- Nên có thêm những chính sách ưu tiên đầu tư cho nông nghiệp, nông thôn như: Cung ứng bổ sung nguồn vốn tín dụng cho nông nghiệp, nông thôn; đầu tư hạ tầng nông thôn; quy hoạch từng nhóm ngành nghề, vùng sản xuất; định hướng thị trường tiêu thụ; hỗ trợ tiêu thụ sản phẩm, thúc đẩy xuất khẩu; trợ giá một số mặt hàng; hoàn thiện chính sách khuyến khích ứng dụng công nghệ cao vào sản xuất nông nghiệp...
- Chỉ đạo các bộ, ngành liên quan nhanh chóng xây dựng và hoàn thiện pháp lý về giao dịch bảo đảm, thông tư liên tịch hướng dẫn về xử lý tài sản bảo đảm; sớm có hướng dẫn tháo gỡ khó khăn về thủ tục cấp, đổi giấy chứng nhận quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền với đất ở khu vực nông thôn; có cơ chế riêng trong việc thực hiện các thủ tục thế chấp tài sản là quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất đối với khách hàng thuộc khu vực nông thôn.
- Mở rộng đối tượng được vay vốn theo Nghị định 41 là những hộ gia đình, hộ kinh doanh ở khu vực thành phố, thị xã, phường, thị trấn nhưng sản xuất nông nghiệp, làm các dịch vụ phục vụ cho sản xuất nông nghiệp là chủ yếu; nên quy định đối tượng được vay vốn theo tiêu chí mục đích sử dụng vốn cho phát triển nông nghiệp, nông thôn, không nên theo địa giới hành chính; tăng mức cho vay không có tài sản bảo đảm.
- Đưa bảo hiểm nông nghiệp đi vào đại trà sau chương trình thí điểm bảo hiểm nông nghiệp (BHNN) tại 21 tỉnh. Chương trình thí điểm BHNN theo Quyết định số 315/QĐ-TTg ngày 01-03-2011 đã trải qua hơn 2 năm và dự kiến Chính phủ sẽ tổng kết thí điểm vào tháng 6 năm 2014. Mặc dù có những phản hồi tốt và những phản hồi chưa tốt do nhận thức của người dân còn hạn chế, mới nghĩ đến cái lợi trước mắt mà không nghĩ đến lợi ích lâu dài, nhưng theo quan điểm của ngành nông nghiệp nói chung thì đây là một chính sách đúng đắn, cần thiết trong bối cảnh sản xuất nông nghiệp đi vào hiện đại và kèm theo nhiều rủi ro. Do đó, nếu kết quả chưa thực sự thuyết phục để đưa BHNN vào đại trà, cần đưa BHNN vào thí điểm tại một số tỉnh thành khác để nghiên cứu thêm những phản hồi khác, đảm bảo quyết định đưa ra là đúng đắn.
3.3.2 Với Ủy ban nhân dân tỉnh, Sở, Ban, Ngành
- Trình Chính phủ chỉ đạo Bộ Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn xem xét lại quy định về tiêu chí và thủ tục cấp giấy chứng nhận kinh tế trang
trại tại Thông tư số 27/2011/TT-BNNPTNT, đồng thời tiếp tục có các chính sách hỗ trợ doanh nghiệp, hộ dân chăn nuôi, trồng trọt hoàn thiện hồ sơ pháp lý liên quan đến tài sản bảo đảm tiền vay, tạo điều kiện để các TCTD tháo gỡ khó khăn cho các doanh nghiệp khi cần thiết.
- Chỉ đạo các các cơ quan Nhà nước có thẩm quyền khẩn trương cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất thổ canh, thổ cư và tài sản trên đất cho hộ gia đình, cá nhân, các chủ trang trại ở địa bàn nông thôn, tạo điều kiện thuận lợi cho họ khi có đủ điều kiện được tiếp cận và vay vốn ngân hàng.
- Chỉ đạo Sở Tài nguyên và Môi trường, Sở Tư pháp có biện pháp tháo gỡ những khó khăn, vướng mắc trong việc đăng ký thế chấp tài sản là quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền (đối với Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cũ từ “bìa đỏ” chưa chuyển sang ‘bìa hồng”), đẩy nhanh tiến độ cấp, đổi giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu tài sản gắn liền với đất theo đúng quy định tại Thông tư 20/2011/TTLT-BTP-BTNMT.
- UBND các cấp cần quan tâm, chỉ đạo các Ban, ngành hỗ trợ Ngân
hàng trong việc thu hồi nợ (đôn đốc thu nợ, xử lý tài sản thế chấp...). Nâng cao hơn nữa trách nhiệm của các tổ chức chính trị- xã hội trong việc tín chấp và trách nhiệm của các cấp chính quyền địa phương trong việc tổ chức, giải chấp, xử lý tài sản bảo đảm tiền vay....
