2.3.2.1 Hạn chế còn tồn tại
Bên cạnh những kết quả đạt được, hoạt động bảo lãnh tại BIDV NHN vẫn còn nhiều hạn chế cần khắc phục, thể hiện:
Thứ nhất, Chưa cân đối về cơ cấu bảo lãnh.
Hiện nay các loại hình bảo lãnh mà chi nhánh thực hiện còn chưa được đa dạng và phong phú, chủ yếu và thường xuyên là bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh dự thầu,... Trong cơ cấu bảo lãnh theo loại hình, bảo lãnh thanh toỏn và bảo lãnh đảm bảo chất lượng sản phẩm vẫn cũn chiếm tỷ lệ khiờm tốn. Điều này xuất phát từ nguyên nhân là hai loại hình bảo lãnh này mang lại rủi ro rất lớn cho ngân hàng, vỡ lượng thông tin về khách hàng là không nhiều, nền kinh tế thị trường vẫn cũn tồn tại nhiều doanh nghiệp lừa đảo.Tuy nhiên trong xu thế quốc tế hoá, toàn cầu hoá, chu chuyển vốn và giao lưu thương mại quốc tế hiện nay ngày càng gia tăng với mức độ khổng lồ, xu hướng mua bán chịu trong giao dịch thương mại ngày càng trở nên phổ biến. Các doanh nghiệp cần có uy tín nhất định trong giao dịch thương mại, và nghiệp vụ bảo lãnh là rất cần thiết để đảm bảo cho các doanh nghiệp. Vỡ
73
thế cú thể núi hai loại bảo lãnh này tiềm ẩn số lượng khách hàng rất lớn.
Chủ yếu chỉ thực hiện bảo lãnh trong nước: bảo lãnh thanh toán,... và
chủ yếu thực hiện ở phạm vi trong nước, các bảo lãnh có liên quan đến yếu tố nước ngoài là rất ít hầu như không có.. Nguyên nhân là do những khách hàng của chi nhánh có nhu cầu sử dụng bảo lãnh nước ngoài không lớn và chi nhánh chưa có uy tín trên thị trường quốc tế.
Mặt khác ngân hàng mới chỉ cung cấp các hình thức bảo lãnh trực tiếp mà chưa có sự liên kết với các ngân hàng khác trong việc thực hiện và phỏt triển các nghiệp vụ bảo lãnh như đồng bảolãnh, tỏi bảo lãnh ..
Bên cạnh đó là sự chưa cân đối giữa các đối tượng khách hàng. Vỡ l à một ngân hàng quốc doanh với truyền thống hoạt động dành phần ưu tiên cho các DNNN hơn là các DNNQD. Hơn nữa, do bảo lãnh cho các DNNQD thường có độ rủi ro cao hơn. Tuy nhiên thực tế hiện nay, không phủ nhận có những công ty cổ phần, công ty TNHH làm ăn rất hiệu quả, số vốn lên tới hàng trăm tỷ đồng. Họ có mối quan hệ làm ăn rất rộng với rất nhiều đối tác trong nước và nước ngoài. Do đó, ngân hàng cũng phải chú trọng hơn tới thành phần kinh tế này.
Thứ hai, Cơ cấu về phí bảo lãnh vân chưa hoàn thiện
Trước đây, mức phí bảo lãnh là 1%/năm tính trên số tiền còn đang được bảo lãnh của khoản bảo lãnh thì nay quy định như sau: 2.5%/năm đối với bảo lãnh thanh toán, 1.5%/năm đối với bảo lãnh kỹ quỹ 100%, 2%/năm đối với các món bảo lãnh còn lại và và tuỳ thuộc vào mức độ tín nhiệm chính sách khách hàng mà Giám đốc sẽ ra quyết định mức phí là bao nhiêu. Tuy nhiên hoạt động bảo lãnh cũng giống hoạt động tín dụng, chứa đựng trong nó nhiều rủi ro. Do đó mức phí này vẫn không thể bù đắp rủi ro cho ngân hàng bảo lãnh, đặc biệt là đối với bảo lãnh mở L /C bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh tiền ứng trước. Chi phí mà ngân hàng bỏ ra khi thực hiện một món bảo lãnh như
74
bảo lãnh mở L /C không phải là nhỏ (như chi phí trả lãi suất huy động vốn cho phần trích quỹ bảo lãnh, chi phí thẩm định). Vì vậy đây được coi là một bất lợi đối với ngân hàng.
