động của các nhân tố khách quan mà còn chịu tác động bởi các nhân tố chủ quan như: chiến lược kinh doanh của ngân hàng, kế hoạch phát triển nghiệp vụ bảo lãnh, chất lượng công tác thẩm định khách hàng của ngân hàng, trình độ nghiệp vụ của cán bộ ngân hàng ...
1.3.2.1 Chiến lược kinh doanh của ngân hàng
Đây là nhân tố quan trọng, nó quyết định một phần rất lớn tới hoạt động ngân hàng, ảnh hưởng trực tiếp tới hoạt động bảo lãnh của NH, nếu không có chiến lược kinh doanh cụ thể, hoạt động của NH sẽ mang tính bị động, không nhất quán. Có được chiến lược kinh doanh hiệu quả, NH có thể phát huy được tốt nhất khả năng thực có của mình, đồng thời có thể dễ dàng thích ứng với những thay đổi của môi trường bên ngoài. Trên cơ sở có được chiến lược kinh doanh đúng đắn, NH mới có thể có được phương hướng phát triển cụ thể, đúng với mong muốn của mình. Tùy từng giai đoạn, NH sẽ có chiến lược khác nhau, dựa vào phương hướng đó, NH có thể biết được cần phải chú trọng vào hoạt động nào, tăng cường đẩy mạnh hoạt động nào. Bảo lãnh cũng vậy, chiến lược kinh doanh cũng cần phải được cụ thể hóa thành các mục tiêu và nhiệm vụ nhất định, xác định định hướng khách hàng, thị trường mục tiêu, và các loại hình bảo lãnh tương ứng.
Chiến lược kinh doanh bao gồm cả chiến lược marketing, chiến lược cơ cấu tổ chức, phát triển nguồn nhân lực.. Hoạt động bảo lãnh cần phải tiến hành theo các định hướng đó, trong đó cần chú ý nhất tới chính sách phát triển nghiệp vụ bảo lãnh của mình. Chính sách này là một hệ thống các chỉ tiêu mà NH đặt ra và đưa ra các biện pháp để cụ thể hóa mục tiêu đó thành hiện thực. Chính sách này ảnh hưởng trực tiếp tới quy mô, tính chất các khoản bảo lãnh cũng như phương thức hoạt động bảo lãnh, đưa ra định hướng phát triển, thị trường mục tiêu, và đưa ra các biện pháp nhằm hoàn thiện nghiệp vụ,
đảm bảo sự phát triển đúng theo định hướng đã đề ra.
1.3.2.2 Kế hoạch phát triển nghiệp vụ bảo lãnh
Đó là việc cụ thể hoá chiến lược phát triển kinh doanh cho hoạt động bảo lãnh trong một giai đoạn ngắn hơn. Nội dụng của kế hoạch phát triển hoạt động bảo lãnh gồm: những mục tiêu cụ thể theo từng chỉ tiêu và những biện pháp cụ thể để thực hiện các mục tiêu đề ra đó. Kê hoạch phát triển bảo lãnh thể hiện qua: hạn mức bảo lãnh, mức phí bảo lãnh, đối tượng khách hàng, phạm vi bảo lãnh ...Có một kế hoạch phát triển nghiệp vụ bảo lãnh thích hợp trong từng giai đoạn sẽ tạo cơ sở cho ngân hàng trong việc để ra những biện pháp ứng phó kịp thời với những thay đổi của môi trường xung quanh.
1.3.2.3. Chất lượng công tác thẩm định khách hàng
Đây là hoạt động không thể thiếu trước khi NH đưa ra quyết định bảo lãnh cho khách hàng. Hoạt động này quyết định rủi ro mà NH gặp phải khi chấp nhận bảo lãnh cho khách hàng. Khi nhận được yêu cầu bảo lãnh của khách hàng, NH phải xem xét khả năng tài chính của khách hàng, khả năng thực hiện hợp đồng giữa khách hàng và bên nhận bảo lãnh, khả năng thanh toán của khách hàng nếu nghĩa vụ bảo lãnh phát sinh. Chất lượng thẩm định phụ thuộc vào những nhân tố như :
- Khả năng thu thập thông tin một cách đầy đủ, chính xác về khách hàng từ những nguồn khác nhau.
