dụng trong thời gian tới
Tiếp nối đà tăng trưởng như hiện nay cộng thêm với yêu cầu thông tin ngày một nhiều hơn do quá trình phát triển kinh tế cũng như giảm thiểu rủi ro trong hệ thống ngân hàng, trong thời gian tới CIC sẽ tiếp tục nghiên cứu thêm nhiều mẫu sản phẩm nhằm cung cấp đa dạng các loại thông tin, đáp ứng nhu cầu thông tin của khách hàng. Để đáp ứng được các yêu cầu nàycủa khách hàng thì CIC cần đẩy mạnh cung cấp các sản phẩm thông tin tín dụng, nâng cao chất lượng sản phẩm, chú trọng các giải pháp mới hỗ trợ quản lý rủi ro tín dụng, xếp hạng tín dụng, cảnh báo sớm góp phần nâng cao chất lượng tín dụng theo hướng hiệu quả, an toàn, bền vững; Đồng thờimở rộng dịch vụ thông tin tín dụng; hiện đại hoá hệ thống thông tin tín dụng, tự động hoá tất cả các công đoạn xử lý nghiệp vụ. Nhiệm vụ trọng tâm là triển khai dự án về hiện đại hóa hệ thống thông tin quản lý của Ngân hàng Trung ương - cấu phần của CIC (dự án FSMIMS), cung cấp thông tin tín dụng cho các cơ quan quản lý và tổ chức có liên quan để thực hiện mục tiêu chung ổn định tiền tệ và an toàn hệ thống ngân hàng.
Để triển khai thành công dự án, trong thời gian tới CIC tập trung chủ yếu vào những nội dung chính như sau:
dụng tại CIC; đảm bảo cơ cấu tổ chức có đủ tầm, gánh vác được yêu cầu và thực hiện tốt nhiệm vụ được giao; Trong lộ trình triển khai đó chi nhánh CIC tại Thành phố Hồ Chí Minh đã được thành lập nhằm tiếp cận gần hơn với khách hàng đồng thời phát huy mạn mẽ hơn nữa chức năng của mình.
Thứ hai, tuyên truyền để tất cả các TCTD và đơn vị có hoạt động ngân
hàng thấy rõ tầm quan trọng của nghiệp vụ thông tin tín dụng, phải coi thông tin tín dụng là một kênh quan trọng trong phán quyết tín dụng; ưu tiên trang thiết bị và chương trình phần mềm, mạng máy tính phục vụ cho nghiệp vụ thông tin tín dụng để đảm bảo việc cung cấp, khai thác sử dụng TTTD hiệu quả, thiết thực. Đôn đốc TCTD thực hiện báo cáo thông tin tín dụng đầy đủ, nhanh chóng, chính xác theo quy định.
Thứ ba, tăng cường đào tạo đội ngũ cán bộ làm nghiệp vụ TTTD ở CIC
bằng nhiều hình thức như: tổ chức tập huấn; trao đổi học hỏi kinh nghiệm giữa các đơn vị; phối hợp với các tổ chức thông tin quốc tế, khu vực hội thảo nghiệp vụ; cử cán bộ đi học tập khảo sát ở nước ngoài; tăng cường đào tạo chuyên sâu cho cán bộ nghiệp vụ; có kế hoạch xây dựng chiến lược phát triển nguồn nhân lực, đội ngũ chuyên gia phân tích đánh giá các hoạt động kinh tế theo ngành, theo lĩnh vực hoạt động khác nhau.
Thứ tư, đẩy mạnh ứng dụng khoa học công nghệ trong hoạt động thông
tin tín dụng đối với tất cả các khâu: thu thập, xử lý, phân tích và cung cấp thông tin. Xây dựng và kiểm soát quy trình để đẩy mạnh tự động hóa, rút ngắn thời gian cung cấp thông tin cho khách hàng nhưng vẫn đảm bảo chất lượng sản phẩm.
Thứ năm, mở rộng nguồn thu thập tin từ các cơ quan có thể khai thác
được thông tin theo quy định của pháp luật, trên cơ sở quan hệ hai chiều, chú trọng nguồn thông tin từ thông tin đại chúng; chú trọng nội dung thu thập thông tin phi tài chính trong nội dung thu thập thông tin về doanh nghiệp.
Thứ sáu, phát triển các sản phẩm thông tin phong phú, đa dạng và hữu ích phục vụ cho các nhu cầu khai thác thông tin khác nhau của khách hàng.