Thứ ba, quy trình nghiệp vụ bảo lãnh của ngân hàng còn rườm rà phức tạp gây khó khăn trong việc tiếp cận với dịch vụ này của khách hàng cũng
như làm mất đi tính chủ động của cán bộ tín dụng. Hiện tại ở BIDV Nam Hà Nội, thời gian trung bình để thực hiện một món bảo lãnh đối với một khách hàng mới là tối đa không quá 7 ngày (trừ đối với những món bảo lãnh kỹ quỹ 100%) kể từ khi tiếp xúc khách hàng đến khi cấp tiền vay tức là khá dài và quyền quyết định cấp bảo lãnh là Ban tín dụng lại nằm ở khâu cuối cùng cho nên nếu món bảo lãnh bị từ chối thì sẽ gây lãng phí các chi phí thẩm định của cán bộ tín dụng và mất thời gian của khách hàng.
Mặt khác, tuy đã phân rõ trách nhiệm của từng cán bộ tín dụng trong quá trình thẩm định ra quyết định bảo lãnh nhưng công tác thẩm định dự án vẫn chưa được thực hiện một cách chặt chẽ và tuân thủ một cách nghiêm túc nguyên tắc, quy trình thẩm định. Nhiều khi việc thẩm định chỉ mang tính hình thức và chủ yếu dựa trên mối quan hệ truyền thống, lâu năm.
Thứ tư, Đối tượng khách hàng chưa đa dạng phong phú: mới tập trung
chủ yếu vào nhóm khách hàng truyền thống là các doanh nghiệp nhà nước, gần đây chi nhánh đã chú ý phát triển nghiệp vụ bảo lãnh tới khách hàng có tiềm năng là các công ty ngoài quốc doanh. Tuy nhiên, số lượng khách hàng vẫn còn khá ít so với số lượng khách hàng có nhu cầu làm bảo lãnh trong nền kinh tế. Năm 2010, được đánh giá là năm thành phố Hà Nội lấy lại đà tăng trưởng. Cùng với sự phát triển của Thủ Đô, quận Hoàng Mai cũng đã có những bước tăng trưởng đồng bộ. ... với đà phát triển như vậy thì đây là tiềm năng lớn mà Ngân hàng cần biết khai thác.
75
làm việc tại chi nhánh chủ yếu là những cán bộ trẻ, có năng lực, nhiệt tình và tận tâm với công việc nh- ng thiếu các kinh nghiệm, kỹ năng cần thiết khi xem xét bảo lãnh cho khách hàng đặc biệt là bảo lãnh cho các dự án có quy mô lớn.
2.3.2.2. Nguyên nhân
Nguyên nhân chủ quan
- Thứ nhất, sự quan tâm phát triển dịch vụ này của BIDV Nam Hà Nội
chưa cao. Thể hiện ở việc BIDV chưa xây dựng được chiến lược phát triển hoạt động bảo lãnh riêng biệt, mà mới chỉ xây dựng được chiến lược phát triển chung cho tất cả các hoạt động của ngân hàng trong đó có hoạt động bảo lãnh. Tuy nhiên chiến lược đó tập trung vảo hoạt ộng tín dụng và huy động vốn là chủ yếu còn hoạt động bảo lãnh được đề cập rất ít.
- Thứ hai, cũng có thể thấy rằng sự hạn chế về mặt nhân lực là một cản
trở không nhỏ nếu BIDV Nam Hà Nội muốn mở rộng thị phần của mình hơn trong thời gian gần đây. Yếu tố con người giữ vai trò then chốt quyết định mọi thành bại, sự phát triển của một ngân hàng nên cần thiết phải có một chiến lược cụ thể, lâu dài về vấn đề này. Tuy nhiên thực tế ở BIDV Nam Hà Nội hiện nay đa phần các cán bộ tín dụng đề trẻ, ít kinh nghiệm thực tế do những cán bộ khá có trình độ và kinh nghiệm sau một thời gian đã chuyển công tác khác, điều này khiến cho công tác nhân sự của Ngân hàng bị xáo trộn, công tác đào tạo bị hạn chế và lãng phí mà chất lượng nhân viên không cao.
- Thứ ba, hạn chế trong công nghệ tạo ra giới hạn khả năng của Ngân
hàng trong việc quản lý, thu thập thông tin của khách hàng ..., do đó thiếu thông tin về tình hình tài chính của khách hàng dẫn đến một số nghiệp vụ hiện đại như thấu chi, thẻ tín dụng, thanh toán không dùng tiền mặt ... hạn chế việc triển khai rộng rãi dịch vụ CVTD đồng thời ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng.
76
- Thứ tư, chiến lược khách hàng còn hạn chế, chủ yếu BIDV Nam Hà
Nội tiếp cận khách hàng một cách thụ động. Ngoài những khách hàng truyền thống ra, Ngân hàng còn chưa thực hiện tích cực các biện pháp Marketing để thu hút thêm khách hàng, do vậy số lượng khách hàng tăng chậm. Thực tế nhân viên các nhân viên Ngân hàng chưa nhận thức được vai trò của mình trong chiến lược khách hàng nên không chủ động tìm kiếm khách hàng mới cho Ngân hàng.