- Chỉ đạo các cơ quan, ban ngành trong toàn tỉnh thực hiện tốt Chỉ thị số 20/CT-TTg của Thủ tướng Chính phủ về chi trả lương qua tài khoản; sử dụng các sản phẩm dịch vụ của Agribank nhằm tăng tính tiện ích đối với khách hàng, đồng thời giúp ngân hàng có thêm một lượng vốn đáng kể để mở rộng tín dụng, đáp ứng kịp thời các nhu cầu về vốn đối với khách hàng, nhất là đối với nông nghiệp nông thôn và các khách hàng thực hiện những đề án, chương trình kinh tế trọng điểm để phát triển kinh tế địa phương theo nghị quyết Đảng bộ tỉnh đề ra.
- Chỉ đạo Sở Tư pháp phối hợp với Sở Tài chính tham mưu cho UBND tỉnh trình Hội đồng Nhân dân tỉnh quy định về lệ phí đăng ký giao dịch bảo đảm cho phù hợp với quy định tại Nghị định 41 của Chính phủ.
- Phòng Tài nguyên Môi trường cần giảm thiểu thủ tục, giảm thiểu sai sót, thời gian xử lý, nhanh chóng cấp, đổi giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho người dân, tạo điều kiện để việc đăng ký giao dịch bảo đảm được thuận lợi.
- Sở Công thương cần tăng cường xúc tiến thương mại, tìm kiếm thị trường, kể cả thị trường trong nước và quốc tế, hỗ trợ nông nghiệp xây dựng và giữ được thương hiệu nông sản như: vải thiều Thanh Hà, gạo nếp Hoa vàng Kinh Môn, hành tỏi Kim Thành, rượu Phú Lộc Cẩm Giàng...
- Sở Nông nghiệp cần khẩn trương chỉ đạo việc điều tra, khảo sát và cấp giấy chứng nhận kịp thời cho các chủ trang trại để các chủ trang trại có cơ sở để hưởng các chính sách ưu đãi của Nhà nước, Chính phủ và vay vốn ngân hàng được thuận lợi hơn.
- Sở Khoa học và Công nghệ cần kết hợp với Sở Nông nghiệp và các Ngành có liên quan quan tâm hơn nữa đến việc đào tạo bồi dưỡng kiến thức kinh doanh, quản lý kinh tế, chuyển giao công nghệ, kỹ thuật cho chủ doanh nghiệp, chủ Trang trại và các hộ sản xuất trong nông nghiệp.
- Tham mưu tích cực cho cấp ủy, chính quyền các cấp nhanh chóng xây dựng quy hoạch, kế hoạch xây dựng nông thôn mới, trong đó trọng tâm là quy hoạch sản xuất kinh doanh nông nghiệp, cơ cở hạ tầng nông thôn. Trên cơ sở đó xác định nhu cầu vốn đầu tư nói chung, vốn tín dụng nói riêng từng lĩnh vực, từng năm làm cơ sở để ngành Ngân hàng nói chung, Agribank nói riêng nắm bắt nhu cầu vốn để chủ động cân đối vốn đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế nông nghiệp nói riêng và xây dựng nông thôn mới nói chung.
3.3.3 Với Ngân hàng Nhà nước
- Ngân hàng Nhà nước tỉnh cần kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam xây dựng quy chế cho vay riêng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn theo Nghị định 41 áp dụng các điều kiện vay vốn phù hợp đối với từng đối tượng là hộ gia đình, cá nhân và đối tượng là doanh nghiệp.
- Ngân hàng Nhà nước tỉnh cần kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam nghiên cứu, hoàn thiện khung pháp lý, đảm bảo an toàn, hiệu quả cho các TCTD nói chung và Agribank nói riêng trong đầu tư tín dụng vào khu vực KT NNNT. Hoạt động cho vay của Agribank có tính đặc thù riêng do vậy Ngân hàng Nhà nước cần quy định một tỷ lệ dự trữ bắt buộc riêng thấp hơn các ngân hàng khác để tạo điều kiện đưa được tối đa vốn đầu tư cho khu vực NNNT. Bên cạnh đó, cần có một cơ chế phân loại nợ, trích lập dự phòng và xử lý rủi ro riêng cho Agribank cũng bởi tính đặc thù trên.