Để làm tốt việc này CIC cần vận hành linh hoạt các hoạt động nghiệp vụ và cải tiến các sản phẩm nhằm nâng cao chất lượng hoạt động và đưa ra nhiều sản phẩm mới tạo thành một kênh thông tin tin cậy, góp phần đắc lực cho hoạt động tín dụng nhằm ngăn ngừa, hạn chế rủi ro cho hoạt động của các TCTD; đồng thời cung cấp thông tin tín dụng phục vụ nhiệm vụ quản lý của NHNN, từ đó đã góp phần đảm bảo an toàn, phát triển bền vững hệ thống ngân hàng, đóng góp hiệu quả cho sự nghiệp phát triển kinh tế đất nước. Mặt khác CIC cần phấn đấu không ngừng nhằm nâng cao chất lượng thông tin tín dụng để trở thành kho dữ liệu quốc gia đạt chuẩn mực quốc tế.
3.1.2. Định hướng xếp hạng tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa trong thời gian tới
Từ định hướng trọng tâm của CIC trong thời gian tới cùng với tình hình thực tế đòi hỏi các doanh nghiệp phải minh bạch các thông tin; đồng thời trong thời gian tới sẽ có các tổ chức đánh giá độc lập ra đời cho thấy hoạt động xếp hạng tín dụng doanh nghiệp tại CIC với tư cách là tổ chức XHTD lớn nhất và ra đời đầu tiên ở Việt Nam ngày càng có vai trò quan trọng. Thông tin XHTD được cung cấp sẽ hỗ trợ cho các tổ chức tín dụng cũng như các tổ chức khác trong việc định hướng đầu tư, phòng ngừa rủi ro và hoạch định các chính sách kinh tế. Mặt khác chính các DN cũng thường xuyên cần phải xem xét, đánh giá bản thân doanh nghiệp trong sự so sánh chung với các đơn vị trong cùng ngành để qua đó có giải pháp và phương hướng phát triển tiếp theo. Chính vì vậy trên thế giới đã triển khai rất sớm hoạt động này. Trong khi đó, việc tổ chức và thực hiện hoạt động XHTD DN của Việt Nam nói chung và của CIC nói riêng mới đang ở giai đoạn đầu, công việc còn mới mẻ, chưa có nhiều kinh nghiệm. Vì vậy định hướng XHTD DN trong đó có
XHTD DNNVV một cách đúng đắn trong thời gian tới có ý nghĩa hết sức quan trọng đối với hoạt động của CIC.
CIC là một trong các đơn vị của NHNN, hoạt động khách quan không vụ lợi, kết hợp được mọi nguồn tin từ các NHTM, các cơ quan pháp luật, cơ quan quản lý Nhà nước và hơn thế nữa do chuyên môn hoá, có khả năng chia sẻ thông tin trong toàn hệ thống nên sẽ có nhiều thông tin có tính tổng hợp, khái quát với độ tin cậy cao. Đây là ưu thế hơn hẳn bộ phận thông tin tín dụng tại NHTM vì từng NHTM chỉ có thể thu thập thông tin về khách hàng của mình và không có điều kiện chuyên môn hoá cao và nhất là họ không chia sẻ thông tin giữa các NHTM. Tương tự, đối với khách hàng DN có dư nợ tại các TCTD cũng được chấm điểm theo hệ thống chấm điểm nội bộ của từng ngân hàng, việc áp dụng các chỉ tiêu, tỷ trọng như thế nào trong chấm điểm là tùy thuộc vào từng đơn vị. Đặc biệt mỗi cán bộ tín dụng cũng tự chấm điểm cho khách hàng của mình nên việc đánh giá khách hàng là chưa thống nhất và đồng bộ. Bên cạnh đó các kết quả về XHTD này chỉ được sử dụng trong nội bộ của TCTD đó mà không công khai cho các tổ chức khác được biết và tham khảo; Kể cả trong trường hợp có công khai kết quả thì kết quả đó cũng không thể áp dụng chung cho tất cả các TCTD.
Để có thể trở thành tài liệu tham khảo bắt buộc phải có trong hồ sơ khách hàng vay tại TCTD thì bản XHTD DN phải đảm bảo được sự trung thực, khách quan và chính xác; như vậy NHNN mới có thể đưa những quy định bắt buộc với các TCTD chỉ được chấp nhận đầu tư tín dụng đối với doanh nghiệp đạt kết quả nhất định. Hiện nay nhiều nước trên thế giới đã đưa ra các quy định rất ngặt nghèo như vậy để bảo về sự an toàn cho các định chế tài chính và toàn bộ nền kinh tế. Mục tiêu của việc XHTD DN tại CIC là nhằm đưa ra kết quả xếp hạng doanh nghiệp có tính tiêu chuẩn chung, được áp dụng trong toàn ngành ngân hàng; tránh các hiện tượng, hoặc là xếp hạng
doanh nghiệp quá sơ sài, hoặc đi sâu vào phân tích quá chi tiết tỷ mỷ như với việc phân tích tại các NHTM, tại chính doanh nghiệp vay vốn tại các NHTM hoặc việc xếp hạng các công cụ nợ trên thị trường chứng khoán...
