang (2011), Phương pháp nghiên cứu khoa học trong kinh doanh, NXB Lao động - Xã hội.
16. Mô hình chất lượngHĐVServqual của (Parasuraman, 1988)
17. Chất lượng huy động vốn Ngân hàng của tác giả: Johnston và Silvestro (1990) 18. Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông thôn Việt Nam (2016-2017), Báo
__________Đánh giá__________
Quy mô nguồn vốn ổn định Đồng ý Không
đồng ý Y kiến khác Mức độ phù hợp giữa huy động vốn và sử dụng vốn Hợp lý Không hợp lý Ý kiến khác
Lãi suất tiền gửi Cao Trung
bình
Thấp 104
cáo thường niên năm 2016- 2017.
19. Luật các tổ chức tín dụng 2011
20. Agribank Chi nhánh Thanh Hóa (2015-2019), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh, tổng kết chuyên đề các năm từ 2015 - 2019