- Tăng cường hơn nữa vai trò quản lý nhà nước trên lĩnh vực hoạt động ngân hàng. Xử lý nghiêm minh các vi phạm của các tổ chức tín dụng vi phạm Quy định mức lãi suất huy động tối đa bằng đồng Việt Nam theo đúng quy định của Ngân hàng Nhà nước nhằm ổn định thị trường tiền tệ, đảm bảo tính thanh khoản của các tổ chức tín dụng trên địa bàn tỉnh Hải Dương.
- Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát nhằm phát hiện các sai sót, ngăn chặn và xử lý kịp thời các tiêu cực để nâng cao hiệu quả của việc thực hiện các chương trình cho vay. Chủ động trong việc phối hợp với các Sở, Ban, Ngành trong tỉnh trong việc nắm bắt, xử lý các thiệt hại, những tổn thất trong đầu tư tín dụng đối với nông nghiệp, nông dân và nông thôn khi có sự cố bất khả kháng (thiên tai, bão lũ, hạn hán, dịch bệnh..) xảy ra.
- Làm đầu mối tổng hợp những vướng mắc của các ngân hàng thương mại trong quá trình thực hiện chính sách tín dụng phát triển nông nghiệp, nông thôn để kiến nghị với Chính phủ xem xét, bổ sung, chỉnh sửa Nghị định
41/2010/NĐ-CP theo hướng: các hộ sẩn xuất nông, lâm, ngư diêm nghiệp trên địa bàn thành phố, thị xã, trị trấn, vùng ven đô cũng được hưởng các cơ chế ưu đãi theo quy định tại Nghị định 41/2010/NĐ-CP.
- Kiến nghị với các Bộ, ngành có liên quan nhanh chóng xây dựng và hoàn thiện hệ thống pháp luật về giao dịch bảo đảm; Thông tư liên tịch Hướng dẫn về xử lý tài sản bảo đảm để qua đó kịp thời giải quyết những vướng mắc phát sinh trong quá trình cho vay liên quan đến TSBĐ, từ khâu đăng ký giao dịch bảo đảm đến khâu xử lý tài sản bảo đảm giúp các tổ chức tín dụng nhanh chóng thu hồi nợ, bảo đảm quyền và lợi ích hợp pháp của chủ nợ có bảo đảm trong sự hài hòa lợi ích của các bên khác có quyền và lợi ích liên quan.
- Kết hợp với Kho bạc Nhà nước tỉnh chỉ đạo các đơn vị Kho bạc Nhà nước huyện duy trì việc mở tài khoản thanh toán qua các chi nhánh của Agribank tại các huyện để tạo điều kiện cho Agribank cấp huyện sử dụng nguồn vốn tạm thời nhà rỗi đầu tư cho vay phát triển KT NNNT, mà đặc biệt là các đối tượng thuộc Nghị định 41.
3.3.4 Với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam
- Agribank làm việc với Hội nông dân Việt Nam, Hội Liên hiệp Phụ nữ Việt Nam để thỏa thuận mức chi hoa hồng hợp lý cho các tổ chức Hội, vừa động viên, vừa tạo điều kiện cho các hội hoạt động hiệu quả đồng thời tiết kiệm chi phí cho Ngân hàng.
- Xem xét, bổ sung, chỉnh sửa “quy định thực hiện Nghị định số 41/2010/NĐ-CP ngày 12 tháng 4 năm 2010 của Chính phủ về chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn trong hệ thống Agribank” kèm theo Quyết định 881/QĐ-HĐTV-TDHo ngày 16.7.2010 của Hội đồng quản trị (nay là Hội đồng thành viên) Agribank cho phù hợp với Nghị định 41/2010/NĐ-CP, Thông tư 14/2010/TT-NHNN và đặc thù chung của
Agribank. Cụ thể là xem xét lại các điều kiện để được vay không có bảo đảm bằng tài sản.
- Agribank xem xét, kiến nghị Ngân hàng Nhà nước để Ngân hàng Nhà nước kiến nghị với Chính phủ xem xét, chỉnh sửa Nghị định 41/2010/NĐ-CP theo hướng các đối tượng sản xuất nông nghiệp ở giáp danh khu vực nông thôn (theo khái niệm tại Nghị định 41/2010/NĐ-CP) cũng được hưởng ưu đãi từ cơ chế tín dụng theo đúng quy định về “Chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn” hiện hành.
- Việc thực hiện chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn rủi ro rất cao. Một trong những nguyên nhân là mức cho vay không có bảo đảm đã được nâng lên nhiều. Agribank kiến nghị Ngân hàng Nhà nước có cơ chế trích lập rủi ro mang tính “đặc thù” đối với các khoản nợ của Hộ gia đình, cá nhân có vay vốn tại Agribank để sản xuất nông, lâm, ngư diêm nghiệp, Agribank tháo gỡ một phần khó khăn về tài chính trong quá trình thực hiện chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn.