Để đáp ứng được mục tiêu trên, việc triển khai nghiệp vụ XHTD DNNVV tại CIC trong thời gian tới cần tập trung thực hiện các nhiệm vụ sau:
- Xây dựng và hoàn thiện chương trình XHTD DNNVV theo hướng đi sâu vào từng loại hình doanh nghiệp; xây dựng các phương pháp, chỉ tiêu xếp hạng tín dụng riêng cho doanh nghiệp quy mô trung bình và quy mô nhỏ; Đồng thời cũng nâng cao chất lượng sản phẩm XHTD, đáp ứng được các yêu cầu về thông tin tham khảo đối với các TCTD và của chính doanh nghiệp.
- Điều chỉnh chỉ tiêu trung bình ngành theo thống kê hàng năm cho sát với thực tiễn hoạt động của doanh nghiệp.
- Đào tạo, phát triển nguồn nhân lực xếp hạng tín dụng doanh nghiệp hiện tại để có thể có được chuyên gia mạnh trong lĩnh vực này.
- Quan tâm đẩy mạnh đầu ra của sản phẩm XHTD DNNVV, tăng cường tiếp cận khách hàng là doanh nghiệp được xếp hạng để có thể dễ dàng thu thập các thông tin từ phía doanh nghiệp, giới thiệu và nâng cao uy tín của CIC với nhiều đối tượng khách hàng khác nhau.
3.2. GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG XẾP HẠNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI TRUNG TÂM THÔNG TIN TÍN DỤNG
3.2.1. Nhóm giải pháp trực tiếp liên quan tới nội dung, phương pháp Xep hạng tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa
3.2.1.1. Nâng cao chất lượng, độ tin cậy nguồn thông tin đầu vào.
Hiện nay nguồn thông tin đầu vào phục vụ cho quá trình XHTD DNNVV có từ rất nhiều nguồn, trong đó chủ yếu dựa trên số liệu từ các NHTM, các tổ chức tài chính có hoạt động ngân hàng cung cấp cho CIC. Các
thông tin này chủ yếu là thông tin về dư nợ và báo cáo tài chính; Bên cạnh đó CIC cũng thu thập thông tin tài chính về khách hàng vay qua các kênh khác nhau như từ internet, các cơ quan quản lý Nhà nước hoặc từ chính khách hàng. Nguồn thông tin quan trọng nữa là thông tin pháp lý thường được thu thập từ chính doanh nghiệp, từ tổ chức tín dụng hoặc các thông tin được công bố trên các trang website. Tuy nhiên, cần phải có các biện pháp để nâng cao chất lượng của các nguồn thông tin được thu thập này nhằm nâng cao chất lượng thông tin được sử dụng trong bản xếp hạng và cung cấp tới khách hàng những thông tin chính xác nhất.
- Thu thập thông tin qua hệ thống file truyền dữ liệutrong hệ thống
ngân hàng: thông tin mà các TCTD cung cấp cho CIC qua mạng máy tính
hiện nay chủ yếu là thông tin về dư nợ. Thông tin về tài sản đảm bảo có truyền file dữ liệu về nhưng chất lượng chưa cao do thông tin về tài sản và việc giải ngân từng lần chưa được cập nhật như các thông tin về dư nợ khác. Bên cạnh đó, qua 5 năm thực hiện theo Quyết định 51/2007/QĐ-NHNN ngày 21/12/2007 về việc cung cấp thông tin báo cáo tài chính về khách hàng vay thì số liệu hiện nay đã tương đối tốt và đi vào quy trình. Tuy nhiên thông tin về báo cáo tài chính của doanh nghiệp gửi về lại chủ yếu vẫn là bản giấy, để có thể nhập vào kho dữ liệu để phục vụ cho nghiệp vụ XHTD DNNVV thì cần có nguồn nhân lực và thời gian để thực hiện. Do đó CIC cũng cần khuyến khích các TCTD gửi thông tin Báo cáo tài chính của doanh nghiệp theo file dữ liệu, như vậy sẽ vừa tiết kiệm chi phí vừa tiết kiệm thời gian và nguồn nhân lực. Bên cạnh đó có nhiều TCTD gửi thông tin về khách hàng chậm cả về dư nợ vay và thông tin tài chính nên số liệu cung cấp còn chưa phản ánh hết được thực trạng tình hình vay nợ của khách hàng cũng như không có số liệu BCTC để thực hiện phân tích. Do đó trong thời gian tới CIC cần phải theo dõi và đôn đốc các TCTD cung cấp thường xuyên thông tin về dư nợ,
