Liên tục 2 năm 2008, 2009 nền kinh tế gặp nhiều khó khăn và và hệ thống ngân hàng chịu ảnh hưởng không nhỏ từ những khó khăn đó của nền kinh tế. Sản xuất kinh doanh khó khăn, nhiều doanh nghiệp cắt giảm nhân công, thực hiện chính sách giảm
lương làm ảnh hưởng trực tiếp đến việc làm, thu nhập của người lao động, điều này đến lượt nó lại ảnh hưởng trực tiếp đến nguồn trả nợ cho ngân hàng. Trong bối cảnh đó, MB Long Biên đã đề ra mục tiêu tăng trưởng tín dụng thận trọng, lựa chọn khách hàng thận trọng, coi trọng chất lượng tín dụng hơn tăng trưởng tín dụng. Chính vì vậy năm 2008 hoạt động cho vay cá nhân tại MB Long Biên bị thắt chặt. Việc hạn chế cho vay cá nhân trong thời điểm đó là cần thiết vì chứa đựng rất nhiều yếu tố rủi ro, do đó năm 2008 dư nợ tín dụng cá nhân không tăng trưởng.
Cuối năm 2008, đầu năm 2009, Chính phủ đã dần kiểm soát được lạm phát đồng thời đưa ra hàng loạt chính sách hỗ trợ tín dụng, trong đó có chương trình hỗ trợ lãi suất đối với các nhu câù vay vốn kinh doanh. Kết quả của một loạt các giải pháp của Chính phủ là nền kinh tế đã dần ổn định, lạm phát giảm, giá cả tiêu dùng được duy trì ổn định, hoạt động tín dụng cởi mở hơn, đầu tiên là dỡ bỏ quy định chặn trần lãi suất cho vay tiêu dùng cá nhân và đang có nhiều ý kiến về việc bỏ chặn trần cả cho vay kinh doanh. Trước sự thay đổi tích cực của nền kinh tế, MB Long Biên ngay lập tức thực hiện các biện pháp thúc đẩy tăng trưởng tín dụng cá nhân. Vậy hiện nay MB Long Biên đang áp dụng các sản phẩm cho vay cá nhân nào? công tác marketing để thu hút khách hàng vay cá nhân ra sao? Doanh số cho vay thu nợ có gì thay đổi? Luận văn sẽ lần lượt đề cập đến các vấn đề này ngay sau đây.
2.2.3.1 Các sản phẩm cho vay cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội- Chi nhánh Long Biên hiện nay
Nhu cầu tín dụng cá nhân chủ yếu của khách hàng bao gồm các nhu cầu chủ yếu sau đây:
Nhu cầu tín dụng cá nhân chủ yếu của khách hàng Vay sinh viờn, du học Chữa bệnh, du lịch... Vay mua xe gắn máy, xe hoi Mua nhà, sửa nhà ,thẻ tớn d Đô dùng gia đỡnh, mua xe mới, đổi tiờn viờn Sinh con Lập gia đỡnh Làm Đổi việc ■ .A .<∣⅛B≡Rj"LT Vẽ hưu
Trước nhu cầu đi lao động nước ngoài ngày càng đông, năm 2009 MB đã đưa sản phẩm cho vay mới đó là Cho vay người lao động Việt Nam đi lao đông ở nước
ngoài theo hợp đồng.
Ngoài những nhu cầu tiêu dùng cá nhân như trên thì một bộ phận cá nhân có nhu cầu vay vốn để thực hiện các hoạt động sản xuất kinh doanh. Xuất phát từ những nhu cầu của khách hàng, MB Long Biên cũng đã đưa ra các hình thức cho vay kinh doanh như:
> Cho vay mua nhà, đất, xây dựng nhà hàng, khách sạn, văn phòng, nhà xưởng,... phục vụ kinh doanh;
> Cho vay phương tiện vận tải phục vụ kinh doanh;
> Cho vay cổ phần hoá, mua cổ phiếu, trái phiếu ;
> Cho vay góp vốn kinh doanh;
> Cho vay xuất khẩu lao động ;
> Cho vay sản xuất, kinh doanh khác.
Mỗi một sản phẩm cho vay cá nhân tại MB đều có quy định cụ thể về đối tượng vay vốn, thời gian vay vốn, số tiền vay tối đa.
*/Về điều kiện vay vốn: các sản phẩm tín dụng cá nhân tại MB Long Biên đều đưa
60 tháng
> Có năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự
> Có hộ khẩu thường trú hoặc tạm trú(KT3) tại nơi MB có trụ sở.