- Agribank nghiên cứu thêm các sản phẩm tín dụng đặc thù khác phù hợp với đặc điểm KT NNNT Việt Nam nói chung. Bên cạnh đó, cần có những hướng dẫn, chỉ đạo cụ thể để mỗi chi nhánh, với những đặc điểm riêng về nông nghiệp từng vùng, được tự quyết việc áp dụng sản phẩm phù hợp.
- Sự cạnh tranh ngày càng gay gắt trong hệ thống các NHTM đã khiến cho vị trí thị phần lớn nhất của Agribank bị đe dọa. Vì vậy Agribank cần thường xuyên đổi mới phương thức tiếp thị, tạo một phong cách giao dịch vừa hiện đại, vừa thân thiện cho mỗi cán bộ ngân hàng, đặc biệt là cán bộ tín dụng, quảng bá nhiều hơn nữa trên mọi phương tiện thông tin đại chúng, thực hiện xã hội hóa công tác ngân hàng, vừa giữ vững và phát triển thị trường khách hàng truyền thống, tạo niềm tin vững chắc nơi khách hàng, từ đó không ngừng xây dựng thương hiệu ngày một lớn mạnh./.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Chương 3 của luận văn đã xác định mục tiêu và phương hướng mà Agribank Chi nhánh Hải Dương cần đạt được trong giai đoạn 2014 - 2020. Từ những đánh giá về kết quả đạt được và những hạn chế còn tồn tại cũng như nguyên nhân dẫn đến những hạn chế đã được nêu tại Chương 2, Chương 3 của luận văn đã đưa ra một số giải pháp tín dụng cũng như một số kiến nghị nhằm hỗ trợ phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn tại địa phương, góp phần hoàn thành nhiệm vụ trọng yếu hàng đầu của Agribank cũng như Agribank Chi nhánh Hải Dương là đầu tư cho lĩnh vực nông nghiệp nông thôn.
KẾT LUẬN
Hoạt động tín dụng Ngân hàng luôn đóng vai trò hỗ trợ nền kinh tế. Trong thời gian qua hoạt động của Agribank Chi nhánh Hải Dương đã góp phần tích cực hỗ trợ phát triển kinh tế trong tỉnh nói chung, từ việc chuyển đổi cơ cấu kinh tế, phát triển các vùng cây đặc sản, gia tăng giá trị sản xuất từ các ngành nông nghiệp, tiểu thủ công nghiệp; Khôi phục các làng nghề truyền thống nhất là nghề thủ công, mỹ nghệ được mở ra các vùng trong tỉnh; Đặc biệt quan tâm lĩnh vực phát triển nông nghiệp nông thôn, nông dân theo nghị quyết của Đảng; Hạn chế tình trạng xuất bán nguyên liệu, tăng giá trị sản phẩm hàng hoá; Tạo việc làm cho phần lớn số lao động trong thời gian nông nhàn, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế một cách ổn định.
Thực hiện các mục tiêu mà Đảng và Nhà nước đã đề ra, ngành Ngân hàng cần tìm mọi biện pháp đặc biệt là biện pháp tín dụng để hỗ trợ phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn nhằm mục tiêu cuối cùng là nâng cao đời sống vật chất, tinh thần cho dân cư nông thôn, thu hẹp dần khoảng cách giữa nông thôn và thành thị. Tuy nhiên, nếu chỉ có sự cố gắng của ngành Ngân hàng thì chưa đủ. Bên cạnh đó, cần phải có sự phối hợp đồng bộ giữa ngành Ngân hàng với cấp uỷ Đảng, chính quyền địa phương cùng các ngành, các cấp, giải quyết các ách tắc khó khăn trong phạm vi ngành mình, cấp mình. Các cơ quan, đoàn thể cần tạo mọi điều kiện hỗ trợ Ngân hàng về môi trường kinh doanh, hành lang pháp lý để Ngân hàng có thể hoàn thành các mục tiêu, nhiệm vụ đặt ra, góp phần thực hiện mục tiêu chung của đất nước.
Nhận thức được vai trò đặc biệt quan trọng của tín dụng đối với việc phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn, với kiến thức nhận được từ các thầy cô trong quá trình học tập và nghiên cứu tại Học viện Ngân hàng, kết hợp với việc tìm hiểu và tham khảo các giải pháp tín dụng thực tế đang áp dụng, đặc
biệt có sự hướng dẫn tận tình của TS. Đoàn Thị Thanh Hương, sự quan tâm giúp đỡ của Ban lãnh đạo và các đồng nghiệp tại Agribank Chi nhánh Hải Dương. luận văn đã được hoàn thành. Tôi xin chân thành cảm ơn sự quan