Để nghiên cứu thêm thông tin các cá nhân gửi tiền có nhận được một hoặc nhiều hình thức khuyến mãi ngoài lãi suất tiền gửi hay không, cuộc khảo sát từ 176
cá nhân được trình bày tại bảng 4.13 cho thấy có 102 người nhận được các hình
thức khuyến mãi ngoài lãi suất khi gửi tiền tại các ngân hàng, chiếm tỷ lệ 57,9%, số còn lại không nhận được các hình thức khuyến mãi khi gửi tiền chiếm tỷ trọng tương đối (42,1%). Điều này phản ảnh đúng thực trạng thị trường huy động vốn của các NHTM hiện nay đó là thu hút, lôi cuốn, hấp dẫn khách hàng trong công tác huy động vốn bằng nhiều phương pháp khác nhaụ
Bảng 4.13: Cơ cấu mẫu theo chínhsách khuyến mãi
Chính sách khuyến mãi Tần suất Tỷ lệ (%)
Có khuyến mãi 102 57,9
Không có khuyến mãi 74 42,1
Cộng 176 100,0
4.1.2.9 Thông tin về đánh giá kỹ năng nghiệp vụ và giao tiếp của nhân viên ngân hàng
Kết quả khảo sát từ bảng 4.14 cho rằng nhân viên ngân hàng có kỹ năng nghiệp vụ và giao tiếp ở mức tốt và khá, chiếm 93,1% trên 176 người được phỏng vấn; số người còn lại là 12 người đánh giá kỹ năng nghiệp vụ và giao tiếp của nhân
viên ngân hàng ở mức độ bình thường, tương ứng với tỷ lệ 6,9%. Điều này cho thấy, bên cạnh việc đổi mới tác phong giao dịch; nâng cao trình độ chuyên môn, nghiệp vụ của các NHTM ngày càng được cải thiện thì cũng còn có một số nhân
viên ngân hàng vẫn chưa đáp ứng, thoả mãn nhu cầu của khách hàng trong điều kiện hiện naỵ
Bảng 4.14: Đánh giá kỹ năng nghiệp vụ và giao tiếp nhân viên ngân hàng của cá nhân gửi tiền
Kỹ năng nghiệp vụ & giao tiếp của nhân viên Tần suất Tỷ lệ (%)
Tốt 123 70,6
Khá 39 22,5
Bình Thường 12 6,9
Không tốt 0 0,0
Tổng 174 100,0
Nguồn: Số liệu tự điều tra năm 2015
4.1.2.10 Mức độ quan trọng của một số tiêu chí ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của các cá nhân gửi tiền của các cá nhân
Với mục tiêu xem xét các đánh giá của cá nhân gửi tiền về mức độ quan trọng
của các yếu tố có liên quan đến quyết định gửi tiền của họ tại các NHTM, cuộc khảo sát đưa ra năm mức độ đánh giá từ thấp đến cao theo các giá trị từ 1 đến 5 tương ứng với mức độ đánh giá sau: hoàn toàn không quan trọng, không quan trọng, bình thường, quan trọng, rất quan trọng.
Kết quả thể hiện ở bảng 4.15 cho thấy các yếu tố như: lãi suất, kỹ năng nghiệp vụ và giao tiếp của nhân viên ngân hàng, hồ sơ thủ tục, giải quyết các vấn đề của
khách hàng được đánh giá trên mức quan trọng nhưng chưa được xem là những yếu tố có mức độ rất quan trọng (giá trị đánh giá từ 4,0 đến 4,1). Trong khi đó, các
nhóm yếu tố còn lại trong cuộc khảo sát 176 người như: Thương hiệu ngân hàng,
mức độ đa dạng hóa sản phẩm, khoảng cách từ nơi ở đến địa điểm gửi tiền, thời
gian giao dịch, cơ sở vật chất ngân hàng…đều được các cá nhân gửi tiền đánh giá trên mức bình thường nhưng chưa được xem là những yếu tố có mức độ quan trọng
(giá trị đánh giá từ 3,0 đến 3,8).
Bảng 4.15: Mức độ quan trọng của một số tiêu chí ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của các cá nhân
Yếu tố ảnh hưởng quan Mẫu sát Giá trị nhỏ nhất Giá trị trung bình Giá trị lớn nhất Độ lệch chuẩn Lãi suất 173 1 4,1 5 1,0 Khuyến mãi 173 1 3,8 5 1,0
Kỹ năng nghiệp vụ & giao tiếp của nhân viên 173 1 4,0 5 1,0
Khoảng cáchtừ nơi ở đến địa điểm gửi tiền 173 1 3,0 5 1,1
Mức độ đa dạng hoá sản phẩm 173 1 3,1 5 1,0
Thời gian giao dịch 173 1 3,2 5 1,0
Thương hiệu ngân hàng 173 1 3,8 5 1,1
Cơ sở vật chất ngân hàng 173 1 3,7 5 1,2
Hồ sơ thủ tục 173 1 4,0 5 0,9
Các tiện nghiphục vụ khách hàng 173 1 3,5 5 1,1
Giải quyết các vấn đề của khách hàng 173 1 4,0 5 1,1
Khác 173 1 2,0 5 1,0
Nguồn: Số liệu tự điều tra năm 2015
Kết quả khảo sát trên phản ảnh thị trường huy động vốn tại địa bàn tỉnh Đồng
Tháp hiện nay, ngoài các yếu tố về lãi suất, khuyến mãi, kỹ năng nghiệp vụ và giao tiếp của nhân viên nhân hàng, thương hiệu ngân hàng, cơ sơ vật chất ngân hàng, các
tốt từ sự cạnh tranh lành mạnh giữa các NHTM trong lĩnh vực huy động tiền gửi dân cư.
4.2. CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH GỬI TIỀN CỦA
KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI BIDV ĐỒNG THÁP, KẾT QUẢ TỪ PHÂN
TÍCH MÔ HÌNH PROBIT
Như đã trình bày ở phần phương pháp nghiên cứu, mô hình Probit được sử
dụng trong nghiên cứu này để phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi
tiền của khách hàng cá nhân tại BIDV Đồng Tháp. Kết quả phân tích từ mô hình
Probit được trình bày chi tiết ở bảng 4.16.
Bảng 4.16: Kết quả phân tích hồi quy bằng mô hình Probit
Biến số Hệ số ước lượng Giá trị thống kê Z
Hằng số -12,555
Giới tính (X1) -0,019 - 0,08
Trình độ học vấn (X2) 0,169 2,29***
Thu nhập (X3) -0,0006 -1,28**
Lãi suất (X4) 2,160 3,60**
Địa điểmgiao dịch (X5) 0,016 -1,05***
Thời giangiao dịch (X6) -0,060 2,79***
Số quan sát
Giá trị kiểm định của chi bình phương MC Fađen R-Squared
LR STATISTIC (6DF)
172 0,15**
30,54
Nguồn: Kết quả phân tích từ mẫu điều tra
***, **, *: Thể hiện mức ý nghĩa thống kê 1%, 5%, 10%
Kết quả phân tích bằng mô hình Probit được trình bày chi tiết ở bảng 4.16 cho thấy có ba yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân tại
BIBV Đồng Tháp,đó là: trình độ học vấn, thời gian giao dịch,lãi suất tiền gửi. Mối quan hệ giữa những biến này với biến phụ thuộc được phân tích cụ thể như sau:
- Trình độ học vấn:
Trình độ học vấn có ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của họ ở mức ý nghĩa
thống kê 5%, và có dấu đúng như kỳ vọng trong mô hình. Kết quả xử lý dữ liệu này
ủng hộ quan điểm trình độ học vấn càng cao thì khả năng tính toán đầu tư hiệu quả
hơnvà khả năng đem lại thu nhập cũng cao hơn, nên quyết định gửi tiết kiệm cũng
tăng lên. Kết quả phân tích cũng cho thấy, khi cá nhân gửi tiềncó trình độ học vấn
càng cao thì số tiền gửi của họtại BIDV Đồng Thápsẽ tăng thêm 16,9%.
Thời gian giao dịch:
Thời gian giao dịch có dấu kỳ vọng cùng với mô hình ở mức ý nghĩa thống kê
5%. Đa phần khách hàng thích tác phong giao dịch chuyên nghiệp nhanh nhẹn, chính xác của nhân viên ngân hàng. Đối với giới kinh doanh thời gian được ví như “vàng” họ trân trọng từng giây để xử lý công việc. Họ cảm thấy an tâm, tin tưởng nhiều hơn khi gửi tiền nhàn rỗi của mình vào ngân hàng. Kết quả cũng chỉ ra rằng thời gian giao dịch càng ngắn thì xác xuất gửi tiền của khách hàng tại BIDV Đồng
Tháp sẽ tăng thêm 8%.
Lãi suất tiền gửi:
Đây là mối quan tâm hàng đầu của người gửi tiền bởi vì họ kỳ vọng số tiền lãi mà họ nhận được trong suốt thời gian gửi tiền tại ngân hàng. Lãi suất càng cao thì số tiền lãi họ nhận được ngày càng nhiềụ Khách hàng có xu hướng gửi tiền ở những Ngân hàng có uy tín trên thị trường họ thường chọn ngân hàng lớn, uy tín, phát triển ổn định, có bề dày lịch sử, có độ an toàn cao những ngân hàng có nhiều chi nhánh, mạng lưới hoặc có nhiều dịch vụ ứng dụng công nghệ để triển khai các sản phẩm gửi tiết kiệm onlinẹ.. cũng sẽ được coi là một sự lựa chọn thông minh vì các cuộc giao dịch của họsẽ thuận lợi hơn những ngân hàng khác. Lãi suất tiền gửi
có dấu kỳ vọng cùng với mô hình với mức ý nghĩa thống kê 10%/năm. Kết quả
cũng chỉ ra rằng lãi suất càng cao thì tiền gửi của khách hàng tại BIDV Đồng Tháp sẽtăng thêm 2,160 triệu đồng.
Trước khi thực hiện phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng, các công cụ phân tích thống kê đã được sử dụng để kiểm tra số liệu
của các biến trong mô hình nhằm tránh hiện tượng có thể làm lệchkết quả hồi quy
(chẳng hạn như vấn đề đa cộng tuyến). Ma trận hệ số tương quan của các biến độc lập được sử dụng trong mô hình đươc trình bày ở phần phụ lục.
Theo kết quả được trình bày ở bảng 4.16, giá trị chi bình phương là 30,54 cho
thấy mô hình hồiquy này có độ tin cậy với mức ý nghĩa thống kê là 10%.
Tóm lại, kết quả phân tích trong mô hình Probit cho biết, các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân tại các NHTM gồm: trình độ học vấn, thời gian giao dịch,lãi suất tiền gửicó mức ý nghĩa thống kê 1% , 5% hoặc 10%. Trong khi đó, các yếu tố khác như giới tính, thu nhập, khoảng cách giao dịch từ nơi ở đến địa điểm gửi tiền của cá nhân gửi tiền đều không có ý nghĩa thống kê
trong mô hình. Nói cách khác, các yếu tố này không ảnhđến quyết định gửi tiền của
khách hàng cá nhân tại BIDV Đồng Tháp. Kết quả này cho thấy, xu hướng chung
của xã hội, mọi cá nhân không phân biệt giới tính, thu nhập, khoảng cách giao dịch từ nơi ở đến địa điểm gửi tiềnđều có khả năng sử dụng nguồn tiền nhàn rỗi tạm thời của mình để gửi vào các ngân hàng.