- Thực hiện thẩm định dự án theo đúng trình tự, tuân thủ các bước một cách đầy đủ, tránh đưa ra các kết luận không đúng với thực tế.
- Trình độ cán bộ thẩm định: Nhân tố này sẽ được phân tích cụ thể thêm ở phần tiếp theo.
1.3.2.4. Trình độ nghiệp vụ của cán bộ ngân hàng
yêu cầu bảo lãnh, vì vậy nó đóng một vai trò rất quan trọng đối với sự phát triển nghiệp vụ bảo lãnh của ngân hàng. Đạo đức nghề nghiệp của cán bộ ngân hàng cũng là các tác nhân quan trọng ảnh hưởng đến sự phát triển cảu hoạt động bảo lãnh ngân hàng. Việc lựa chọn nhân sự có đạo đức nghề nghiệp lại giỏi chuyên môn sẽ giúp ngân hàng có thể hạn chế rủi ro và góp phần thúc đẩy hoạt động bảo lãnh ngày càng phát triển.
Khi nghiên cứu nội dung các nhân tố ảnh hưởng tới việc phát triển nghiệp vụ bảo lãnh ta thấy, tuỳ thuộc vào từng hoàn cảnh cụ thể mà các nhân tố có ảnh hưởng khác nhau tới việc phát triển nghiệp vụ bảo lãnh. Do vậy cần phải nắm vững các nhân tố ảnh hưởng và biết vận dụng một cách sáng tạo, linh hoạt và đồng bộ phù hợp với hoàn cảnh thực tế, điều này sẽ là tiền đề cho sự thành công trong việc phát triển nghiệp vụ bảo lãnh của ngân hàng thương mại.
Tóm tắng chương 1
Nghiệp vụ bảo lãnh đã trở thành một nghiệp vụ chủ yếu của mỗi ngân hàng thể hiện uy tín trong nước cũng như quốc tế của ngân hàng với các ngân hàng đối tác, đối với khách hàng vay và cả đối với chỉnh phủ. Vì vậy việc nghiên cứu những vấn đề lý luận về bảo lãnh trong hoạt động kinh doanh NH là rất cấp thiết. Đây chính là cơ sở để chúng ta đánh giá thực trạng phát triển nghiệp vụ bảo lãnh tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển chi nhánh Nam Hà Nội trong chương 2.
Phần tiếp theo ta sẽ nghiên cứu cụ thể thực trạng phát triển nghiệp vụ bảo lãnh tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Nam Hà Nội để từ đó đưa ra các giải pháp nhằm mở rộng hoạt động này dựa trên những lý luận trên.
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH NAM HÀ NỘI 2.1. Khái quát về chi nhánh Ngân
2.1.1 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển chi nhánh Nam
Hà Nội
Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Nam Hà Nội trước đây là chi nhánh cấp 2 - Ngân hàng ĐT&PT Thanh Trì, trực thuộc Chi nhánh cấp 1 Ngân hàng ĐT&PT Hà Nội. Căn cứ theo Quyết định số 219/QĐ-HĐQT của Chủ tịch hội đồng Quản trị NHĐT&PT Việt Nam ký ngày 31/10/2005, chi nhánh cấp 2 Ngân hàng ĐT&PT Thanh Trì được nâng cấp lên chi nhánh cấp 1 Ngân hàng ĐT&PT Nam Hà Nội. Quá trình hình thành và phát triển của chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Nam Hà Nội đã trải dài suốt 45 năm. Ngày 31/10/1963, Chi điếm I Tương Mai thuộc Chi nhánh Kiến thiết Hà Nội được thành lập - tiền thân của chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Thanh Trì. Sau 1 chặng đường dài kể từ đó đến nay, Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Nam Hà Nội đã trải qua các tên gọi sau:
- Chi điếm I Tương Mai - Chi nhánh Kiến thiết Hà Nội (10/1963- 10/1981)
- Chi nhánh NHĐT&XD khu vực I - Ngân hàng ĐT&XD thành phố Hà Nội (10/1981-02/1983)
- Phòng đầu tư và xây dựng huyện Thanh Trì - Ngân hàng Nhà nước huyện Thanh Trì (02/1983-12/1986)
- Chi nhánh Ngân hàng ĐT&XD huyện Thanh trì - Ngân hàng ĐT&XD thành phố Hà Nội (12/1986-12/1991)
thành phố Hà Nội(12/1991-31/10/2005)
- Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Nam Hà Nội - Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam (01/11/2005 đến nay).
