Chiến lược phát triển, chính sách tín dụng, mô hình tổ chức quản lý, năng lực, đạo đức cán bộ, quy trình nghiệp vụ, quy trình kiểm tra, kiểm soát và trang thiết bị là những yếu tố được xếp vào nhóm nhân tố môi trường nội bộ ảnh hưởng đến CLTD của Ngân hàng:
Đây là một trong những yếu tố tiên quyết ảnh huởng đến CLTD của Ngân hàng. Ngân hàng sẽ có thể phát triển bền vững nếu có một chiến luợc phát triển phù hợp. Nhung trong truờng hợp Ngân hàng lựa chọn chiến luợc phát triển sai lầm, không dựa trên tài nguyên của tổ chức thì rất có thể sẽ phải đối diện với thua lỗ, sáp nhập, phá sản,...
b. Chính sách tín dụng:
Có thể định nghĩa chính sách tín dụng là tổng hợp các biện pháp phục vụ cho các hoạt động mở rộng hoặc thu hẹp tín dụng của khách hàng. Sự thành công hay thất bại của một ngân hàng đuợc quyết định rất nhiều bởi yếu tố này. Chính sách tín dụng phù hợp với tài nguyên của ngân hàng và thị hiếu của thị truờng chính là chìa khóa xây dựng CLTD cao cho ngân hàng.
c. Mô hình tổ chức quản lý của ngân hàng:
Mô hình tổ chức quản lý của ngân hàng cần đảm bảo tính khoa học và phù hợp với mô hình hoạt động để đạt đuợc sự phối hợp nhuần nhuyễn giữa các bộ phận trong và ngoài tổ chức. Sự phối hợp ăn ý giữa các cá nhân trong và ngoài Ngân hàng sẽ giúp ngân hàng chủ động hơn trong việc quản lý và xử lý các khoản vay, góp phần nâng cao hiệu quả kinh tế của các hoạt động tín dụng.
e. Chất luợng đội ngũ cán bộ ngân hàng:
Trong mọi hình thức tổ chức, con nguời luôn đóng vai trò chủ chốt quyết định sự thành bại của tổ chức. Xét trong bối cảnh ngành Ngân hàng Việt Nam, việc sở hữu một đội ngũ nhân sự có chuyên môn nghiệp vụ cao, đạo đức tốt và giàu năng lực thẩm định cũng nhu khả năng thu hồi nợ vay sẽ giúp Ngân hàng hạn chế đuợc tối đa những rủi ro khi cung cấp các dịch vụ cấp tín dụng.
f. Quy trình tín dụng:
Quy trình tín dụng đuợc xây dựng nham đảm bảo tính khoa học, chính xác trong việc cấp tín dụng và giảm thiểu rủi ro tín dụng cho ngân hàng. Có 3 buớc chính trong một quy trình cấp tín dụng:
+ Xem xét đề nghị khoản vay và thực hiện giải ngân: Công tác thẩm định khách hàng và dự án đầu tu đóng vai trò quan trọng quyết định CLTD của khoản
vay.
+ Kiểm tra, giám sát quá trình sử dụng khoản vay: Trong giai đoạn này, Ngân hàng cần có một hệ thống kiểm tra, giám sát cùng các biện pháp phù hợp để đảm bảo nguồn vốn được cấp được sử dụng đúng mục đích, đảm bảo khả năng trả nợ của khách hàng và giảm thiểu rủi ro tín dụng cho ngân hàng
+ Thu hồi nợ/ thanh lý khoản vay: Ở khâu này, yêu cầu ngân hàng cần có sự linh hoạt và nhạy bén để kịp thời xử lý nợ xấu và bảo toàn vốn.
g. Thông tin tín dụng:
Neu ngân hàng được cung cấp thông tin về người vay một cách đầy đủ và chính xác thì sẽ rất thuận lợi cho việc ra quyết định cho vay hay từ chối, nhất là những thông tin về tình hình tài chính, quá trình vay vốn của khách hàng trong hiện tại và quá khứ, từ đó rủi ro sẽ giảm đi rất nhiều. Ngược lại, đôi khi ngân hàng ra quyết định cho vay dựa trên cảm tính hoặc những thông tin thiếu chính xác, từ đó rủi ro sẽ cao.
h. Kiểm soát nội bộ:
Kiểm soát nội bộ của Vietcombank Bắc Giang đã được cài đặt vào tất cả các quy trình nghiệp vụ, nhân viên kiểm soát ở tất cả các khâu nghiệp vụ đều được lựa chọn từ những cán bộ có phẩm chất đạo đức tốt, năng lực và trình độ chuyên môn cao nhằm kiểm soát, phát hiện và ngăn ngừa các sai phạm.
i. Trang thiết bị phục vụ cho hoạt động tín dụng:
Yếu tố này tuy nhỏ nhưng cũng có đóng góp đáng kể đến việc tối ưu CLTD của Ngân hàng. Để đảm bảo các quy trình quản lý vốn và khoản vay cũng như thu hồi nợ được thực hiện khoa học, minh bạch và hiệu quả, các Ngân hàng đang ngày càng chú trọng đầu tư vào việc nâng cấp hệ thống, phần mềm quản lý cùng các trang thiết bị tin học hiện đại.