> Có khả năng tài chính đảm bảo khả năng trả nợ trong suốt thời hạn vay vốn
> Thực hiện các biện pháp bảo đảm tiền vay theo quy định của pháp luật và của MB
> Có vốn tự có tham gia vào mục đích vay vốn
> Trong độ tuổi lao động
> Có giấy tờ chứng minh mục đích sử dụng vốn
> Ngoài những điều kiện chung như trên thì mỗi sản phẩm có thêm các điều kiện gắn liền với đặc thù của từng sản phẩm, cụ thể như:
Đối với vay mua ô tô trả góp có thêm điều kiện: khách hàng mua bảo hiểm vật chất cho xe ô tô trong suốt thời gian vay vốn và chỉ định MB Long Biên là người thụ hưởng duy nhất, không hủy ngang.
Đối với cho vay du học có thêm điều kiện : thực hiện mọi giao dịch chuyển tiền phục vụ cho quá trình học tập tại MB.
Cho vay chứng khoán có quy định cụ thể các loại chứng khoán cho vay đầu tư.
Cho vay tín chấp: chỉ với khách hàng làm việc tại các cơ quan, đơn vị thực hiện trả lương qua tài khoản tại MB.
Cho vay kinh doanh phải đáp ứng thêm điều kiện: Có giấy phép đăng ký kinh doanh còn hiệu lực đối với các ngành nghề bắt buộc có giấy phép kinh doanh, Tuân thủ và thực hiện đúng các quy định của Nhà nước về phòng cháy, chữa cháy, Có đủ điều kiện theo pháp luật đối với các ngành nghề kinh doanh có điều kiện.
Cho vay người lao động Việt Nam đi lao động ở nước ngoài theo hợp đồng có thêm điều kiện: Phải mua bảo hiểm tín dụng xuất khẩu lao động tại Công ty bảo hiểm do MB chỉ định trong từng thời kỳ (đối với trường hợp khách hàng vay vốn không có TSĐB) và Cam kết bằng văn bản về việc chuyển thu nhập hàng tháng dùng để trả nợ về tài khoản thanh toán mở tại MB Long Biên.
Riêng với sản phẩm cho vay cầm cố sổ tiết kiệm thì các điều kiện cho vay dễ dàng hơn, không quy định về độ tuổi cũng như không yêu cầu chứng minh mục đích sử dụng vốn.
*/Mức cho vay tối đa:
Quy định chung mức cho vay tối đa là 70% giá trị tài sản đảm bảo đối với trường hợp tài sản đảm bảo hình thành từ vốn vay (riêng vay mua ô tô hạng sang là 80%) và 70% tổng nhu cầu vốn của khách hàng. Như vậy khách hàng phải tham gia tối thiểu 30% vốn tự có vào mục đích vay vốn, điều này nhằm tăng ý thức sử dụng vốn của khách hàng.
Tuy nhiên đối với tài sản đảm bảo độc lập với khoản vay thì tối đa mức cho vay có thể lên tới 90% giá trị tài sản (trường hợp vay mua ô tô mà tài sản đảm bảo là giấy tờ có giá, chứng chỉ tiền gửi do MB phát hành), hoặc 80% đối với vay mua nhà chung cư đất dự án.
Trường hợp vay cầm cố sổ tiết kiệm MB phát hành thì mức cho vay tối đa có thể lên tới 95% và do TCTD khác phát hành là 90%. Việc có cho vay đến mức tối đa này hay không tùy thuộc vào thời gian vay của khách hàng và thời hạn còn lại của sổ tiết kiệm, đảm bảo tổng mệnh giá và lãI của sổ tiết kiệm ít nhất đủ thanh toán cho gốc và lãi vay.
*/ Thời gian cho vay:
Không có mức chung nào trong quy định về thời gian cho vay, mỗi sản phẩm cho vay cá nhân có quy định về thời gian cho vay khác nhau. Cụ thể từng sản phẩm như sau:
dụng
Xe hạng thường mới 100%, xe hạng trung đã qua sử dụng, xe Trung Quốc mới 100%
36 tháng
+ Đối với cho vay các chi phí du học: tối đa bằng thời gian du học cộng 12 tháng nhưng không vượt quá 60 tháng.