Kể từ năm 1995 đến nay, khi BIDV chuyển từ ngân hàng cấp phát sang ngân hàng thương mại với nhiệm vụ kinh doanh tiền tệ, tín dụng và dịch vụ ngân hàng; Chi nhánh đã nhận thức được tầm quan trọng và nhiệm vụ nặng nề mà trung ương giao. Chi nhánh có trụ sở đặt tại địa chỉ tại 1281 Đường Giải Phóng - Quận Hoàng Mai, Hà Nội. Mạng lưới hoạt động: gồm 1 văn phòng tại trụ sở và 5 phòng giao dịch trực thuộc. Hiện nay, Chi nhánh có hội sở chính nằm tại Số 35 Hàng Vôi - Hoàn Kiếm - Hà Nội.
Các hoạt động chủ yếu của BIDV Nam Hà Nội
- Huy động vốn
- Huy động vốn dưới các hình thức: nhận tiền gửi của các tổ chức, cá nhân và tổ chức tín dụng khác dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và các loại tiền khác bằng Đồng Việt Nam và bằng ngoại tệ theo quy định của BIDV. Thực hiện các hình thức huy động vốn khác theo quy định của pháp luật và của BIDV.
- Cho vay:
- Cho vay đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh, dịch vụ, đời sống, các dự án đầu tư và phát triển kinh tế xã hội và các nhu cầu hợp pháp khác đối với các tổ chức, cá nhân và hộ gia đình dưới các hình thức dài hạn, trung hạn, ngắn hạn bằng VNĐ và bằng ngoại tệ phù hợp với quy định của pháp luật, của NHNN và uỷ quyền của NHĐT&PT Việt Nam.
- Cầm cố thương phiếu và các giấy tờ có giá ngắn hạn khác.
- Thực hiện đồng tài trợ, đầu mối đồng tài trợ, cấp tín dụng theo quy định.
- Thực hiện các nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ tài trợ thương mại khác theo quy định của NHĐT&PT Việt Nam.
- Thực hiện các nghiệp vụ thanh toán trong nước, thanh toán quốc tế và các dịch vụ ngân quỹ.
- Thực hiện dịch vụ ngân hàng đại lý, quản lý vốn đầu tư cho các dự án, tư vấn đầu tư theo yêu cầu khách hàng và theo quy định của pháp luật.
- Thực hiện các nghiệp vụ mua bán chuyển đổi ngoại tệ với các khách hàng và tổ chức trong nước và các dịch vụ ngân hàng đối ngoại khách theo quy định của Tổng giám đốc NHĐT&PT Việt Nam.
Mô hình tổ chức bộ máy quản lý của NHĐT&PTNam Hà Nội
Mô hình tổ chức hoạt động của chi nhánh NHĐT&PT Nam Hà Nội được xây dựng theo mô hình hiện đại hoá ngân hàng, theo hướng đổi mới và tiên tiến, phù hợp với quy mô và đặc điểm hoạt động của chi nhánh.