Với việc phát hiện và tìm hiểu những nguyên nhân tạo ra hạn chế trong việc mở rộng nghiệp vụ CVTD của BIDV Nam Hà Nội, em xin đề xuất một số giải pháp để đẩy mạnh hoạt động CVTD tại Ngân hàng nhằm đưa nghiệp vụ này trở thành một nghiệp vụ quan trọng đem lại thu nhập và lợi nhuận cao cho Ngân hàng
Nguyên nhân khách quan:
về môi trường pháp lý: hiện nay chi nhánh thực hiện bảo lãnh cho
khách hàng chủ yếu dựa trên những điều khoản quy định trong quy chế bảo lãnh do ngân hàng nhà nước Việt Nam ban hành, công văn hướng dẫn của BIDV và một số văn bản sửa đổi, bổ sung khác. Tuy nhiên, cho đến nay môi trường pháp lý cho hoạt động bảo lãnh của ngân hàng vẫn chưa hoàn chỉnh, đồng bộ và ổn định thêm vào đó lại thường xuyên được sửa đổi, bổ sung gây khó khăn cho chi nhánh trong việc nghiên cứu và thực hiện.
về môi trường hoạt động bảo lãnh: Nền kinh tế thị trường theo định
hướng xã hội chủ nghĩa ở nước ta đã có những tác động tích cực trong việc thúc đẩy phát triển kinh tế nhưng vẫn còn không ít những tiêu cực đó là số lượng các doanh nghiệp được thành lập không ngừng tăng lên, thêm vào đó số lượng các doanh nghiệp tăng lên nhanh chóng cũng đồng nghĩa với tình trạng thành lập các doanh nghiệp tràn lan, hoạt động kinh doanh trái pháp luật ngày càng gia tăng gây rủi ro cho ngân hàng khi thực hiện bảo lãnh. Hơn nữa,
77
BIDV NHN nằm trên địa bàn không phải là trung tâm thành phố, nên điều kiện kinh doanh cũng không có nhiều thuận lợi, không có nhiều doanh nghiệp có quan hệ với đối tác nước ngoài, các doanh nghiệp lớn trên địa bàn còn ít, ... không phát sinh các bảo lãnh nước ngoài và doanh số bảo lãnh, thu nhập từ bảo lãnh của ngân hàng thấp. Ngân hàng cũng sẽ gặp rất nhiều khó khăn đối với các khoản bảo lãnh có liên quan đến yếu tố nước ngoài do chưa nắm bắt được đầy đủ các thông lệ trong quan hệ quốc tế dẫn đến những tranh chấp không đáng có giữa các bên trong bảo lãnh ngân hàng.
Đối thủ gay gắt trên thị trường các ngân hàng khiến "chiếc bánh" dịch
vụ tài chính ngân hàng bị chia nhỏ ra nhiều. Trước ngưỡng cửa của hội nhập, thị trường trong nước cũng đã nóng lên nhiều. Hiện tại BIDV Nam Hà Nội nằm trong khu vực có mật độ ngân hàng khá cao như: Ngân hàng Nông phiệp phát triển nông thôn Thanh trì, Sacombank, Công thương ... vì vậy rất khó khăn trong việc cạnh tranh.
về khách hàng bảo lãnh ngân hàng: Người dân và các doanh nghiệp
chưa thật sự hiểu rõ và nắm vững về các quy định liên quan đến bảo lãnh ngân hàng đồng thời các doanh nghiệp lại có vốn tự có thấp, năng lực, trình độ của cán bộ doanh nghiệp còn hạn chế so với yêu cầu của sản xuất hàng hoá và giao lưu thương mại quốc tế, các doanh nghiệp hoạt động thực sự có hiệu quả không nhiều, dự án có tính khả thi không cao, nhiều tài sản đảm bảo không đủ tiêu chuẩn. chính vì vậy chấp nhận bảo lãnh cho các doanh nghiệp cũng chính là ngân hàng đã chấp nhận đương đầu với rủi ro, thách thức trong
kinh doanh.
•
Tóm tắt chương 2
Thông qua việc nghiên cứu quá trình hình thành và phát triển của BIDV Nam Hà Nội, môi trường pháp lý cho hoạt động NH, đặc biệt là môi trường pháp lý
78
cho nghiệp vụ bảo lãnh của BIDV, phân tích thực trạng phát triển nghiệp vụ bảo lãnh tạ BIDV Nam Hà Nội, thông qua một số chỉ tiêu chính, luận văn đã rút ra được những ưu thế và những tồn tại trong công tác phát triển nghiệp vụ bảo lãnh tạ BIDV Nam Hà Nội trong thời gian vừa qua. Đây chính là cơ sở thực tiễn để luận văn đưa ra những giải pháp Phát triển nghiệp vụ bảo lãnh tại BIDV Nam Hà Nội trong thời gian tới và những kiến nghị với Chính phủ và các bộ, ngành liên quan, NHNN.
