- Khiếu nại và giải quyết tranh chấp
4.2.2.Bổ sung các quy định về điều kiện giao dịch chung trong Luật kinh doanh bảo hiểm v các văn bản hướng dẫn thi hành
14 Đảng Cộng sản Việt Nam (2011), Văn kiện Đại hội đại biểu toàn quốc lần thứ XI, Nxb Chính tr quốc gia, Hà Nội.
4.2.2.Bổ sung các quy định về điều kiện giao dịch chung trong Luật kinh doanh bảo hiểm v các văn bản hướng dẫn thi hành
bảo hiểm v các văn bản hướng dẫn thi hành
Theo Luật kinh doanh bảo hiểm thì những vấn đề liên quan đến hợp đồng bảo hiểm không quy định sẽ được áp dụng quy định của LDS v các quy định khác của pháp luật c liên quan (Khoản 4 Điều 12). Tuy nhiên, như đã ph n tích ở trên, mặc dù rất cần phải c sự ho n thiện LDS nhưng với tính chất l luật điều chỉnh chung các quan hệ hợp đồng nên LDS không thể bao quát hết các đặc trưng riêng của từng loại hợp đồng cụ thể, bởi mỗi loại hợp ngo i đồng thể hiện cái chung thì còn nhiều hợp đồng c tính đặc thù nghiệp vụ, do đ , rất cần phải c các quy định cụ thể của các luật chuyên ng nh, như thế vừa đảm bảo sự phù hợp với đặc trưng của mỗi loại hợp đồng, vừa đảm bảo tính ổn định của LDS. Với ý nghĩa đ , trong lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm, việc ho n thiện các quy định điều chỉnh quan hệ hợp đồng bảo hiểm trong luật chuyên ng nh kinh doanh bảo hiểm sẽ phù hợp với đặc thù của hợp đồng bảo hiểm v khả năng áp dụng sẽ cao hơn so với LDS.
LDS năm 2015 c hiệu lực từ ng y 01 tháng 01 năm 2017 sẽ rất kh để c sửa đổi, bổ sung trong thời điểm n y. Do đ , việc bổ sung thêm các điều khoản ĐKGDC trong Luật Kinh doanh bảo hiểm l vấn đề được ưu tiên.
Về vấn đề này, nhà làm luật có thể tham khảo thêm Luật bảo hiểm của Úc đưa các điều khoản bất bình đẳng đưa v o Luật bảo hiểm, trở thành một phần trong quy định về nguyên tắc bình đẳng, trung thực tuyệt đối. Ngoài những nguyên tắc chung về ĐKGDC được quy định ở LDS, để đảm bảo phù hợp với đặc thù của hợp đồng bảo hiểm nói chung, Luật kinh doanh bảo hiểm có thể bổ sung thêm các điều khoản về điều kiện ĐKGDC trở thành một bộ phận của hợp đồng, giải thích ĐKGDC, các điều khoản bất bình đẳng, danh mục các ĐKGDC trong hợp đồng bảo hiểm đương nhiên vô hiệu, trách nhiệm đăng ký ĐKGDC của DNBH; trách nhiệm của các cơ quan quản lý ĐKGDC trong hợp đồng bảo hiểm; tăng cường quyền hạn của Tòa án trong việc bổ sung thêm danh mục các ĐKGDC trong hợp đồng bảo hiểm vô hiệu... Vì vậy, các nhà làm luật cần xem xét thêm các biện pháp bảo vệ hiện có dành cho người mua bảo hiểm theo pháp luật hiện h nh để từ đ thiết lập các định chế nhằm bảo vệ người mua bảo hiểm trước những điều khoản bất bình đẳng trong hợp đồng bảo hiểm, đem lại cho người mua bảo hiểm một mức độ bảo vệ tương đương trong hợp đồng HHH n i riêng v HĐ H n i chung.
Bổ sung giới hạn các trường hợp loại trừ trách nhiệm bảo hiểm trong hợp đồng
Từ thực trạng DN H đặt ra nhiều trường hợp loại trừ trách nhiệm bảo hiểm trong hợp đồng BHHH dẫn tới khi sự kiện bảo hiểm xảy ra, dường như người mua bảo hiểm thường ở vào tình thế bị loại trừ trách nhiệm bảo hiểm và sẽ không được nhận khoản tiền bảo hiểm nào từ phí DNBH. Bởi vậy, cần bổ sung giới hạn của các trường hợp loại trừ trách nhiệm bảo hiểm mà DN H đã đưa v o điều khoản loại trừ trách nhiệm trong hợp đồng, hạn chế tình trạng lạm dụng các điều khoản soạn sẵn người mua bảo hiểm không được thương lượng v ít để ý tới để được loại trừ trách nhiệm, bảo vệ lợi ích cho người mua bảo hiểm khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra.