+ Đối với cho vay hình thành sổ tiết kiệm: tối thiểu 3 tháng, tối đa 12 tháng + Đối với phát hành bảo lãnh: theo yêu cầu của cơ sở đào tạo
c. Cho vay mua nhà chung cư, đất dự án: tối thiểu 1 năm, tối đa 15 năm d. Cho vay chứng khoán, cho vay theo hạn mức thấu chi: tối đa 12 tháng
Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009
1.Doanh thu cho vay 25,474 36,391 189,748
2.Doanh số cho vay 22,417 32,361 178,148
Ngắn hạn 9,314 12,419 74,739
Trung dài hạn 13,103 19,941 103,409
e. Cho vay cầm cố giấy tờ có giá: không vượt quá thời hạn còn lại của GTCG(bao gồm
cả thời gian quay vòng) đối với sổ tiết kiệm đồng thời phù hợp với mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng đối với trường hợp GTCG do tổ chức khác phát hành.
f. Cho vay tín chấp: tối thiểu 12 tháng và tối đa 48 tháng
g. Cho vay người lao động Việt Nam đi lao đông ở nước ngoài theo hợp đồng: tối đa bằng thời hạn của Hợp đồng đưa người lao động đi làm việc ở nước ngoài nhưng không quá 36 tháng
h. Cho vay cá nhân, hộ gia đình sản xuất kinh doanh:
S Tối đa không vượt quá thời hạn còn lại của giấy phép kinh doanh đối với khách hàng có đăng ký kinh doanh
S Tối đa không vượt quá 70% thời hạn còn lại của hợp đồng thuê sạp hàng/thời hạn sử dụng sạp hàng đối với trường hợp dùng TSĐB là sạp hàng. MB chỉ chấp nhận thời hạn cho vay tối đa bằng 90% thời hạn còn lại của hợp đồng thuê sạp hàng/ hợp đồng sử dụng sạp hàng trong trường hợp đơn vị quản lý sạp hàng cam kết tái ký hợp đồng/ xác nhận quyền ưu tiên tiếp tục thuê sạp hàng của khách hàng bằng văn bản hoặc bằng điều khoản trong hợp đồng thuê sạp hàng/hợp đồng sử dụng sạp hàng
S Tối đa 12 tháng đối với vay vốn lưu động kinh doanh.
Trong số các sản phẩm tín dụng cá nhân trên của MB thì MB Long Biên cung cấp toàn bộ các sản phẩm cho vay đó, tuy nhiên đến thời điểm hiện nay chỉ có một số sản phẩm cho vay cá nhân của MB phát sinh giao dịch tại chi nhánh Long Biên, đó là: cho vay mua ô tô, mua nhà chung cư- đất dự án, xây sửa nhà cửa, vay kinh doanh, cầm cố GTCG và vay tín chấp.
2.2.3.2 Tình hình cho vay, thu nợ
Bảng 2.5 Doanh số cho vay -thu nợ đối với cá nhân tại MB Long Biên qua các năm
Nhìn vào bảng số liệu trên ta thấy doanh thu cho vay cá nhân năm 2008 tăng 143% so với năm 2007, năm 2009 tăng 521% so với năm 2008, điều này cho thấy sự quan tâm đến hoạt động cho vay cá nhân của chi nhánh đã được nâng lên. Về doanh số cho vay có sự tăng trưởng rất mạnh trong năm 2009, doanh số cho vay cá nhân năm 2009 tăng 550% so với năm 2008. Một điều dễ nhận thấy là tốc độ tăng của doanh thu năm 2009 thấp hơn so với tốc độ tăng doanh số cho vay năm 2009, nguyên nhân là do năm 2009 lãi suất cho vay bị khống chế bởi quy định của NHNN do đó chênh lệch giữa chi phí huy động vốn và lãi suất cho vay không cao dẫn đến doanh thu cho vay không cao.
Trong doanh số cho vay cá nhân thì doanh số cho vay trung dài hạn chiếm tỷ trọng cao hơn doanh số cho vay ngắn hạn, điều này phù hợp với cơ cấu cho vay hiện nay của MB Long Biên khi mà các sản phẩm cho vay cá nhân chủ yếu là cho vay mua ô tô trả góp và cho vay mua nhà đất, sửa chữa nhà cửa. Trong cơ cấu cho vay của MB Long Biên hiện nay chỉ bao gồm các sản phẩm cho vay mua ô tô, mua nhà đất, xây sửa nhà cửa, cầm cố GTCG, vay kinh doanh và vay tín chấp. Như vậy, MB Long Biên chưa sử dụng hết các sản phẩm cho vay cá nhân mà MB đang áp dụng.
Biểu đồ 2.3 Quan hệ doanh số cho vay và doanh số thu nợ của MB Long Biên qua các năm
(Nguồn: Báo cáo tín dụng các năm 2007, 2008, 2009 của MB Long Biên)
Theo dự đoán thì năm nay dư nợ cho vay đối với lĩnh vực bất động sản có chiều hướng tăng lên vì năm nay Quận Long Biên có nhiều dự án, công trình nhà chung cư được thực hiện. Việc tập trung cho vay vào một vài lĩnh vực khiến cho danh mục sản phẩm tín dụng cá nhân của MB kém phần đa dạng cũng như độ phân tán rủi ro không cao. Mấy năm gần đây thị trường bất động sản biến động không ngừng, có giai đoạn đóng băng và gây thua lỗ cho các nhà đầu cơ bất động sản, do đó MB Long Biên cần thận trọng khi cho vay lĩnh vực này, cần mở rộng các hình thức cho vay khác, đặc biệt là cho vay du học và cho người lao động đi nước ngoài theo hợp đồng vì đây là 2 lĩnh vực có xu hường ngày càng tăng.
