1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐÊN CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG
1.3.1 Nhân tố chủ quan
+ Chính sách tín dụng:
Chính sách tín dụng của một ngân hàng là kim chỉ nan cho hoạt động tín dụng của ngân hàng đó. Bên cạnh việc phải phù hợp với đường lối phát triển của nhà nước thì chính sách tín dụng cịn phải đảm bảo kết hợp hài hồ quyền lợi của người gửi tiền, người đi vay và quyền lợi của chính bản thân
ngân hàng. Chính sách tín dụng là hướng dẫn chung cho cán bộ và nhân viên ngân hàng, tạo sự thống nhất chung trong hoạt động nhằm hạn chế rủi ro, nâng cao khả năng sinh l ời. Chính sách tín dụng bao gồm chính sách khách hàng, chính sách quy mơ và giới hạn cho vay, chính sách lãi suất, chính sách lãi suất, chính sách về thời hạn cho vay và kỳ hạn trả nợ, chính sách liên quan đến tài sản bảo đảm.. .Các chính sách này giúp cho hoạt động tín dụng đi đúng hướng, nó góp phần quyết định đến sự thành công hay thất bại của một ngân hàng. Một chính sách tín dụng đúng đắn sẽ thu hút được nhiều khách hàng vay vốn, đảm bảo khả năng sinh lời từ hoạt động tín dụng cho ngân hàng trên cơ sở phân tán được rủi ro, tuân thủ pháp luật, đường lối chính sách của Nhà nước. Như vậy, để bảo đảm hoạt động tín dụng của ngân hàng thực sự mang lại lợi nhuận cao thì các ngân hàng đều phải xây dựng được một chính sách tín dụng hợp lý, đảm bảo điều kiện thuận lợi cho khách hàng khi vay vốn cũng như đảm bảo an toàn trong cho vay của các ngân hàng nhưng đồng thời cũng bảo đảm mức sinh lời cho ngân hàng.
+ Chất lượng nhân sự
Con người là yếu tố quyết định đến sự thành bại trong quản lý vốn tín dụng nói riêng cũng như trong hoạt động của ngân hàng nói chung. Việc tuyển chọn sự có đạo đức nghề nghiệp tốt, có tinh thần trách nhiệm, tâm huyết với nghề, giỏi chuyên môn, am hiểu và có kiến thức phong phú về thị trường đặc biệt trong lĩnh vực tham gia đầu tư vốn, nắm vững những văn bản pháp luật có liên quan đến hoạt động tín dụng, có năng lực phân tích và xử lý dự án xin vay, đánh giá tài sản thế chấp, giám sát số tiền cho vay ngay từ khi cho vay đến khi thu hồi được nợ hoặc xử lý xong món nợ theo quy định của ngân hàng. sẽ giúp cho ngân hàng có thể ngăn ngừa được những sai phạm có thể xảy ra khi thực hiện chu kỳ khép kín của một khoản tín dụng. Tuy nhiên đối với những cán bộ không được đào tạo đầy đủ, không am hiểu về ngành kinh
doanh mà mình đang tài trợ, trong khi ngân hàng khơng có đủ các số liệu thống kê, các chỉ tiêu để phân tích, so sánh, đánh giá vài trị vị trí của doanh nghiệp trong ngành, khả năng thị trường hiện tại và tương lai, chu kỳ, vòng đời sản phẩm ... dẫn đến việc xác định sai hiệu quả của dự án xin vay làm rủi ro tín dụng của ngân hàng.
+Thơng tin tín dụng
Những thơng tin chính xác về khách hàng sẽ giúp ích rất nhiều cho ngân hàng trong những cơng việc có liên quan đến việc cho vay, theo dõi và quản lý tiền vay. Thơng tin càng chính xác, kịp thời, đầy đủ và tồn diện thì cơng tác tín dụng của ngân hàng càng được thực hiện tốt và các rủi ro sẽ được hạn chế ở mức thấp nhất có thể, chất lượng tín dụng được nâng cao hơn. Tuy nhiên nếu thiếu thơng tin tín dụng hoặc thơng tin tín dụng khơng chính xác, kịp thời, chưa có danh sách phân loại doanh nghiệp, chưa có sự phân tích đánh giá doanh nghiệp một cách khách quan, đúng đắn sẽ dẫn đến rủi ro tín dụng cao làm giảm chất lượng tín dụng của ngân hàng.
+ Những vấn đề về kiểm tra, kiểm sốt:
Trong hoạt động tín dụng, khâu kiểm tra kiểm sốt nên được thực hiện đối với cả Khách hàng lẫn Ngân hàng. Đây là một hoạt dộng mang tính thường xuyên và cần thiết đối với mọi ngân hàng
Đối với Khách hàng: Kiểm tra trước, trong và sau khi cấp tín dụng, từ đó Ngân hàng nhắm được đúng đối tượng, mục đích và hiệu quả sử dụng vốn vay.
Đối với ngân hàng: Kiểm tra và kiểm sốt trong quy trình thực hiện cho vay, quy trình quản lý vốn vay.
+ Cơ sở vật chất thiết bị và trình độ khoa học cơng nghệ
Đây cũng là nhân tố quan trọng ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng doanh nghiệp tại mỗi ngân hàng. Nếu một ngân hàng được trang bị cơ sở vật chất đầy đủ, thiết bị máy móc hiện đại thì việc giải quyết các thủ tục sẽ được
nhanh chóng, chính xác giảm bớt các thủ tục rườm rà cho khách hàng. Việc trang bị đầy đủ các thiết bị tiên tiến, phù hợp với phạm vi, quy mô hoạt động phục vụ kịp thời các yêu cầu của khách hàng, tạo sự thuận tiện thoải mái cho khách hàng trong q trình giao dịch. Nhờ đó giúp ngân hàng tăng khả năng cạnh tranh, thu hút được nhiều khách hàng hơn.
Hơn nữa, áp dụng khoa học cơng nghệ tiên tiến các ngân hàng có thể quản lý danh sách khách hàng một cách dễ dàng hơn, thông tin khách hàng được cập nhật trên hệ thống một cách bài bản thông qua hệ thống xếp hạng tín dụng doanh nghiệp giúp ngân hàng có thể tiết kiệm được nhân cơng cũng như chi phí quản lý, góp phần làm giảm giá thành dịch vụ và dễ dàng hơn trong việc ra quyết định cho vay. Đó là nền tảng quan trọng giúp ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp