2.3.2.1 Những tồn tại
S Dư nợ cá nhân tuy đã tăng rất nhanh trong năm 2009 nhưng vẫn chỉ chiếm một tỷ trọng không cao trong tổng dư nợ (16,33%), trong khi định hướng của MB là trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu thì tỷ lệ dư nợ cá nhân trong tổng dư nợ như trên còn rất khiêm tốn.
S Sự đóng góp về lợi nhuận của tín dụng cá nhân trong tổng lợi nhuận của chi nhánh không cao. Xuất phát từ dư nợ chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng dư nợ nên lợi nhuận từ hoạt động này cũng thấp, thêm vào đó hiện nay các khách hàng vay cá nhân chủ yếu chỉ sử dụng duy nhất dịch vụ này mà ít sử dụng thêm các
dịch vụ khác của ngân hàng nên sự đóng góp vào lợi nhuận của chi nhánh không cao.
S Một vấn đề được quan tâm nhất hiện nay đó chính là việc cải cách quy trình cấp tín dụng. Khách hàng đánh gía, tín dụng cá nhân tại MB thủ tục rườm rà, thời gian xét duyệt lâu.
S Các sản phẩm tín dụng cá nhân của MB tương đối đa dạng nhưng MB Long Biên không sử dụng hết các sản phẩm dịch vụ này mà chủ yếu chỉ tập trung vào một số lĩnh vực như cho vay bất động sản, cho vay ô tô, cho vay GTCG, cho vay kinh doanh, tín chấp mà không hề có một khoản vay nào trong lĩnh vực cho vay du học, cho vay người lao động đi nước ngoài theo hợp đồng, cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán, hình thức cho vay cổ phần hóa đã có thời gian triển khai(năm 2005, 2006) nhưng hiện tại cũng không có dư nợ.
2.3.2.2 Nguyên nhân của những tồn tại
*/ Nguyên nhân chủ quan từ phía ngân hàng
S Mặc dù đã có những chuyển biến tích cực trong hoạt động cho vay cá nhân nhưng chi nhánh vẫn chưa thực sự dành nhiều thời gian đầu tư cho lĩnh vực này. Trong khi các chi nhánh ngân hàng khác trên cùng địa bàn rất nhanh nhạy trong việc nắm bắt nhu cầu của khách hàng(ví dụ thông tin về các công trình xây dựng chung cư, dự án đất chia lô.v.v) hoặc rất chủ động trong việc ký hợp đồng hợp tác với các salon ô tô, công ty tư vấn du học, ban quản lý chợ..v.v. thì MB Long Biên thường chậm chân hơn và chủ yếu chỉ thu hút được những khách hàng đã từng có giao dịch tại MB Long Biên.
S Năm 2009, MB Long Biên đẩy mạnh các hoạt động giới thiệu, tuyên truyền sản phẩm cho vay cá nhân nhưng chưa mang tính chất thường xuyên, liên tục và trên diện rộng, chủ yếu là giới thiệu ở những cơ quan chi trả lương qua tài khoản, các công ty có mối quan hệ truyền thống với ngân hàng.
S Về nhân sự: năm 2007, 2008 nhân sự cho bộ phận tín dụng cá nhân chỉ là 1 chuyên viên quan hệ khách hàng và 1 chuyên viên hỗ trợ, năm 2009 bộ phận này đã được bổ sung nhân sự và ổn định hơn tuy nhiên nhân sự phần lớn còn trẻ, còn thiếu kinh nghiệm thực tế.
S Quy trình xét duyệt lâu, thủ tục đòi hỏi nhiều giấy tờ: đây là một vấn đề mang tính chất hệ thống vì quy trình cũng như thủ tục mà MB Long Biên đang áp dụng là theo quy định chung của toàn hệ thống.
*/ Nguyên nhân khách quan
S Đặc điểm dân cư quận Long Biên: Long Biên là một quận trẻ được thành lập năm 2003, dân cư chủ yếu là công nhân và nông dân nên nhận thức, thói quen sử dụng dịch vụ ngân hàng không cao bằng các quận nội thành khác.
S Sự cạnh tranh gay gắt của các đối thủ trên cùng địa bàn: hiện nay trên địa bàn quận Long Biên mà đặc biệt là các trục đường chính như Ngô Gia Tự, Nguyễn Văn Cừ, Nguyễn Văn Linh, Ngọc Lâm đều có rất nhiều các chi nhánh ngân hàng khác nên khách hàng ngày càng có nhiều sự lựa chọn trong việc sử dụng sản phẩm dịch vụ của ngân hàng nào hơn, do đó việc cạnh tranh gay gắt hơn.
S Liên tục trong các năm qua nền kinh tế gặp nhiều khó khăn do kinh tế thế giới rơi vào khủng hoảng năm 2008. Lạm phát đã tăng đến 2 con số, đỉnh điểm lên đến 23%, cao nhất trong vòng 20 năm trở lại đây. Thị trường chứng khoán ảm đạm, sự thay đổi của chỉ số gía chứng khoán khiến nhiều nhà đầu tư thua lỗ. Mức lạm phát cao khiến cho đời sống của người lao động rơi vào khó khăn, dẫn đến tiết kiệm chi tiêu, ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng của ngân hàng. Đi cùng với quá trình này là sự kiểm soát chặt chẽ của NHNN khi liên tục thay đổi lãi suất cơ bản, ấn định cả lãi suất cho vay và lãi suất huy động khiến cho hoạt động tín dụng gặp nhiều khó khăn. Sau đó NHNN cho phép các ngân hàng được cho vay theo lãi suất thỏa thuận với lĩnh vực cho vay tiêu dùng, mở đầu cho một cuộc cạnh tranh về lãi suất cho vay giữa các NHTM, và gần đây nhất là NHNN ra quyết định bỏ chặn trần lãi suất đối với cả lĩnh vực cho vay kinh doanh với điều kiện công khai lãi suất thỏa thuận. Chính sự quản lý chặt chẽ này của NHNN đã ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động tín dụng của ngân hàng.
Ket luận chương 2
Chương 2 của luận văn đã trình bày tổng quan về thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân của ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Long Biên sau gần 3 năm đi vào hoạt động. Phân tích, đánh giá những kết quả đã đạt được cũng như những mặt còn tồn tại
và nguyên nhân của những tồn tại đó. Đây chính là cơ sở để người viết đưa những giải pháp và kiến nghị ở chương 3.
Chương 3: giải pháp và kiến nghị để phát triển hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng thương mại
cổ phần quân đội chi nhánh long biên