4.3. CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN LƯỢNG TIỀN GỬI CỦA KHÁCH
HÀNG CÁ NHÂN TẠI BIDV ĐỒNG THÁP. KẾT QUẢ TỪ PHÂN TÍCH MÔ
HÌNH TOBIT
Qua kết quả mô hình hồi quy Tobit được trình bày trong Bảng 4.17. Trong số
những biến đưa vào mô hình, có 7 biến gồm: kỹ năng nghiệp vụ và giao tiếp của
nhân viên ngân hàng, địa điểm của ngân hàng, thời gian giao dịch, giới tính, trình độ học vấn, nghề nghiệp và thu nhậptrong đó chỉ cóbiến trình độ học vấn, thời gian
để thực hiện giao dịch, lãi suất tiền gửi có ảnh hưởng đến lượng tiền gửi của cá
nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đồng Tháp có mức ý nghĩa thống kê từ 1% đến 10%; các biến còn lại gồm: kỹ năng nghiệp vụ
và giao tiếp của nhân viên ngân hàng, địa điểm của ngân hàng, giới tính, nghề nghiệp và thu nhập, không có ý nghĩa thống kê trong mô hình.
Những nhân tố ảnh hưởng đến lượng tiền gửi của cá nhân tại BIDV Đồng
Tháp trong mô hình được phân tích cụ thể như sau:
Bảng 4.17: Kết quả phân tích hồi quy bằng mô hình Tobit
Biến độc lập Hệ số ước lượng Giá trị thống kê Z
Hằng số -2,564
Giới tính (X1) 0,012 0,134
Trình độ học vấn (X2) 0,074 2,558***
Thu nhập (X3) -0,0002 -1,146
Lãi suất (X4) 0,538 3,107***
Địa điểm giao dịch của ngân hàng (X5) 0,004 -0,994*
Thời gian để thực hiện giao dịch (X6) 0,002 -2,646***
Số quan sát
Giá trị chi bình phương
172 0,086*
Nguồn: Kết quả phân tích từ mẫu điều tra
***, **, *: Thể hiện mức ý nghĩa thống kê 1%, 5%, 10%
- Thời gian giao dịch khi khách hàng gửi tiền
Thời gian giao dịch khi khách hàng gửi tiền là biến có tương quan tỷ lệ nghịch
với lượng tiền gửi của khách hàng. Mối quan hệ tương quan này có ý nghĩa thống
kê ở mức 10% và phù hợp với dấu kỳ vọng của mô hình nghiên cứụ Kết quả phân
tích cũng chỉ ra rằng, thời gian giao dịch càng kéo dài, thì lượng tiền gửi của các cá nhân sẽ bị giảm đi một cách đáng kể. Cụ thể, nếu ngân hàng kéo dài thời gian giao dịch khi khách hàng gửi tiền thêm 1 phút thì lượng tiền gửi vào ngân hàng sẽ giảm đi 2,790 triệu đồng. Thực tế cho thấy, các ngân hàng luôn tìm cách rút ngắn thời gian giao dịch khi bán sản phẩm, dịch vụ cho khách hàng nhằm đáp ứng sự hài lòng tối đa của khách hàng một cách tốt nhất và nâng cao năng lực cạnh tranh với các tổ chức tín dụng khác trên địa bàn. Thời gian giao dịch này dài hay ngắn tuỳ thuộc vào mức độ chuyên nghiệp của cán bộ bán hàng; công nghệ hiện đại của ngân hàng, quy
trình về cung ứng sản phẩm, dịch vụ hướng đến khách hàng; trang thiết bị phục vụ tại nơi giao dịch cho khách hàng,…
- Trình độ học vấn của người gửi tiền
Trình độ học vấn của người gửi tiền là biến có ảnh hưởng đến lượng tiền gửi
của khách hàng ở mức ý nghĩa 5%, có dấu kỳ vọng của mô hình. Kết quả mô hình
cho thấy, trình độ học vấn của người gửi tiền có mối tương quan tỷ lệ thuận với
lượng tiền gửi tại các NHTM. Theo phân tích ở những phần trước, lập luận cho rằng, những người có trình độ học vấn cao thường có ưu thế hơn so với những người khác về kiến thức; khả năng lập kế hoạch và tổ chức thực hiện sản xuất-kinh doanh-dịch vụ; khả năng nắm bắt, tiếp cận và sử dụng các sản phẩm-dịch vụ hiện đại; lựa chọn, đa dạng hoá các kênh đầu tư; có nghề nghiệp và thu nhập ổn định,…nên họ là những người có lượng tiền gửi tại các NHTM nhiều hơn.