báo cáo tài chính và các thông tin phi tài chính khác đối với các doanh nghiệp là khách hàng của các TCTD theo mẫu biểu quy định chung. Hiện nay CIC đang xây dựng quy trình hướng dẫn thực hiện thông tư 03/2013/TT-NHNN quy định về hoạt động thông tin tín dụng cho toàn bộ hệ thống ngân hàng các các đơn vị cung cấp thông tin cho CIC. Trong đó các thông tin pháp lý sẽ được các TCTD cung cấp nhiều hơn đặc biệt là thông tin về đầu tư trái phiếu của các DN. Trên cơ sở ra đời thông tư mới, CIC cần phải đôn đốc các TCTD cung cấp đầy đủ và nhanh chóng các thông tin theo thông tư 03. Việc có thể có được nguồn dữ liệu này sẽ rất hữu ích cho CIC khi có thêm các thông tin tham khảo, so sánh về các khách hàng DNNVV
- Thu thập thông tin từ các Bộ, Ban, Ngành: Hiện nay đã có thông tư
liên tịch số 01/2006/TTLT-BTC-NHNN, quy định trong việc trao đổi thông tin giữa các bộ, ngành, tuy nhiên mức độ thực hiện rất khiêm tốn dù các thông tin này là vô cùng quan trọng. Thêm vào đó việc trao đổi những thông tin nói trên không được thực hiện thường xuyên mà chủ yếu là dựa trên cơ sở thu thập thông tin từng lần đối với những trường hợp phát sinh đặc biệt, không có tính bắt buộc hợp tác nên hiệu quả không cao. Ngày 29/02/2012 Bộ trưởng Bộ Tài chính và Thống đốc Ngân hàng Nhà nước đã cùng thống nhất và ký Quy chế phối hợp công tác trao đổi thông tin giữa Bộ Tài chính và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam; Tuy nhiên các thông tin trao đổi giữa các bên theo quy định vẫn chưa đáp ứng hết được nhu cầu khai thác của các bên. Đối với CIC, việc thu thập một số thông tin pháp lý và thông tin báo cáo tài chính, tình hình giải thể của các công ty là vô cùng quan trọng, nó ảnh hưởng trực tiếp tới chất lượng xếp hạng tín dụng. Theo thống kê, năm 2012 có khoảng 55.000 doanh nghiệp đã ngừng hoạt động, giải thể và có khoảng 65.000 doanh nghiệp được thành lập mới trong tổng số hơn 375.000 doanh nghiệp đang hoạt động tại Việt Nam. Đây phần lớn là các DN có quy mô nhỏ và vừa nên việc trao đổi
những thông tin này là vô cùng cần thiết.
Hiện tại trong kho dữ liệu của CIC cũng có rất nhiều các DN không có quan hệ tín dụng với các TCTD và cũng rất khó khăn trong việc thu thập trực tiếp thông tin tài chính từ chính công ty. Vì vậy, việc thu thập thông tin DN từ các cơ quan quản lý Nhà nước cũng góp phần tăng thêm nguồn dữ liệu tại CIC, nâng tỷ trọng trả lời thông tin XHTD cho các TCTD và các tổ chức khác. Do đó để tăng cường trao đổi thông tin thì CIC cần chủ động đề xuất Thống đốc NHNN liên hệ với các Bộ, Ngành để tham mưu ban hành các công văn liên tịch về việc phối hợp trao đổi thông tin với NHNN.
- Thu thập thông tin từ doanh nghiệp: Theo như quy trình thực hiện
XHTD DNNVV tại CIC hiện nay, đối với thông tin pháp lý của các DN thì cứ 6 tháng sẽ được cập nhật lại một lần. Trong khi đó, trong năm 2012 CIC đã cập nhật và cung cấp tới gần 23.000 báo cáo xếp hạng tín dụng DNNVV. Cách thức thực hiện chủ yếu là phỏng vấn tới từng doanh nghiệp để cập nhật thông tin pháp lý; cách thức này mất nhiều thời gian, chi phí và thông tin có thể chưa hoàn toàn chính xác và vẫn có sai lệch trong việc xác định lĩnh vực hoạt động chính. Điều này làm cho việc xác định ngành kinh tế sai lệch, làm sai kết quả xếp hạng tín dụng. Đôi khi các thông tin pháp lý về một DN được