79
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH NAM HÀ NỘI 3.1 Định hướng pháp triển nghiệp vụ bảo lãnh của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Nam Hà Nội
3.1.1 Định hướng phát triển chung giai đoạn 2010-2015
Với những chuyển biến sâu sắc trên tất cả các lĩnh vực của đất nước ta trong thời gian qua, hệ thống ngân hàng Việt nam cũng có những bước tiến đáng ghi nhận. Cùng với sự phát triển kinh tế - xã hội của địa bàn nói riêng và của Thủ đô nói chung, chi nhánh BIDV Nam Hà Nội xác định sẽ tận dụng thời cơ, vượt qua thách thức, phát huy những lợi thế và khắc phục những khó khăn hạn chế để thực hiện tốt mục tiêu và nhiệm vụ trong thời gian tới trong môi trường cạnh tranh ngày càng gay gắt hiện nay. Theo đó, chi nhánh BIDV Nam Hà Nội đã xác định mục tiêu kinh doanh là "tăng trưởng bền vững, chất
lượng, hiệu quả, an toàn ". Đây là mục tiêu chỉ đạo xuyên suốt quát trình hoạt
động của chi nhánh. Cụ thể đó là:
- Duy trì tốc độ tăng trưởng cao, ổn định các mặt hoạt động, tối ưu hóa lợi nhuận, đảm bảo hiệu quả kinh doanh tốt nhất với rủi ro thấp nhất, thoả mãn tối đa nhu cầu của khách hàng.
- Chủ động tăng cường công tác marketing, công tác bán hàng, tín dụng bán lẻ - phấn đấu trở thành một ngân hàng bán lẻ hàng đầu địa bàn phía nam Thủ đô.
- Kiểm soát tăng trưởng hoạt động tín dụng, tăng trưởng phải an toàn - hiệu quả; đảm bảo cơ cấu - tỷ trọng tín dụng hợp lý theo định hướng của BIDV, tăng dần tỷ trọng cho vay ngoài quốc doanh, tăng tỷ lệ cho vay có tài sản đảm bảo; đảm bảo tỷ lệ nợ xấu theo đúng kế hoạch giao
80
triển của BIDV như dịch vụ bảo lãnh, dịch vụ thanh toán trong nước, quốc tế.... - Xây dựng cơ cấu nguồn hợp lý và có kế hoạch nguồn vốn trong trung và dài hạn đảm bảo tính chủ động của chi nhánh trong công tác nguồn vốn.
- Không ngừng nâng cao vị thế và uy tín của Ngân hàng ĐT&PT Nam Hà Nội trên địa bàn; tạo niềm tin đối với khách hàng để từng bước tăng thị phần hoạt động trên địa bàn đối với tất cả các mảng nghiệp vụ.
- Tuân thủ kỷ cương kỷ luật điều hành, thực hiện đúng qui trình nghiệp vụ. Nâng cao năng lực quản trị rủi ro và năng lực quản trị điều hành.
- Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực và đảm bảo các lợi ích của người lao động;
- Xây dựng văn hóa doanh nghiệp và phát triển thương hiệu BIDV Nam Hà Nội trên địa bàn.
Căn cứ theo định hướng mục tiêu KHKD toàn ngành 3 năm 2011 - 2013 và KHKD 3 năm 2011 - 2013 của chi nhánh, Nghị quyết Đại hội Đảng bộ nhiệm kỳ 2010 - 2015, chi nhánh đặt ra mục tiêu phấn đấu thực hiện KHKD giai đoạn 2011 - 2013 đối với một số chỉ tiêu chính như sau:
- Quy mô hoạt động:
o Dư nợ tín dụng bình quân: Tăng trưởng bình quân >= 22%/năm
o Huy động vốn bình quân : Tăng trưởng bình quân >= 25%/năm
o Định biên lao động: 145 cán bộ
- Cơ cấu, chất lượng hoạt động:
o Tỷ lệ nợ xấu: <= 2 %
o Tỷ lệ dư nợ / Huy động vốn: <= 49,4%
o Tỷ trọng dư nợ TDH / Tổng dư nợ: <= 57%
o Tỷ trọng dư nợ bán lẻ / Tổng dư nợ tối thiểu 15%
o Tỷ trọng dư nợ nhóm 2 / Tổng dư nợ: <= 12,5%
81
o Thu dịch vụ ròng: Tăng trưởng bình quân tối thiểu: 35%/năm
o Lợi nhuận trước thuế: Tăng trưởng bình quân tối thiểu: 32%/năm
o Tỷ trọng thu DVR/tổng doanh thu ròng từ hoạt động KD: 45,21%
o Tỷ trọng thu nhập ròng từ kinh doanh bán lẻ/tổng thu nhập ròng: 35%