Các yếu tố được xem là chủ quan tác động đến hoạt động huy động tiền gửi của ngân hàng bao gồm: Lãi suất, khuyến mãi, kỹ năng nghiệp vụ giao tiếp của
nhân viên ngân hàng, thời gian giao dịch, thương hiệu ngân hàng,…
a) Lãi suất huy động
Hầu hết các nhà quản trị ngân hàng đều gặp khó khăn trong việc định giá
nguồn vốn huy động tiền gửi –nguồn vốn chiếm tỷ trọng khoảng 70% tổng nguồn
vốn của ngân hàng (Trần Huy Hoàng, 2010) . Nếu ngân hàng phải trả một mức lãi suất lớn để thu hút và duy trì sự ổn định lượng tiền gửi của khách hàng thì có thể
làm gia tăng chi phí, giảm thu nhập tiềm năng của ngân hàng. Nhưng một áp lực
thực tế buộc các ngân hàng luôn phải duy trì lãi suất tiền gửi cạnh tranh để thu hút các khoản tiền gửi mới và duy trì tiền gửi tiết kiệm hiện có. Các ngân hàng cạnh tranh để thu hút nguồn vốn tiền gửi không chỉ với các ngân hàng khác mà còn với các tổ chức tiết kiệm, với các công cụ của thị trường vốn.
b) Chính sách khuyến mãi
Khuyến mại là hình thức khuyến khích người tiêu dùng sử dụng một sản phẩm nào đó đã có trên thị trường. Ngoài ra, hoạt động khuyến mại còn nhằm mục đích quảng bá thương hiệu sản phẩm và doanh nghiệp, giúp gia tăng thị phần trong một thời gian ngắn. Thông thường, ngoài yếu tố lãi suất huy động, xuất phát từ thị hiếu,
nhu cầu đa dạng của khách hàng, khuyến mãi là chính sách phổ biến được các ngân hàng thường xuyên áp dụng nhằm gia tăng lượng khách hàng tiền gửi trong một giai đoạn nào đó.
Ở Việt Nam trong thời gian gần đây, với việc Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam
quy định trần lãi suất huy động thì khuyến mãi là chính sách được các ngân hàng
thương mại sử dụng như là một chính sách đem lại sự khác biệt trong việc huy động tiền gửi dân cư ngoài yếu tố lãi suất huy động.
c) Kỹ năng nghiệp vụ và giao tiếp của nhân viên ngân hàng
Cùng với khoa học công nghệ, yếu tố con người là nhân tố quyết định đến sự
tồn tại và phát triển của doanh nghiệp. Con người được xem như là một tài sản quý giá của doanh nghiệp thể hiện qua kinh nghiệm, kỹ năng, trình độ, khả năng giao tiếp, đạo đức nghề nghiệp của họ… trong quá trình thực hiện nhiệm vụ được giao để tạo nên hình ảnh, thương hiệu doanh nghiệp mà họ phục vụ. Đặc biệt, đối với lĩnh vực kinh doanh tiền tệ và hoạt động ngân hàng, các sản phẩm dịch vụ tài chính này tuy đa dạng nhưng rất dễ bắt chước nên để nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trường, kỹ năng nghiệp vụ và khả năng giao tiếp của nhân viên ngân hàng được xem như là một nhân tố quan trọng trong việc tạo ra giá trị gia tăng lớn cho các
ngân hàng thương mạị
Kỹ năng nghiệp vụ và giao tiếp của nhân viên ngân hàng chính là sự am hiểu
về nghiệp vụ chuyên môn; am hiểu về sản phẩm dịch vụ; nắm vững quy trình, quy
chế của ngành; kiến thức kinh tế xã hội, pháp luật của Nhà nước…Từ đó tạo ra tác phong làm việc chuyên nghiệp, đáp ứng nhu cầu của khách hàng, có khả năng tư vấn cho khách hàng và đáp ứng được sự hài lòng của khách hàng. Kỹ năng nghiệp vụ và giao tiếp của nhân viên ngân hàng có ảnh hưởng rất lớn đến lòng trung thành của khách hàng đối với việc sử dụng các sản phẩm dịch vụ, nâng cao hình ảnh, thương hiệu trong điều kiện cạnh tranh gay gắt về sản phẩm huy động như hiện nay của các ngân hàng thương mạị
d) Địa điểm của ngân hàng
Địa điểm của ngân hàng được hiểu theo nghĩa là khoảng cánh từ nơi ở, nơi
kinh doanh của khách hàng đến địa điểm giao dịch của ngân hàng. Hầu hết, các
ngân hàng ngày nay đều thực hiện hiến lược phát triển, mở rộng mạng lưới kinh doanh, dịch vụ nhằm phục vụ nhu cầu tối đa của khách hàng, cung cấp các sản phẩm, dịch vụ bán lẻ truyền thống lẫn hiện đại chủ yếu đối tượng khách hàng là
tầng lớp dân cư. Để thực hiện được mục tiêu này đòi hỏi các ngân hàng phải xây dựng các điểm giao dịch tại những khu trung tâm kinh tế, thương mại; khu vực đông dân cư,…nhằm rút ngắn khoảng cách từ nơi ở, nơi kinh doanh của khách hàng đến địa điểm giao dịch của ngân hàng càng ngắn càng thu hút được nguồn tiền nhàn rỗi trong dân cư.