Năm 2009 Chính Phủ đã đề ra gói hỗ trợ lãi suất ngắn hạn nhằm hỗ trợ cho hoạt động sản xuất kinh doanh của cả doanh nghiệp và cá nhân. Hưởng ứng chương trình trên của Chính Phủ hệ thống MB tạo mọi điều kiện thuận lợi để các cá nhân và doanh nghiệp vay vốn kinh doanh có thể tiếp cận khoản vay một cách dễ dàng nhất. Kết thúc gói hỗ trợ ngắn hạn này, MB là Ngân hàng TMCP có dư nợ hỗ trợ lãi suất cao nhất trong khối ngân hàng cổ phần.
Riêng MB Long Biên, tổng dư nợ cho vay hỗ trợ lãi suất ngắn hạn là hơn 532,227 triệu đồng, trong đó dư nợ hỗ trợ lãi suất đối với cá nhân là 3,890 triệu đồng. Tổng số tiền lãi MB Long Biên đã hỗ trợ là hơn 10,770 triệu đồng, đối với cá nhân và hộ gia đình là gần 99 triệu đồng.
Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009
2.2.3.3 Thực trạng hoạt động Marketing dành cho tín dụng cá nhân
Marketing đóng vai trò vô cùng quan trọng trong nền kinh tế thị trường, nhận thức được vấn đề này MB nói chung và chi nhánh Long Biên nói riêng rất quan tâm đến việc quảng bá, giới thiệu các sản phẩm dịch vụ của MB . Đầu tiên, MB tổ chức đưa các tờ quảng cáo chi tiết về sản phẩm vay cá nhân tới tận tay người dân, đồng thời MB cũng tổ chức các buổi thảo luận trong các đơn vị hành chính sự nghiệp, các doanh nghiệp,các đơn vị trong quân đội chi trả lương qua MB nhằm khơi dậy những nhu cầu tiêu dùng của các cá nhân, hoặc MB phối hợp với chính quyền địa phương các buổi thảo luận trực tiếp với doanh nghiệp, cá nhân trên địa bàn. Những hoạt động trên đây chủ yếu được thực hiện trong năm 2009, trước đó MB Long Biên chưa chú trọng nhiều đến lĩnh vực cho vay cá nhân, việc tăng cường hoạt động tuyên truyền, quảng cáo sản phẩm tín dụng cá nhân cho thấy sự thay đổi trong quan điểm của ban lãnh đạo chi nhánh về vai trò, tầm quan trọng của tín dụng cá nhân.
2.2.3.4 Thực trạng ứng dụng công nghệ trong hoạt động tín dụng cá nhân
Năm 2007, MB bắt đầu chương trình chuyển đối công nghệ sang một công nghệ mới tiên tiến, hiện đại hơn và được rất nhiều ngân hàng áp dụng đó là phần mềm Teminos 24 (hay còn gọi là T24). Cùng với sự chuyển đổi công nghệ của cả hệ thống, khối khách hàng cá nhân đã xây dựng riêng một phần mềm hỗ trợ cho mảng soạn thảo hồ sơ khách hàng cá nhân nhằm giảm bớt áp lực công việc, tiết kiệm thời gian cho lĩnh vực tín dụng cá nhân. Phần mềm này cho phép lưu trữ các dữ liệu về khách hàng và chỉ cần một vài thao tác trong vài phút, phần mềm sẽ cho ra một bộ hồ sơ hoàn thiện mà nếu làm thông thường nhanh nhất hết 30 phút.
2.2.4 Ket quả cho vay 2.2.4.1 Kết quả định lượng
*/ Tỷ trọng dư nợ cá nhân trong tổng dư nợ
Trong những năm qua, mặc dù cho vay cá nhân mà đặc biệt là cho vay tiêu dùng là lĩnh vực cho vay không chỉ mởi mẻ đối với MB mà còn đối với nhiều ngân hàng khác, nhưng từ những con số đạt được của hoạt động này cho thấy MB Long Biên đã đầu tư không nhỏ cho hoạt động này trong năm 2009. Có thể thấy rõ sự biến đổi của hoạt động cho vay cá nhân qua bảng, biểu sau đây:
Bảng 2.6 Tỷ trọng dư nợ cá nhân trong tổng dư nợ