SƠ ĐỒ BỘ MÁY TỔ CHỨC CỦA BIDV NAM HÀ NỘI
Chỉ tiêu 2008 2009 2010
Tiền 08/07 Tiền 09/08 Tiền 10/09
45
Điều hành hoạt động của Chi nhánh Nam Hà Nội là Giám đốc Chi nhánh. Giúp việc cho giám đốc điều hành chi nhánh có 03 Phó giám đốc, hoạt động theo sự phân công, uỷ quyền của Giám đốc Chi nhánh và theo quy định. trưởng phòng (tổ): 12 đồng chí, phó trưởng phòng: 19 đồng chí. Sau 05 năm đầu hoạt động với tư cách chi nhánh cấp I, cán bộ lãnh đạo phòng (tổ) đáp ứng được yêu cầu công việc được giao, chủ động và sáng tạo thực hiện kế hoạch kinh doanh của chi nhánh. Sự phối hợp giữa các phòng, giữa cán bộ trong phòng và các phòng khác ngày càng tốt hơn và có hiệu quả hơn.
2.1.2 Kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh BIDVNam Hà Nội
Trong năm 2010, các NHTMCP đã mở rộng hoạt động tại địa bàn quận Hoàng Mai và huyện Thanh Trì, mạng lưới hoạt động của các NHTM trên địa bàn tương đối nhiều và tập trung hầu hết các NHTM quốc doanh và NHTMCP. Có thể nhận thấy xu hướng của các NHTMCP đang mở rộng mạng lưới hoạt động về địa bàn phía nam Thủ đô. Vì vậy, cạnh tranh giữa các ngân hàng trên địa bàn ngày càng gay gắt. Mạng lưới hoạt động của BIDV trên địa bàn quận Hoàng Mai và huyện Thanh Trì đứng thứ 3 trong các hệ thống NHTM (sau Ngân hàng Nông nghiệp và Công Thương). Tuy nhiên với sự phát triển mạnh mẽ và những bước tiến vững chắc tiến tới cổ phần hoá, chuyển đồi mô hình Công ty TNHH MTV của toàn hệ thống, tình hình hoạt động của Chi nhánh NHĐT&PT Nam Hà Nội đã ngày càng khởi sắc.
2.1.2.1 Hoạt động huy động vốn
Nguồn vốn huy động được là yếu tố chủ yếu chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn của mọi ngân hàng, là yếu tố đầu vào quyết định quy mô mở rộng cho vay, mở rộng đầu tư,... Những thành quả đạt được của BIDV Nam Hà Nội đến nay có sự đóng góp to lớn của công tác nguồn vốn. Kết quả hoạt động huy động vốn của BIDV Nam Hà Nội được thể hiện dưới bảng sau:
46
Bảng 2.1: Tình hình thuy động vốn qua các năm của BIDV NHN
Tông vốn huy động 2.044 20,01% 2.549 24,71% 3.471 36,17% TG kho bạc 139 39% 83 -40,29% 172 107,23% Tỷ trọng 6,80% 3,26% 4,96% TG không kì hạn 285 35% 412 44,56% 3ÕÕ -27,18% Tỷ trọng 13,94% 16,16% 8,64% TG có kì hạn dưới 12 tháng 736 53% 1262 71,47% 2154 70,68% Tỷ trọng 72,20% 72,20% 72,20% TG có kì hạn trên 12 tháng 560 30% 645 15,18% 840 30,23% Tỷ trọng 27,40% 25,30% 24,20% GTCG ngắn hạn 323 16% 111 -65,63% 01 -99,91% Tỷ trọng 15,80% 4,35% 0,01% GTCG dài han 1 11% 36 3500% 5 -86,39% Tỷ trọng 0,05% 1,41% 0,13%
Chỉ tiêu 2008 2009 2010
Tiền 08/07 Tiền 09/08 Tiền 10/09
Nguồn vốn huy động 2.044 39,01% 2.549 24,72% 3.471 36,18%
Nguồn trung dài hạn 561 38% 682 21,65% 845 23,98%
Tỷ trọng 27% 27% 24%
Nguồn ngắn hạn 1.483 32% 1.867 25,88% 2.626 40,64%
Tỷ trọng 73% 73% 76%
47
thanh toán của Ngân hàng. Sở dĩ vậy là vì trong năm Chi nhánh đã tiếp thị được các khách hàng là tổ chức tín dụng, bảo hiểm có nguồn tiền gửi ổn định, giá trị món tiền lớn. Ngoài ra, với địa bàn nằm tại khu vực huyện Thanh Trì và Hoàng Mai, tỷ trọng người dân làm ăn buôn bán không quá nhiều, người dẫn vẫn có tâm lý muốn gửi các khoản tiết kiệm vào ngân hàng để hưởng lãi hơn là đem tiền đó để đầu tư.