đ) Thương hiệu ngân hàng
Thương hiệu ngân hàng là gì? Thương hiệu ngân hàng có thể được hiểu là một thuật ngữ dùng trong hoạt động marketing, thể hiện tên giao dịch của một ngân hàng, được gắn với bản sắc riêng và uy tín, hình ảnh của chủ thể mang tên này
nhằm gây dấu ấn sâu đậm đối với khách hàng và phân biệt với các ngân hàng khác
trong hoạt động kinh doanh tiền tệ-tín dụng và cung cấp các dịch vụ ngân hàng. Nói
cách khác, thương hiệu của một ngân hàng chính là nhận thức của khách hàng về
ngân hàng.
Trong điều kiện cạnh tranh hiện nay, ngân hàng thương mại cần tạo cho mình một sự khác biệt về chất lượng, giá thành sản phẩm-dịch vụ so với các ngân hàng
khác thông qua phát triển thương hiệụ Thương hiệu chính là điều kiện cần để các
ngân hàng chiếm lĩnh thị trường và quyết định thị phần. Một thương hiệu mạnh sẽ mang lại tính nhận biết và tạo sự trung thành của khách hàng; tạo hình ảnh tốt về
ngân hàng và tính tin cậy đối với khách hàng; tăng tính hấp dẫn thu hút nguồn nhân
e) Cơ sở vật chất của ngân hàng
Cơ sở vật chất của ngân hàng là một trong những yếu tố quan trọng để các
ngân hàng thực hiện chiến lược kinh doanh của mình một cách hiệu quả. Tuỳ theo
tiềm lực tài chính, năng lực quản trị và năng lực cạnh tranh của thị trường, các ngân hàng thường xây dựng cơ sở vật chất của mình theo những phong cách khác nhau để thực hiện hoạt động kinh doanh, dịch vụ; xây dựng thương hiệu, hình ảnh; đáp
ứng yêu cầu phục vụ khách hàng của mình. Nhìn chung, cơ sở vật chất của ngân
hàng thể hiện thông qua hệ thống mạng lưới giao dịch; cơ sở hạ tầng để cung cấp các sản phẩm, dịch vụ; phương tiện làm việc; các tiện nghi phục vụ khách hàng khi giao dịch. Một ngân hàng có trụ sở làm việc sang trọng, tiện nghi, thuận lợi… sẽ đáp ứng sự hài lòng của khách hàng nhiều hơn khi sử dụng các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng.
f) Hồ sơ thủ tục gửi tiền
Hồ sơ thủ tục gửi tiền không những là những mẫu biểu, chứng từ, các phần mềm ứng dụng, quy định của ngân hàng đối với các sản phẩm, dịch vụ về huy động tiền gửi mà nó còn thể hiện ở quy trình tác nghiệp, quy trình kinh doanh đối với sản phẩm tiền gửị Ngày nay, xuất phát từ yêu cầu cạnh tranh, hướng đến khách hàng, vấn đề cải tiến hồ sơ thủ tục; đưa vào vận hành các chương trình phần mềm ứng dụng hiện đại; xây dựng và hoàn thiện các quy trình tác nghiệp, quy trình kinh doanh đối với sản phẩm tiền gửi đang được các ngân hàng đặc biệt quan tâm.
Hồ sơ thủ tục gửi tiền đơn giản, mau chóng, thuận lợi; độ bảo mật thông tin cao thường sẽ tạo tâm lý tốt đối với khách hàng gửi tiền, đồng thời các ngân hàng
cũng có lợi thế hơn trong việc nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trường huy động tiền gửị
g) Giải quyết các vấnđề của khách hàng
Không riêng gì ngành ngân hàng, ngoài việc xây dựng sự khác biệt từ sản phẩm, dịch vụ; từ chiến lược kinh doanh; từ phong cách, thái độ phục vụ của nhân viên, các doanh nghiệp còn đặc biệt chú ý đến việc tiên đoán và giải quyết vấn đề
của khách hàng trên nền tảng chữ tâm. Đây chính là sự khác biệt mang tính bền vững của các doanh nghiệp ngày naỵ
Giải quyết các vấn đề của khách hàng không chỉ đơn thuần khi khách hàng đã
sử dụng các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng như những phàn nàn về những tiện
ích, giá cả, chất lượng …của sản phẩm, dịch vụ mà còn đề cập đến việc ngân hàng
cung cấp thông tin, minh bạch và cam kết về chất lượng sản phẩm, dịch vụ của mình ngay cả đối với các khách hàng tiềm năng.