HÀNG CÁ NHÂN TẠI BIDV ĐỒNG THÁP. KẾT QUẢ TỪ PHÂN TÍCH MÔ
HÌNH TOBIT
Qua kết quả mô hình hồi quy Tobit được trình bày trong Bảng 4.17. Trong số
những biến đưa vào mô hình, có 7 biến gồm: kỹ năng nghiệp vụ và giao tiếp của
nhân viên ngân hàng, địa điểm của ngân hàng, thời gian giao dịch, giới tính, trình độ học vấn, nghề nghiệp và thu nhậptrong đó chỉ cóbiến trình độ học vấn, thời gian
để thực hiện giao dịch, lãi suất tiền gửi có ảnh hưởng đến lượng tiền gửi của cá
nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đồng Tháp có mức ý nghĩa thống kê từ 1% đến 10%; các biến còn lại gồm: kỹ năng nghiệp vụ
và giao tiếp của nhân viên ngân hàng, địa điểm của ngân hàng, giới tính, nghề nghiệp và thu nhập, không có ý nghĩa thống kê trong mô hình.
Những nhân tố ảnh hưởng đến lượng tiền gửi của cá nhân tại BIDV Đồng
Tháp trong mô hình được phân tích cụ thể như sau:
Bảng 4.17: Kết quả phân tích hồi quy bằng mô hình Tobit
Biến độc lập Hệ số ước lượng Giá trị thống kê Z
Hằng số -2,564
Giới tính (X1) 0,012 0,134
Trình độ học vấn (X2) 0,074 2,558***
Thu nhập (X3) -0,0002 -1,146
Lãi suất (X4) 0,538 3,107***
Địa điểm giao dịch của ngân hàng (X5) 0,004 -0,994*
Thời gian để thực hiện giao dịch (X6) 0,002 -2,646***
Số quan sát
Giá trị chi bình phương
172 0,086*
Nguồn: Kết quả phân tích từ mẫu điều tra
***, **, *: Thể hiện mức ý nghĩa thống kê 1%, 5%, 10%
- Thời gian giao dịch khi khách hàng gửi tiền
Thời gian giao dịch khi khách hàng gửi tiền là biến có tương quan tỷ lệ nghịch
với lượng tiền gửi của khách hàng. Mối quan hệ tương quan này có ý nghĩa thống
kê ở mức 10% và phù hợp với dấu kỳ vọng của mô hình nghiên cứụ Kết quả phân
tích cũng chỉ ra rằng, thời gian giao dịch càng kéo dài, thì lượng tiền gửi của các cá nhân sẽ bị giảm đi một cách đáng kể. Cụ thể, nếu ngân hàng kéo dài thời gian giao dịch khi khách hàng gửi tiền thêm 1 phút thì lượng tiền gửi vào ngân hàng sẽ giảm đi 2,790 triệu đồng. Thực tế cho thấy, các ngân hàng luôn tìm cách rút ngắn thời gian giao dịch khi bán sản phẩm, dịch vụ cho khách hàng nhằm đáp ứng sự hài lòng tối đa của khách hàng một cách tốt nhất và nâng cao năng lực cạnh tranh với các tổ chức tín dụng khác trên địa bàn. Thời gian giao dịch này dài hay ngắn tuỳ thuộc vào mức độ chuyên nghiệp của cán bộ bán hàng; công nghệ hiện đại của ngân hàng, quy
trình về cung ứng sản phẩm, dịch vụ hướng đến khách hàng; trang thiết bị phục vụ tại nơi giao dịch cho khách hàng,…
- Trình độ học vấn của người gửi tiền
Trình độ học vấn của người gửi tiền là biến có ảnh hưởng đến lượng tiền gửi
của khách hàng ở mức ý nghĩa 5%, có dấu kỳ vọng của mô hình. Kết quả mô hình
cho thấy, trình độ học vấn của người gửi tiền có mối tương quan tỷ lệ thuận với
lượng tiền gửi tại các NHTM. Theo phân tích ở những phần trước, lập luận cho rằng, những người có trình độ học vấn cao thường có ưu thế hơn so với những người khác về kiến thức; khả năng lập kế hoạch và tổ chức thực hiện sản xuất-kinh doanh-dịch vụ; khả năng nắm bắt, tiếp cận và sử dụng các sản phẩm-dịch vụ hiện đại; lựa chọn, đa dạng hoá các kênh đầu tư; có nghề nghiệp và thu nhập ổn định,…nên họ là những người có lượng tiền gửi tại các NHTM nhiều hơn.