Bảng 2.2: Cơ cấu nguồn vốn qua các năm
Chỉ tiêu 2008 2009 2010
Tiền 08/07 Tiền 09/08 Tiền 10/09
Tổng dư nợ 1.126 1.410 1.811 28.5%
1. Phân theo thành phần kinh tế
Doanh nghiệp 1.096 26,00% 1.365 24,58% 1.629 19,29 % Tỷ trọng 97,32% 96,85% 89,95% Cá nhân 30 21,00% 44 46,85% 182 310,22 % Tỷ trọng 2,68% 3,15% 10,05%
2. Phân theo thời gian
Dư vay ngắn hạn 691 31,00% 641 -7,30% 935 45,90
%
Tỷ trọng 61,37% 45,45% 51,62%
Dư vay trung dài hạn 435 40,00% 769 76,78% 876 13,92 %
Tỷ trọng 38,63% 54,55% 48,38%
(Nguồn: Phòng kế hoạch tổng hợp - BIDVNam Hà Nội)
- Nguồn vốn trung dài hạn gồm có tiền gửi có kì hạn trên 12 tháng và
giấy tờ có giá dài hạn. Năm 2010, nguồn trung dài hạn của chi nhánh đã đạt 845 tỷ đồng, chiếm 24% trong tổng nguồn vốn. Tỷ lệ này giảm so với 2009 là 3%. Tuy nhiên về số tuyệt đối nguồn trung dài hạn vẫn tăng 163 tỷ đồng. Như vậy, có thể thấy sở dĩ tỷ trọng nguồn trung dài hạn giảm là do tốc độ tăng của nguồn trung dài hạn thấp hơn so với tốc độ tăng của nguồn ngắn hạn, còn về thực chất hoạt động huy động vốn của Chi nhánh vẫn đạt được những thành tựu đáng kể
2.1.2.2 Hoạt động cho vay
Trong những năm qua, hoạt động tín dụng luôn là một mặt mạnh của BIDV Nam Hà Nội. Chi nhánh thực hiện cấp tín dụng cho khách hàng dưới
48
các hình thức cho vay, bảo lãnh, chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ có giá khác,tuy nhiên hoạt động cho vay vẫn là chủ yếu. Mục tiêu tăng trưởng tín dụng gắn với an toàn chất lượng và hiệu quả luôn được đặt lên hàng đầu.
Bảng 2.3: Tình hình dư nợ của BIDV Nam Hà Nội
3. Phân theo hình thức đảm bảo tiền vay Dư nợ có TSĐB 541 68,00% 943 74,47% 945 0,23% Tỷ trọng 48,00% 66,90% 52,20% Dư nợ không có TSĐB 586 12,00% 467 -20,32% 866 85,50 % Tỷ trọng 52,00% 33,10% 47,80%
(Nguồn: Phòng kế hoạch tổng hợp - BIDVNam Hà Nội)
- Tổng dư nợ (không kể ODA, nợ khoanh, chờ xử lý) đến 31/12/2010 là: 1.811 tỷ đồng, như vậy là tăng 401 tỷ đồng so với thời điểm 31/12/2009.
Chỉ tiêu 2008 2009 2010
49
Đây chưa phải là con số phản ánh đúng tình hình dư nợ của Chi nhánh bởi thực hiện theo chỉ đạo của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, Chi nhánh đã phải giảm dư nợ gần 400 tỷ vào thời điểm cuối năm. Như vậy tốc độ