Về vấn đề đăng ký, thẩm đ nh, phê duyệt, giám sát hợp đồng theo mẫu và ĐKGDC
Hợp đồng BHHH không phải l đối tượng phải đăng ký nhưng vẫn phải chịu kiểm soát của cơ quan nh nước có thẩm quyền. Các DNBH có trách nhiệm trình
các ĐKGDC lên cơ quan quản lý nh nước có thẩm quyền trong lĩnh vực bảo hiểm (Bộ T i Chính) để cơ quan n y xem xét, thẩm định, phê duyệt nội dung của các ĐKGDC nhằm đảm bảo các ĐKGDC trong hợp đồng không được trái với pháp luật bảo hiểm và pháp luật c liên quan, đảm bảo quyền và lợi ích cho cả người tiêu dùng mua bảo hiểm cũng như doanh nghiệp bảo hiểm khi giao kết hợp đồng. Nếu phát hiện thấy ĐKGDC trái với quy định của pháp luật hoặc không công bằng cho người mua bảo hiểm thì Bộ Tài Chính sẽ trả lại và yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm sửa đổi cho đến khi phù hợp pháp luật. Tuy nhiên, cần phải nâng cao trách nhiệm, đúng trình độ, chuyên môn của người thẩm định các ĐKGDC trước khi phê duyệt; đòi hỏi người thẩm định vừa phải có kiến thức chuyên sâu về pháp lý, vừa phải có kiến thức thực tiễn kinh doanh trong nhiều lĩnh vực khác nhau; thành lập thêm phòng kiểm soát HĐTM v ĐKGDC không thuộc đối tượng đăng ký; tăng cường công tác kiểm tra, giám sát việc sử dụng ĐKGDC của các DN H; đồng thời, sửa đổi Điều 14 Nghị định 99/NĐ-CP theo hướng quy định thêm trách nhiệm của cơ quan có thẩm quyền thẩm định, phê duyệt phải thông báo về việc chấp nhận các ĐKGDC đ v gửi bản có chữ ký, đ ng dấu giáp lai cho DNBH. Đ y cũng là một trong những biện pháp quan trọng nhằm kiểm soát phần nào các hợp đồng theo mẫu v ĐKGDC không phải đăng ký với cơ quan nh nước có thẩm quyền, vừa đáp ứng được nhu cầu sử dụng các ĐKGDC của doanh nghiệp, vừa bảo vệ được quyền lợi cho người tiêu dùng - bên không trực tiếp soạn thảo ĐKGDC. Song, đ y mới chỉ là cơ sở pháp lý ở dạng văn bản dưới luật trong lĩnh vực bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng, cần phải n ng chúng lên th nh văn bản luật có giá trị pháp lý cao hơn trực tiếp được điều chỉnh trong chế định hợp đồng của BLDS, Luật BVQLNTD hoặc trong các luật chuyên ngành (Luật kinh doanh bảo hiểm). Có vậy mới đảm bảo thượng tôn pháp luật trong các giao dịch về hợp đồng sử dụng các ĐKGDC n i chung và hợp đồng BHHH nói riêng.
Về yêu cầu cụ thể ĐKGDC trong hợp đồng BHHH
Cụ thể, ngôn ngữ của ĐKGDC trong hồ bằng tiếng Việt, cỡ chữ, cách trình b y rõ r ng, in đậm, dễ hiểu. Đối với các điều khoản gây bất lợi cho người mua bảo hiểm như điều khoản hạn chế hoặc loại trừ trách nhiệm của DN H, tăng trách
nhiệm của người mua bảo hiểm, điều khoản yêu cầu bồi thường thiệt hại khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra... cần phải được nhân viên bảo hiểm chỉ rõ, phân tích, giải thích cho người mua bảo hiểm biết trước và phải được sự đồng ý của người mua bảo hiểm trước khi giao kết. Nếu ĐKGDC không được thể hiện trực tiếp trong hợp đồng m được viện dẫn sang một văn bản khác như bản Quy tắc vận chuyển hàng hóa hay một website của doanh nghiệp thì cần phải công khai rõ ràng, in bằng văn bản, chuyển tận tay cho người mua bảo hiểm và giải thích cụ thể những điều kiện đ để người mua bảo hiểm nhận thức được chúng. Từ những yêu cầu cụ thể đối với ĐKGDC, doanh nghiệp bảo hiểm c quyền chủ động x y dựng ĐKGDC nhưng phải đảm bảo những yêu cầu m pháp luật quy định, đ sẽ l căn cứ để các Tòa án hay các cơ quan quản lý nh nước dựa v o đ c thể xác định tính hợp pháp cả về hình thức v nội dung các ĐKGDC của doanh nghiệp bảo hiểm, đồng thời đ còn l một trong những cơ sở pháp lý để tòa án hoặc Trung t m trọng t i áp dụng khi giải quyết tranh chấp phát sinh giữa các bên trong quan hệ HĐ H.
Ngoài việc bổ sung hoàn thiện các quy định về ĐKGDC trong Luật kinh doanh Bảo hiểm, trong các văn bản hướng dẫn thi hành Luật kinh doanh Bảo hiểm cần phải quy định cụ thể trách nhiệm của DNBH trong việc chấp hành các quy định pháp luật về ĐKGDC trong hợp đồng; chủ động cung cấp đầy đủ thông tin về giao dịch, cung cấp và công khai, giải thích các điều khoản của bộ hợp đồng dự định giao kết để người mua bảo hiểm có thể nghiên cứu, xem xét trước khi giao kết; chủ động nghiên cứu, cập nhật đầy đủ các quy định pháp luật có liên quan trong quá trình soạn thảo các điều khoản ĐKGDC; đảm bảo tính pháp lý, bình đẳng của hợp đồng giao kết, đảm bảo quyền lợi người mua bảo hiểm theo quy định pháp luật.