- Lãi suấttiền gửi
Lý thuyết và thực tiễn đều cho thấy để phát triển kinh tế cần phải có vốn và thời gian. Các nước tư bản phát triển phải mất hàng trăm năm phát triển công nghiệp và quá trình lâu dài tích tụ vốn từ sản xuất và tiêu dùng. Đối với Việt Nam trên con đường phát triển kinh tế thì vấn đề tích luỹ và sử dụng vốn có tầm quan trọng đặc biệt cả về phương pháp nhận thức và chỉ đạo thực tiễn. Vì vậy chính sách lãi suất có vai trò hết sức quan trọng trong việc huy động nguồn vốn nhàn rỗi trong
xã hội và các tổ chức kinh tế đảm bảo đúng định hướng vốn trong nước là quyết
định.
Thu nhập của một hộ gia đình thường được chia thành hai bộ phận: tiêu dùng và tiết kiệm. Tỷ lệ phân chia này phụ thuộc vào nhiều nhân tố như thu nhập, vấn đề hàng hoá lâu bền và tín dụng tiêu dùng, hiệu quả của tiết kiệm trong đó lãi suất có tác dụng tích cực tới các nhân tố đó.
Khi lãi suất thấp chi phí tín dụng tiêu dùng thấp, người ta vay nhiều cho việc tiêu dùng hàng hoá nghĩa là tiêu dùng nhiều hơn. khi lãi suất cao đem lại thu nhập từ khoản tiều để dành nhiều hơn sẽ khuyến khích tiết kiệm, do đó tiết kiệm tăng
Lãi suất Ngân hàng là nhân tố quan trọng quyết định kết quả hoạt động kinh doanh của NHTM và khách hàng. Nếu lãi suất hợp lý sẽ là đòn bẩy quan trọng thúc đẩy sản xuất lưu thông hàng hoá phát triển và ngược lạị Bởi vậy lãi suất Ngân hàng
vừa là công cụ quản lý vĩmô của Nhà nước vừa là công cụ điều hành vi mô của các
NHTM.
Do vậy, khi huy động tiền gửi mà với lãi suất thấp thì không khuyến khích doanh nghiệp và dân cư gửi tiền nhàn rỗi vào ngân hàng, sẽ dẫn đến hậu quả là NHTM không đủ vốn để cho vay đáp ứng yêu cầu vay vốn của khách hàng. Ngược lại, nếu lãi suất cho vay cao, các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh không có lãi
hoặc lãi quá thấp sẽ thu hẹp sản xuất hoặc ngừng hoạt động để gửi vốn vào ngân
hàng. Cụ thể khi lãi suất tăng lên 1% thì lượng tiền gửi tăng 3,107 triệu đồng.
Tóm lại, kết quả phân tích trong mô hình Tobit cho biết, các yếu tố ảnh hưởng đến lượng tiền gửi của khách hàng cá nhân tại các NHTM gồm: Thời gian giao dịch, trình độ học vấn, lãi suất có mức ý nghĩa thống kê từ 1% đến 10%. Trong khi
đó, các yếu tố khác như: kỹ năng giao tiếp, thu nhậpđều không có ý nghĩa thống kê trong mô hình. Nói cách khác, các yếu tố này không ảnh đến lượng tiền gửi của khách hàng cá nhân tại các NHTM. Thực tế cho thấy, thị trường huy động vốn hiện nay của các NHTM ở Việt Nam diễn ra hết sức phức tạp, không minh bạch. Các NHTM thoả thuận lãi suất huy động với khách hàng theo các phương thức khác nhau như: chi ngoài sổ sách cho khách hàng gửi tiền phần chênh lệch cao hơn, chi
hoa hồng môi giới cho hoạt động huy động vốn, chi phí uỷ thác nhận vốn để thực hiện các chương trình cho vay, …hệ quả của việc làm này tác động rất lớn đến nền kinh tế-xã hộị Xét ở khía cạnh của cuộc điều tra, dữ liệu thu thập về thông tin lãi suất, khuyến mãi rất khó thực hiện một cách minh bạch, công khaị
Ngoài ra, kết quả nghiên cứu được trình bày ở bảng 4.17 còn cho thấy rằng giá trị chi bình phương là 0,1235, điều này có nghĩa là mô hình Tobit được sử dụng có
CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