- Lãi suấttiền gửi
Lý thuyết và thực tiễn đều cho thấy để phát triển kinh tế cần phải có vốn và thời gian. Các nước tư bản phát triển phải mất hàng trăm năm phát triển công nghiệp và quá trình lâu dài tích tụ vốn từ sản xuất và tiêu dùng. Đối với Việt Nam trên con đường phát triển kinh tế thì vấn đề tích luỹ và sử dụng vốn có tầm quan trọng đặc biệt cả về phương pháp nhận thức và chỉ đạo thực tiễn. Vì vậy chính sách lãi suất có vai trò hết sức quan trọng trong việc huy động nguồn vốn nhàn rỗi trong
xã hội và các tổ chức kinh tế đảm bảo đúng định hướng vốn trong nước là quyết
định.
Thu nhập của một hộ gia đình thường được chia thành hai bộ phận: tiêu dùng và tiết kiệm. Tỷ lệ phân chia này phụ thuộc vào nhiều nhân tố như thu nhập, vấn đề hàng hoá lâu bền và tín dụng tiêu dùng, hiệu quả của tiết kiệm trong đó lãi suất có tác dụng tích cực tới các nhân tố đó.
Khi lãi suất thấp chi phí tín dụng tiêu dùng thấp, người ta vay nhiều cho việc tiêu dùng hàng hoá nghĩa là tiêu dùng nhiều hơn. khi lãi suất cao đem lại thu nhập từ khoản tiều để dành nhiều hơn sẽ khuyến khích tiết kiệm, do đó tiết kiệm tăng
Lãi suất Ngân hàng là nhân tố quan trọng quyết định kết quả hoạt động kinh doanh của NHTM và khách hàng. Nếu lãi suất hợp lý sẽ là đòn bẩy quan trọng thúc đẩy sản xuất lưu thông hàng hoá phát triển và ngược lạị Bởi vậy lãi suất Ngân hàng
vừa là công cụ quản lý vĩmô của Nhà nước vừa là công cụ điều hành vi mô của các
NHTM.
Do vậy, khi huy động tiền gửi mà với lãi suất thấp thì không khuyến khích doanh nghiệp và dân cư gửi tiền nhàn rỗi vào ngân hàng, sẽ dẫn đến hậu quả là NHTM không đủ vốn để cho vay đáp ứng yêu cầu vay vốn của khách hàng. Ngược lại, nếu lãi suất cho vay cao, các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh không có lãi
hoặc lãi quá thấp sẽ thu hẹp sản xuất hoặc ngừng hoạt động để gửi vốn vào ngân
hàng. Cụ thể khi lãi suất tăng lên 1% thì lượng tiền gửi tăng 3,107 triệu đồng.
Tóm lại, kết quả phân tích trong mô hình Tobit cho biết, các yếu tố ảnh hưởng đến lượng tiền gửi của khách hàng cá nhân tại các NHTM gồm: Thời gian giao dịch, trình độ học vấn, lãi suất có mức ý nghĩa thống kê từ 1% đến 10%. Trong khi